לאחרונה פנה אלי משווק פנסיוני של קרן הפנסיה והציע לי להעביר את כספי הפיצויים ( ה- 2.33) מקופת הגמל אל קרן הפנסיה. רציתי לדעת מה היתרונות הקיימים במהלך.
ישנם מעסיקים שעדיין עושים הפרדה בין כספי הפיצויים, 72% מכספי הפיצויים מופקדים לקרן הפנסיה והיתרה מופקדת לקופת הגמל. מדובר ב-6% מהשכר שמידי חודש מופקדים לקרן הפנסיה ו – 2.33% הנותרים שמופקדים לקופת הגמל. כיום באפשרות העובד לבחור להעביר את כספי קופת הגמל אל כספי הפיצויים בקרן הפנסיה.
מה היתרונות בהעברת קופת הגמל אל קרן הפנסיה?
- דמי ניהול מופחתים: דמי הניהול מהצבירה בקרן הפנסיה נמוכים מדמי הניהול בקופות הגמל. בנוסף במידה וקיימת לך הטבה בדמי ניהול בקרן הפנסיה היא תכול גם על יתרת כספי הפיצויים.
- שחרור מתשלום פרמיות: במקרה של אבדן כושר עבודה, קרן הפנסיה ממשיכה להפקיד עבורך את הפרמיות באותו שיעור כפי שהפקדת לפני תקופת הנכות. במידה ותעביר את כל כספי הפיצויים לקרן הפנסיה במקרה של נכות קרן הפנסיה תפקיד עבורך דמי גמולים בשיעור גבוה יותר.
- תשואה מובטחת: 30% מכספי העמיתים בקרן הפנסיה מוגנים באמצעות אגרות חוב מבטיחות תשואה של ממשלת ישראל.
- ריכוז החיסכון מוזיל בעלויות הביטוחיות: ככל שהחיסכון בקרן הפנסיה גדול יותר עלויות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות זולות יותר.
- משיכת כספי הפיצויים באופן חד פעמי: בדומה לקופת הגמל ניתן למשוך את כספי הפיצויים כסכום הוני, חד פעמי בסיום העבודה.
- תפעול וריכוז הנתונים: ריכוז כל הפקדות בקרן פנסיה, מקלה את המעקב על ההפקדות וכן תקל מאוד את משיכת הכספים בעת הצורך.
מה החיסרון בהעברת כספי הפיצויים לקרן הפנסיה?
במקרה של מוות קרן הפנסיה משלמת קצבה חודשית לשארים של המבוטח. הקצבה החודשית מבוססת על השכר המבוטח בקרן. הפקדת מלא כספי הפיצוים בקרן הפנסיה לא משפיעה על השכר המבוטח ולא מגדילה את הקצבה שתשולם לשארים.
השארת הכספים בקופת הגמל תאפשר לשארים חס וחלילה במקרה של מוות לקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה ולמשוך את כספי ה- 2.33 מקופת הגמל כסכום חד פעמי.
חשוב לדעת כי לא ניתן למשוך במקרה מוות כספי פיצויים כסכום חד פעמי מקרן הפנסיה.
בשורה התחתונה
במידה שאתה מתכנן לחיות עד הפנסיה כל היתרונות תומכים בהעברת הכספים. מזל טוב ! הסטטיסטיקה גם באה לקראתך במקרה הזה, רוב העובדים מגיעים בחיים לגיל פרישה.
אתה רוצה בכל זאת להבטיח סכום חד פעמי למשפחתך במקרה של מוות? אתה יכל לקנות ביטוח ריסק על סך 100 אלף שקלים, ברוב המקרים סכום הביטוח יפצה על הסכום אשר היה נחסך בקופת הגמל.
אך במידה שאתה סובל מבעיה רפואית, תשאיר את הכספים בקופת הגמל.
ראינו כי יש יתרונות רבים להכנסת הכספים מקופת הגמל לקרן הפנסיה, אך יש חוסכים שסבורים אחרת. לקריאה נוספת על פיצול ההפקדות בין קופת הגמל לקרן הפנסיה.
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
נדב,
יש אפשרות לעשות את הדבר ההפוך ? דהיינו לבקש ממעסיק, שהפקיד עד היום את מלוא הפיצויים לקרן פנסיה/ביטוח מנהלים, לפצל את ההפקדות כך ש 6% יופקדו בקרן הפנסיה יחד עם כל התגמולים ואת יתרת ה- 2.33 לקופת גמל לתגמולים ופיצויים ?
תודה !
כן, לא צריכה להיות בעיה.
נדב,
תודה על הפוסט. אני מחפש כבר הרבה זמן תשובה לשאלה האם הפקדת כספי פיצויים בקרן פנסיה תורמת לפנסיה השאירים או לא. אני שואל כיוון שלהבנתי פנסית השאירים נגזרת מהשכר הקובע שהוא נגזר מדמי הגמולים. האם אני מבין נכון שבמקרה של מוות כספי הפיצויים ירדו לטימיון? או במלים אחרות, אשמח להסבר כיצד מחושבת פנסיית השאירים.
רוב תודות
ערב טוב אילן,
השכר המבוטח בקרן הפנסיה נגזר מרכיב התגמולים. לכן לפיצויים אין משמעות על גובה השכר שמבוטח או על גובה הקצבה שתשולם לשארים.
עלות הכיסוי לשארים נגזרת מגובה החיסכון בקרן, ככל והחיסכון גבוה יותר עלות השארים קטנה. מכיוון ומרבית החוסכים מגיעים חיים לגיל פרישה הרי שעבור רובם יש יתרון בהפקדת הפיצויים לקרן הפנסיה עבור אלה שמתו בדרך היה כדאי להפקיד את הפיצויים בתכנית אחרת.
מה ניתן לעשות? חוסכים שחוששים למות עד לגיל פרישה יכולים לרכוש ריסק למקרה של מוות על סכום של מאה או מאתים אלף שקלים ואז להבטיח גם סכום חד פעמי ליורשים. חוסכים שכבר צברו סכום משמעותי בפיצויים יכולים לחשוב בשיתוף יועץ פנסיוני על אלטרנטיבה לחסכון בקרן הפנסיה.
רוב תודות, נדב. תשובה מאירת עיניים.
אם אני מבין נכון, אם יש אפשרות להגיע להסכם עם המעסיק שכספי התגמולים בלבד יופקדו בקרן הפנסיה וכספי הפיצויים במקום אחר, זו אפשרות ששווה לשקול.
כיוון שתקרת ההפקדה היא כ-3700 ש"ח לחודש, אפשר ללכת על משכורת קובעת של 37000 (5% תגמולי עובד ו-5% תגמולי מעביד), וכך גם להגדיל את כיסוי השאירים וגם להשאיר את כספי הפיצויים בקופת גמל, כך שלא ירדו לטמיון במקרה של מוות לפני יציאה לפנסיה. אני מפספס משהו בניתוח?
כן זאת בהחלט אפשרות הגיונית, כתבתי עליה פוסט שלם
https://pensuni.com/?p=1516
אם אין שארים (אלמנה או ילדים עד גיל 21) ,
במקרה מוות היורשים בחוק לא יקבלו כלום? הם לא מקבלים קצבת שארים.
חשבתי שהם אמורים לקבל את הסכום שנצבר בפנסיה לא כך? (כסכום הוני)
האם מה שנצבר בפנסיה לא כולל אם כך את מרכיב הפיצויים, אלא רק את מרכיב הפנסיה בלבד?
אשמח לסדר בדברים.
אחלה פוסט. תודה.
הי עופר,
הבנת נכון, במקרה שאין שארים. היורשים יקבלו את יתרת החיסכון שנשאר בקרן.
החיסרון מתייחס לעובדה שבקרן הפנסיה קצבת השארים מחושבת לפי השכר המבוטח ואינה תלויה בצבירה בקרן.
היי נדב,
שוב בשביל להבהיר שהבנתי נכון –
במקרה של מוות לפני יציאה לפנסיה, היורשים יקבלו רק את מרכיב הפנסיה, שאינו כולל את מרכיב הפיצויים
(לזה אתה קורא יתרת החיסכון שנשאר בקרן – ללא הפיצויים) ?
תודה על התשובה!
יתרת החיסכון- כולל הפיצויים
שלום רב,
לא כל כך ברור לגבי תקופת הבטחת קיצבה. עם פנסיונר בוחר נניח 60 חודש וחי מעבר לזה הוא לא מקבל כלום?
או שהוא ועלמנתו מקבלים עד סוף החיים ורק יורשים ישירים לא מקבלים כלום אחרי תום 60\120\240?
כמובן ובמידה והוא יחיה הוא ימשיך לקבל קצבה. הפנסיונר יקבל קצבה לכל חייו ואשתו אחריו. במקרה של מוות במהלך תקופת ההבטחה, בת הזוג תקבל קצבה זהה לשלו ובהעדר בת הזוג היורשים יקבלו את יתרת הקצבאות כסכום חד פעמי. עוד על כך אפשר לקרוא בקישור הבא:
https://pensuni.com/?p=308
אני ניסיתי בצורה יזומה לנייד את כספי השלמת הפיצויים בחזרה ומאמר לי שזה בלתי אפשרי לפי חוקי הניוד.
אני קצת מבולבל כי הפוסט שלך הפוך
כל עוד כספי התגמולים הופקדו בקרן פנסיה אין מניעה לנייד את השלמת הפיצויים (2.33) לאותה הקרן. במידה ומדובר במענק פיצויים אחר אי אפשר לנייד את הכספים.
שלום לך .אני מבקשת לקבל ייעוץ אישי בתשלום.האם אתה עושה זאת?
הפרשת מרכיב הפיצויים – האם אני יכול לבקש מן המעסיק להפריש לקופת גמל את כל מרכיב הפיצויים עסקים 8.333 אחוז ואיחולים רק את התגמולים לקרן פנסיה?
בנוסף, ידוע לי שהמעסיק רוכש פוליסת אכ"ע לכלל העובדים עד ל 2.5%. האם במקרה של אובדן כושר יהיה שחרור פרמיה לתשלומים? (כלומר יהיה המשך הפרשה פנסיונית בזמן זה )?
בוקר טוב, כן אתה יכל לבקש מהמעסיק להעביר את כספי הפיצויים לקופת גמל במקום החיסכון הקיים.
האם כיום אתה חוסך בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים? בקרן פנסיה קיים לך כיסוי ביטוחי שישחרר אותך על ההפקדות שבוצעו לקרן.
במידה ויש פוליסה נפרדת שרוכש המעסיק, חשוב לבדוק את התנאים שלה והאם היא תבצע שחרור ולהיכן.
שלום רב,
יש לי כמה שאלות:
1. עד היום חשבתי שכספי הפיצויים לא תורמים לפנסיית נכות אך מגדילים את פנסיית הזקנה או השאירים.
אם הם לא מגדילים את פנסיית השאירים האם הפיצויים לא תורמים גם לפנסיית הזקנה?
2. מה לגבי כספי הפיצויים (6%) שהופקדו בקרן הפנסיה, ניתן לנייד אותם לקופת גמל לפי חוקי הניוד ? (כי את התגמולים לא ניתן)
3. לגבי כספי הפנסיה שעולים על הסכום הנדרש להבטחת קצבה מינימלית (כ 4000 ש"ח) – האם ניתן למשוך אותם מקרן הפנסיה כסכום הוני ללא קנס או מס חריג, כמו בקופ"ג ?
תודה!
בוקר טוב,
1. כמובן שהפיצויים מגדילים את פנסיית הזקנה. הפיצויים מהווים כ- 40% מכספי הפנסיה שנקבל.
2. ניתן לנייד את כספי הפיצויים וגם את התגמולים לכל מוצר פנסיוני אחר
3. בהחלט, במידה ויש כספים מעל לקצבה המזערית ניתן להוון את יתרת הכספים בקופה. המס יהיה בהתאם לכללי המיסוי בפרישה.
שלום נדב,
אשמח לקבל הבהרות לתשובתך:
1. ציינת ש"החיסרון בהפקדת מלא כספי הפיצויים בקרן הפנסיה לא משפיעה על השכר המבוטח ולא מגדילה את הקצבה שתשולם לשארים" –
האם הפיצויים מגדילים את קצבת הזקנה אך לא את קצבת השאירים ?
2. לגבי הניוד, בעבר אמרו לי שניתן לנייד מקופ"ג לקרן פנסיה אך לא ההיפך – האם זה השתנה ?
אכן כן, אני חוסך לקרן פנסיה. אני מרוויח עדיין מתחת לתקרה המותרת.
בתשובה לשמחה,
1. כפי שכתבתי מעל, כמובן שכספי הפיצויים יגדילו את קצבת הזקנה. קצבת השארים מושפעת מהשכר ממנו מפקידים לפנסיה ולא מגובה ההפקדה ולכן לפיצויים אין השפעה על קצבת השארים.
2. ניתן לנייד כספים בין המוצרים הפנסיונים. אפשר להעביר כספים מקרן פנסיה לקופת גמל ולהיפך
האם יש תקרת הפקדה על כספי פיצויים? כלומר האם ניתן לדוגמה להפקיד לקרן פנסיה תגמולים מהשכר של 18000 ופיצויים מהשכר המלא 25000?
ערב טוב,
תקרת ההפקדה לפיצויים היא 8.33 מהשכר, המינימום להפקדת כספי תגמולים הוא 5% מהשכר.
תודה על התשובה המהירה. זה מנוגד לתשובה שקיבלתי מסוכן פנסיוני ממקום העבודה שאמר כי יש מגבלה בכמות שקלים שיכולים להיות מופקדים כל חודש לקרן פנסיה כפיצויים.
לא, קיימת מגבלה על הסכום הכולל של הכספים שיכל להיכנס לקרן מקיפה, כ 3800 שקלים בחודש. החלוקה יכולה להיות באופן הבא:
עד 7% חלק העובד (ולא פחות מ- 5%)
עד 7.5% חלק המעסיק (ולא פחות מ- 5%)
ועד 8.33% עבור פיצויים
אתה יכל לקרוא עוד כאן על תקרת הפקדה לקרן פנסיה https://pensuni.com/?p=1281