בין עצמאות פיננסית (FIRE) לפרישה בגיל 67, עוד מסלולי פרישה שכדאי להכיר

רוב האנשים מניחים כברירת מחדל שפרישה משמעה עבודה במשרה מלאה עד גיל 67 ואז עצירה מוחלטת. בפועל קיימים מסלולים אלטרנטיביים שמאפשרים לכם ליהנות מיתרונות של הפרישה שנים רבות לפני גיל הפרישה הרשמי.

כשמישהו מגיע אליי לפגישה ושואל "מתי אני יכול לפרוש", ברוב המקרים הוא מתכוון לשאלה אחרת. מתי אני יכול להפסיק להיות תלוי במשכורת. אלה שתי שאלות שונות, וההבדל ביניהן פותח מספר אפשרויות לשימוש בכספי החיסכון הפנסיוני או כספים אחרים שנצברו לרשותו.

מה מודל הפרישה המסורתי?

לפני שנתחיל להציג אלטרנטיבות לפרישה נציג את המודל הקלאסי. המודל המסורתי הוא עבודה במשרה מלאה עד גיל הפרישה החוקי (67 לגברים, ונשים בהתאם לשנת הלידה שלהן – כיום 63 ושלושה חודשים), ואז מעבר מוחלט למחיה מקצבת הפנסיה הצבורה בתוספת קצבת הזקנה מביטוח לאומי.

בהנחה שהקצבה שתקבלו מספיקה לכם, היתרון של המודל הזה הוא הוודאות. אין צורך לתכנן משיכה של כספים מתיק השקעות עצמאי, אין סיכון תזרימי בגיל צעיר, לא צריך לנהל את החשיפה לשוק ההון.

החיסרון הוא שהוא לא משאיר מרחב לגמישות, לשינוי קריירה או להפסקות באמצע הדרך.

המודל הזה, של עבודה מלאה עד גיל 67 ואז עצירה חדה, הולך ונעשה פחות רלוונטי. לצדו מתפתחות אפשרויות רבות שמאפשרות יותר גמישות.

בדיוק כפי שהעולם התעסוקתי עבר ממודל של שכיר למגוון מסלולים כמו יציאה לעצמאות, פרילנס, נוודות דיגיטלית כך גם עולם הפרישה עובר ממודל בינארי למגוון גווני ביניים.

במקום לחשוב על פרישה כנקודת עצירה חדה, כדאי לחשוב על מושג העבודה כמשתנה גמיש שאפשר לכוונן לאורך החיים

(הכתבה מתבססת על וובינר ששמעתי ועשיתי לו התאמה לאפשרויות הקיימות בישראל)

מסלולי הפרישה האלטרנטיביים

1. עצמאות פיננסית (FIRE)

בשנים האחרונות יותר ויותר צעירים חולמים על פרישה מוקדמת, אחד המודלים שמוזכרים בהקשר הזה הוא FIRE. ראשי תיבות של Financial Independence Retire Early או בעברית עצמאות פיננסית ופרישה מוקדמת.

בפועל זה אומר צמצום הוצאות והפניית שיעור חיסכון גבוה במיוחד, לרוב 30% עד 50% ומעלה מההכנסה להשקעות שוטפות, עד להגעה למספר העצמאות הפיננסית.

החישוב הפשוט והמקובל בעולם למספר הזה הוא כלל האצבע כלל ה-4%, כלומר צבירת הון השווה לכ-25 עד 30 שנות הוצאה. (צריך לזכור שמדובר רק בכלל אצבע)

המודל הזה מתאים לכם אם ההוצאה החודשית שלכם נמוכה, יש לכם משמעת עצמית חזקה ויכולת לדחות סיפוקים, ואתם מעוניינים בחופש מוחלט מבחירה תעסוקתית כבר בשנות ה-40 או ה-50 לחייכם.

2.שנת שבתון (Sabbaticals)

אופציה אחרת ופשוטה יותר היא שנת שבתון, לכל אחד מאיתנו יש חבר או חברה מורים שפתאום באמצע החיים יוצאים לשנת שבתון. בשנה הזאת הם לומדים משהו חדש ושוברים שגרה.

במקום לדחות את כל הפנאי לסוף החיים התעסוקתיים, המודל הזה משלב הפסקה יזומה ומתוכננת של כמה חודשים עד שנה, מדי תקופה (למשל כל 5 עד 7 שנים), לטיולים, התפתחות אישית, זמן משפחתי או מנוחה.

בפועל זה דורש מאיתנו תכנון של "קרן שבתון" ייעודית שמממנת את תקופת ההפסקה ומפצה על אובדן ההכנסה הזמני, במקביל להמשך חיסכון ארוך טווח לפרישה הסטנדרטית. כשם שאצל המורים קרן ההשתלמות שלהם מקבלת הפקדות בשיעור גבוה יותר ובתקופת השבתון מממנת להם את החיסכון הפנסיוני ואת המשכורת כך אנו צריכים לייצר את אותה קרן יעודית.

המודל הזה מתאים לכם אם אתם סבורים שאתם נמצאים בקריירה תובענית ושוחקת ואתם רוצים למנוע שחיקה וליצור חוויות משמעותיות לאורך שנות השיא של חייכם, גם במחיר דחייה קלה של גיל הפרישה הסופי או פגישה בחיסכון השוטף.

3. Coast FIRE

הרבה ישראלים מדברים על פרישה מוקדמת מתכוונים בעצם ל – Coast FIRE (מצטער שלא מצאתי תרגום עברי שאני שלם איתו 🙂 ). הגעה בשלב מוקדם בחיים למצב שבו החיסכון שצברנו עד כה יספיק לבדו, הודות לריבית דריבית, כדי לממן את הפרישה העתידית בגיל 67 או אפילו, בלי צורך להפריש כספים נוספים לחיסכון ארוך טווח.

אני פוגש את הפורשים האלה הרבה פעמים בגילאי 55 ומעלה, הם עבדו הרבה שנים בהייטק, וכעת הם רוצים להוריד הילוך להתעסק בתחביבים אבל עדיין הם ממשיכים לייצר הכנסה.

אני מציג להם את הקצבה הצפויה בגיל 60 אוו 67 על בסיס החיסכון הקיים היום והם נדרשים לממן רק את המחיה השוטפת.

אחרי שמגיעים אל היעד הפנסיוני, הלחץ הכלכלי יורד באופן משמעותי. אפשר לעבור למשרה מכניסה פחות, לעבור לעבודה גמישה או לתחום עיסוק ערכי יותר, כי נדרש כעת רק להשתכר סכום שמכסה את ההוצאות השוטפות בהווה ולא לחסוך לעתיד.

המודל הזה מתאים לכם אם צברתם הון משמעותי, ואתם מעוניינים בשינוי קריירה או בהפחתת לחץ בלי לפגוע בביטחון הכלכלי בגיל מבוגר.

מה ההבדל בין FIRE קלאסי מול Coast FIRE ?

שני המודלים האלה הכי קרובים מבחינה מושגית, וגם הכי נפוץ לבלבל ביניהם, אז שווה לפרק אותם זה מול זה.

FIRE קלאסי: אתם צוברים את כל ההון הנדרש למחיה כבר עכשיו, לרוב פי 25 עד 30 מההוצאה השנתית. מהרגע שאתם מגיעים ליעד, אתם יכולים להפסיק לעבוד לחלוטין ולחיות אך ורק מרווחי התיק לכל החיים.

Coast FIRE: אתם צוברים בגיל צעיר הון ראשוני שצפוי לגדול מעצמו, בזכות ריבית דריבית, ולהגיע לסכום הפרישה המלא בגיל הפרישה המסורתי (למשל 67). מהרגע שאתם מגיעים ליעד, אתם יכולים להפסיק לחסוך לפרישה , אבל עדיין חייבים לעבוד כדי לממן את ההוצאות השוטפות ביום-יום.

כמה זה בשקלים? דוגמה מספרית לאותו חוסך, בשני המסלולים

נניח שאתם בני 30 וזקוקים ל-10,000 ש"ח בחודש (120,000 ש"ח בשנה) למחיה.

במסלול FIRE קלאסי: תצטרכו להמשיך לחסוך באגרסיביות עד שתצברו תיק של כ-3,000,000 ש"ח (לפי כלל ה-4%). רק אז תוכלו להפסיק לעבוד לחלוטין ולמשוך מהתיק מדי שנה.

במסלול Coast FIRE: אם בגיל 30 כבר צברתם כ-500,000 ש"ח בתיק מנייתי שמניב תשואה ריאלית ממוצעת של 6% בשנה, התיק יצמח מעצמו, בלי הפקדה נוספת, לכ-4,300,000 ש"ח עד גיל 67 (500,000 × 1.06 בחזקת 37 ≈ 4,320,000).

כלומר כבר בגיל 30 תוכלולהפסיק להפריש לחיסכון ארוך טווח, ולעבוד בעבודה גמישה שמכניסה בדיוק 10,000 ש"ח נטו בחודש כדי לממן את ההווה.

שימו לב שבישראל גם אם אתם שכירים או עצמאים אתם לא מפסיקים לגמרי להפקיד לחיסכון הפנסיוני כך שהחיסכון שלכם בפועל בגיל פרישה יהיה גבוה יותר.

4. פרישה חלקית (Semi-Retirement)

הפחתה הדרגתית של שעות העבודה, או מעבר לעבודה חלקית, ייעוץ או פרויקטים אישיים, במקום מעבר חד ממשרה מלאה לאפס עבודה. יצירת מודל עבודה גמיש, שניים עד שלושה ימים בשבוע, שמייצרת הכנסה חלקית. ההכנסה הזו מפחיתה את קצב המשיכה מתיק הפרישה, מאפשרת המשך צבירה קלה, ומשמרת את היתרונות הבריאותיים והנפשיים של שגרה ומעורבות חברתית.

המודל הזה מתאים לכם אם אתם רוצים להפחית עומס, או אם אתם זקוקים לגשר כלכלי של כמה שנים עד תחילת משיכת קצבה מלאה. את הפרישה החלקית אפשר לבצע לפני גיל הפרישה או לחלופין להמשיך אותה גם עמוק לתוך גילאי ה- 70.

אפשר לשלב את הפרישה החלקית יחד עם פרישה מדומה, קבלת קצבה מהחיסכון הפנסיוני במקביל לעבודה, כדי לאזן את הירידה בהכנסות.

למה אי אפשר לפרוש מוקדם מביטוח המנהלים או מקרן הפנסיה?

אם הגעתם עד לכאן ישנה נקודה קריטית שחשוב להזכיר, הכספים בקרן הפנסיה ובביטוח המנהלים נעולים עד גיל 60, ומשיכה מוקדמת שלא כדין כרוכה במס של 35%.

בגלל זה, אסטרטגיות FIRE ו-Coast FIRE בישראל נשענות בפועל על תיק השקעות פרטי (חשבון מסחר בבנק או בבית השקעות) שנזיל לחלוטין, קרן השתלמות, שהופכת לנזילה ופטורה ממס רווח הון אחרי 6 שנות חיסכון ועל משיכה של כספי הפיצויים.

המשמעות התכנונית עבורכם היא שאם אתם רוצים במסלול FIRE או Coast FIRE, אתם צריכים לבנות שני מסלולי חיסכון מקבילים. את החיסכון הפנסיוני התקני (שממתין לכם עד גיל 60-67), ולצידו תיק השקעות שממנו בפועל תמנו את שלב "הפרישה המוקדמת לפני גיל 60".

>>>קריאה נוספת : איך החיסכון הפנסיוני ישמש אתכם בפרישה מוקדמת

איך חמשת המסלולים נראים זה לצד זה?

אילו שאלות כדאי לשאול את עצמנו לפני שבוחרים מסלול?

מגיעים אלי הרבה אנשים שחולמים על פרישה מוקדמת, אני מפיל חלק גדול מהם עוד לפני הפגישה. הם מגיעים לבד ללא בן הזוג, יש להם ילדים קטנים ויותר מכל הם עדיין לא יודעים מה הם רוצים לעשות בעתיד : כמה הם יוציאו, מה הם יתנו לילדים וחשוב יותר – מה הם רוצים לעשות בפרישה.

מה בן הזוג חושב על הפרישה המוקדמת? עד איזה גיל הוא מתכנן לעבוד? מה הוא יגיד אם מחר לא תקום בבוקר ותלך לעבודה?

כמה אתם מוציאים בחודש? כמה כסף אתם מתכננים לתת לילדים לחתונה, לימודים, דירה?

מה אתה מתכנן לעשות בפרישה? האם אתה מתכנן להמשיך לעבוד במשרה חלקית? אם לא מה תעשה, בשנה הבאה? עוד חמש שנים?

בשורה התחתונה

מודל הפרישה המסורתי של עבודה מלאה עד גיל 67 בדרך לעבור מן העולם. אנחנו נראה לצידו אפשרויות רבות נוספות שמאפשרות יותר גמישות. כשם שיש גמישות תעסוקתית ומעבר ממשרות שכיר לעצמאי, כך אנחנו נראה מעבר מעולם של "פרישה" לעולם של "עבודה".

לפני גיל הפרישה המסורתי (או גיל 60) אנחנו נראה מימון של הפרישה באמצעות השקעות פרטיות ולאחר מכן שילוב של המושג פרישה מדומה לצד המשך עבודה במשרה חלקית.