איך להוריד את דמי הניהול?

שואלים אותי הרבה פעמים, למה אני לא כותב על דמי ניהול. הרי בסופו של דבר לדמי הניהול במוצר הפנסיוני ישנה את ההשפעה החזקה ביותר על גובה החיסכון שלנו. אז תכינו דף ועט אני הולך לדבר על דמי ניהול.

הסוד הגדול : איך להוריד את דמי הניהול

כדי להוריד את דמי הניהול בקרן הפנסיה, בקופת הגמל או בקרן ההשתלמות פשוט צריך להרים טלפון לגוף המנהל ולבקש שיורידו לכם את דמי הניהול. אז הנה הורדתי את האבן הזאת מהחזה ונתקדם קדימה.

בדרך כלל גובה דמי הניהול יקבע בהתאם לגובה החיסכון הפנסיוני שיש לכם, ההפקדה החודשית והאם קיים הסכם מיוחד למקום העבודה שלכם או לארגון העובדים אליו אתם שייכים.

לא אוהבים להתמקח? או שהחיסכון הפנסיוני שלכם עדיין נמוך? באפשרותכם לקבל דמי ניהול מוזלים במסגרת קרנות ברירת המחדל. קרנות ברירת המחדל הן ארבע קרנות שנבחרו על ידי רשות שוק ההון והן מציעות דמי ניהול אחידים לכל החוסכים.

כיום קרנות ברירת המחדל בישראל הן:

• אינפיניטי
• אלטשולר שחם
• מור
• מיטב דש

דמי הניהול בקרנות ברירת המחדל הם 0.22% מהצבירה ו- 1% מהפקדה והם מובטחים לתקופה של 10 שנים ממועד ההצטרפות.

קרנות ברירת מחדל בעבר

דמי הניהול שמופיעים בטבלה למטה הם דמי הניהול שנתנו במסגרת המכרז הקודם לבחירת קרנות ברירת המחדל והם מובטחים לתקופה של עשר שנים לחוסכים שהצטרפות במסגרת המכרז הקודם.

רשות שוק ההון מסדירה את נושא דמי הניהול : חוזר דמי הניהול

אם התקשרתם לחברה שמנהלת את קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות שלכם והורדתם את דמי הניהול אותם אתם משלמים, רשות שוק ההון מסדירה את המקרים בהם יהיה ניתן לעלות לכם את דמי הניהול. רשות שוק ההון קובעת כי דמי הניהול החדשים אותם יהיו בתוקף לפחות לתקופה של חמש שנים לפחות וזאת במקום לתקופה של שנתיים כפי שהיה בעבר.

נגמרו הימים בהם שימרו אתכם בקופת הגמל ואחרי שלושה חודשים דמי הניהול זינקו בחזרה, כעת קיבלתם הטבה ההטבה בדמי ניהול היא לפחות למשך חמש שנים. 

מתי יהיה אפשר לעלות חזרה את דמי הניהול?

רשות שוק ההון מעניקה לך הטבה בדמי הניהול לתקופה של 5 שנים אבל זכותו של הגוף המנהל לעלות חזרה את דמי הניהול במקרים הבאים:

• הפסקת הפקדות לתקופה שעולה על חצי שנה
• מעבר בין מקומות עבודה
• משיכת מלאה או חלקית של הכספים בחשבון
• שינוי מסלול השקעה
• שינוי בדמי ניהול במסגרת מנגנון קבוע בתכנית

שימו לב כי כיום לא ניתן לשנות את דמי הניהול רק בשל מעבר מקום עבודה או עזיבת ארגון עובדים. ההטבה הינה אישית ונתנת לתקופה של לפחות 5 שנים.

ניתן לעלות את דמי הניהול במקרים הנל, רק לאחר משלוח מכתב לחוסך. רשות שוק ההון מגדירה גם את נוסח המכתב אותו יש לשלוח למבוטחים, כך שיהיה ברור ובצורה פשוטה, מה היו דמי הניהול לפני השינוי ומה יהיה דמי הניהול שיגבו מעכשיו.

מה ההבדל בדמי הניהול בין קרנות ברירת המחדל ליתר הקרנות?

מעבר לעובדה שבקרנות ברירת המחדל ההטבה בדמי הניהול ניתנת לתקופה של 10 שנים ההטבה תישמר גם במידה ותפסיקו את ההפקדות לקרן הפנסיה.

>>>קריאה נוספת : איך לבחור קרן פנסיה?

איך להשוות בין דמי ניהול?

במוצרי החיסכון הפנסיוני יש בדרך כלל שני סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול מהפקדה ודמי ניהול מהצבירה. את דמי הניהול מהפקדה משלמים מהפקדה השוטפת ואת דמי הניהול מהצבירה משלמים מסך החיסכון. ככל והחיסכון גבוה יותר יש משמעות יותר גדולה לדמי הניהול מהצבירה.

לא פעם קרנות הפנסיה מציעות לנו הצעות מבלבלות בדמי הניהול כך שאנו מתקשים להשוות בינהם או להשוות אותן לקרנות אחרות. לדוגמה ההצעה הזאת של קרן הפנסיה של מנורה מבטחים – האם היא טובה יותר או פחות מאשר ההצעות של קרנות ברירת המחדל?

התשובה היא – תלוי

תלוי בגובה ההפקדה החודשית ובגובה הצבירה בקרן הפנסיה. יש להצליח להשוות בין ההצעות ניתן להיכנס למחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון.

המחשבון מאפשר להזין את ההצעה אותם קיבלתם ולהשוות אותה להצעות אחרות.

>>כניסה למחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון (opens in a new tab)" rel="noreferrer noopener" class="rank-math-link">>>>כניסה למחשבון דמי הניהול של רשות שוק ההון

הודעה למבוטח על שינוי דמי הניהול בחשבונו:

החל מיום _____ ייגבו/החלו להיגבות ממך דמי ניהול בשיעור של _____ אחוזים מיתרת החיסכון הצבורה בחשבונך ובשיעור של _____ אחוזים מההפקדות החודשיות לזכותך. דמי הניהול שלך לפני ביצוע השינוי האמור עמדו על שיעור של _____ מיתרת החיסכון הצבורה בחשבונך ועל שיעור של _____ מההפקדות החודשיות לזכותך.
בשניים עשר החודשים שהסתיימו ביום [ _______ ] נגבו ממך דמי ניהול בסך של כ- _____ ש"ח. לפי שיעורם של דמי הניהול החדשים, היו נגבים ממך בשנים עשר החודשים כאמור דמי ניהול בסך של כ- [ _______ ] ש"ח, כלומר כ- _____ ש"ח פחות/יותר ממה שנגבה ממך על פי השיעורים הנוכחיים.

>>>קריאה נוספת : 3 סודות על החיסכון הפנסיוני