דף הבית / קרן פנסיה / סובלים מ…. ,כנראה לא תוכלו לרכוש ביטוח בקרן פנסיה

סובלים מ…. ,כנראה לא תוכלו לרכוש ביטוח בקרן פנסיה


לאחרונה התפרסם בדהמארקר סיפורה של צ' הסובלת מעודף משקל ולא התקבלה לקרן הפנסיה של מקפת. אבל צ' לא לבד, לא רק בעלי משקל עודף לא יתקבלו לקרן הפנסיה גם עובדים שסובלים מסכרת או כאלה שסבלו בעבר מסרטן יתקשו להצטרף לקרן הפנסיה.
לא רק עובדים בעלי בעיות רפואיות יתקלו בבעיות, גם עובדים שסבלו בעבר מבעיות נפשיות או צרכו סמים יתקשו להצטרף לקרן הפנסיה. (לכתבה בדהמארקר)

משפחת סימפסון

צולם על ידי amy_buthod

פנסיית חובה אבל לא בבית ספרנו

משנת 2008 קיימת חובה לבטח את העובדים בביטוח פנסיוני שכולל כיסוי ביטוחי למקרה של אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות.
אך כמו במקרה של צ' עובדים רבים אינם יכולים להצטרף לקרן הפנסיה.
קרן הפנסיה מבוססת על ערבות הדדית בין החוסכים, כלומר החוסכים בקרן הפנסיה מבטחים זה את זה. בניגוד לביטוחי המנהלים, שם בעת קרות מקרה ביטוחי משלמת חברת הביטוח את התשלומים החודשים בקרן הפנסיה משולמות הקצבאות מתשלומי הביטוח של שאר החוסכים בקרן.
כדי להגן על החוסכים בקרן הפנסיה מפעילות קרנות הפנסיה מגנונים שונים של חיתום רפואי.

מה זה חיתום רפואי?

מבוטחים שמצטרפים לקרן הפנסיה ממלאים הצהרת בריאות (כמו זו לדוגמא). במידה ואתם סובלים מאחת מהשאלות שמופיעות בהצהרת הבריאות תצטרכו לענות על שאלות נוספות ולהציג מידע רפואי עדכני.

על סמך התשובות שעניתם קרן הפנסיה יכולה:

  • לקבל אותך בתנאים רגילים
  • לא לקבל אותך לקרן הפנסיה
  • להחריג את הבעיה הרפואית ממנה אתה סובל

לדוגמא, במידה וציינת כי אתה סובל מבעיות גב ועברת ניתוח בגב. קרן הפנסיה יכולה לקבל אותך לקרן אך להחריג אותך מממקרה נכות או מוות שיקרו כתוצאה מהבעיה בגב ממנה סבלת.

ההחרגה בקרן הפנסיה היא לכל תקופת החברות בקרן אלא אם תציג מידע רפואי עדכני וקרן הפנסיה תוותר על ההחרגה.

חשוב לזכור! מבוטח ששיקר במילוי הצהרת הבריאות, קרן הפנסיה יכולה להתנער מתשלום בעת מקרה תביעה.

הצטרפתי לקרן הפנסיה, אבל אני לא זוכר שמילאתי הצהרת בריאות

בקרנות הפנסיה השונות ישנם מנגנונים שונים המאפשרים הצטרפות גם ללא הצהרת בריאות או באמצעות הצהרת בריאות מקוצרת בת מספר שאלות. אמנם קרן הפנסיה קיבלה אותך ללא החרגות, אך אתה עדיין לא מבוטח לכל דבר ועניין בקרן הפנסיה.

כדי הגן על החוסכים בקרנות הפנסיה קיימת תקופה בת 60 חודשים שנקראת תקופת אכשרה. בתביעות שמתרחשות במהלך תקופת האכשרה אוספת הקרן מידע רפואי קודם על המבוטח ובודקת את מקורה של התביעה.

במידה ומקורה של המחלה בתקופה הקודמת להצטרפות לקרן, התביעה לא תאושר. אך במידה ומדובר במקרה חדש, התביעה תאושר ותקבלו את התשלום מהקרן.

 כיצד תשמרו על הזכויות בקרן הפנסיה?

במקרים רבים מצטרפים מבוטחים לקרן הפנסיה בגיל צעיר כאשר הם בריאים ואינם צריכים למלא הצהרת בריאות, אך כאשר הם באים להצטרף שוב בגיל מבוגר הם מגלים שהם נדרשים למלא הצהרת בריאות ואז מתחילות הבעיות. יש מספר דרכים לשמור על הזכויות בקרן הפנסיה:

  1. תקופת ארכת הביטוח
  2. הסדר ריסק
  3. הפקדות לקרן באופן עצמאי
  4. חידוש ההפקדות באותה קרן פנסיה

ארכת ביטוח

ארכת הביטוח במרבית קרנות הפנסיה היא תקופה בת חמישה חודשים ממועד ההפקדה האחרונה בקרן. בתקופה זו הכיסוי הביטוחי נשמר והוא נרכש מהיתרה הצבורה בקרן. מבוטח שיחדש את ההפקדות ממעסיק חדש במהלך תקופת ארכת הביטוח לא ידרש למלא הצהרת בריאות חדשה.

הסדר ריסק

דנית יצאה לחופשת לידה ארוכה, כאשר היא ביקשה לחדש את הפקדותיה לקרן הפנסיה היא גילתה שהיא צריכה למלא מחדש הצהרת בריאות. ארכת הביטוח היא תקופה בת חמישה חודשים, מבוטח או מבוטחת שמפסיקים את הפקדותיהם לתקופה ארוכה יותר יכולים לבצע הסדר ריסק בקרן הפנסיה.

הסדר הריסק שומר על הזכויות הביטוחיות כפי שהיו אצל המעסיק האחרון. עלות הכיסוי הביטוחי זהה לזו אותה שילמת כל חודש במהלך תקופת העבודה. את הסדר הריסק ניתן לשלם מתוך הצבירה בקרן או באמצעות הוראת קבע (או כרטיס אשראי). את הסדר הריסק ניתן לעשות לתקופת החברות הרצופה האחרונה בקרן אך לא יותר משנתיים.

הפקדות לקרן הפנסיה באופן עצמאי

מבוטחים שמוצאים את עצמם ללא עבודה לאחר תום הסדר הריסק יכולים להפקיד לקרן הפנסיה באופן עצמאי. במקרה הזה הם ידרשו לבצע הפקדה שלא מלא הסכום לקרן הפנסיה, כפי שנהגו להפקיד בתקופת עבודתם (פחות או יותר) ולא יוכלו עוד להסתפק בתשלום הכיסוי הביטוחי בלבד.

חידוש ההפקדה באותה הקרן

הצורה הפשוטה והזולה ביותר לשמירה על הזכויות היא חידוש ההפקדות באותה הקרן אליה התקבלתם. במידה והצטרפתם לקרן פנסיה ועברתם כבר תהליך חיתום (או שהייתם פטורים ממנו) אצל המעסיק החדש אתם זכאים לבקש להמשיך באותה הקרן. חבל להתחיל תהליך הצטרפות חדש ולעבור חיתום אחרי שצברתם כבר תקופת רצף בקרן הפנסיה. (סעיף 20 מקנה לכם את הזכות להמשיך באותה קרן הפנסיה)

 מה קורה אחרי תום תקופת האכשרה בקרן?

אחרי שסיימתם לצבור תקופה של 60 חודשים בקרן הפנסיה, הקרן לא תבצע עוד בדיקה של חומר רפואי קודם. במידה וסבלתם מבעיה רפואית תגרום לאבדן כושר עבודה קרן הפנסיה תשלם גם על בעיה שכזו. לדוגמא, הצטרפתם לקרן הפנסיה כאשר אתם סובלים מסכרת, כעבור שנים הסכרת החמירה וגרמה לכם לאבדן כושר עבודה. במידה וחלפו כבר יותר מ- 60 חודשים, אתם יכולים לתבוע את קרן הפנסיה על המקרה.

מה חשוב לזכור:

  1. לא משקרים ולא מסתירים מידע בהצהרת הבריאות
  2. חולים לא מילאתם הצהרת בריאות? חשוב שתשמרו על הזכויות בכל סיום עבודה.
  3. נקבעה לכם החרגה בקרן הפנסיה? חשוב לראות שההחרגה ממוקדת לבעיה ממנה אתם סובלים
סובלים מ.... ,כנראה לא תוכלו לרכוש ביטוח בקרן פנסיה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

13 comments

  1. שלום נדב,
    האם במעבר מקרן פנסיה אחת לשניה בגין הטבה בדמי ניהול או כל סיבה אחרת, אדרש לבצע חיתום? האם חישוב תקופת האכשרה מתחיל מחדש ואין ביטוח שישים חודשים?
    תודה

    • מדיניות החיתום במעבר בין קרנות משתנה מקרן לקרן. קרן הפנסיה רשאית לערוך לך חיתום לפני שהיא מקבלת אותך. יותר מזה במעבר בין קרנות ההחרגות הרפואיות מהן סבלת בקרן הקודמת צריכות לעבור יחד איתך.

      לעניין שמירת הזכויות במעבר בין קרנות זה נושא מאוד חשוב, הרחבתי עליו כאן
      https://pensuni.com/?p=654

      • שלום נדב,

        יש לי מחלה כרונית שאין לה שום ביטוי ביום יום, אך רק מעצם האבחנה הרפואית נדחתי ע"י אלטשולר. האם אתה יכול להפנות לרשימה של קרנות בהן החיתום קל יחסית?
        האם שווה לי לנסות במיטב דש, שהיא קרן ברירת מחדל, או שגם בה החיתום נוקשה כי יש לה מבטחי משנה?
        האם יש קרנות בהן לא נדרש חיתום?

        תודה רבה

        • שלום מרינה,

          החיתום דומה בקרנות, יכל להיות שחלק מהן יסכימו להמיר את הדחיה בהחרגה.
          את יכולה לבדוק האם אצל המעסיק שלך יש קרן בררת מחדל אליה ניתן להתקבל ללא חיתום.
          במידה ואת עצמאית בכל הקרנות יבקשו הצהרת בריאות

  2. שלום נדב,

    בהצטרפות לקרן פנסיה הוחרג מצב רפואי קיים ביחס לפנסיית נכות, ונאמר לי שההחרגה תבוטל בכל מקרה בתוך חמש שנים. לצד ההחרגה כתוב שהמקרה ייבחן שוב בתוך שנה (שטרם חלפה), אך לא מצאתי תיעוד כתוב לביטול לאחר חמש שנים (ההסבר שקיבלתי בע"פ – הביטול יהיה בעקבות הכללים של משרד האוצר ביחס לתכניות פנסיה).

    מהמאמר שלך אני מבין משהו שונה ממה שנאמר לי: חמש השנים כנראה מתייחסות לתקופת האכשרה, ואם היה מדובר במצב שלא מופיע בפוליסה כהחרגה, אז לאחר חמש שנים היה כיסוי ביטוחי גם ביחס לדברים חדשים שקשורים בו. אך מרגע שהוא מופיע כהחרגה בפוליסה, גם לאחר חמש שנים ניתן יהיה למנוע כיסוי ביטוחי אם יהיה מקרה חדש.

    מה נכון? הדבר מטריד כיוון שמדובר במקרה ישן בגיל צעיר שאין לו השפעה כיום, אבל ההחרגה היא רחבה יחסית ולא ניתן לדעת מה יקרה עשרות שנים קדימה (איני מוטרד מחמש השנים הראשונות). ובכל מקרה – האם ישנה חלופה?

    תודה רבה.

    • שלום דני,

      במקרה שלך נראה לי נכון להתייחס לתעוד שכתוב בהחרגה שהיא תיבחן לאחר כשנה. לדעתי, במידה והחרגה הייתה מתבטלת כעבור חמש שנים היו מתייחסים לכך בטופס שקיבלת (או לא מחריגים).

      אני מציע לנסוך למקד את ההחרגה לאירוע הספציפי או לאזור הספיציפי בגוף, וכל מקרה כפי שכתוב בטופס לבחון שוב את המצב ברגע שתחלוף שנה מההצטרפות.

  3. היי נדב.
    אני שכיר, והתחלתי להפקיד לקרן הפנסיה שלי בחודש אוגוסט 2016 כעצמאי על השכר הלא מבוטח, לפי סעיף 47 באופן שוטף.
    רק לפני כשבוע נזכרו בקרן הפנסיה שעליי למלא הצהרת בריאות בגין ההגדלה בלבד.
    יצויין כי יש לי ותק של 111 חודשים כך שעברתי את תקופת האכשרה.
    שאלותיי הן:
    1. האם מותר לקרן הפנסיה להיזכר באיחור של כ-5 חודשים שעליי למלא הצהרת בריאות? למה הסוכן לא אמר זאת מההתחלה?
    2. ברוך השם אין לי בעיות כרוניות או מחלות קשות בעברי. אבל בכל מקרה, האם קרן הפנסיה יכולה להחריג דברים גם אם עברו 5 שנים מאז שהם קרו (לדוגמה, קרו לפני 10 שנים, ולמעשה את תקופת האכשרה כבר עברתי גם בגין אירוע שכזה?). ומה קורה עם אירוע שעברו 4 שנים מאז שקרה אבל גם כשהוא קרה כבר היו לי 5 שנים ותק ועברתי את תקופת האכשרה?
    3. במקרה שהקרן תחריג לי משהו, האם היא תחריג אותו מכל הכיסוי, או רק מההגדלה שעשיתי?

    בתודה

    • בוקר טוב יאיר,

      כל החרגה שמגיעה כעת מתייחסת להגדלה שעשית בשכר המבוטח בקרן. חשוב לראות שבמכתב ההחרגה שאתה מקבל מופיעה התייחסות לכך.

      • בעזרת השם שום דבר לא יוחרג וכך לא תהיה כל בעיה.

        האם תוכל להתייחס לשאלתי הראשונה?

        בתודה.

  4. שלום נדב,
    האם חברה יכולה לסרב לפתיחת קרן חדשה בגלל הגבלת גיל?
    לדוגמא לא לפתוח קרן לאנשים מעל גיל 58?

    • כיום בשל הגרעון האקטוארי חלק מקרנות הפנסיה מחייבות לקוחות שעברו את גיל 55 לחתום על הצהרה על כך שלא יבקשו למשוך פנסיה חמש שנים ממועד ההצטרפות.

      אפשרות אחרת לסרוב הקרן לקבל לקוחות בגיל זה היא בכפוף למילוי הצהרת בריאות. כך או כך הקרן צריכה לפרט את הסיבה שבגללה היא לא קיבלה אותך.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים