האם נפטרה מסרטן ו- 800 אלף ש"ח שחסכה הלכו לפח

האם חסכה בקרן פנסיה ותיקה במשך שנים, לאחר שחלתה בסרטן ונפטרה התברר לביתה היחידה, בת ה- 19, כי היא תהייה זכאית לקצבת שאירים עד גיל 21. יתרת הכספים ישארו בקרן הפנסיה.

במקרה של מוות משלמת קרן הפנסיה קצבה חודשית לשאיריו של המבוטח, קצבת השאירים מחושבת על בסיס השכר הקובע של החוסך וזאת בניגוד לביטוח מנהלים או לקופת גמל שם במקרה של מוות יתרת החיסכון תעבור כסכום חד פעמי לידי המוטבים.

תקנון קרן הפנסיה הותיקה מגדיר את הזכאות לקצבאות שאירים של החוסכים, במקרה של פטירה יהיה זכאי בן הזוג לקצבת שאירים בגובה של 40% מהשכר הקובע ואילו הילדים יהיו זכאים לקצבת שאירים בשיעור של 20%.

במקרה של שאיר ששני הוריו נפטרו, הילד יהיה זכאי לקצבת שאירים גבוהה יותר, קצבה בשיעור של 40% מהשכר הקובע.

במקרה שנחשף בתכניתה של גילי תמיר בכאן רשת ב', חוסכת, אם יחידינית, שלה ילדה בת 19 הלכה לעולמה לאחר מחלה קשה. אך מכיוון ומדובר בילדה מתרומת זרע היא אינה עומדת בתנאי התקנון של זכאות לקצבת שאירים בשיעור של 40% מהשכר הקובע ותקבל קצבה בשיעור של 20% ורק עד לגיל 21.

>>>להאזנה להקלטת התכנית

לצורך המחשה

אם השכר הקובע היה 10,000 ש"ח הילדה תקבל 2,000 ש"ח בחודש עד שתגיע לגיל 21. בגיל 21 תיפסק הקצבה החודשית.

בעוד שהאם חסכה בקרן הפנסיה כ- 800 אלף ש"ח, הילדה תקבל רק 48,000 ש"ח.

יתרת הכספים ישארו בקרן הפנסיה, או במילים אחרות ילכו לפח.

האם היה ניתן למשוך את הכספים מקרן הפנסיה הותיקה?

תקנון קרן הפנסיה הותיקה קובע כי במידה שישנם שאירים מעל לגיל 18 הם יכולים להחליט האם למשוך את הכספים כסכום חד פעמי או לקבל קצבה חודשית אך במידה ששולמה קצבת נכות מקרן הפנסיה אין עוד אפשרות לבצע משיכה של הכספים מהקרן וחייבים לקבל קצבת שאירים.

מגיעים לגיל פרישה? תבדקו כדאיות לקבלת קצבה

המקרה המתואר כאן, שאיר הקרוב לגיל 21, אינו המקרה היחידי בו משפחתו של החוסך תקבל סכום כספי הקטן מהסכום אותו חסך בעמל רב הפורש.

גם במועד הפרישה יש לבדוק האם כדאי לקבל קצבה או למשוך את הכספים כסכום חד פעמי. במקרה זה עומדים לרשות הפורש 60 ימים בלבד כדי להודיע על החלטתו לקרן הפנסיה אחרת יראו אותו כמי שבחר לקבל קצבה מהקרן.

במקרים רבים של פורשים במצב בריאותי לקוי יש לבדוק את הכדאיות במשיכת הכספים על פני קבלת הקצבה החודשית.

>>>קריאה נוספת : האב והאם נפטרו ומליון שקלים נשארו בקרן הפנסיה

כיצד היה ניתן למשוך את הכספים מקרן הפנסיה?

מכיוון ומדובר בקרן פנסיה ותיקה ולאם יש רק ילדה אחת הזכאית לקצבה בשיעור של 20% או 40% היה צריך עוד טרם הגשת הבקשה לקצבת נכות לבדוק את הכדאיות בין תביעת הקרן לבין משיכת הכספים כסכום חד פעמי.

משיכת כספים מקרן הפנסיה ותיקה אמנם חייבת במס ומונעת זכאות לקבלת קצבת זקנה בעתיד, אך יתכן שלאור מצבה הבריאותי של האם והקצבאות להן זכאית הילדה היה כדאי למשוך את הכספים ולא לקבל קצבת נכות ולאחריה קצבת שאירים.

מה היה קורה לו היה מדובר בקרן פנסיה חדשה?

המקרה שלפנינו מתרחש בקרן פנסיה ותיקה שבהסדר, קרנות אלו נסגרו למצטרפים חדשים בשנת 1995 ומנוהלות כיום על ידי חברת עמיתים. מה היה קורה לו המקרה המתואר היה מתרחש בקרן פנסיה חדשה, כמו בקרנות הפנסיה אליהן ניתן להצטרף כיום?

גם בקרן פנסיה חדשה משולמת קצבה חודשית לשארים. בת הזוג תקבל קצבה בשיעור של 60% לכל ימי חייה ואילו הילדים יקבלו קצבה בשיעור של 40% עד שיגיעו לגיל 21.

במקרה של יתום יחיד תשולם קצבה חודשית מהקרן החדשה בשיעור של 100% מהשכר הקובע ולא 40% כמו בקרן הותיקה או 20% במקרה זה.

לצורך ההמחשה

אם השכר הקובע של האם היה 10,000 ש"ח הילדה היתה מקבלת מקרן פנסיה חדשה 10,000 ש"ח מידי חודש וזאת במקום 2,000 ש"ח כפי שהיא זכאית כיום.

אבל זה לא ההבדל היחידי בין קרן פנסיה חדשה לקרן פנסיה ותיקה, ישנם עוד שני הבדלים מהותיים שהיו משפרים את מצבה של הילדה.

בקרן פנסיה חדשה, במידה שהסכום הקיים בקרן עולה על סכום הקצבאות העתידיות תוגדל קצבת השאירים בהתאם, בצורה כזאת שכל הסכום הקיים בקרן ישולם לידי השאירים.

כאשר השאיר יכל לבחור האם לקבל את ההגדלה כסכום חד פעמי מהוון או כהגדלה חודשית לקצבת השאירים.

מכיוון והילדה עברה את גיל 18 ואין עוד שאירים נוספים מלבדה, בקרן פנסיה חדשה היו עומדות שלוש אפשרויות לקבלת קצבת השאירים:

1. משיכת הכספים כסכום חד פעמי
2. קבלת קצבת שאירים חודשית מוגדלת עד לגיל 21
3. קבלת קצבת שאירים חודשית "רגילה" עד לגיל 21 וסכום חד פעמי

>>>קריאה נוספת : חישוב קצבת שאירים בקרן פנסיה חדשה

בשורה התחתונה

קרן הפנסיה היא מוצר פנסיוני מורכב המבוסס על תקנון, להחלטות שתקבלו היום ישנה השפעה על הפעולות אותם תוכלו לבצע בעתיד כאשר במרבית המקרים לא תהייה אפשרות לבצע שינויים. במצבי חיים רבים מומלץ להתייעץ עם בעלי רישיון לפני קבלת ההחלטה.