הקורונה והפנסיה שלך

בדומה למאמצים שנוקטים ביתר משרדי הממשלה וברשויות השונות כדי להקל על הציבור בתקופה זו ברשות שוק ההון זיהו שתי נקודות בהם נפגעו העובדים שפוטרו או יצאו לחל"ת. הכיסוי הביטוחי והכיס.

כתוצאה מהמשבר הכלכלי שנגרם בעקבות נגיף הקורונה עשרות אלפי עובדים פוטרו מעבודתם ואחרים עדיין נמצאים בחל"ת. כלקח מהסבב הראשון זיהו ברשות שוק ההון ובמשרד האוצר שתי נקודות מרכזיות בהם עובדים אלו נפגעו, בכיסוי הביטוחי ובכיס.

כדי לנסות ולהקל על העובדים, התפרסמו בחודשים האחרונים שורה של הוראות שעה, חלקן עדיין במעמד של טיוטא, שתפקידן להגן על העובדים.

צפו בנדב טסלר מרצה על האפשרויות העומדות בפני העובד שנפגע ממשבר הקורונה

שמירה על הכיסוי הביטוחי לעובדים שפוטרו או יצאו לחל"ת

מלבד חיסכון לגיל פרישה כולל החיסכון הפנסיוני כיסויים ביטוחים, אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות. הפסקת ההפקדות גורמת להפסקת הכיסוי הביטוחי. לצורך שמירה על זכויות החוסכים קיימת בקרן הפנסיה תקופה בת 5 חודשים, בשם ארכת ביטוח. בתקופה זו גובה הכיסוי הביטוחי נשמר בדיוק כמו בתקופה שבה בוצעו הפקדות לקרן.

תקופת ארכת הביטוח נועדה לשמר את הכיסוי הביטוחי עד לחידוש הפקדות ממקום עבודה חדש או עד ביצוע הסדר ביטוח (ריסק) שמירה באופן עצמאי על הכיסוי הביטוחי. עלות הכיסוי הביטוחי בתקופת ארכת הביטוח נגבית מתוך רכיב התגמולים בקרן.

לאחר תום ארכת הביטוח, 5 חודשים, על החוסך לבצע הסדר ריסק המשמר את גובה הכיסוי הביטוחי בקרן עד לתקופה של 24 חודשים ולא יותר מהתקופה האחרונה שבה הוא הפקיד לקרן.

לדוגמה,

עובד שהיה מבוטח בקרן הפנסיה 12 חודשים, העובד ימצא בארכת ביטוח 5 חודשים ובאפשרותו לבצע הסדר ריסק ל- 7 חודשים נוספים.

הסכנה, עובדים לא מודעים לכך שארכת הביטוח היא רק 5 חודשים ולא ישמרו על הכיסוי הקיים בקרן הפנסיה.

הוראת שעה חדשה קובעת, כי תקופת ארכת הביטוח תימשך למשך 12 חודשים. במהלכם ישמר באופן אוטומטי הכיסוי הביטוחי של החוסכים בקרן הפנסיה. עלות הכיסוי תיגבה מתוך רכיב התגמולים בקרן. במידה ואין לחוסך מספיק כסף ברכיב התגמולים בקרן יהיה באפשרותו לשלם עבור ארכת הביטוח באופן עצמאי.

>>>קריאה נוספת : שר האוצר מאריך את תקופת שמירת הכיסוי הביטוחי בחיסכון הפנסיוני

על איזה עובדים חלה הוראת השעה?

הוראת השעה נכנסה לתוקף בחודש יולי 2020 והיא חלה על כלל העובדים שנמצאו בתקופה זו בארכת ביטוח. לדוגמה:

יוסי יצא לחל"ת בחודש פברואר ומאז לא חזר לעבודתו. האם זכויותיו של יוסי ישמרו?

ההפקדה האחרונה לחיסכון הפנסיוני של יוסי בוצעה בחודש מרץ (עבור חודש פברואר) במועד שבו נכנסה הוראת השעה לתוקף, יוסי נמצא בארכת ביטוח ולכן חלה עליו הוראת השעה וזכויותיו ישמרו ל -12 חודשים במקום 5 חודשים ממועד ההפקדה האחרון.

מבוטחים בביטוח מנהלים? עלות הכיסוי הביטוחי שלכם צפויה להתייקר

בסבב הקודם יצאו חברות הביטוח בהטבות לעובדים שיצאו לחל"ת בעקבות משבר הקורונה. בין ההטבות שמירה על הכיסוי הביטוחי לתקופה של 3 חודשים ללא תשלום. אך לאחר תום 3 חודשים ישלם העובד עבור הכיסוי הביטוחי את התעריף האישי בהתאם לגילו ותוספות אחרות במידה ונקבעו וזאת במקום התעריף המפעלי המוזל אותו היה משלם בתקופת עבודתו.

בנוסף בחלק מחברות הביטוח, בניגוד להוראת השעה, מאפשרים לשמור על הכיסוי הביטוחי רק באמצעות הפקדה חודשית ולא מתוך מרכיב החיסכון בפוליסה.

שמירה על גובה הכיסוי הביטוחי לעובדים ששכרם ירד ב- 20%

לצד מאות אלפי עובדים שאיבדו את מקום עבודתם זיהו ברשות שוק ההון תופעה נוספת, ירידה בשכר העובדים. ולכן אפשרו ברשות שוק ההון לעובדים ששכרם ירד בלפחות 20% ביחס לשכר חודש פברואר 2020, לבצע הסדר ריסק. לשלם על הפער בעלות הכיסוי בין השכר כיום לבין השכר שהיה להם בטרם הירידה בשכר.

מעבר לשמירה על גובה השכר המבוטח, הסדר הריסק יאפשר לעובדים בעתיד להגדיל את השכר המבוטח מבלי למלא הצהרת בריאות.

על איזה מוצרים חלה הוראת השעה?

המוצרים עליהם חלה הוראת השעה המאריכה את תוקף ארכת הביטוח ל- 12 חודשים ומאפשרת לחוסכים לשמר את השכר במקרה של ירידת שכר העולה על 20% חלה על קרנות הפנסיה חדשות וביטוחי מנהלים. ההוראה לא חלה על קרנות פנסיה ותיקות או על פוליסות קלאסיות (ביטוחי מנהלים מסוג גמלא או מעורב) שנפתחו עד דצמבר 2003.

מה קורה עם חוסכים בקרנות פנסיה ותיקות?

הוראת השעה כאמור לא חלה על חוסכים בקרנות פנסיה ותיקות, הפסקת ההפקדות לקרנות אלו לתקופה שעולה על 3 חודשים הופכת את החוסך למבוטח לא פעיל. עובד שרוצה לשמר את הכיסוי הביטוחי שלו נדרש להפקיד לקרן הפנסיה הותיקה באופן עצמאי.

המעסיק ממשיך להפקיד לכם לפנסיה בתקופת החל"ת אתם תשלמו על זה

ישנם מעסיקים רבים שרוצים גם בתקופת החל"ת להמשיך ולבצע הפקדות לחיסכון הפנסיוני של העובדים או להמשיך ולהעניק להם הטבות נוספות (רכב לדוג') בסיכום בין ביטוח לאומי לבין נשיאות המגזר העסקי בישראל נקבע כי הטבות אלה לא ימנעו מהעובד לקבל דמי אבטלה, אך על המעסיק לדווח עליהן באתר ביטוח לאומי.

על כל ההטבות הניתנות לעובד במהלך שיהותו בחל"ת, להיות מדווחות על פי חוזר מעסיקים 1458 מיום 2015.06.30" הטבות שכר בתקופת חל"ד וחל"ת" באתר הביטוח לאומי למעסיקים – בקוד 3 או 6. (מידע נוסף)

בעוד שביטוח לאומי מאפשר למעסיקים להמשיך להפקיד לעובדים לפנסיה בתקופת החל"ת רשות המיסים רואה בהפקדה הזאת כהטבה והעובד יהיה חייב בגינה בתשלום מס.

האם הקורונה תשפיע על הביטוחים הפרטיים?

השפעת נגיף הקורונה על החולים עדיין לא ברורה מספיק וחברות הביטוח יוכלו להוסיף להצהרת הבריאות שאלות הנוגעות לגבי נגיף הקורונה.

• האם אושפזת עקב נגיף הקורונה? (נועד לזהות חולים במצב חמור יותר)
• האם אתה חולה כעת בקורונה? (ולכן אתה מעוניין לרכוש כיסוי ביטוחי)
• האם יש חשד לכך שאתה חולה בקורונה (חולה שטרם הובחן המבקש לרכוש כיסוי ביטוחי)

למרות שחברות הביטוח יכולות להוסיף שאלות אלו להצהרת הבריאות יהיה עליהם לדווח לממונה על שוק ההון על מדיניות החיתום בעקבות המענה לשאלות. עד כה, אף חברה לא דיווחה כי היא עתידה לנקוט בפעולות חיתומיות כנגד חולי הקורונה.

לאיזה כיסויים יהיה ניתן להוסיף את השאלות על החשיפה לנגיף הקורונה?

• ביטוח חיים
• ביטוח משכנתא
• ביטוח מחלות קשות
• השתלות
• תרופות מחוץ לסל
• אמבולטורי

>>>לכל הכתבות בנושא הקורונה באתר

פוטרתם מעבודה? רשות שוק ההון דואגת לחיסכון שלכם

ברשות שוק ההון זיהו כאמור שתי נקודות מרכזיות בהם נפגעו החוסכים, הכיסוי הביטוחי והחיסכון הפנסיוני. בתקופת הפסקת ההפקדות החוסך הוא עדיין פעיל, הכיסויים הביטוחים שלו נשמרים אך דמי הניהול שהוא משלם עולים למקסימום. חוזר דמי הניהול שפרסמה בעבר רשות שוק ההון אפשר לחברות הביטוח ובתי ההשקעות לעלות את דמי הניהול במקרה של הפסקת הפקדות העולה על 6 חודשים, החשש שהמשבר המתמשך במשק יקשה על העובדים במציאת עבודה ודמי הניהול שלהם יעלו למקסימום האפשרי.

כדי להגן על העובדים פורסמה הוראת שעה שקובעת כי בתקופה זו רק הפסקת הפקדות לתקופה העולה על 12 חודשים תאפשר את העלאת דמי הניהול. הוראת השעה חלה על עובדים שהופסקו להם ההפקדות לחיסכון הפנסיוני החל ממרץ 2020 והיא תהייה בתוקף עד דצמבר 2020.

מתי יתבצע עדכון דמי ניהול?

כבר היום בקרנות ברירת המחדל לא מעלים את דמי הניהול במקרה של הפסקת הפקדות וזאת לתקופה של 10 שנים ממועד ההצטרפות.

חשוב לציין כי חוזר דמי ניהול לא חל רק על קרנות הפנסיה ומתוקף החוזר ניתן לעלות גם דמי ניהול בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות.

אפשרות למשיכת קרן השתלמות לפני הזמן

הוראת שעה נוספת נועדה להקל על החוסכים בתקופה זו של העדר הכנסות והיא מאפשרת משיכת קרנות השתלמות לא נזילות בפטור ממס. כיום משיכת קרן השתלמות לפני הזמן, נחשבת משיכה שלא כדין וחייבת במס של 47% על חלק המעסיק ועל רווחי העובד והמעסיק.

במטרה להקל על עובדים שפוטרו או ששכרם ירד מוצא לאפשר לעובדים למשוך כספים מקרן ההשתלמות, גם עם קרן ההשתלמות אינה נזילה, עד לסכום של 7,500 ש"ח בחודש.

משיכת הכספים תהייה בכפוף למילוי הצהרה כי העובד או בן זוגו יצאו לחל"ת או כי הכנסת העובד ובן זוגו פחתו ביחס לשנה קודמת. משיכת הכספים תתאפשר בעבור הפקדות עד התקרה המוטבת (תקרת שכר 15,712 ש"ח לשכיר) ורווחים שנוצרו מהם

>>>קריאה נוספת : משיכת קרן השתלמות לפני הזמן

הוראת שעה זו עברה בהצבעה ראשונה בכנסת אך טרם דנו בה בוועדת הכספים בכנסת, דיון זה צפוי להתקיים בשבוע הקרוב.

חשוב לזכור ! חיסכון בקרן השתלמות היא חיסכון הפטור ממס רווח הון. במידה ואתם לא נמצאים כעת במצוקה כלכלית לא מומלץ למשוך את הכספים.

בשורה התחתונה

בדומה למאמצים שנוקטים יתר משרדי הממשלה וברשויות השונות כדי להקל על הציבור בתקופה זו, גם רשות שוק ההון מבצעת את ההתאמות הנדרשות כדי לשמר את מצבם של החוסכים. לפני שתקבלו החלטות לגבי עתיד החיסכון הפנסיוני שלכם מומלץ לעקוב אחר הוראות השעה השונות.

>>>לכל הכתבות בנושא הקורונה באתר