דף הבית / תכנון פרישה / מחשבון תוחלת חיים

מחשבון תוחלת חיים

לצד הסיכון לחיים ארוכים בפרישה קיים גם הסיכון לחיים קצרים. בעוד שבסיכון חיים ארוכים אנו חוששים שהכסף יגמר לפני שנמות, בסיכון חיים קצרים החשש הוא שנמות לפני שננצל את הכסף. אם רק היינו יכולים לחשב מתי נמות, היינו יכולים לדעת כיצד לממש בצורה טובה יותר את הנכסים (הפנסיונים ואחרים) שלנו.

לשכת האקטוארים האמריקאית פתחה מחשבון פשוט לחישוב תוחלת החיים הצפויה על בסיס ארבעה פרמטרים:

  • גיל
  • מין
  • מצב בריאותי
  • עישון

אמנם ישנם פרמטרים נוספים שמשפיעים על תוחלת החיים כמו גנטיקה, מצב כלכלי או סגנון חיים אך לפי לשכת האקטוארים די בארבעת פרמטרים אלו כדי להעריך את תוחלת החיים הצפויה בפרישה.

הזנתי במחשבון את הפרטים שלי ושל בת הזוג שלי, תאריך לידה, הגיל ממנו אני רוצה להתחיל את החישוב, מין, האם אני מעשן ומצב בריאותי.

מחשבון תוחלת חיים

בדומה לשאלונים של חברות הביטוח, במידה ועישנתם בעבר ולא עישנתם בחמש השנים האחרונות תסמנו לא. במידה והפסקתם בשנה האחרונה תסמנו כן.

כדי לענות על השאלה, מה המצב הבריאותי שלכם. פשוט השוו את המצב שלכם למצבם של יתר האנשים בני גילכם. אם אתם חושבים שמצבכם טוב יותר, תסמנו מצויין, אחרת ניתן לסמן כמו הממוצע או חלש יותר.

אחרי שמזינים את הנתונים, עוברים לעמוד התוצאות:

תוחלת החיים בפרישה

הגרף מציג את ההסתברות לכך שנגיע לטווח גילאים אחרי גיל 65. מכיוון והתחלתי את הבדיקה בגיל 40, הגרף מציג גם את ההסתברות שהגיע לגיל 65 שעומדת כיום על 90%. בנוסף ההסתברות שהגיע לגיל 85 היא 56% בעוד שהסתברות שאשתי תגיע לגיל הזה עומדת על 67%.

גרף תוחלת חיים

הטבלה מציגה בצורה פשוטה יותר את נתוני הגרף, אפשר לראות שהסתברות שאני אגיע לגיל 95 עומדת על 21%. כלומר 30 שנים של פרישה.

גיל נדב נועה
65 90% 94%
70 85% 90%
75 78% 86%
80 69% 78%
85 56% 67%
90 39% 52%
95 21% 33%
100 8% 15%

מה לגבי מי שמצב בריאותו לא תקין?

המחשבון מאפשר לבחור בין מספר מצבי בריאות ולסמן האם אתם מעשנים, נשווה כעת בין שני מצבי עולם. אדם בן 65 שמצבו הבריאותי מצויין ומעולם לא עישן לבין הצד השלילי שלו, מעשן במצב בריאותי גרוע.

מחקרים בתחום טוענים כי תוחלת החיים של מעשנים קצרה יותר בכעשר שנים מאשר אנשים שלא מעשנים. הפסקת העישון בקרב נבדקים הקטינה ב- 16% את הסיכון למות ממחלת לב והגדילה ב – 33% את הסיכוי להגיע לגיל 80. גם מחשבון תוחלת החיים תומך בנתונים אלו.
אדם במצב בריאותי לא תקין, יחיה כמובן פחות שנים, כאשר בהסתברות של 50% יגיע לגיל 76 בעוד שחברו בעל הבריאות הטובה יגיע באותה הסתברות לגיל 87.

הסתברות מעשן לא מעשן פער בשנים
90% 67 72 5
75% 71 80 9
50% 76 87 11
25% 83 94 11
10% 89 98 9

תכנון שנות הפרישה

מכיוון ופרישה הינה תקופה שיש להיערך אליה כזוג, הגרף הבא מציג את השנים שאליהם יש להערך בפרישה והסתברות למימוש אותם מספר שנים. הנתונים בכחול מציגים את מספר השנים אליהם אני צריך להתכונן והנתונים בצבע אפור מתייחסים לבת הזוג שלי. הנתונים בירוק הם חיתוך של ההסתברות שנחיה יחדיו והנתונים באדום מתייחסים לכך שאחד מאיתנו יחיה.

לדוגמא בהסתברות של 50% יש להערך ל- 20 שנים של חיים משותפים לאחר היציאה לפנסיה או 30 שנים שלפחות אחד מאיתנו יחיה. בהסתברות של 25%, עלינו לתכנן כמעט 25 שנים של חיים משותפים בפרישה.

תכנון השנים בפרישה

בדומה לגרף הקודם, הגרף הבא מציג את ההסברות שנמשיך לחיות, הנתון המדהים ביותר, לדעתי, הוא שבהסתברות של 77% אחד מאיתנו יחיה כמעט עד לגיל 90.

 

כמה שנים לתכנן לפרישה

לסיכום

הנקודה שאני אזכור מהשימוש במחשבון היא שהסתברות שאגיע לגיל 65 עומדת על 90%. אבל אסור לנו להיצמד דוקא לסטטיסטיקה של המספרים הנמוכים. חשוב שניקח מהמחשבון את ההסתברות לחיים ארוכים, ונבין את הפער בין תוחלת החיים עליה מדברים בתקשורת לבין תוחלת החיים הצפויה לנו ולבני הזוג שלנו. בעוד שהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה צופה שתוחלת החיים לגבר בישראל  תעמוד על 88 שנים בשנת 2055, המחשבון מחשב עבורי שבהסתברות של כמעט 40% אני אגיע לגיל 90 ועלי לדעת לפעול בהתאם.

מחשבון תוחלת חיים by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

5 comments

  1. "אמנם ישנם פרמטרים נוספים שמשפיעים על ""תוחלת החיים"" כמו גנטיקה, מצב כלכלי או תוחלת חיים??

  2. מענין.

    "בדומה לגרף הקודם, הגרף הבא מציג את ההסברות לאפשרות שנחיה מספר שנים לאחר הפרישה, הנתון המדהים ביותר, לדעתי, הוא שבהסתברות של 77% אחד מאיתנו יחיה 50 שנים לאחר גיל 65."

    צריך להיות לאחר גיל 40 לדעתי.

  3. "…הגרף מציג גם את ההסתברות שהגיע לגיל 65 שעומדת כיום על…" צ"ל שאגיע.
    "…נוסף ההסתברות שהגיע לגיל 85…" צ"ל שאגיע

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים