דף הבית / תכנון פרישה / בני 55, עשר השנים שיכינו אתכם לפרישה

בני 55, עשר השנים שיכינו אתכם לפרישה

ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, להוטים יותר ויותר לנצל את היתרונות שהפרישה מבטיחה. אבל האם אתם באמת מוכנים לכך?

החל מבחינה פיננסית ועד בחינה נפשית. התקופה שלפני הפרישה, היא תקופה שבה עלינו להחליט כיצד הפרישה שלנו עתידה להראות.

רבים חושבים שתכנון פרישה מתחיל בגיל 67, אבל הכנה לפרישה צריכה להתחיל הרבה יותר מוקדם. עשר השנים שלפני הפרישה הן תקופה מצויינת להתחיל להכין את ארנק ואת הנפש לפרישה.

שישה כללים שצריך לבדוק בגיל 55

מה אתם רוצים לעשות בפנסיה?

דמיינו לעצמכם 8,000 ימים של פרישה כי זה פרק הזמן שבו תבלו בפנסיה. זאת ההזדמנות שלכם להתחיל להתכונן לאותם ימים. חלק מהאנשים ירצו להמשיך לעבוד, אולי להוריד הילוך בעבודה, או לפתוח עסק עצמאי. אחרים לא יכולים להמתין לרגע שבו יקבלו קצת חופש לעצמם. 48% מהגברים חושבים שהפנסיה נועדה להגשמת חלומות, האם יש לכם חלומות להגשמה? אם לא תתחילו לחלום, 8,000 ימים זה הרבה זמן כדי לממש.

תשוקה

האם יש לכם מספיק כסף כדי להגשים חלומות בפרישה?

בגיל 55 ההשפעה שלנו על פנסיית הזקנה הולכת וקטנה. להגדלת הפקדות לפנסיה או הפקדה באופן עצמאי השפעה מעטה על פנסיית הזקנה שלנו. לדוגמא הפקדה של 100 שקלים בחודש תגדיל את פנסיית הזקנה ב- 75 שקלים בלבד. לכן את החסכונות כדאי ליעד לאפיקים אחרים.

מתקרבים לגיל 60? צפויים לקבל קצבה העולה על 4,500 שקלים בחודש? כדאי לכם לשקול להשקיע את הכספים במסגרת תיקון 190.

תתחילו להחזיר חובות

סביר להניח שהכנסה שלכם תקטן ביציאה לפנסיה. אמנם גם חלק מההוצאות שלכם יקטנו, אבל הוצאות אחרות כמו הוצאות בריאות או פנאי לבטח יעלו. עבור חלק מהפורשים יכנסו הוצאות חדשות, כמו הוצאות החזקת רכב לדוגמא, כאשר את הרכב ממקום העבודה יחליף רכב פרטי.

לכן זה הזמן להתחיל להחזיר חובות והלוואות מהעבר. תכננתם לעבור דירה בפנסיה? למה לא לעשות את זה עכשיו? שינוי מקום המגורים עשוי לשחרר סכום כסף לסגירת המשכנתא והחזרת החובות.

שמרו קרן השתלמות אחת לפרישה

אמנם בגיל 55 זיכרונות הצבא רחוקים, אבל כמו ששמרתם בצבא את הרגילה האחרונה כדי להאריך את חופשת השחרור. כך עשר שנים לפני הפנסיה תתחילו לשמור את קרן ההשתלמות שלכם להגדלת הקצבה החודשית. זה מאוד מפתה למשוך את קרן ההשתלמות הנזילה, אבל אם גיליתם בגיל 55 שלא חסכתם מספיק כסף לפנסיה החיסכון בקרן ההשתלמות יכול להוות מקור לא רע להגדלת הקצבה.

האם אתם נמצאים במוצר הפרישה המתאים לכם ביותר

בשוק החיסכון הפנסיוני קיימים היום שלושה מוצרים: קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. הראשון זול וכתוצאה מגרעונות אקטוארים לא מעוניין לקבל חוסכים המעוניינים לצאת לפנסיה. המוצר השני, קופת גמל, לא מאפשר קבלת קצבאות זקנה. והמוצר השלישי, ביטוח המנהלים, אמנם לא סובל מגרעון אקטוארי אבל הוא ישלח את הכספים שלכם לשוק הההון.

יש לכם כספי פיצויים בקופת גמל שאתם רוצים לממש כקצבה? יש לכם כספים מפוזרים בכל מיני מוצרים פנסיונים? אל תמתינו לגיל 67 כדי לעשות סדר.

בוחנים את רמת הסיכון הרצויה בחיסכון הפנסיוני

זה נכון שככל שמתקרבים לגיל הפרישה צריך לצמצם את רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני, אך לפניכם עוד עשר שנות חיסכון. מצד אחד צברתם סכום משמעותי וכל אחוז אחד יותר בתשואה יגדיל את הקצבה שתקבלו בעתיד. אך מצד שני, המשבר הבא עורב מעבר לפינה ולכם לא נותרו הרבה שנים לפצות על הירידות.

לכן יש להקטין את רמת הסיכון ולא להפחיתה לגמרי. להגנתכם, נפתחו בשנים האחרונות מסלולי השקעה חדשים, מסלולי השקעה תלוי גיל, בהם רמת הסיכון הולכת וקטנה ככל שמתקרב מועד הפרישה. אבל במרבית הגופים הפנסיונים במסלולים אלו נמצאים רק החוסכים החדשים. עליכם לבדוק, האם רמת הסיכון במסלול ההשקעות מתאימה לכם ולטווח שנותר לכם עד לפרישה. במידה ואתם עדיין נמצאים במסלול כללי צמצמו את רמת הסיכון בחיסכון שלכם.

אפשרות נוספת המתאימה לחוסכים שיש להם מספר מוצרים פנסיונים היא לחלק את אפיקי ההשקעה במוצרים הפנסיונים בהתאם לזמן שבו תרצו להשתמש בהם. בנכסים בהם תרצו להשתמש בזמן הקרוב תגדירו רמת סיכון נמוכה יותר, לדוגמא בקרן הפנסיה. במוצרים שתרצו להשתמש בגיל מאוחר יותר (זוכרים את קרן ההשתלמות) תגדירו רמת סיכון גבוהה יותר.

בצורה הזאת, כספים שתצרכו בגיל 80 ימשיכו לצבור עבורכם ריבית.

בני 55, עשר השנים שיכינו אתכם לפרישה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

4 comments

  1. תודה נדב. כתבה מעניינת.

    האם לא אמור להיות פתרון ב-12 השנים הקרובות בנוגע למשיכה מקופת גמל?

    • בוקר טוב יעקב,

      בחזונו של האוצר, כל המוצרים ישלמו כספים. ואפילו יתאפשר ניוד של מקבלי קצבאות מקרן אחת לשנייה. בפועל עדיין קופת הגמל אינה יכולה לשלם כספים וקרנות הפנסיה מסרבות לקבל חוסכים לפרישה מיידית.

  2. טיפ, בקרן השתלמות הכי מומלץ מסלול מנייתי כיוון שאין שם מס על רווחי הון עדיין!!!
    בקופג יש מס על רווחי הון אז ניתן שם להיות יותר סולידי…

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים