הרפורמה בדמי הניהול בקופות הגמל ואתה

בינואר 2013 תצא לפועל רפורמה בדמי הניהול בקופות הגמל, ראשיתה של הרפורמה בשנת 2010 כאשר האוצר הכריז על רפורמה מקיפה להגברת התחרות בשוק ההון (לקריאה נוספת) במסגרת הרפורמה בדמי ניהול יוזלו דמי הניהול מהצבירה בקופות גמל בכמעט 50% ובנוסף יתחילו לגבות לראשונה, מעמיתים פעילים בלבד, דמי ניהול מההפקדה החודשית.

השינוי בדמי הניהול בעקבות הרפורמה

לדוגמא:

לדני יש חיסכון בקופת גמל בסך 170,000 ₪ עד כה הוא שילם דמי ניהול בשיעור של 1.4% מהצבירה. בנוסף מפקיד דני כל חודש 1000 ₪ לקופת הגמל.

הרפורמה תתבצע בשתי פעימות, פעימה אחת בשנת 2013 והורדה נוספת בדמי הניהול בשנת 2014. שימו לב, לא יתבצע שינוי בדמי הניהול בקרנות הפנסיה.

מדוע מתבצעת הרפורמה?

עד כה נגבו דמי ניהול בקופות הגמל מהצבירה בלבד,  בניגוד לקרנות הפנסיה בהם נגבו דמי ניהול מהצבירה ומההפקדות החודשיות. באוצר סבורים כי לעמיתים בקופות הגמל היה קיים קושי בהשוואה בין שני המודלים. על ידי השוואת מודל דמי הניהול קל יותר להשוות בין דמי הניהול בקופת הגמל ובדמי הניהול בקרן הפנסיה.

כיצד תושפע קרן ההשתלמות שלי מהרפורמה?

רפורמת דמי הניהול אינה חלה על קרנות ההשתלמות, האוצר רואה בקרן ההשתלמות מוצר פנסיוני לטווח קצר שקיימת בו תחרות גבוהה שמשפיעה על המחיר. בנוסף הרפורמה לא תשפיע על דמי הניהול בקרנות הפנסיה אך תשפיע על פוליסות ביטוחי המנהלים.

מה ניתן לעשות כיום?

במידה ויש ברשותך קופת גמל לא פעילה, אינך צריך לעשות דבר. במידה ושילמת עד כה דמי ניהול הגבוהים מ- 1.1% דמי הניהול שלך צפויים לרדת במידה ושילמת דמי ניהול נמוכים יותר הרפורמה לא תשפיע עליך.

במידה ויש לך קופה פעילה יתכן וקופת הגמל שלך תגבה ממך דמי ניהול מההפקדה החודשית. במהלך החודשים האחרונים שלחו בתי ההשקעות מכתבים לעמיתים חשוב לעבור ולקרוא את מדיניות החברה שבה אתה מנהל את קופת הגמל שלך.

יש לי קופת גמל פעילה, מה עלי לעשות?

במקרים רבים החל מינואר 2013 עמיתים בעלי קופת גמל פעילה יתחילו לשלם דמי ניהול מהפרמיה על ההפקדות השוטפות לקופת גמל. במצב זה כדאי לשקול את הפסקת ההפקדות לקופת הגמל והסבתם לחיסכון בקרן הפנסיה.

לחיסכון בקרן הפנסיה מספר יתרונות על פני המשך החיסכון בקופת הגמל:

כיסוי ביטוחי על מלא השכר הפנסיוני – במידה ומקור ההפקדות לקופת הגמל הוא ברכיבי שכר, הסטת ההפקדות לקרן הפנסיה תבטח אותך על מלוא שכרך כך שבקרות אירוע ביטוחי תקבל פיצוי משכר גבוה יותר.

שחרור מתשלום פרמיות-  במקרה של אבדן כושר עבודה, כפי שיוכר על ידי ועדה רפואית של הקרן, הקרן תמשיך לחסוך עבורך, במקומך ובמקום מעסיקך, לגיל הפרישה גם עבור רכיבי השכר הנוספים. וזאת לעומת הפקדות בקופת גמל לא משלמת שמותנות בתשלום שוטף על ידיך ועל ידי המעסיק.

דמי ניהול מהצבירה – גם לאחר הרפורמה בדמי הניהול, דמי הניהול מהצבירה בקרן הפנסיה נמוכים משמעותית מדמי הניהול מהצבירה בקופות הגמל.

תשואות – בקרן הפנסיה כספך ייהנה מ-  30% השקעה באגרות חוב מבטיחות תשואה בניגוד לקופות הגמל, שם כל הכסף מושקע בשוק ההון.

רכישת כיסוי ביטוחי בשיעור נמוך יותר- ככל שהחיסכון בקרן הפנסיה יהיה גדול יותר העלות אותה תשלם על רכישת כיסוי ביטוחי למקרה מוות תהייה נמוכה יותר.