דף הבית / דעות / בדרך לפנסיה 2.0

בדרך לפנסיה 2.0

בשורה של חוזרים אשר התפרסמו בשנים האחרונות מעביר המפקח את האחריות לחיסכון הפנסיוני לידי הציבור. בכדי להקל על העובד לנהל בצורה מושכלת את החיסכון הפנסיוני פועל המפקח בצורה סיסטמתית להקטנת ההבדלים וצמצום הפערים בין המוצרים הפנסיונים.

החל משנת 2008, עם הכניסה לתוקף של תיקון 3, הפכו כל מוצרי החיסכון הפנסיוני למוצרים קצבתיים. בעקבות התיקון הושוו גם הטבות המס למפקידים לקופות הגמל ותכניות הביטוח עם אלה של החוסכים בקרנות הפנסיה. שיאה של פעילותו של המפקח הגיעה עם ההכרזה על הרפורמה להגברת התחרות בשוק ההון, במסגרת הרפורמה הותר לקופות הגמל למכור רכיבים ביטוחים ושונה מודל דמי הניהול בקופות הגמל ובחברות הביטוח. את הפצצה האחרונה הטיל המפקח לפני מספר חודשים כאשר אסר על חברות הביטוח לשווק פוליסות בעלות מקדם פרישה מובטח החל משנת 2013.

פעולות אלו מובילות את שוק החיסכון הפנסיוני לשוק שבו קיימים שלושה מוצרים בעלי מאפיינים דומים כאשר אחד מהם, קרן הפנסיה, עדיין זוכה ליתרון בזכות אגרות חוב מיועדות.

אך פעילות משרד האוצר אינה מתמקדת רק בשלב המוצר ובמשרד המפקח בוחנים כיצד ניתן לשכלל עוד ועוד את התחרות בשוק. הקמת המסלקה הפנסיונית תסייע ליעוץ הבנקאי להתרומם, בחירת הסוכן האישי אמורה להחליש מכוחם של סוכנויות ההסדר. החוזרים העוסקים במסמך ההנמקה אמורים להגדיל את השקיפות ללקוח ואפילו ברפורמת דמי הניהול מכוון האוצר לעורר מחדש את ההפצה  בשוק הגמל.

שילוב של רגולציה בתחום המוצר, הקטנת מרווח דמי הניהול ושכלול ערוצי ההפצה דוחפים את היצרנים בשוק החיסכון הפנסיוני להתייעלות. בעולם שבו מרווח דמי הניהול ילך ויקטן, ירוויח היצרן שידע להעניק ללקוח את החוויה המקסימלית בהשקעה הקטנה ביותר.

כחלוניזים במשרד האוצר?

לפני מספר חודשים קרא ראש הממשלה נתניהו לשריו וביקש מהם "תהיו כחלונים" הוא עשה זאת לאחר ששר התקשורת פתח את שוק התקשורת לתחרות, ביטל את קנסות המעבר בין חברות, והכניס מספר שחקנים חדשים לענף. חבילות הסלולר ירדו בעקבות המהלכים במאות אחוזים ומניות חברות התקשורת צנחו בעשרות אחרים.

והנה בשבועות האחרונים, יוצאים דיבורים ממשרד האוצר על "חבילה צרה" בפנסיה. חבילה צרה אותו מושג שנתקלנו בו לראשונה בחברות התקשורת והתייחס לחבילת ערוצים מצומצמת בטלוויזיה הרב ערוצית נכנס כעת לראשונה לתחום החיסכון הפנסיוני.

עיקרי הצעה אותה מגבשים במשרד האוצר מתייחסת למוצר פנסיוני שיימכר דרך האינטרנט, ללא גורם מתווך, מסלולי ההשקעה ינוהלו באמצעות מודל החכ"מ ומותאם לגיל החוסך ומסלולי הביטוח יהיו מסלולי בררת מחדל. כל אלה מובילים את האוצר ליצור של מוצר פנסיוני בדמי ניהול מופחתים.

האם הפוליסה שווה לסלולר?

בחברות הביטוח מאמינים כי מכירה נכונה של מוצרי החיסכון הפנסיוני צריכה להתבצע תוך התאמה מלאה לצרכיו של הלקוח וגם המפקח סבור כך כאשר דאג להסדיר את פעולות המכירה בחוק הפיקוח על מכשירים פיננסים ושורה של חוזרים בעניין מסמך ההנמקה. בנוסף מוצרי החיסכון הפנסיוני הקיימים כיום מאפשרים התאמה טובה יותר ורווחה של מוצרי הביטוח וההשקעה מאלה שהיו קיימים בעבר, האם אכן נכון לשווק מוצרי ביטוח ללא יעוץ וללא התאמה אישית כשם שמשווקים מכשירים סלולריים?

חברות הביטוח, אל תמתינו לעידן פלוס

חברות התקשורת שהשתהו בפיתוח החבילות הצרות, נתקלו באויב חדש, עידן פלוס, אותו ממיר דיגיטלי שמאפשר קליטה של ערוצי הטלוויזיה הבסיסים. בניית הרשת הדיגיטלית הובילה אלפי מנויים לנטוש את ערוצי הסרטים בחברת הלווין והוט ולבחור לצפות בשידורי עידן פלוס על אף עלות הרכישה החד פעמית של הממיר.

חברות הביטוח לא צריכות להמתין למשרד האוצר שיפתח את העידן פלוס של שוק הביטוח הפנסיוני, על החברות עצמן לפתח מוצר המתאים לקהל צעיר אותו ניתן לרכוש בממשקים דיגיטליים, במסלולי בררת מחדל.

חברת הביטוח הראשונה  אשר תשכיל להתמודד עם האתגרים הצפויים, תמצא את עצמה בנקודת פתיחה חזקה יותר לקראת עידן ה 2.0.

דור הפנסיה 2.0

ווב 2.0 הוא מונח שהתייחס לדור השני של שירותים באינטרנט. בעוד הדור הראשון של האינטרנט התמקד באתרי אינטרנט המציגים תכנים שנוצרו על ידי מנהלי האתרים ואפשרו תקשורת מוגבלת בין הגולשים, הדור השני כולל אתרים ואפליקציות המספקות פלטפורמה טכנולוגית לתוכן גולשים – יצירה ושיתוף של תכנים המועלים לרשת על ידי הגולשים עצמם. במושג פנסיה 2.0 אנו מתייחסים לתקשורת דו כיוונית בין החוסכים לקרן הפנסיה. החוסכים הופכים להיות יותר אקטיבים מודעים לצרכים שלהם ופועלים למימושם. על קרנות הפנסיה יהיה להתאים את השירותים שלהם לדור חדש של חוסכים, צעיר יותר, מדוע יותר ותובעני הרבה יותר.

תמונה צולמה על ידי Hugo Humberto Plácido da Silva

בדרך לפנסיה 2.0 by

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים