ביטול קצבת הזקנה? לא בשנים הקרובות

הבלוגר "לו הייתי שר אוצר" קורא לביטול קצבת הזקנה בישראל. ביטול קצבאות הזקנה לבעלי קצבאות אחרות היא מדרון חלקלק שסופו בפגיעה בהכנסה הכוללת של העובדים בפרישה.

קצבת הזקנה היא קצבה לא יעילה מכיוון והיא מסייעת להנציח את הפערים בחברה הישראלית היא ניתנת לעשירים ולעניים באותה המידה מבלי להתחשב בגובה ההכנסה הקיימת. כך כותב הבלוגר רועי שוורץ תיכון, בבלוג שלו באתר דהמארקר (כניסה).

לשיטתו של רועי, יש להפסיק בתשלום קצבאות הזקנה שעומדות היום על כעשרים מיליארד שקלים ולהפנות את הכספים הפנויים כדי להחזיר את החובות שנוצרו ממשבר הקורונה, להשקיע יותר בתשתיות, במוכנות למגפה הבאה וגם ברווחה למי שבאמת צריך, ואולי אפילו גם לגבות פחות מיסים.

הגישה שמציג רועי היא גישה שרווחת לאחרונה ורואה בתשלומי הביטוח הלאומי מס נוסף לצד מס הכנסה או מס ערך מוסף (מע"מ), מס שנועד לכסות את הגרעון בקופת המדינה ולא תשלומים להבטחת רובד סוציאלי ראשוני לעובדים.

דמי הביטוח הלאומי מהוגנים מתוקף חוק ביטוח לאומי ומשולמים על ידי העובד ועל ידי המעסיק. בעוד ששיעורי התשלום מתחלקים בהתאם לגובה השכר, גובה הקצבאות קבוע ואינו תלוי בשכר העובד.

לדוגמה עובד שמרוויח 5,000 ש"ח בחודש ישלם לביטוח לאומי מידי חודש 20 ש"ח (ללא חלק מעסיק וללא דמי בריאות) ואילו עובד שמרוויח 30,000 ש"ח ישלם מידי חודש דמי ביטוח לאומי בגובה 1,682 ש"ח

למרות הפער המשמעותי בתשלומים, גובה הקצבאות שיקבלו השניים יהיה זהה ולא יהיה מבוסס על גובה התשלום החודשי.

דוגמה לקצבאות בסיסיות שמעניק המוסד לביטוח לאומי

>>>קריאה נוספת : על ההבדל בין קרן הפנסיה לביטוח לאומי

רקע: קצבאות הזקנה במדינת ישראל

לקצבת זקנה או קצבת אזרח ותיק, כפי שהיא נקראת היום, זכאי כל תושב ישראל מגיל 62 לנשים וגיל 67 לגברים. קצבת הזקנה הבסיסית עומדת על 1,558 ש"ח ויש לה תוספות שונות כמו תוספת וותק ותוספת דחייה. הזכאות לקצבה בגיל הזה כפופה למבחן הכנסות כאשר מי שהכנסתו (ליחיד) עולה על כ- 6,000 ש"ח לא יהיה זכאי לקבל קצבת זקנה ויאלץ להמתין עד שהכנסתו תרד או עד שיגיע לגיל 70.

(כיום) בחישוב מבחן ההכנסות לא נלקחת בחשבון הכנסה מפנסיית הזקנה

בעבור על שנה שלא תהייה זכאי לקצבת זקנה, בשל ההכנסה, תהייה זכאי לתוספת דחייה בגובה 5%. בנוסף קיימת תוספת וותק בגובה של 2% מהקצבה הבסיסית שניתנת בעבור כל שנה שהיית חייב בתשלומי ביטוח לאומי ולא יותר מ- 50% מהקצבה הבסיסית.

לדוגמה

פורש בן 67 ששילם במשך 46 שנים לביטוח לאומי יהיה זכאי לקצבת זקנה בגובה 2,337 ש"ח

קריאה נוספת

• קצבת זקנה מביטוח לאומי
• מה שאתם לא יודעים על קצבת הזקנה מביטוח לאומי עשוי להיות שווה לכם הרבה כסף

קצבאות הזקנה הן שריד שיש לבטלו

הטענה שמעלה הכותב היא שקצבאות הזקנה החלו בתקופה שלאנשים לא היתה פנסיה, ולכן היה על המדינה לדאוג להם באמצעות מנגנון ביטוח לאומי. כיום, הפורשים הם אנשים מבוססים שיכולים לוותר על קצבאות הזקנה את הכספים שהמדינה תחסוך היא תפנה לטיפול בנזקקים או להשקעה בשירותים אחרים.

אך לא כל הפורשים היום הם פורשים מבוססים, הפורשים מתחלקים למספר קבוצות. בקבוצה הראשונה הפורשים הזכאים לפנסיה תקציבית ממשרדי הממשלה השונים פורשים אלו זכאים לקצבה בשיעור של 70% מהשכר האחרון שלהם. לדוגמה עובד שהרוויח 10,000 ש"ח יקבל כעת פנסיית זקנה בגובה 7,000 ש"ח.

בקבוצה השנייה נמצא את הפורשים מקרנות הפנסיה הותיקות, גם פורשים אלו עשויים לקבל עד 70% מהשכר הקובע שלהם לפנסיה, אמנם החישוב לא יעשה בהתאם לשכר האחרון כמו בפנסיה התקציבית אך יש קשר ישיר בין השכר לבין קצבת הזקנה.

בקבוצה האחרונה נמצא את יתר החוסכים לפנסיה, מרביתם החלו לחסוך לפנסיה אחרי 1995 בקרנות הפנסיה החדשות ואחרים החלו לחסוך אחרי שנת 2008 כאשר צו ההרחבה לפנסיית חובה נכנס לתוקף, בניגוד לשתי הקבוצות הקודמות, הפנסיה של פורשים אלו מחושבת בהתאם לצבירה בקרן במועד הפרישה.

לדוגמה, פורש עם 500,000 ש"ח יקבל בפרישה קצבה חודשית בגובה של 2,630 ש"ח רחוק מאוד מהפורשים העמידים שמצייר הבלוגר "לו הייתי שר אוצר" והרבה יותר קרוב לגובה קצבת הזקנה לה הוא זכאי מביטוח לאומי.

אחד המדדים לבחינת היחס בין הפנסיה לבין השכר הוא שיעור התחלופה. שיעור התחלופה בוחן את היחס בין פנסיית הזקנה לבין השכר האחרון. לפי נתוני ה OECD ממוצע שיעור התחלופה נטו במדינת ישראל בשנת 2018 עמד על 57.8%.

כלומר עובד שהרוויח בחודש 10,000 ש"ח מקבל כעת קצבת זקנה בגובה 5,780 ש"ח.

בפנסיה התקציבית ובפנסיה הותיקה קיים קשר ישיר בין השכר לבין פנסיית הזקנה. במוצרי החיסכון כיום קצבת הזקנה מבוססת על הצבירה בקרן.

קריאה נוספת

• איך פועל החיסכון הפנסיוני בישראל
• המדריך לקרן הפנסיה המקיפה

לצמצם את קצבאות הזקנה להרחיב את מנגנון השלמת הכנסה

בכדי למנוע מצב שכל החוסכים מקבלים קצבת זקנה זהה ללא תלות בהכנסתם טוען הכותב שיש להגדיל את מנגנון קצבת השלמת ההכנסה. מנגנון שמגדיל את קצבת הזקנה הבסיסית של הפורש מ – 1,558 ש"ח למספר המכובד 3,237 ש"ח.

בניגוד לקצבאות הזקנה המשולמות לכולם, קצבאות השלמת הכנסה משולמות רק למי שעומד בתנאים, סכום הקצבאות המשולם עומד על כשישה מיליארד שקלים. רועי מציין את הצלחת השיטה בכך שמספר הזכאים לקצבת השלמת הכנסה נמוך יחסית.

אך מספר הזכאים הנמוך לא נובע מגובה קצבאות הזקנה המכובדות של הפורשים הוא נובע מתנאי הזכאות הדרקוניים לזכאות להשלמת הכנסה:

• הכנסה מפנסיה הנמוכה מ – 1,372 ש"ח
• הכנסה מעבודה הנמוכה מ- 2,268 ש"ח
• חיסכון כספי הנמוך מ- 35,216 ש"ח
• רכב בשווי הנמוך מ – 41,373 ש"ח

במידה ותעמוד בכל התנאים האלה תהייה זכאי לקצבת השלמת הכנסה ליחיד בגובה 3,237 ש"ח. ותהייה נידון לחיים של עוני בפרישה.

לבטל קצבאות לבעלי הכנסות גבוהות : "יש להם מספיק כסף"

אמירות כמו של הבלוגר רועי שוורץ תיכון הם לא דיבורים באוויר, אמירות מסוג זה נשמעו בעבר גם על ידי חברי כנסת חברתיים כמו חבר הכנסת אלי אלאלוף שקרה לבחון את צמצום חלק מהקצבאות שמעניק ביטוח לאומי.

הבעיה עם אמירות כמו של רועי שוורץ תיכון או של חבר הכנסת אלי אלאלוף הן שאנו יודעים היכן הם מתחילות : בלא לשלם קצבת זקנה לתשובה או לא לשלם קצבה לשופטים המקבלים פנסיה תקציבית אך הן כמו כדור שלג שאנו לא יודעים היכן הם עתידות להסתיים. לאור הגרעון הצפוי בתקציב ביטוח לאומי מה תחשב בעתיד קצבה גבוהה? האם מדובר בקצבה של 15,000 ש"ח, 10,000 ש"ח או אולי 5,000 ש"ח ?

יש להפנות את תשלומי ביטוח לאומי להקטנת הגרעון בתקציב

הטענה השנייה שמעלה רועי היא שהחיסכון בקצבאות הזקנה יסייע למשק להתמודד עם הגרעון שנוצר ממשבר הקורונה ויסייע להפנות תקציבים לתשתיות וצרות אחרות. כבר היום עודפי גבייה של ביטוח לאומי חוזרים לקופת המדינה ומהווים חלק מתקציב המדינה (לקריאה).

לאן מופנים תקציבים אלו ומהם השיקולים לחלוקתם? ככל הנראה התשובה לשאלה הזאת תלויה בנטייתכם הפוליטית. כפי שלבטח יודע רועי שהוא המייסד ויו"ר אגודת "נוע תנוע" – אגודה ללא מטרת רווח המפעילה ומקדמת תחבורה בשבת. אגודה שסביר להניח לא תזכה לראות תקציבים כתוצאה מהחיסכון בתשלומי הקצבאות.

בשורה התחתונה : ביטול קצבאות הזקנה? לא בשנים הקרובות

קצבת הזקנה בישראל היא קצבה נמוכה שמהווה רובד ראשון בחיסכון הפנסיוני של הפורשים. ביטולה יאלץ את הפורשים כיום למצוא מקור מימוני של 400,000 ש"ח. קצבת הזקנה הממוצעת היום בקרנות הפנסיה החדשות עומדת על 1,8502 ש"ח. אני בספק האם לפורשים אלו יהיה את המקור התקציבית לממן את הפסקת הקצבה מביטוח לאומי.