ביטוח הבריאות הפרטי הוא הרובד השלישי המשלים את ביטוחי הבריאות. בניגוד לרבדים הנוספים ההצטרפות לרובד זה כרוכה במילוי הצהרת בריאות והיא מעניקה כיסויים נוספים או משלימים לאלה שקיימים ברבדים הקודמים.
מאמר אורח מאת פרופ' זיו רייך
ביטוח הבריאות הפרטי הוא הרובד השלישי המשלים את ביטוחי הבריאות. בשונה מהרבדים הקודמים רובד זה ניתן על ידי חברת ביטוח בעשיית חוזה בינה לבין המבוטח. חוזה זה מוגדר כפוליסה ומפוקח על ידי רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון.
הפוליסה בביטוחי הבריאות כפופה לדיני החוזים ולהוראות חוק חוזה הביטוח, כאשר בניגוד שירותי הבריאות הנוספים (השב"ן) בביטוח בריאות פרטי חברת הביטוח אינה מחויבת לקבל כל אדם.
חברות הביטוח מציעות ביטוחי בריאות רבים ומגוונים עם תוספות והשלמות וזאת למרות קיומו של ביטוח הבריאות הבסיסי והאחיד הקיים, רצוי להשוות בין החברות השונות הן מבחינת הכיסויים והן מבחינת הפרמיה שהן גובות.
ברכישת הביטוח ניתן לבחור את סוג תגמולי הביטוח הרצוי: פיצוי, שיפוי או קבלת שירות רפואי.
למה לרכוש ביטוח בריאות פרטי?
- ביטוח מוסף- ביטוח הכולל שירותים אשר אינם כלולים בסל הבריאות הבסיסי.
- ביטוח משלים- ביטוח המכסה את ההוצאות שמעבר למה שביטוח השב"ן מכסה.
- ביטוח תחליפי- מציע את אותם הכיסויים שכלולים בסל הבריאות הבסיסי ובשב"ן אך ברמה גבוה יותר.
יש להדגיש כי ברכישת פוליסת ביטוח בריאות פרטית, נוצר מצב של חפיפה מסוימת בין השב"ן לביטוח הבריאות הפרטי, מכך ניתן להסיק שמי שרכש את הרובד השלישי אינו זקוק לרובד השני אך כמובן יש לבחון נושא זה באופן ספציפי מול הכיסויים השונים ומתוך הבנה כי בביטוח בריאות פרטי יש כיסוי גבוה יותר לניתוחים אך הפרמיה (עלויות הביטוח) יקרות יותר בהתאמה.
>>>חושש מכפל ביטוחי? תבדוק את הכיסויים הביטוחים שלך באתר הר הביטוח של משרד האוצר
התחרות בענף זה גבוהה מאוד ולכן יש לברר בין החברות כדי להגיע לבחירה האולטימטיבית הן מבחינת הכיסויים המוצעים והן מבחינת המחיר המוצע.
ישנן שני סוגים של פוליסות ביטוח בריאות:
- פוליסות ביטוח פרטיות- בין המבוטח לסוכן הביטוח, קובעים את הכיסויים הרצויים, סוכן הביטוח לפי הנתונים הרפואיים קובע על מה הוא מוכן לתת כיסוי, המבוטח מסכים ובכך בעצם נוצר חוזה. הביטוח נרכש באופן פרטי ומותאם אישית לצרכי הלקוח.
- פוליסות ביטוח קולקטיביות- למשל, מנהל רוצה לבטח את עובדיו, יש יתרון לכמות – כל העובדים מבוטחים, העובד משלם חלק מהפרמיה והמעביד משלם חלק מהפרמיה , אין אפליה בין המבוטחים מכיוון שכולם ללא יוצא מן הכלל מתקבלים.
הביטוח הקולקטיבי במקרים רבים יהיה זול יותר מאשר ביטוח פרטי בגלל יתרון הכמות. הוא מותאם אישית לקבוצת העובדים כולל בתוכו כיסויים רבים ומגוונים וההחרגות הינן מועטות.
הכיסויים עיקריים בביטוח הבריאות הפרטי
- ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוחים בארץ ובחו"ל
- תרופות שלא כלולות בסל הבריאות
- השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל
- טיפולים ברפואה משלימה
- ביקור רופא פרטי 24 שעות ביממה
- מימון התייעצות עם מומחים ועוד.
כמובן ניתן להוסיף ולהוריד כיסויים לפי הצורך, תוך כדי בחירת כיסויי הביטוח באופן שהם צריכים להתאים לבעל הביטוח באופן אישי, כאשר בעשיית הביטוח יש לבחון לשם מה אנו זקוקים לו ובכך בעצם לרכוש בהתאמה את הכיסויים הנחוצים. הנתונים שיש להתייחס אליהם הינם גיל המבוטח, אורח חייו, היסטוריה רפואי, מחלות נפוצות במשפחה, מצב בריאותי כיום ועוד
מהן היתרונות ברכישת ביטוח בריאות פרטי?
לביטוח הבריאות הפרטי יתרונות רבים, בראש ובראשונה הוא מכסה תחומים רבים שלא כלולים בביטוח הממלכתי ובנוסף תרופות שלא כלולות בסל.
סל שירותי הבריאות של קופות החולים הוא בסיסי מאוד וגם שירותי הבריאות הנוספים לא תמיד מספיקים – כאן תפקידו של ביטוח הבריאות הפרטי להיכנס לתמונה.
בביטוח הבריאות ניתן לבחור את הרופא המטפל בארץ או בחו"ל, אין צורך להמתין לאישורים של קופות החולים, כל הפרטים נקבעו מראש מול חברת הביטוח ובשעת צורך כאשר חל מקרה הביטוח פונים ישירות אליהן להפעלתו.
לעיתים קרובות המדינה מוציאה תרופות מסל הבריאות וטיפולים מסוימים ואנשים שנזקקים להם מתקשים לקבלם בדרך אחרת, עם ביטוח הבריאות הפרטי אין סיבה לחשוש שמא הטיפול שאתה נזקק לו לא ייכלל בפוליסה, הרי זהו חוזה הנקבע מראש אשר כפוף לחוק חוזה הביטוח הבא להגן על מבוטחיו.
מהן החסרונות ברכישת ביטוח בריאות פרטי?
בניגוד לשירותי הבריאות הנוספים בקופות החולים לא כל אחד יכל להתקבל לביטוח בריאות פרטי. כדי לקבל שירות זה צריך לעבור הצהרת בריאות שעל פיה קובעת חברת הביטוח האם לקבל את הדורש לביטוח, לדחות אותו או להחריג שירותים מסוימים שלא יכוסו במידה ויקרו בשל מצבו הבריאותי הנוכחי.
דבר נוסף, בשעת החיתום מתבצעת גם קביעת הפרמיה אשר מושפעת מגיל, מצב רפואי, מין – למשל סטטיסטית לגברים יש סיכוי גבוה יותר לחלות ולפי כך הפרמיה שתיקבע להם תהיה גבוה יותר.
עלות הפרמיה הינו פקטור שיכול למנוע מאנשים שידם אינה משגת לרכוש לעצמם ביטוח בריאות פרטי.
ניתן להשוות עלויות של ביטוחי בריאות פרטים גם במחשבון שפיתח משרד האוצר – לכניסה
פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
