תכנון פרישה

תפסיקו לשנוא את קצבת הזקנה, היא תלווה אתכם לשארית ימיכם

פורשים ובריאים? קצבת זקנה מקרן הפנסיה היא האפשרות הטובה ביותר עבורכם. אחרת אתם עשויים למצוא את עצמכם בגיל 80 עם הכנסה חודשית קטנה מהצפוי.

אחד הפחדים של הפורשים הוא הפחד לצאת פראיירים, הפחד למות לפני שכל הכסף שנחסך בקרן הפנסיה נוצל. לפעמים נדמה לי שהפחד לצאת פראיירים גובר על הפחד שהכסף יגמר הרבה לפני שתיגמר תקופת הפרישה.

החשש שלא נספיק לנצל את כל הכספים שחסכנו גורם לפורשים רבים למשוך את כספי החיסכון הפנסיוני במטרה לנהל אותם בעצמם. הם עושים זאת גם במחיר של הקטנת היכולות הכלכליות שלהם בעתיד.

למורת רוחם של הפורשים, החל מתיקון 3 בשנת 2008 החיסכון הפנסיוני במדינת ישראל הוא חיסכון למטרת קצבה. לא משנה האם חוסכים בקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים את הכספים שנצברו בחיסכון יש לקבל כקצבה חודשית.

משיכת כספי פנסיה בגיל פרישה

למרות שהחיסכון הפנסיוני נועד להבטיח לנו קצבת זקנה, עדיין ישנה אפשרות למשוך חלק מכספי הפנסיה בגיל פרישה כסכום חד פעמי. פורשים שהבטיחו לעצמם קצבה בגובה הקצבה המזערית, קצבה שעולה בשנת 2021 על 4,498 ש"ח בחודש יוכלו למשוך את יתרת הכספים שצברו כסכום חד פעמי. לפעולה הזאת של משיכת כספי הקצבה קוראים – היוון קצבה.

לדוגמה

חוסך בן 67 שצבר שני מליון ש"ח בחיסכון הפנסיוני מתלבט האם לקבל קצבת זקנה מכל הכספים שצבר או להוון חלק מהכספים ולמשוך אותם כסכום חד פעמי.

במידה ויבחר לקבל קצבה הוא יקבל קצבת זקנה בגובה 10,422 ש"ח לכל ימי חייו ולאחר מותו בת הזוג שלו תקבל קצבה גם היא לכל ימי חייה, הקצבה שתקבל בת הזוג תעמוד על 60% מהקצבה שיקבל הפורש.

קצבה מירביתקצבה מזעריתסכום חד פעמי
10,422 ש"ח4,498 ש"ח1,136,874 ש"ח

אפשרות אחרת היא לקחת רק את הקצבה המזערית ואת כל יתרת החיסכון להוון ולקבל כסכום חד פעמי. את הסכום החד פעמי ניתן כמובן לבזבז או לנהל אותו לבד ולהשתמש בו בכל חודש להגדלת קצבת הזקנה (אנונה).

משכתם את כספי הפנסיה, אתם עשויים לגלות שאתם צפויים לחיות יותר

בשנים האחרונות הולכת ומתגבשת התפיסה שלא ניתן לסמוך על קרן הפנסיה שתשלם לנו קצבה בעתיד ויש לקחת את הכספים לנהל אותם לבד להבטיח את ההכנסה החודשית בפרישה.

אחד מהקשיים בניהול הכספים לבד בפרישה הוא לחזות כמה שנים נותרו לנו לחיות, חוסכים שבחרו לנהל לבד את הכספים שמשכו יגלו שעליהם לחזות לכמה שנים עתיד להספיק להם הכסף. ובכך להבטיח את המשיכה הבטוחה – משיכה שתבטיח להם קצבה לכל החיים.

דרך אחת לחזות כמה שנים נותרו לנו לחיות היא לגגל – תוחלת חיים במדינת ישראל

החיפוש בגוגל יגלה לנו שתוחלת החיים במדינת ישראל היא 84.5 לנשים ו – 80.6 לגברים. האם ניתן להסתמך על נתונים אלו כדי לחשב את המשיכה הבטוחה? האם אנחנו יכולים להניח שנחייה מגיל 67 עד 80.6?

במידה והפורש יבחר לנהל את כספו לבד וישיג תשואה נטו שנתית של 3% הוא יוכל למשוך בכל חודש 8,500 ש"ח. בצירוף הקצבה מקרן הפנסיה ההכנסה שלו תהייה גבוהה יותר מאשר לקבל קצבה מקרן הפנסיה.

קצבה מירביתקצבה מזעריתסכום חד פעמי
10,422 ש"ח4,498 ש"ח8,500 ש"ח

אבל האם תוחלת החיים שיצאה לנו היא נכונה, מה יקרה האם נחייה יותר? במקרה הזה ניצלנו את כל הכסף ונאלץ להסתפק רק בקצבה המזערית מקרן הפנסיה.

לכן חשוב להבין למה מתייחס הפרמטר של תוחלת החיים בלידה שקיבלנו מגוגל. תוחלת החיים בלידה מתייחסת לתוחלת החיים של תינוק שנולד במדינת ישראל.

פנסיונר שהניח שיחיה עד גיל 80 יופתע לגלות שנותרו לו עוד 4 שנים לחיות, במידה וניצל את כל הכספים שמשך הוא יאלץ להסתפק בקצבת זקנה בגובה 4,498 ש"ח בלבד.

עבור פנסיונר שיוצא כעת לפנסיה נכון יותר להשתמש במדד תוחלת חיים בפרישה. מדד זה מחשב את מספר שנות החיים שנותרו לפורש, לאחר גיל 65, לחיות.

לפי מדד תוחלת החיים בפרישה, תוחלת החיים הצפויה לפורשת במדינת ישראל היא 86.6 ולגבר 84.5. אחרי שהבנו שאנחנו צפויים לחיות קצת יותר שנים עלינו לחלק את הכספים על פני תקופה ארוכה יותר – 17 שנים. כלומר במקום למשוך 8,500 ש"ח בחודש הפורש שלנו יוכל למשוך רק 6,990 ש"ח.

קצבה מירביתקצבה מזעריתסכום חד פעמי
10,422 ש"ח4,498 ש"ח6,990 ש"ח

למרות שהגדלנו את תוחלת החיים, עדיין ההכנסה הכוללת צפויה להיות גבוהה יותר מאשר קצבת הזקנה מקרן הפנסיה, במקום לקבל קצבת זקנה בגובה 10,422 ש"ח ההכנסה החודשית של הפורש תהייה 11,488 ש"ח.

>>>קריאה נוספת : כיצד תחשבו כמה שנים נותרו לכם בפרישה

אז למה בכל זאת לקבל קצבת זקנה מקרן הפנסיה?

אם השילוב של קצבה והיוון קצבה מבטיח הכנסה חודשית גבוהה יותר. למה כדאי להמיר את כל החיסכון בקרן הפנסיה לקצבת זקנה?

היתרון המרכזי בקרן הפנסיה הוא שאנחנו לא צריכים לנחש כמה שנים נותרו לנו לחיות – קרן הפנסיה עושה זאת עבורינו. קרן הפנסיה מניחה שתוחלת החיים החזויה לגבר תעמוד על 87.7 ולאישה 89.8 ובהתאם לכך מחשבת את מקדם ההמרה.

היופי הוא שגם במידה ונחייה מעבר לגיל 87 קרן הפנסיה תמשיך לשלם לנו קצבה לכל החיים ולאחר מותו של הפורש גם לבן הזוג שלו.

קצבה לבן הזוג היא היתרון השני של קצבת הזקנה מקרן הפנסיה, קצבת הזקנה היא כמו עוגה, היא מתחלקת בין הפורש ובין בן הזוג. לאחר מותו של הפורש גם בן זוגו יזכה לקצבה אחריו.

בדוגמה שלנו, במידה והפורש ימיר את כל החיסכון לקצבה חודשית הוא יזכה בקצבת זקנה בגובה 10,422 ש"ח ולאחר מותו בת הזוג תקבל קצבה בגובה 6,253 ש"ח.

קצבה לפורשקצבה לבן הזוגקצבה לפורשקצבה לבן הזוג
10,422 ש"ח6,253 ש"ח 4,498 ש"ח2,698 ש"ח

לעומת זאת, הפורש שבחר להוון את קצבת הזקנה יקבל קצבה חודשית בגובה 4,498 ש"ח ובת הזוג שלו תקבל קצבה בגובה 2,698 ש"ח. כדי להבטיח קצבה גבוהה יותר לבת הזוג יהיה עליו לקחת בחשבון גם את תוחלת החיים הצפויה של בת הזוג בחישובים שיעשה לגבי הסכום החודשי אותו ניתן למשוך (אנונה).

קצבת זקנה והיוון קצבה

קצבת הזקנה תלווה אותנו לאורך תקופת הפרישה אבל ההחלטה האם לבצע היוון כספים לא צריך לנבוע מחשש קמאי לאבדן הקצבאות אלא מהחלטה מושכלת כמה כסף נצטרך בכל חודש בפרישה. לאחר שחישבנו כמה כסף צריך בפנסיה אפשר להוון את יתרת הכספים.

לדוגמה,

הפורש חישב שהכנסה החודשית שהוא צריך היא 9,000 ש"ח, כעת באפשרותו להוון סכום חד פעמי של 271 אלף ש"ח.

>>>קריאה נוספת : כמה כסף צריך בפנסיה?

בשורה התחתונה

קרן הפנסיה מבטיחה לפורשים קצבת זקנה לכל החיים ולאחר מותם קצבה חודשית גם לבן הזוג בהתאם למסלול הפרישה שנבחר. ככל ואתם צפויים לחיות מעבר לגיל 87. קצבת זקנה מקרן הפנסיה צפויה להיות האלטרנטיבה הטובה ביותר עבורכם.

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283

תפסיקו לשנוא את קצבת הזקנה, היא תלווה אתכם לשארית ימיכם by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. בהנחה ולא צריכים את העודף מהקצבה, אני חושב שלהשאיר ליורשים את ההפרש עדיף (אפשר לנייד לקופת גמל, אבל גם להשאיר בקרן פנסיה בסטטוס לא פעיל). ככה במקום לשלם המון מס על ההיוון שמכניס סכום גדול לתוך 6 שנות מס היורשים מקבלים את כל הכסף והרווחים בפטור ממס.

    1. במידה ומתכננים להוריש את הכספים אפשר להמיר את כספי הפיצויים לקצבה ואת התגמולים להעביר לקופת גמל לטובת הורשה פטורה ממס.
      השארת רכיב פיצויים בקרן הפנסיה תחייב במס את היורשים

      1. אפשר לבקש למשוך את הפיצויים כקצבה ולהשאיר את התגמולים בקרן הפנסיה במצב לא פעיל? (בשביל, למשל, להמשיך לקבל 100% מדד + 30% אגח מיועדות לבני 50+)

        1. כן בהחלט,

          רק חשוב לזכור שבמקרה מוות קרן הפנסיה מחוייבת לשלם קצבה לשאירים (במקרה הזה בת הזוג),
          צריך לבחון את הכדאיות של המהלך בפרישה.

      2. האם ניתן לקבל חלק מהכספים קצבתית ולדחות את ההחלטה לגבי היתרה למועד מאוחר יותר, זאת אומרת לדוגמא לקבל קצבה על כספי הפיצוים וחלק מהתגמולים ואת יתרת התגמולים לשמור בקופת גמל רגילה ובעתיד אם יהיה תורך למשוך אותם בצורה מהוונת או כקצבה? אם התשובה לכך חיובית, האם ניתן לעשות זאת בפרוסות? זאת אומרת כל פעם להחליט על סכום אחר של התגמולים לפי הצורך?

  2. בחיי שהייתי בטוח שאתה הולך לכתוב על קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי…
    שהרי ככה היא מוגדרת – "קצבת זקנה" (קצבה לאזרח ותיק):
    https://www.btl.gov.il/benefits/old_age/Pages/default.aspx
    הכותרת של הפוסט קצת מבלבלת.
    אולי קצבת פרישה? או קצבת פנסיה?

    ולשאלה שלי – מה קורה למי שאין לו בן זוג? ם לא ידוע בציבור וכו'.
    שהוא פשוט רווק.

    1. אמרת בעצמך- קצבת הזקנה של ביטוח לאומי הפכה להיות – קצבת אזרח ותיק

      לגבי רווק, המקדם שלו יהיה נמוך ממקדם של נשוי. נניח במקום מקדם של 190 מקדם של 170 בערך תלוי במסלול. זאת אומרת בהנחה שהוא יצליח לחשב את ההכנסה הנדרשת בפרישה הוא יצליח להוון סכומים הרבה יותר גבוהים.

  3. מה קורה אם בחרתי מסלול לקצבה שכולל קצבה לבן הזוג במקרה של פטירתי. ויצא שבן זוגי נפטר לפני. האם אפשר יהיה להגדיל את הקצבה שלי? האם היורשים יקבלו משהו ? או שזה כסף אבוד ?

    1. מהרגע שבו ממירים את החיסכון לקצבה אין יותר כסף, יש התחייבות לתשלום קצבה בהתאם למסלול הפרישה שנבחר.
      במידה ובחרת מסלול פרישה הכולל קצבה לבת הזוג ולפורש ובת הזוג הלכה לעולמה קודם לכן, הקצבה של הפורש לא תשתנה ולא יעברו עוד תשלומים לילדים

      עוד על מסלולי הפרישה אפשר לראות כאן https://pensuni.com/?p=7462

  4. שלום נדב,

    שאלה (טיפשית אולי) רק כדאי לוודא: אין שום מניעה לא למשוך שום דבר מכספי הפנסיה נכון? (ולהוריש הכל).
    נניח שנהנים מסל הפטור במשיכת כספי פיצויים או בהיוון קצבה, האם יש בכלל חובה למשוך קצבה מזערית או שאפשר לנייד את כל מה שנשאר לקופ"ג ולהשאיר את זה שם?
    (אני מנחש שזה אפשרי – אם אני יצחק תשובה שלא צריך באמת את הקצבה הזאת – מי יכול להכריח אותי למשוך 4500 שקל בחודש?)

    תודה

  5. כתבה חשובה נדב, במיוחד לאור העליה בתוחלת החיים והמגמה העולמית של התייחסות הולכת וגדלה לסכנה של "חיים ארוכים". כמו שבמהלך החיים אנו רוכשים ביטוח חיים כדי להגן על משפחתנו מפני מוות מוקדם, ביציאה לפרישה אנו חייבים להתייחס להגנה הביטוחית כנגד חיים ארוכים. בישראל, קצבה פנסיונית היא ההגנה היחידה הקיימת לנושא והיא חשובה מעין כמותה.
    צריך לזכור שממוצע תוחלת החיים מטעה. רוב האנשים לא ימותו בגיל הממוצע אלא לפני או אחרי. לדוגמא, אחת מ 6 נשים יהודיות תגיע לגיל 95. אחת מ 10 נשים יהודיות תגיע לגיל 97 (!). זה מחייב התייחסות מאד מאד רצינית בתכנון הפרישה.

  6. נראה לי שפנסיונר בגיל 67 שחושב שייחיה עד גיל 80 או 85 עלול להיות מופתע מאוד כי הוא יכול להגיע גם עד גיל 100 ואפילו עד גיל 110 (חלק גם יכולים להגיע לגיל 120).
    לכן כדאי שפנסיונר יחשוב טוב על האפשרויות האלו ולא יחשוב איך לא לצאת "פראייר". פנסיונר יכול למות גם בגיל 68 אבל עדיף לקחת את הסיכון של הפסד במקרה והפנסיונר ימות בגיל צעיר יחסית, על פני האפשרות שבגיל 100 יאלץ לחפש אוכל בפחי הזבל.

    לכן עדיף שלפני שהפנסיונר לוקח חלק מקיצבתו כסכום חד-פעמי שיחשוב אם קיצבה של 4500 ש"ח תספיק לו גם אם יאריך ימים.

  7. שאלה לגבי הפקדות לפנסיה של אדם שלא עובד אבל יש לו הכנסות פסיביות:
    נניח שהפסקתי לעבוד (פטורים או התפטרות) אבל יש לי הכנסות פסיביות שחייבות במס הכנסה.
    אני ממשיך להפקיד כספים לקרן הפנסיה למרות שאני לא עובד.
    האם אוכל לקבל זיכוי ממס הכנסה על מה שאני מפקיד בקרן הפנסיה?

    למשל:
    יש לי הכנסות פסיביות נניח של 15 אלף ש"ח לחודש. אני מפקיד 3 אלף ש"ח לקרן הפנסיה.
    האם אשלם מס על 12 אלף ש"ח? 15 אלף ש"ח?

  8. שלום נדב,
    משהו לא מובן לי, אם המסלולים בקרנות הפנסיה בפרישה מוגבלים ל 60 עד 240 תשלומים,
    מה קורה אחרי 240 תשלומים בהנחה שהמבוטח מסרב ללכת לעולמו?

    1. הי ברק,

      הפורש ובן הזוג יקבלו בכל מקרה קצבה לכל החיים בקרן הפנסיה ללא תלות בתקופת התשלומים המובטחים. גם בביטוח המנהלים הפורש יקבל קצבה לכל החיים ללא תלות בתקופת התשלומים המובטחים

      1. תודה נדב
        אז מה המשמעות של בחירת תקופת תשלומים אם מקבלים לכל החיים? האם זה משנה את גובה הקצבה?

  9. המעסיקים שלי הפקידו לי לאורך השנים כספים לקופות גמל (חוץ מהכספים לפנסיה).
    הסיבה שהם עשו זאת היא כי משכורתי היתה גבוהה. הם הפקידו לפנסיה את הסכום המקסימלי שהיה אפשרי ואת היתרה הפקידו לקופת גמל.
    למשל המקסימום שהיה אפשר להפקיד לפנסיה היה 4000 ש"ח אבל ההפקדות מהמשכורת שלי לפצויים ותגמולים הגיעו ל-5000 ש"ח. אז 4000 ש"ח הופקדו לפנסיה ו-1000 ש"ח לקופת גמל.
    האם ניתן למשוך את הכסף מקופת הגמל ללא תשלום מס?
    האם ניתן להפוך את כספי קופת הגמל לקצבה?

    1. הי ארנון,

      במסגרת קיבוע הזכויות תוכל להחליט שאתה מעוניין למשוך את הכספים מהמוצרים הנוספים, כמובן שמשיכה זאת בפטור תבוא על חשבון הפטור על הקצבה. אפשרות אחרת כמובן היא להעביר את הכספים לקרן פנסיה או לביטוח מנהלים ולייצר קצבה נוספת.

      (אפשרות שלישית, היא להעביר את הכספים בהעברה בין דורית– הורשה)

      1. אם אחליט להעביר את הכסף הזה לקרן הפנסיה שלי, האם המקדם שלי (באותה קרן פנסיה) יפגע או שישאר כפי שהוא?
        אם אעביר את הכסף בהעברה בין דורית – האם יורשי יצטרכו לשלם מס?

        1. המקדם לא נקבע לפי מקור הכספים או גובהם אלא לפי מסלול הפרישה שתבחר.
          לגבי העברה בין דורית – כספי תגמולים יהיו פטורים ממס וכספי הפיצויים עשויים להיות חייבים במס השולי שחל עליך במועד הפטירה

          עוד על כך https://pensuni.com/?p=4707

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button