ניוד קרן פנסיה והחרגות ביטוחיות

קרן הפנסיה רשאית לבצע חיתום לעמיתי הקרן, בהתאם לתוצאות החיתום הקרן רשאית לקבוע החרגות ביטוחיות. מה יהיה הדין במידה וחוסך שנקבעו לו החרגות יבקש לנייד את קרן הפנסיה אל קרן פנסיה אחרת שאינה מבצעת חיתום.

תקנון קרן הפנסיה מגדיר שורה של מקרים בהם קרן הפנסיה זכאית לבצע חיתום. בהתאם לתוצאות החיתום החברה המנהלת של קרן הפנסיה רשאית לדחות את בקשת ההצטרפות או להחריג מצב רפואי שקדם להצטרפות.

ככל ונקבעו לעמית החרגות בקרן הפנסיה החרגות אלו ילוו אותו לאורך תקופת החיסכון באותה הקרן.

ניוד קרן פנסיה של עמית פעיל ותקופת אכשרה

מהו יהיה הדין במקרה בו מבוטח פעיל מבצע ניוד לקרן פנסיה חדשה שאינה דורשת חיתום, כאשר בקופה המעבירה (קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים מהם מבוצע הניוד) קיים חריג ו/או תוספת רפואית ?

חוזר הניוד (חוזר גופים מוסדיים 17-9-2017 מיום ה- 22/10/2017 "העברת כספים בין קופות גמל") קובע בסעיף 4 (הוראות מיוחדות לעניין העברה לקרן חדשה), בסעיף משנה ב' (תקופת אכשרה לגבי עמית פעיל) כי:

1. סעיף קטן 1: עמית פעיל שעבר מקופה מעבירה לקרן חדשה, יובאו לגביו במניין חודשי הביטוח לסיכוני נכות ולסיכוני מוות, כל חודשי הביטוח הרצופים האחרונים שצבר בקופה המעבירה לאותם סיכונים.

2. סעיף קטן 2 קובע כי על אף האמור בסעיף קטן 1: (א) לא יובאו חודשי הביטוח לסיכוני נכות שצבר העמית בקופה המעבירה במניין חודשי הביטוח לסיכוני נכות בקופה המקבלת, לגבי התוספת לקצבת נכות העולה על 10%. (ב) עלתה התוספת לקצבת שארים על 10% מסכום כולל של קצבאות שארים רעיוניות, לא יובאו חודשי הביטוח לסיכוני מוות בקופה המעבירה במניין חודשי הביטוח לסיכוני מוות בקופה המקבלת, לגבי התוספת לקצבת שארים העולה על 10%. (ג) עלתה התוספת הרעיונית לקצבת שארים על 10% מקצבת השארים הרעיונית, לא יובאו חודשי הביטוח לסיכוני מוות בקופה המעבירה במניין חודשי הביטוח לסיכוני מוות בקופה המקבלת, לגבי התוספת הרעיונית לקצבת שארים העולה על 10%.

>>>חוזר העברת כספים

כלומר

כאשר עמית מבצע ניוד לקרן פנסיה, מביטוח מנהלים או מקרן פנסיה, וככל שהחברה המנהלת של הקרן לא ערכה לגביו חיתום כתנאי להצטרפותו, ולא קבעה חריגים (סייגים) לכיסוי הביטוחי בקרן, הרי שהוא גורר את הוותק שצבר לטובת תקופת האכשרה בקרן הפנסיה אליה עבר, בגין הכיסויים הביטויים שהיו לו בקופה המעבירה, בתוספת של 10%.

לדוגמה:

אם בקופה המעבירה היה לעמית כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה בגובה של 6,000 ₪ לחודש, וכיסוי למקרה של פטירה בגובה של 8,000 ₪ לחודש, הוותק שצבר העמית בכיסויים אלו בקופה המעבירה יעבור לקרן הפנסיה המקבלת, ותקופת אכשרה חדשה (בת 5 שנים נוספות) תחול רק בגין קצבת נכות העולה על 6,600 ₪, וקצבת שאירים העולה על 8,800 ₪ לחודש.

ניוד קרן פנסיה, תקופת אכשרה והחרגות ביטוחיות

מהו הדין במקרה בו עורך מבוטח פעיל ניוד לקרן פנסיה חדשה בהיעדר חיתום, כאשר בקופה המעבירה (קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים מהם מבוצע הניוד) קיים חריג ו/או תוספת רפואית ?

סעיף 4.ב.3 בחוזר הניוד מתייחס לעניין זה וקובע כי:

על אף האמור בסעיף קטן 1, לא יובאו במניין חודשי הביטוח בקופה המקבלת חודשי הביטוח בקופה המעבירה, כאמור באותה פסקה, לעניין סיכון נכות או סיכון מוות שבמועד ההעברה, הייתה בשלו החרגה או תוספת חיתום בקופה המעבירה לגבי העמית העובר.

כלומר: כאשר יש לעמית חריג ו/או תוספת רפואית בקופה המעבירה, תחול תקופת אכשרה חדשה של 5 שנים, רק לגבי הסיכון שבגינו נקבעה אותה החרגה או תוספת. כעבור 5 שנים, בתום תקופת אכשרה זו, מכוסה העמית גם בגין סיכונים אלו.

אחת הטענות שעלתה בימים אלו היא כי המצב שונה, לכאורה.

הרקע לטענה זו:

במסגרת טופס הניוד (טופס בקשת העברה לקרן פנסיה) של כל הגופים, חתום העמית על המפורט להלן: ידוע לי כי ככל שנקבעו לגבי תנאים או סייגים לעניין הכיסוי הביטוחי לסיכוני מוות או הכיסוי הביטוחי לסיכוני נכות אחויב בצבירת תקופת אכשרה מחדש בקרן המקבלת.

לאור האמור, והיות ונרשם "אחויב בצבירת תקופת אכשרה מחדש בקרן המקבלת", הרי שלכאורה תקופת האכשרה החדשה תחול לגבי כל הכיסויים הביטוחיים בקרן המקבלת (בגין כל קצבת הנכות וכל קצבת השאירים), ולא רק לגבי הסיכון שבשלו הייתה החרגה או תוספת חיתום בקופה המעבירה, היות והסעיף עליו חתום העמית לא סייג את תקופת האכשרה לעניין זה בלבד.

אבקש להסביר מדוע לעניות דעתי טענה זו שגוייה.

הייתה לי הזכות הגדולה ללמוד מעו"ד הגברת חנה גרבל, במסגרת עבודתי עמה. עו"ד גרבל לימדה אותי, כי חברה מנהלת רשאית לפעול בהתאם להוראות שנקבעו בתקנון הקרן שבניהולה ובמסגרת הוראות ההסדר התחיקתי בלבד.

האמור נשמע הגיוני וסביר, ואף מובן מאליו – אך יש לו משמעות רבה לעניינו.

בתקנוניהן של כל קרנות הפנסיה המקיפות נרשם כי תקנון הקרן כפוף להוראות ההסדר התחיקתי.

התקנון קובע את המקרים בהם קיימת לעמית תקופת אכשרה, בעת הצטרפותו לקרן ובעת הרחבת הכיסוי הביטוחי. מקרים אלו אינם רלוונטיים למבוטח פעיל המצטרף לקרן פנסיה במסגרת הליך של ניוד, לגביו נקבעת תקופת האכשרה מכוח האמור בסעיף 4.ב לחוזר הניוד.

החברה המנהלת של הקרן, אשר לא ערכה לעמית חיתום, אינה רשאית לקבוע לעמית סייגים נוספים לעניין הכיסוי הביטוחי, ואינה רשאית לקבוע לעמית תקופות אכשרה חדשות, למעט תקופת האכשרה שנקבעה במסגרת הוראות ההסדר התחיקתי, מכוח סעיף 4.ב לחוזר הניוד.

לסיכום:

במקרה בו עורך מבוטח פעיל ניוד לקרן פנסיה חדשה בהיעדר חיתום, כאשר בקופה המעבירה (קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים מהם מבוצע הניוד) קיים חריג ו/או תוספת רפואית, תחול תקופת אכשרה חדשה בת 5 שנים, רק לעניין סיכון נכות או סיכון מוות, אשר במועד ההעברה, הייתה בשלו החרגה או תוספת חיתום בקופה המעבירה.

לעניות דעתי, מטרתו של האמור בטופס הניוד, אשר אושר ע"י רשות שוק ההון, היא להבהיר עניין זה ותו לא, וכל פרשנות אחרת אינה סבירה ומסרסת את הוראות חוזר הניוד.