צרכנות

לא גומרים את החודש? אתם לא לבד

לא גומרים את החודש? לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה אתם לא לבד. 38% ממשקי הבית בישראל מתקשים לגמור את החודש. באקדמיה אפילו הכניסו את זה למודל ומבטיחים שבסוף עוד יהיה טוב.

מה עושים עד אז? מצמצמים הוצאות, נעזרים בהורים ולוקחים הלוואות.

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה 38% ממשקי הבית בישראל אינם מצליחים לכסות את ההוצאות החודשיות שלהם.

הנתון כלל לא מפתיע כאשר, לפי נתוני הלשכה, ההוצאה הממוצעת למשפחה עומדת על 14,273 שקלים בחודש  בעוד שההכנסה הממוצעת למשפחה היא רק  13,829 שקלים.

פער של 444 שקלים מידי חודש הופך ליותר מ 5,000 שקלים בשנה.

הכנסות והוצאות של משקי בית בישראל (נתוני 2012 פורסם ב- 2014)

 

  ללא ילדים ממוצע עד שני ילדים שלושה ילדים ויותר
הכנסות       12,399       13,829       15,941               14,968
הוצאות       12,432       14,273       16,201               17,073
פער -33 -444 -260 -2105

באופן טבעי ככל שמספר הילדים במשפחה עולה, כך גם גדלה ההוצאה המשפחתית, וגם עולה ההוצאה על לחמניות ופיתות ממרח שוקולד וחטיפים, דגני בוקר ומעדני חלב.

הוצאות והכנסות בישראל

 

מודל מחזור החיים (או יום אחד יהיה לכם טוב)

למרות הטענות על יוקר המחיה הפער הזה בין ההוצאות להכנסות לא ייחודי לישראל,  עוד בשנת 1950 פיתח הכלכלן האיטלקי פרנקו מודיליאני מודל כלכלי בשם מודל מחזור החיים (לקריאה).

מודיליאני היה כלכלן איטלקי שהניח, בשנות החמישים בארצות הברית, כי משקי הבית מחלקים את הכנסתם הצפויה לאורך ימי חייהם באופן שווה על פני השנים.

לפי המודל של מודיליאני המשפחות בישראל (ובעולם) מניחות מה תהייה ההכנסה שלהם לאורך כל תקופת החיים. בראשית החיים, המשפחות צורכות יותר מהכנסה ונמצאות באובר דרפט.

בשלבים מאוחרים יותר בחיים, ההכנסה המשפחתית עולה והצריכה יורדת ולכן משקי הבית יכולים להגדיל את החיסכון שלהם.

מודל מחזור החיים

כיצד משפיע המודל עליך?

נבחן את המודל לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, נניח שהמשפחות בישראל מניחות הכנסה חודשית של 15,941 שקלים. ההוצאה הממוצעת למשפחה עם שני ילדים עומדת על 16,201 שקלים. כלומר מידי חודש המשפחה תצרוך יותר מכפי שתכניס.

כאשר הילדים יעזבו את הבית צפויה ההוצאה המשפחתית לרדת ל- 12,432 שקלים ולמשפחה יתאפשר לחסוך יותר בכל חודש.

בגיל 67 ביציאה לפנסיה תקטן גם ההוצאה המשפחתית ותעמוד לפי נתוני הלמ"ס על 10,353 שקלים בחודש. ההכנסה המשפחתית בגיל הפרישה היא הנעלם הגדול של המודל והיא תלויה בחיסכון שהצטבר במשך כל השנים.

דוגמא מודל מחזור החייםהבעיה, בעוד שבמודל המקורי משפחות באמצע שנות השלושים כבר עברו לשלב החיסכון המשפחות בישראל נושאות בגילאים אלו בשיא הנטל, הוצאות גידול הילדים מצד אחד והמשכנתא מצד שני יוצרות בור עליו יתקשו מרבית המשפחות לגשר בשנות החיסכון שלהם.

הפתרון : עזרה מההורים, כלכלת משפחה והלוואות

איך שורדים את תקופת האוברדרפט? משפחות רבות נעזרות בהורים לרכישת דירה או ללקיחת משכנתה. אחרות מתמכרות להלוואות ומעטות פונות לקבלת עזרה מחברות לכלכלת המשפחה. חברות אלה מסייעות לבחון את ההוצאות של משק הבית ולצמצם רכישות מיותרות, למחזר את המשכנתה ולהמיר הלוואות בריבית גבוהה בהלוואות בריבית נמוכה.

כתבנו בעבר על האפשרות לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות או מקופת הגמל, במרבית הקופות ניתן לקחת הלוואה בריבית של פריים מינוס חצי, שיעורי ריבית הנמוכים בהרבה משיעורי הריבית אותם ניתן לקבל בבנק או בחברות האשראי.

היום אני רוצה להציג אפשרות חדשה לסגירת המינוס בבנק, אפשרות שתסייע לכם לגשר על התקופה בה ההוצאות המשפחתיות עולות על ההכנסה החודשית, השתלמות extra.

השתלמות אקסטרה היא מוצר חדש של מנורה מבטחים המאפשר לך לקבל כל חודש הלוואה בגובה של 45% מסכום ההפקדה שלך לקרן ההשתלמות.

את סכום ההלוואה מחזירים רק בסוף התקופה כאשר קרן ההשתלמות נזילה. היתרונות לקבלת הלוואה בצורה כזאת:

  • ריבית פריים, הנמוכה משמעותית מהריביות במקומות אחרים
  • מקבלים הלוואה בסכום חודשי ולא חד פעמי
  • קרן ההשתלמות צוברת רווחים על מלוא החיסכון (ללא קיזוז ההלוואה)
  • בסוף התקופה נשאר עוד כסף נזיל בקרן ההשתלמות.

>>>להשוואת ריביות בין הלוואות בבנקים וחברות האשראי

דוגמא:

חוסך עם שכר של 8,000 שקלים יכל לקבל הלוואה חודשית בגובה של 360 שקלים.

בסוף התקופה הוא יחזיר כ- 30,000 שקלים עבור ההלוואה ותעמוד לרשותו יתרת קרן ההשתלמות כ- 36,000 שקלים.

כיצד השתלמות extra מסייעת לנו לגשר על הפער בחיסכון?

ראינו שהפער הממוצע בין ההכנסה החודשית לבין ההוצאה של משק הבית עומד על 444 שקלים בחודש.

  ממוצע
הכנסות       13,829
הוצאות       14,273
פער -444

על הכנסה חודשית של 13,829 שקלים אפשר לקבל הלוואה של 622 שקלים מידי חודש. הלוואה שתסייע להפוך את המינוס לפלוס.

הכנסות       13,829
הפקדה לקרן השתלמות         1,383
הלוואה חודשית            622
פער           -444
חיסכון חודשי            178

בתום שש שנים, שקרן ההשתלמות תהייה נזילה אפשר להחזיר את ההלוואה ועוד להישאר עם יתרה.

בשורה התחתונה

תעקבו אחר ההוצאות המשפחתיות שלכם, תראו מה ניתן לקצץ ועל מה ניתן לוותר. עדיין אתם נשארים עם פער של 400-500 שקלים בכל חודש בין ההוצאות להכנסות, השתלמות אקסטרה זאת בהחלט אפשרות שכדאי לשקול.

 

גילוי נאות :  נדב טסלר, עובד כיום בהלמן אלדובי, בעבר עבדתי בחברת מנורה מבטחים

התכנים באתר לא מהווים תחליף לייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לצרכיו של כל אדם. והם מהווים מידע כללי בלבד

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283

לא גומרים את החודש? אתם לא לבד by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. שלום נדב.
    מה הריבית שמשלמים על ההלוואה בקרן ההשתלמות הזו?
    האם הפסקת ההפקדה לקרן גוררת החזר מיידי של ההלוואה?
    באם לא נלקחת הלוואה מההפקדות השוטפות, האם ניתן לקחת אותה יותר מאוחר?

    1. ערב טוב,
      1. הריבית היא ריבית הפריים
      2. לא, החזר ההלוואה הוא במוד פרעון קרן ההשתלמות
      3. כן ניתן לקחת הלוואה עד 45% מקרן השתלמות לא נזילה ועד 78% מקרן השתלמות נזילה. אפשר לקחת גם 45% מקרן לא נזילה ובנוסף הלוואה חודשית בהתאם להפקדה החודשית.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button