מבלי להיכנס לייעוץ, בשכר עד לתקרה אני ממליץ להפקיד את הכספים לקרן פנסיה מקיפה

תודה על המידע המפורט ומאיר העיניים.

אני מתלבט תקופה ארוכה לגבי ביטוח המנהלים של אשתי. יש לה כרגע קרן פנסיה של מגדל מקפת אישית בדמי ניהול של 1.8% ו-0.18%. בנוסף, פתחו לה לפני מספר שנים ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח גבוה מאד (222) ודמי ניהול מטורפים של 4% ו-1.25%. השכר שלה נמוך כרגע מ-21K ואני מפריש את רובו לקרן הפנסיה אך עדיין מפריש סכום מסויים לביטוח המנהלים. אני מתלבט כל הזמן האם פשוט לסגור את ביטוח המנהלים ולהפריש רק לפנסיה. מה דעתך?
תודה רבה

תודה נדב!
רק אחדד את השאלה – בשנים אחורה לאשתי לא היו הפקדות בכלל לקרן פנסיה מקיפה אלא רק לביטוח מנהלים. השאלה אם ניתן רטרו אקטיבית להעביר את הצבירה לקרן פנסיה המקיפה. כלומר – נניח נסתכל על שנת 2016 שם תקרה חודשית לפנסיה מקיפה הייתה 3880 כפול 12 חודשים = 46,560. האם אשתי יכולה על השנה הזאת רטרו להפקיד את אותם 46,560? (יש לה 240K צבירה שכרגע ניידנו לקרן פנסיה משלימה, כי לא ידענו אם זה אפשרי).
מעבר לזה – במידה ואכן ניתן לנייד רטרו את הצבירה, האם אתה מציע אכן להעביר את זה לפנסיה המקיפה (היות וקדימה המקדמים בה גם נמוכים יותר בגלל הבטחת התשואה)?

מעבר לזה, לגבי הIRA, אתה יכול להרחיב למה אתה פחות מתלהב מזה? (אם אני משקיע שם בקרנות איריות צוברות בעלות מיסוי דיבדנדים יעיל 15% + אין מזומן שלא מושקע + פיזור במדד עולמי ולא רק S&P 500, זה אמור להיות כדאי לא? בייחוד שההפרש נניח מקרן פנסיה משלימה הוא סביב 0.1%).

תודה רבה והמשך עשייה מלאה בשליחות בפורום האיכותי שאתה מוביל חבר!

הי אסף,

במידה והפקדות מתחת לתקרה אין בעיה לנייד את הכספים לקרן המקיפה (בכפוף לתקרות), לגבי ניוד חלקי ל IRA
אני פחות מתלהב מזה, במידה והפער בדמי ניהול מול הקרן המשלימה לא כזה גדול אפשר בהחלט לבצע ניוד חלקי כזה של הצבירה והמשך הפקדות לקרן המשלימה

אשמח להכוונה שלך. לאשתי (בת 32) היה ביטוח מנהלים מאוד לא טוב במשך המון שנים, היה בו 240K.
ניידנו את הפקדות החודשיות + הצבירה לקרן פנסיה משלימה (לטובת שיפור דמי הניהול (משמעותית!), הרחבת הכיסוי לפנסיית שארים (בהפרשות מעל התקרה להפקדה)).

תהיתי מה המחשבות שלך על ניוד *רק הצבירה* לטובת:
א. קרן פנסיה משלימה כמו שעשינו עכשיו
ב. ניוד לקופת גמל IRA (יכולים לקבל אותה ב0.2% דמי ניהול ולקנות מחקה מדד עולמי).
ג. האם בכלל אפשר לנייד את הצבירה לקרן פנסיה מקיפה רטרואקטיבית? (רוב השנים הסוכן עשה לה רק ביטוח מנהלים ולכן לא צברה כמעט בכלל לקרן פנסיה המקיפה, בה המקדם המרה טוב יותר מהקרן המשלימה לאורך השנים עקב הבטחת התשואה).

תודה רבה!

הי בוריס,

הבחינה במקרים האלה היא זהה לקרן פנסיה מקיפה. במעבר בין קרנות הוותק שצברת עובר יחד איתך אל הקרן החדשה (וזאת בהנחה שהיו לך כיסויים ביטוחים בקרן הפנסיה), ככל שהשכר שלך יעלה בעתיד מעבר ל- 15% תתחיל תקופת אכשרה חדשה על הפער בין השכר הנוכחי לקודם.
אין בעיה להעביר אל קרן פנסיה כללית כספים נוספים לצורך קבלת קצבה, כמובן שכדאי לנצל קודם את התקרה בקרן הפנסיה המקיפה.
המיסוי בכל המוצרים הפנסיונים זהה, ההבדלים במיסוי נגזרים ממעמד הכספים בהפקדה (קצבה מוכרת)

לגבי הקרן המשלימה מציע לך לקרוא עוד כאן https://pensuni.com/?p=8123

לא, במעבר בין קרנות (או בשינוי מסלול) נשמר גיל ההצטרפות הראשוני למוצר.

באשר למשפט האחרון בפיסקה –
״גובה הכיסוי יקבע בהתאם לגיל ההצטרפות לקרן ומסלול הביטוח, כאשר במסלול בררת המחדל ינתן כיסוי מלא לנשים עד לגיל 67 ולגברים עד לגיל 41. גברים שיצטרפו (לראשונה) לאחר גיל 41 הכיסוי לשארים יפחת ב- 5% לכל שנה.״

אשמח להבין האם כל מעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל (או אפילו בין מסלולים בתוך אותה קרן פנסיה ברירת מחדל) לאחר גיל 41 בהכרח אומרים שהכיסוי לשארים יפחת, או שמדובר על מי שלא הייתה לו קרן פנסיה קודמת ולא מעביר אותה, אלא פותח אחת חדשה לגמרי לאחר גיל 41?

תודה רבה!

הי הראל,

מבלי להיכנס ליעוץ, פוליסה מסוג זה אינה נחשבת פוליסה אטרקטיבית ובמקרים רבים כדאי לעבור למוצר אחר ובפרישה לקבל קצבה מקרן פנסיה.
השיקולים למעבר יכולים להיות מגוונים החל, ממצב משפחתי, שכר נוכחי ועתידי ומצב בריאותי

סביר להניח שכחלק מהמעבר חברת הביטוח תנסה לשמר אותך, דמי הניהול שנתקלתי בהם כחלק מהשימור יכולים להגיע ל – 0.5%. בדמי ניהול כאלה יתכן ועדיין כדאי להישאר בפוליסה (שוב בהניתן נתונים נוספים)
ואני חוזר שוב, לא מדובר בשיווק או המלצה למעבר מהפוליסה מוצר אחר