תגובות לפוסט: "פנסיוני, להבין את הפנסיה"

תגובה לפוסט: "4 מסלולי פרישה : איזה מסלול מתאים לך?" מאת "אמנון"

אמנון — Fri, 17 May 2024 10:59:05 +0000

שלום לך,
מידע עצום ומשכיל.
הערה ושאלה:
תכנון פרישה והחלטות מסלולים מקבלים לקראת הפרישה כאשר אתה כבר "עמוק" או בקרן פנסיה
או בביטוח מנהלים ואין כאן מקום לבחור. אז חבל שהמידע כאן לא מוצג בנפרד לכל מצב אלא מעורבב.
ושאלה :
אתה אומר :"מסלול קצבה לכל החיים הכולל תקופת תשלומים מובטחים עשוי להיות מסלול המתאים לפורש ללא בן זוג
הרוצה להבטיח העברה בין דורית של חלק מכספי הפנסיה שלא נוצלו אך לא מדובר בחלופה אידיאלית עבור זוגות נשואים.
אודה לך על הסבר – למה זה לא מתאים לזוגות נשואים.

תגובה לפוסט: "מה זה היוון קצבה?" מאת "אבנר זליג"

אבנר זליג — Tue, 14 May 2024 16:27:25 +0000

בתגובה על נדב טסלר.

האם הדבר כדאי?
אופציות:
המרת הסכום הזה לקצבה במקדם 137.6 – כאשר שכבה זו של קצבה
חשופה ל-20 אחוזי מס.
או
משיכת כל הסכום (מלוא הפטור) כפעולת היוון
מה לדעתך נכון יותר כלכלית? – בהנחה שיש מספיק קצבה חודשית לקיום בכבוד

תגובה לפוסט: "עיוות המס של העצמאים בחיסכון הפנסיוני" מאת "ולדימיר"

ולדימיר — Sat, 11 May 2024 16:31:04 +0000

שלום נדב,
אני עצמאי בן 43 עוסק פטור, השכר השנתי שלי נמוך ולא יחייבו אותי בקנס אם לא אפקיד לפנסית חובה.
בנוסף יש לי הרבה נקודות זכות (גרוש, 2 ילדים בחזקתי המלאה, משלם מזונות על 2 ילדים נוספים וכו') שאני לא מנצל כי אני לא מגיע לחבות מס הכנסה.
יש לי הרבה חסכונות, והשקעות שאני משלם עליהם מידי שנה לא מעט מס רווחי הון.
שאלותי:
האם משתלם לי לפדות כספים מהשקעותי בתיק הממוסה ולהפקידם במעמד עצמאי לקרן פנסיה מקיפה או לקרן פנסיה משלימה או לקופ"ג IRA (לקרן השתלמות ברור לי שמשתלם ואני מפקיד עד לתקרה) ?
ענייני ביטוח פחות חשובים לי (יש הרבה חסכונות) יותר חשוב לי אם יש דרך להקטין (או לקבל החזר מס בגין) מס רווחי הון שניכו לי במקור על ידי ניצול נקודות זיכוי ועל ידי הפקדה פנסיונית.
אם משתלם אז איזה סכום שנתי ?

תגובה לפוסט: "המדריך לקופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי | IRA" מאת "נדב טסלר"

נדב טסלר — Sat, 11 May 2024 09:00:15 +0000

בתגובה על טלמורי.

בוקר טוב,

1. דמי ניהול נשמרים לחמש שנים ממועד מתן ההטבה. שים לב שאם קיבלת הטבה בדמי ניהול בקרן הרגילה של מיטב היא לא רלוונטית לקרן בניהול אישי (ולהיפך)
2. במעבר בין גופים עובר "סדין" שמפרט את נתוני הקרן, בהם נתוני פתיחת הקופה, משיכות שבוצעו בעבר, הפקדה נומינאלית, מעמד הקופה, הבחנה בין הפקדה מוטבת וכד'
3. תודה רבה לגבי הערה של השארת כספים נזילים לצורך תשלום דמי ניהול ועמלות אחרות

תגובה לפוסט: "כל האפשרויות להעברת הכספים לקופת הגמל" מאת "נדב טסלר"

נדב טסלר — Sat, 11 May 2024 08:57:01 +0000

בתגובה על ארנון.

הי ארנון,

הכספים מנוהלים בשני חשבונות, חשבון מסחר – במקרה שלך בנק לאומי וחשבון תפעולי
את פעולות הקנייה והמכירה אתה יכל לעשות בחשבון המסחר שלך. את משיכת הכספים לחשבון הבנק שלך בניכוי המס ככל שישנו אתה יכל לבצע רק דרך מיטב
אם לא היה לך את מיטב בדרך – היה מדובר בחשבון מסחר רגיל ולא היית נהנה מהפטור ממס רווחי הון בקרן השתלמות או מדחיית מס שקיימת במוצרים הפנסיונים
אם מיטב תפשוט את הרגל הכספים שלך אמורים להיות מוגנים

תגובה לפוסט: "מה זה היוון קצבה?" מאת "נדב טסלר"

נדב טסלר — Sat, 11 May 2024 08:54:34 +0000

בתגובה על אבנר זליג. כמובן

תגובה לפוסט: "המדריך לקופות גמל וקרנות השתלמות בניהול אישי | IRA" מאת "טלמורי"

טלמורי — Sat, 11 May 2024 07:22:48 +0000

נדב שלום!
כרגיל תודה רבה רבה על עוד מאמר מעולה, משכיל, ומרחיב ידע ודעת. שאפו ענק!!! (מתייחס לגירסת 06.01.2024, כי קראתי שאלות ותשובות שלך מתאריכים מוקדמים יותר).
1. שאלה "רגולטורית" – לפני כשנה העברתי מספר קרנות השתלמות ב-מיטב, להשתלמות IRA ב-מיטב. בזמן המעבר רצו להקפיץ לי מעלה את דמי הניהול. ניהלתי מו"מ ונשארתי באותם דמי ניהול. האם דמי הניהול הללו מחויבים על פי התקנות להישמר לי למשך 5 שנים מיום הניוד הפנימי ל – IRA, או 5 שנים מיום הניוד הכללי למיטב (כבר לפני יותר מ-5 שנים)? על פי התקנות, כמה זמן לפני העלאת דמי ניהול, מחוייב בית ההשקעות להודיע לי בכתב על עליית דמי הניהול?
1א. יש לי גם גמל מסלולי במיטב. ביקשתי לעבור לגמל IRA בתוך מיטב, והודיעו לי שדמי הניהול עבור מסלול IRA יהיו אחרים, וגבוהים משמעותית. זאת למעשה סוג של שאלה "הפוכה" לשאלה 1, האם בניוד פנימי בתוך מיטב, מגמל מסלולי לגמל IRA, חייבים לשמור לי את דמי הניהול למשך 5 השנים מאז סוכמו דמי הניהול לראשונה בגמל המסלולי "הרגיל"?
2. קה"ש שלי הנ"ל, היום במסגרת IRA , אני מנהל בבנק הפועלים סכום אחוד אחד. בהיסטוריה זה מורכב מ- 2 קרנות השתלמות שכיר, נזילות, שמעולם לא נמשך מהן שקל, ו- 4 קרנות השתלמות עצמאי עוסק מורשה בנות פחות מ-6 שנות וותק, שהסבירו לי שניתן להכיל עליהן וותק של קה"ש שכיר, והלכה למעשה ניתן להסתכל עליהן כנזילות. אם אני מחליט לנייד את ה-IRA ממיטב לגלובלנט, איך אמורים לעבור נתוני הוותק והנזילות של כל קרן וקרן? לשמחתי היום היתרה בחשבון שונה, גדולה יותר 🙂
3. אני יכול לשתף את הקוראים מניסיוני (ואשמח כמובן להערות והארות שלך נדב), דמי הניהול ב-IRA מחויבים כל חודש, כך למשל דמי ניהול מוצהרים של 0.3% לשנה, הם 0.345% אפקטיבי. אני אישית פועל רק בחו"ל, (לעניות דעתי הבלתי מלומדת נכון ליום 11.05.24 מדינת ישראל היא מדינה שהושמדה ע"י אויביה, ואינה קיימת עוד) חייבים להשאיר כסף לתשלום דמי הניהול במכשיר כמו קרן כספית בישראל, ולשחק כל חודש עם מכירה קטנה לצורך תשלום דמי הניהול, אחרת החשבון נכנס למינוס. בסכומים נמוכים מ- 10-20K $ לנייר בפעולות ק/מ בחו"ל, העמלות הורגות לך את כל הרווח, אפילו אם היית גאון והרווחת…. בקיצור, ה-IRA הוא ערוץ שמחייב טיפול וניהול שוטפים, בהתחלה פעם פעמיים בחודש כמינימום, וכאשר לומדים את התפעול, משקיעים לטווח ארוך ב-ETF טובים, ניתן להסתפק בכניסה לחשבון פעם בחודשיים.

בהצלחה לכולם, ותודה לנדב

תגובה לפוסט: "כל האפשרויות להעברת הכספים לקופת הגמל" מאת "ארנון"

ארנון — Fri, 10 May 2024 18:18:32 +0000

בתגובה על נדב טסלר.

1. יש לי קרן השתלמות של מיטב שמנוהלת בבנק לאומי. כשאני נכנס לאתר של בנק לאומי היא נראית כמו עוד חשבון בנק נוסף (ממש כמו חשבון בנק אחר שיש לי בבנק לאומי ושלא קשור לקרן השתלמות). אני יכול לבצע בה קניה ומכירה של ניירות ערך ממש כמו בחשבון בנק רגיל (כמו בחשבון האחר שיש לי). כמו כן כשאני נכנס לאתר הבנק לאומי באינטרנט אני יכול לראות את אותו חשבון בנק שבו מתנהלת קרן ההשתלמות, לראות את ההשקעות שם ולראות את סכומי הכסף שם (גם כמו בחשבון האחר שיש לי). אז לשם מה אני צריך את מיטב?
2. אם אני נכנס לאתר האינטרנט של בנק לאומי ורואה שם קרנות הנאמנות שקניתי ואת סכומי הכסף שיש שם – יכול להיות שיש שם הטעיה ואין את סכומי הכסף האלו? אם זה כך נראה לי שזו עברה פלילית חמורה.
3. מה קורה אם החברה (מיטב או כל חברה אחרת) פושטת את הרגל? הכספים שלי מוגנים?

תגובה לפוסט: "מה זה היוון קצבה?" מאת "אבנר זליג"

אבנר זליג — Fri, 10 May 2024 16:14:50 +0000

שלום נדב
פורש (שלא משך כספי פיצויים = לא פגע בפטור הכולל של קצבה מזכה) בעל ביטוח מנהלים ישן מאוד.
הפורש הגיע לגיל פרישה הוא מבקש לבצע קיבוע זכויות בהתאם לחוק.
האם הוא יוכל לקחת את מלוא הפטור על הקצבה המזכה 882,000 שח מתוך כספי התגמולים ( הלא פטורים / מעל שנת 2000) כפעולת היוון?

תגובה לפוסט: "טופס 161 החדש -המדריך המלא למילוי הטופס" מאת "נדב טסלר"

נדב טסלר — Fri, 10 May 2024 12:22:54 +0000

בתגובה על צבי.

הי צבי,

ניתן לשנות את הבחירות בטופס 161. אני לא יודע האם יש פרק זמן מוגבל.
מניח שבאותה שנת מס לא תהייה בעיה.