היערכות לסוף שנת 2020 : הפעולות שיחסכו לכם כסף

שכירים או עצמאים, מבוגרים או צעירים. מגוון פעולות שניתן לבצע עד לתום שנת המס כדי להגדיל את החיסכון שלכם ועל הדרך גם לחסוך במס.

מאמר אורח מאת : דניאל יעקב

גם הקורונה לא עוצרת את הזמן, ואנו מתקרבים בצעדי ענק לסוף שנת 2020. כמדי שנה, יש להיערך לסיום השנה. כדי לא להעמיס נתונים וחישובים, אני אפלח כאן את הקבוצות השונות, ואת הטבות המס המגיעות להן.

אתם בקבוצה המתאימה? פנו לסוכן הביטוח שלכם ובדקו את הפעולות שעליכם לבצע:

נולדתם לפני 1960 ואתם מקבלים פנסיה?

יש לכם אפשרות להפקיד כספים לחיסכון ולקבל זיכוי במס.

למי זה מתאים?

אם אתם פנסיונרים ויש לכם עודף הכנסות, יש לכם אפשרות להעביר כספים למטרת ירושה פטורה ממס מצד אחד ומצד שני להקטין את המס שלכם בשנת המס הנוכחית.

לבדיקת סכומי ההפקדה המותאמים, יש ליצור קשר עם סוכן הביטוח שלכם.

נולדתם לפני 1948 ויש לכם תוכנית חיסכון בבנק או בחברת ביטוח?

בצעו פדיון רעיוני ותקבלו החזר מס רווח הון

דבר ראשון – שימו לב לתאריך. ההטבה ניתנת רק למי שנולד לפני 1948.

דבר שני שימו לב לתוכנית המזכה בהטבות המס– לא קרן נאמנות, לא חשבון השקעות ולא חיסכון בחו"ל. ההגדרה חד משמעית: חיסכון בבנק או בחברת ביטוח ופיקדונות.

יש לכם תוכנית חיסכון העונה על ההגדרות? בצעו מכירה רעיונית במידה ויש רווח בתיק.

אם רק אחד מבני הזוג נולד לפני 1948, סכום ההכנסה הפטורה ממס רווח הון הוא 13,560 ₪, ואם שני בני הזוג נולדו לפני 1948 סכום ההכנסה הפטורה מגיע ל 16,680 ₪.

כדי לקבל את ההטבה, יש לפנות באמצע חודש דצמבר לסניף הבנק או לסוכן הביטוח (תלוי היכן מתנהל החיסכון שלכם) ולתאם את עיתוי ביצוע הפדיון הרעיוני.

המכירה הרעיונית של הפוליסה פירושה ביצוע עסקת מכירה וקניה של הפוליסה (עד לגובה הפטור), ותשלום מס רווח הון.

בהגשת הדו"ח השנתי למס הכנסה – תהיו זכאים לזיכוי במס.

שימו לב: ביצוע הפעולות בחשבון חיסכון פיננסי אינו כרוך בעמלות נוספות.

ככל ויש לכם גם חיסכון בנקאי וגם פוליסת חיסכון יש לבחור היכן לנצל את ההטבה. במידה ולא תבחרו הבנק ינצל את ההטבה בפיקדון הבנקאי

שימו לב, ההטבה חלה רק על כספים שנמצאים בפוליסת חיסכון ולא על כספים בתיקון 190 או בקופת גמל להשקעה.

>>>קריאה נוספת : מה זה פוליסת חיסכון?

עצמאים? הקדימו את ההפקדות השנתיות לקרן השתלמות

אנחנו כבר נמצאים כמעט בסוף שנה. אתם כבר יודעים מה היתה הכנסתכם ויודעים כמה אתה יכולים להפקיד לקרן ההשתלמות שלכם. אז למה אתם לא עושים את זה כבר עכשיו?

אין שום סיבה לחכות ל 29/12 ולהעביר בלחץ את הכסף, רק כדי לגלות שהחברות סגרו את הקופות מוקדם יותר בגלל הקורונה (סתם ניחוש…). אם אתם יודעים שאתם מתכוונים להפקיד, תפקידו כבר עכשיו.

דבר שני – כדאי להפקיד עד  סכום התקרה הפטורה ממס רווח הון (18,600 ₪) ולא עד סכום הניכוי המקסימלי (11,925 ₪), כיוון שמדובר בחיסכון האחרון בישראל שפטור מכל המיסים בעת המשיכה.

>>>מחשבון הטבות מס לעצמאים

יש לכם כסף נזיל בסכום גבוה? פיתחו קופת גמל להשקעה

למי שלא מכיר את המוצר ויתרונותיו – ימצא באינטרנט מיליון מאמרים בנושא. די אם נאמר שהלובי של הבנקים הצליח להשפיע על ועדת הכספים ולהגביל את התקרה השנתית להפקדה לתוכנית ב 70,000 ₪ בערך ( 71,337 ₪ בשנת 2020), במקום 200,000 ₪ בהצעה המקורית.

אם תפקידו עכשיו 70,000 ₪ ובעוד חודשיים, בשנת 2021, עוד 70,000 ₪ – זו דרך נהדרת לחסוך את הכסף. ואם יש בן/בת זוג – הכפילו את ההפקדות.

הרווח כולו שלכם.

ולמי שאוהב לפעול ישירות באתר, שימו לב: דמי הניהול למצטרפים באתרי החברות, עשויים להיות, גבוהים יותר מהצטרפות באמצעות סוכן ביטוח…

>>>מחשבון קופת גמל להשקעה

שכירים שרוצים לזכות בהטבות מס בגין שכר לא מבוטח?

תחשבו טוב על מטרות החיסכון, לפני שאתם מבצעים את ההפקדה: אם המטרה היא קבלת הטבות המס השנה, זיכרו שהפנסיה שלכם עשויה להיות חייבת במס. לכן כדאי לוודא שגובה ההטבה בעת ההפקדה גבוה משיעור המס הצפוי בפרישה.

כך לדוגמא, אם צפויה למישהו פנסיה בגובה 10,000 ₪, שיעור המס הצפוי יהיה נמוך מהטבת המס, ויש יתרון בהפקדה. מי שהקצבה שלו צפויה להיות גבוהה יותר יכל להפקיד את הכספים לחשבון על שם בן הזוג וכך גם לנצל את הטבת המס וגם לקבל קצבה פטורה ממס בעתיד.

אם המטרה של החיסכון היא קבלת הטבות המס והורשת הכספים – זהו גם פתרון מעולה. הכספים ככספי קצבה מזכה יהיו פטורים ממס בהורשה (כולל הרווחים)

אם המטרה היא לחסוך שקל לבן ליום שחור – בחנו את התאמת התוכנית לצרכיכם ושיקלו הפקדה לקופת גמל להשקעה.

>>>לחישוב הטבות המס לשכירים על שכר לא מבוטח

לסיכום:

פעולה מתוך הכנה והבנת התמונה הכוללת עשויה לחסוך לכם הרבה כסף. זיכרו שב 31/12 בחצות השעונים מתאפסים, ואי ביצוע הפעולות בזמן או ביצוע פעולות לא מותאמות, עלולות לעלות לכם הרבה כסף.

התייעצו עם איש מקצוע ואל תיקחו את הדברים כמובנים מאליהם, גם אם ביצעתם את הפעולות בעבר.

הכינו את עצמכם כבר עכשיו, כי בסוף שנה הסוכן שלכם יתמודד עם הלקוחות שנזכרו ברגע האחרון, והלחץ עלול להוביל לטעויות.

המון בריאות ובהצלחה

דניאל יעקב, mba, סוכן פנסיוני בלתי תלוי ומומחה בליווי פורשים לגמלאות.
בעל דף בפייסבוק בשם "תכנון וליווי משלב הפרישה ועד הירושה"