דף הבית / דעות / המסע אל פנסיית הזקנה

המסע אל פנסיית הזקנה

הפוסט הבא נכתב לגלובס CFO בעקבות המצגת של יהודה בן אסאייג, מנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה. אתם מוזמנים לצפות בהרצאה ולקרוא את הפוסט.

חוסכים רבים מופתעים לגלות ערב היציאה לפנסיה, שפנסיית הזקנה שלהם היא הכנסה החייבת במס ככל הכנסה אחרת, והנה רק לאחרונה אישר האוצר את הגדלת הפטור ממס על קצבאות זקנה ל-5,360 ₪  בחודש וזאת לעומת 2800 ₪ כיום.

אך פטור זה, שמשמעותו פנסיית זקנה פטורה ממס בגובה  של כ- 11,000 ₪ הינו חלום רחוק מאוד עבור  חלק רוב החוסכים. כדי לקבל פנסיית זקנה של 10,000 ₪ נדרש החוסך להגיע לצבירה של למעלה ממשני מיליון שקלים, צבירה שנראית דמיונית אל מול המסע המפרך אותו הוא צריך לעבור בדרכו עד הפרישה.

אתגרים במסע הפנסיוני

את המסע הפנסיוני שלו אל הפרישה בגיל 67 מתחיל החוסך בגיל המבוגר יותר מזה בו התחילו אותו הוריו. השירות הצבאי, דחיית הלימודים עקב הטיול בחו"ל כל אלה דוחים את גיל תחילת העבודה של השכיר הישראלי ומותירים אותו עם פחות שנים לחיסכון.

גם לאחר שנכס השכיר לשוק העבודה הוא מתמודד עם מכשול נוסף, הפער בין השכר בפועל  לשכר פנסיוני. הפערים בין השכר נעשים משמעותיים הרבה יותר כאשר השכיר מגלה שפנסיית הזקנה שלו, שבמקרה הטוב מגיעה ל- 70% מהשכר הפנסיוני, היא לא יותר מ- 50% מהשכר אליו התרגל בתקופת העבודה.

השכיר שנמצא  במסע לעבר הפרישה אינו יודע , שבחירה שגויה במוצר הפנסיוני עשויה להאריך עד מאוד את דרכו. חוסך בן 30 שהצטרף לביטוח מנהלים יגלה בגיל פרישה כי הפנסיה שיקבל קטנה ביותר משלושים אחוזים מאשר חברו שבחר בתחילת הדרך בקרן פנסיה.

אך בזה לא מסתיימות התלאות במסע, החוסך עשוי לעזוב את עבודתו לפני גיל הפרישה ולמשוך את כספי הפיצויים דבר שעלול להקטין לו את פנסיית הזקנה ביותר מ- 40%. גם לשוק ההון השפעה דרמטית על גובה החיסכון ברצונו הוא ייתן רוח גבית לחיסכון הפנסיוני ויסייע לו להתרומם אך במקרים אחרים הוא יזנב בחיסכון הפנסיוני ויגרע ממנו סכומים נכבדים.

כל אלה בצירוף העלייה דרמטית הצפויה בתוחלת החיים יצרו דור הולך וגדל של פנסיונרים עם צבירה לא מספקת, סיכון הולך וגדל של החיסכון הפנסיוני וירידה חדה צפויה ברמת החיים  לאחר גיל הפרישה.

מה ניתן לעשות

לשמחתו של החוסך, האתגר הפנסיוני מטריד בתקופה האחרונה גם את פקידי האוצר וגם חלק מהמעסיקים הגדולים במשק אשר רואים את הבעיה הרובצת לפתחה של מדינת ישראל. ובאים לקראתו במטרה להקל בפניו את הדרך לפרישה:

  1. בהנחה שגיל הכניסה לא עתיד להשתנות, חייב החוסך להבין כי עליו לחסוך הרבה יותר בתקופה הקצרה שנותרה לו עד הפרישה. כיצד לעשות זאת, דבר ראשון על ידי הגדלת ההפקדה האישית ל-7% במקום 5% שנהוגים במרבית מקומות העבודה.
  2. דבר שני, הפקדה באופן עצמאי עבור רכיבי שכר לא פנסיוני, זאת הדרך להתמודד עם הפער בין השכר המבוטח והשכר הלא מבוטח. מלבד החיסכון לפנסיה, העובד ייהנה גם מהטבת מס על ההפקדה שיבצע.
  3. בחירה נכונה של המוצר הפנסיוני. כיום קיימת הסכמה גורפת בקרב היועצים הפנסיונים על כך שהרובד הראשון לחיסכון צריך להתבצע בקרן פנסיה מקיפה. קרן פנסיה היא המוצר הפנסיוני שיניב לחוסך את הצבירה הגבוהה ביותר לגיל פרישה ביחס למוצרים מקבילים. בחירה בקרן פנסיה תניב לחוסך בגיל 30 פנסיית זקנה גבוהה יותר ב 30% לעומת ביטוח מנהלים.
  4. לא מושכים כספי פיצוים בסיום עבודה. בעוד שבעבר נהגו מעסיקים רבים כחלק מסיום העבודה להציג את הפיצויים כבונוס או כממתק שתפקידו להקל על הפרישה. מעניק צו ההרחבה לפנסיית חובה את הפיצויים לעובד שישמור עליהם עד לפרישה.
  5. רתימת שוק ההון להגדלת החיסכון הפנסיוני. ברמת הריביות ששוררת כיום, חייבים החוסכים להימצא בשוק המניות אם הם מעוניינים להשיג תשואות גבוהות יותר בעתיד, מצד שני חוסכים שמתקרבים לגיל פרישה צריכים להקטין את רמת התנודתיות בתיק ההשקעות שלהם כדי למנוע פגיעה בפנסיה הצפויה. הפתרון המסתמן על ידי האוצר, פתרון שכבר מיושם בהצלחה רבה בקרן הפנסיה מבטחים החדשה הוא המודל הצ'יליאני או המודל החכ"מ כפי שהוא נקרא בישראל. במודל כפי שהוא מיושם במבטחים החדשה רמת הסיכון בתיק ההשקעות הולכת ופוחתת ככל ומתקרב מועד הפרישה של המבוטח כך שפורשים העומדים רגע לפני פרישה נמצאים ברמת סיכון מינימאלית.

התמונה צולמה על ידי PhillipC ונלקחה ברישיון שימוש CC מאתר flickr.

About the author

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני במנורה מבטחים פנסיה. משמש כמנהל התוכן במנורה מבטחים פנסיה והעורך הראשי של אתר פנסיוני.
המסע אל פנסיית הזקנה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כסמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי פנסיה וגמל, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים