קרן פנסיה

מעבר בין קרנות פנסיה ושמירה על זכויות ביטוחיות

בהמשך למאמר על ניוד כספים בין מוצרים פנסיונים. רציתי לדעת, האם במעבר בין קרנות פנסיה, הזכויות אותן צברתי בקרן הפנסיה נשמרות?

בהעברת כספים בין קרנות פנסיה, ניוד קרן פנסיה, חשוב להבחין בין שני מצבים, מצב של העברת קרן פנסיה של עמית פעיל (כיום עמית מבוטח )ומצב של עמית לא פעיל המעביר כספים בין קרנות.

לפני שנפרט על מעבר בין קרנות פנסיה, נכיר שני מושגים. קרן מעבירה וקרן מקבלת. קרן מעבירה, הקרן בה חסכת עד העברת הכספים. קרן מקבלת, הקרן אליה רוצים להצטרף.

מעבר בין קרנות פנסיה של עמית פעיל

עמית שמבצע הפקדות לקרן הפנסיה או נמצא בהסדר ריסק נחשב כעמית פעיל. במידה ובמהלך התקופה שבה היית עמית פעיל בחרת לנייד את הכספים מקרן פנסיה אחת לשניה תשמור על כל הזכויות והרצף הביטוחי (תקופת אכשרה) שהיה קיים לך בקרן הקודמת (הקרן המעבירה).

ניוד קרן פנסיה ותקופת אכשרה

חוזר העברת כספים בין קופות הגמל מסדיר את שמירת הזכויות במעבר בין קרנות פנסיה של עמיתים פעילים

עמית פעיל שעבר מקופה מעבירה לקרן חדשה, יובאו לגביו במניין חודשי הביטוח לסיכוני נכות ולסיכוני מוות, כל חודשי הביטוח הרצופים האחרונים שצבר בקופה המעבירה לאותם סיכונים. (חוזר הניוד, חוזר גופים מוסדיים 2008-9-11, סעיף 4ב').

לדוגמא:

יוסי היה מבוטח בקרן הפנסיה של מקפת עד לחודש ינואר. בחודש פברואר הוא התחיל לעבוד אצל מעסיק חדש, יוסי בחר להעביר את קרן הפנסיה שלו להלמן אלדובי. במידה ויוסי יעביר את הכספים ממקפת להלמן אלדובי במהלך תקופת ארכת הביטוח הזכויות אותן צבר בקרן מקפת ישמרו ויעברו להלמן לאלדובי.

חשוב לשים לב ! במידה ויוסי יתחיל להפקיד להלמן אלדובי ולא יעביר את הכספים שצבר במקפת במהלך ארכת הביטוח (כ- חמישה חודשים ממועד ההפקדה האחרון) הוא יאבד את הזכויות אותן צבר ותקופת האכשרה תיספר עבורו מחדש בקרן הפנסיה של הלמן אלדובי.

>>>קריאה נוספת: מעבר מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה ותקופת אכשרה

מה קורה אם קרה לי אירוע ביטוחי במהלך תקופת ניוד הכספים?

בתהליך ניוד כספים קיים תאריך מאוד חשוב והוא "המועד הקובע". עבור עמית פעיל המועד הקובע הוא התאריך שבו בוצעו הפקדות לראשונה לקרן המקבלת.

עד למועד הקובע אתה עדיין מבוטח בקרן הפנסיה המעבירה, בדוגמא שלנו מקפת, ולאחר שנקבע מועד קובע, המעסיק העביר כספים לקרן השנייה אתה מבוטח בקרן זאת לכל דבר ועניין.

במידה וקרה לך אבדן כושר עבודה עד למועד הקובע עליך לתבוע את קרן הפנסיה ממנה העברת את הכספים, במידה וקרה לך אירוע ביטוחי לאחר שנקבע מועד קובע עליך לתבוע את קרן הפנסיה החדשה שלך.

דבר נוסף אותו חשוב לזכור, קרן הפנסיה מעבירה מלבד הכספים אותם צברת גם מידע אודות החרגות ביטוחיות ובעיות חיתומיות אשר היו לך בקרן הפנסיה הקודמת.

החרגות ביטוחיות ותקופת אכשרה

ככל ובקרן הפנסיה המעבירה היו לך החרגות ביטוחיות, לדוג' על בעיות ראיה או נשימה תצטרך לצבור עבור החרגות אלו תקופת אכשרה בקרן הפנסיה אליה בחרת חהצטרף. ככל ולא נדרשת למלא הצהרת בריאות בקרן הפנסיה החדשה, בתום חמש שנים תהייה מבוטח לכל דבר ועניין.

מכאן, ככל ויש לך החרגות ביטוחיות בקרן הפנסיה הקיימת יתכן וכדאי לך לעבור לקרן פנסיה חדשה שאינה דורשת הצהרת בריאות.

מעבר בין קרנות פנסיה של עמית לא פעיל

עמית לא פעיל הוא עמית שלא מבצע הפקדות לקרן הפנסיה. עמית שהפסיק את עבודתו ולא דאג לשמור על זכויותיו בקרן. במקרה זה בהעברת הכספים מקרן אחת לשניה לא עוברת תקופת האכשרה ועובר הכסף שנצבר ומועד תחילת ההפקדות (גיל כניסה).

נמשיך עם הדוגמא הקודמת, יוסי הפקיד לקרן הפנסיה של הלמן אלדובי במשך כחצי שנה ולא טרח להעביר את הכספים שחסך במקפת. כיום הוא מבקש להעביר את הכספים ממקפת להלמן אלדובי. מעמדו בקרן הפנסיה של מקפת הוא – עמית לא פעיל. ולכן הוא יעביר לקרן הפנסיה של הלמן אלדובי רק את הכספים אותם צבר. כספים אלה יצטרפו לחיסכון הפנסיוני אשר קיים לו היום.

מה המשמעות של גיל כניסה ומועד תחילת ההפקדות?

הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבע בהתאם לגיל שבו הצטרפת לראשונה לקרן הפנסיה. ככל שתצטרף בגיל מבוגר יותר כך הכיסוי הביטוחי שלך יהיה נמוך יותר. במידה ותדאג להעביר את הוותק שלך מקרן אחת לשניה כך יגדל גיל הכניסה שלך לקרן ואיתו הכיסוי הביטוחי.

בתקנון הקיים היום בקרנות הפנסיה, חוסכים שהצטרפו לראשונה לקרן הפנסיה לפני גיל 41 יקבלו כיסוי מלא למקרה מוות ואבדן כושר עבודה. חוסכים שהצטרפו לראשונה לאחר גיל 41 יקבלו כיסוי נמוך יותר למקרה מוות. ככל וקיים לך חיסכון בקרן פנסיה אחרת, חיסכון זה עשוי להקדים את גיל הכניסה שלך ולהגדיל את גובה הכיסוי הביטוחי.

למה כדאי לעמית לא פעיל להעביר את כספי הפנסיה למקום אחד?

  • ריכוז הכספים במקום אחד
  • במידה והוא מקבל הטבות בדמי ניהול הוא יכל להינות מהטבות אלו גם על הצבירה החדשה אותה הוא מעביר לקרן הפנסיה
  • הגדלת החיסכון לפנסיה מקטינה במקרים מסויימים את עלות הריסק למקרה מוות
  • העברת חיסכון קודם מגדילה במקרים מסויימים את גיל הכניסה לקרן הפנסיה ובכך גם את גובה הכיסוי הביטוחי הקיים בקרן.
עבור מרבית החוסכים איחוד חשבונות פנסיה הוא צעד מבורך אך האם הוא יכול לפגוע בחלקם? – לקריאה

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
קורס הפנסיה הדיגיטלי של : פנסיוני להבין את הפנסיה הוא הפתרון עבורכם
כנסו לקורס הפנסיה הדיגיטלי שלנו https://pensuni.com/?page_id=7203

מעבר בין קרנות פנסיה ושמירה על זכויות ביטוחיות by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. שלום ותודה על האתר המעניין.

    יש לי שאלה בנוגע למעבר קרן פנסיה.

    אני עובד אצל אותו מעסיק משנת 2010 ומופקדים כל חודש כספים לקרן פנסיה חדשה, הכוללת (למיטב ידיעתי) מרכיב ביטוח לאובדן כושר עבודה.

    באזור שנת 2012 נתגלה בגופי גידול סרטני מקומי שכרגע אינו "פעיל", אך יתכן שבעתיד יתפרץ למחלה
    .
    אני מעוניין לעבור לקרן פנסיה זולה יותר (מבחינת דמי ניהול) אבל חשש לאבד את הזכויות הביטוחיות שלי בעניין כושר העבודה. החשש כמובן שהקרן החדשה שאליה אעביר את הכספים תדרוש מילוי שאלון רפואי ותחריג את המצב הרפואי הנוכחי שלי במידה ותהיה תביעה עתידית.

    האם החשש שלי מוצדק?
    האם במצבי הנוכחי עדיף לי להשאר בקרן פנסיה עם דמי ניהול גבוהים בכדי לא לאבד את הכיסוי הביטוחי?

    תודה מראש

    דניאל

    1. בוקר טוב דניאל,

      כל עוד זה הסטטוס הרפואי שלך לא הייתי עובר לקרן שדורשת מילוי הצהרת בריאות. מילוי הצהרת בריאות בשלב כזה עשוי להוביל לדחייה מצירוף לקרן או החרגה של המחלה.

      1. תודה על תגובתך

        בהנחה ואני מוצא קרן שאינה דורשת הצהרת בריאות, האם אהיה מכוסה במקרה ביטוח או שהחברה תוכל לטעון שהמצב הרפואי התחיל לפני ההצטרפות?

        1. כל עוד לא השלמת את תקופת האכשרה בקרן, החברה תוכל לטעון שהאירוע התחיל לפני ההצטרפות ותעשה בדיקה של מחלה קודמת.

  2. שלום רב, יש לי קרן פנסיה לא פעילה במקפת וקרן פעילה במבטחים.
    עקב מעבר למעסיק חדש בעבר נאלצתי לתת הצהרת בריאות במקפת (מושתלת כליה) ולכן דחו אותי ועברתי למבטחים, שם אין לי הצהרת בריאות.
    השאלה שלי אם אני עושה איחוד קרנות פנסיה, כמו שממליצים היום, האם הצהרת הבריאות תעבור ממקפת למבטחים? האם עדיף לחתום על מסמך שלא מאשר איחוד קרנות פנסיה?

  3. מה בקשר למקדם אם יש לי קרן פנסיה לא פעילה ישנה יכל להיות שהיא המקדם נמוך ואם אעביר אותה אאבד את המקדם הנמוך?

  4. שלום נדב.
    ביולי 2016 ביקשתי לבצע ניוד של קרן פנסיה פעילה במנורה לקרן פנסיה באלטשולר באמצעות סוכן ביטוח. החל מחודש אוגוסט הופקדו כספי הפנסיה לאלטשולר אך הכספים שנצברו במנורה לא הועברו עד היום. ממנורה שלחו לי מכתבי "איום" על הפגיעה הצפויה בזכויותיי בגין המעבר ואף שוחחו עימי טלפונית ולמרות שהבהרתי שאני לא מעוניינת להשאר אצלם, עד היום הכספים לא עברו. באלטשולר אומרים לי שמנורה לא העבירו להם את הפיצול של הכספים כך שלמעשה הכספים שלי לא הועברו. אני חסרת אונים ולא יודעת מה לעשות. האם לא מדובר בעברה על החוק???
    תודה על עזרתך…
    סיגל

  5. שלום נדב, לא מצאתי את שאלתי כפי שנשאלה לפני כן, בינתיים כבר הבנתי את החשבון, מה שקרה אמנם עברתי לחברה אחרת, בעקר מסיבות אישיות, ומתברר בסיכום שהצבירה הכספית שלי היא נומינלית, כלומר במשך שבע שנים היו רווחים והיו הפסדים, וסה"כ יש לי היום קצת פחות ממה שהופקד לקרן שלי, נניח הפסד של מעט מאות שקלים, אבל אין רווח כלשהו.
    מצד שני אם ניקח בחשבון שדמי הניהול ששילמתי ברוב השנים האמורות היו 6% וגם מהצבירה 0.25 אזי ניתן לכאורה לטעון שהרווחים הם לכאורה 6%. כי אחרת היה לי פחות.

  6. תודה רבה על המידע שבאתר, כתוב בשפה ברורה ועזרת לי לעשות סדר בראש ופחות לחשוש מלעשות שינויים בתוכניות הפנסיה

  7. שלום נדב,
    כתבת שגיל הכניסה עובר גם כאשר מדובר במעבר מקרן פנסיה לא פעילה.
    אשמח להבין למה הכוונה.
    לדוגמא: אדם פתח קרן פנסיה בגיל 30 והפסיק את ההפקדות אליה בגיל 40 (לכן הפכה ללא פעילה).
    מאוחר יותר, בגיל 45, פתח אותו אדם קרן פנסיה חדשה, ואליה העביר כל הכספים מקרן הפנסיה הלא-פעילה שפתח בגיל 30.
    האם גיל הכניסה לקרן הפנסיה החדשה יהיה 30? או 45? או אולי דווקא 35? (=הגיל הנוכחי פחות משך ההפקדות הרצופות לקרן הפנסיה הלא-פעילה)
    תודה!

    1. אוקיי, עברתי עכשיו על הפוסט (המעולה) הזה שלך: https://pensuni.com/?p=417

      לאור זאת, אז אני פשוט מניח שמה שכתבת בפוסט הנוכחי לגבי עמית לא-פעיל ("במקרה זה בהעברת הכספים מקרן אחת לשניה לא עוברת תקופת האכשרה ועובר הכסף שנצבר ומועד תחילת ההפקדות (גיל כניסה)") הוא פשוט טעות קולמוס, ופשוט צריך למחוק את החלק האחרון ("ומועד תחילת ההפקדות (גיל כניסה)").

      1. ערב טוב עודד,

        לא זאת לא טעות, גיל הכניסה בקרן המעבירה עובר אל הקרן החדשה. אבל גיל הכניסה משפיע רק על גובה הכיסוי ולא על תקופת האכשרה.

  8. היי נדב,

    אוקיי, אני חושב שאני מבין עכשיו מאיפה נובע הבלבול שלי…
    תקן אותי אם אני טועה:
    (1) אם החוסך לא ביצע הפקדות במשך פחות מ- 5 חודשים, ואז הוא מעביר את החסכון לקרן חדשה ומתחיל להפקיד אליה – עוברים הן תקופת האכשרה והן גיל הכניסה.
    (2) אם החוסך לא ביצע הפקדות במשך 5 חודשים עד שנה, ואז הוא מעביר את החסכון לקרן חדשה ומתחיל להפקיד אליה – עובר גיל הכניסה (אך לא תקופת האכשרה, בהנחה שהחוסך לא היה במצב ריסק זמני).
    (3) אם החוסך לא ביצע הפקדות במשך יותר משנה, ואז הוא מעביר את החסכון לקרן חדשה ומתחיל להפקיד אליה – לא עובר גיל הכניסה (וגם לא תקופת האכשרה, בהנחה שהחוסך לא היה במצב ריסק זמני).

  9. נדב שלום.
    אני מנייד עכשיו את קרן הפנסיה שלי ממגדל לאלטשולר.
    היו לי 2 תביעות נכות זמנית אחת ב 2010 והשנייה ב 2014.
    כשדיברתי עם הסוכן של הראל הוא אמר לי שכל הזכויות עוברות איתי כך גם רשום בתקנון שלהם באתר (לא חתמתי על הצהרת בריאות) ולא יהיו לי החרגות עקב התביעות שהיו לי. במגדל טוענים שהראל יכולים להחליט אם לקבל את התביעה או לא – אם תיהיה תביעה על אותו נושא בעתיד.
    רציתי את חוות דעתך

    1. ערב טוב,

      במידה וקרות האירוע קדם למועד הקובע למעבר הקרנות תצטרך לתבוע את הקרן המעבירה, במקרה שלך זה מגדל. במידה והסיבות לתביעה הנן מחלה כרונית לא הייתי ממהר להעביר את הכספים לקרן פנסיה אחרת.
      במידה ומדובר באירוע שהסתיים ולא צפוי לחזור בעתיד ובהראל לא עושים לך חיתום רפואי לא צריכה להיות בעיה לעבור.
      (הכתוב כאן לא מהווה המלצה או יעוץ לבצע את המעבר בין קרנות)

      1. מדובר על פציעה –
        לא מחלה כרונית- ובעיקבותיה עברתי ניתוח. להגיד לך אם זה לא יקרה בעתיד אי אפשר לדעת. הסוכן של הראל אמר לי שהם מקבלים אותי ללא הצהרת בריאות ועם כל הזכויות שיש לי.
        במגדל אומרים לי שאם חלילה אני אפצע שוב עם אותה סוג של פציעה לא יהיה לי כיסוי ביטוחי

          1. היי נדב,

            יש לי מקרה דומה מאוד, ועדיין לא הצלחתי להבין. האם יש דרך ברורה לוודא כי הקרן תכסה את המקרה הרפואי שקרה בעת הייתי מבוטח בקופה אחת ושאיתו אני עובר לקופה החדשה?

            ז"א האם אי מילוי הצהרת בריאות בקרן אליה אני עובר מבטיח שהם מכסים את המקרה?
            האם אי חיתום בקרן אליה אני עובר מבטיח שהמקרה יכוסה? האם אני צריך מפורשות לבקש מהקרן מכתב שבו רשום שהקרן אליה אני עובר מבטחת אותי?
            האם השלמת תקופת האכשרה (מצטברת בשתי הקרונות) מבטיח שהקרן אליה עברתי תכסה את המקרה?

            אם אני מבין נכון, אחרי תקופת האכשרה המצטברת (נגיד שנתיים בקרן אחת ושלוש שנים בקרן הנוכחית) ובמקרה שלא נעשו החרגות בעת הצטרפות לקרן, הקופה לא תבדוק מה מקור המחלה = ולכן תכסה את המקרה גם אם קרה לפני ההצטרפות?

            תודה רבה מראש 🙂
            מיכאל

            1. ערב טוב מיכאל,

              כפי שראית לא עניתי לשלומי…

              במידה והועדה הרפואית תקבע שמועד קרות האירוע הוא לפני המועד הקובע יהיה עליך לתבוע את הקרן הקודמת.

  10. היי נדב, אני עמית פעיל בקרן הפנסיה כבר 4 שנים, כשהצטרפתי עקב הסתדר של מקום העבודה לא נדרשתי למלא הצהרת בריאות, אני מעוניין לנייד אותה לקופה אחרת בעלת דמי ניהול נמוכים יותר.
    האם הקרן החדשה יכולה לדרוש ממני למלא הצהרת בריאות?

    1. בהחלט,

      קרן הפנסיה החדשה תדרוש ממך הצהרת בריאות בהתאם לכללי החיתום הנהוגים בה.
      הוותק שצברת יעבור יחד איתך ללא קשר לביטוח העתידי.

      במידה והמצב הבריאותי לא תקין והקרן החדשה דורשת הצהרת בריאות זה בהחלט דבר שצריך לקחת בחשבון לפני מעבר הקרנות.

  11. שלום נדב.
    אתרך מבורך וכתיבתך מבורכת עוד יותר, בייחוד להדיוטות. המקרה שלי הוא מקרה פרטי ואיני רוצה לכתוב עליו בפרהסיה. האם ניתן להתכתב איתך באימייל פרטי? הדברים דחופים לי. תודה.

  12. האם אני מבין נכון או טועה? על סמך עיון בתקנון אחת מקרנות הפנסיה, האם ייתכן שגברים החל מגילאי 41+ שרוצים לעבור אליה נפגעים בכיסוי הביטוחי: בקרן החדשה במקום כיסוי של 75% לנכות ו- 100% לשאירים יש אחוז כיסוי נמוך יותר, לפי גיל. כך למשל אם אעבור עכשיו בגיל 46 אני יכול לקבל רק 70% לשאירים. אם ארצה למשל 100% לשאירים אז אקבל רק 40% לנכות. בנוסף יש את עניין ה- 5 שנים תקופת אכשרה. איך מתגברים על הפערים האלה?

    1. הי אורי,

      עניתי לך גם בפייסבוק, ככל והצטרפת לקרן הפנסיה לפני גיל 41 ואתה עובר לקרן אחרת, גיל הכניסה ותקופת האכשרה שצברת עוברים יחד איתך

      בהצלחה !

  13. שלום נדב,

    שאלה בנושא מעבר קרן פנסיה.
    אני עובד הייטק בן 47 יש ברשותי קרן פנסיה וביטוח מנהלים (פעילים) בכלל משנת 1999.
    אני שוקל בימים אלו מעבר לקרן פנסייה של אלטשולר. להבנתי המעבר באותם תנאים ללא תקופת אכשרה.
    השיקול למה לעבור:
    1. לא לשים את כל התיק הפנסיוני בבית השקעות אחד.
    2. תשואות – 4 שלוש השנים האחרונות (בהתעלמות 2020 שנת הקורונה) אלטשולר נותנת תשואה עודפת מעל 3% בשנה.

    השיקול למה לא לעבור:
    1. איזון אקטוארי – יש יותר עמיתים בכלל לכן הנזק מתחלק ביותר עמיתים.
    2. יציבות פיננסית של חברת ביטוח.

    תמונת המצב אומרת לי לעבור, לדעתי תשואה עודפת וניהול של בית השקעות יניבו לי פנסיה טובה יותר בגיל פרישה (כנראה שנצטרך לפרוש לפניי, לדעתי גיל 60).

    מודה מראש.

    1. הי גיל,

      השיקולים למה לא, נשמעים כמו תשובה שקיבלת מסוכן ביטוח

      1. אלטשולר שחם ויתר קרנות ברירת המחדל נמצאות בעודף אקטוארי ואילו דווקא כלל נמצאת בגרעון אקטוארי
      2. אלטשולר שחם הוא אחד מבתי ההשקעות הגדולים בארץ, אין כאן בעיה של יציבות. בנוסף, בית ההשקעות מנהל את הכספים בנאמנות. קריסה של בית השקעות זה או אחר לא תוביל לפגיעה בכספים.

      (גילוי נאות, אני עובד בהלמן אלדובי שהיא אחת מארבעת קרנות ברירת המחדל)

      1. תודה נדב, שמע אתה מהיר,

        לפי האתר של קרן הפנסייה החדשה אין צורך בהצהרת בריאות וכיוון שהקרן הישנה פעילה גם אין תקופת אכשרה ולכן בהינתן שלא היו לי תביעות מול קרן הפנסייה, ואין לי שום החרגות וכו' האם המעבר הוא חלק לגמריי? האם יש אילו corner cases שיכולים לבוא אליי בעתיד שאני לא חשוף אליהם?

        תודה מראש גיל

        1. הי גיל,

          כפי שראית בפוסט הזה (ואולי גם בפוסט של אלון שעלה אתמול), במעבר בין קרנות הוותק שצברת ישמר ויעבור לקרן הפנסיה החדשה.
          במידה ויקרה לך אירוע ביטוחי עד להפקדה הראשונה בקרן הפנסיה החדשה, עדיין תהייה מבוטח בכלל. לאחר ההפקדה הראשונה האחריות הביטוחית תעבור לקרן החדשה.

          בהצלחה !

  14. היי נדב,

    אני כרגע לא עובד ונמצא בריסק זמני בפנסיה המקיפה.
    משהו לא מובן לי כ"כ, כי רשמת שעמית שנמצא בריסק זמני נחשב כפעיל, אך מגדל (דרכה יש לי פנסיה) אמרה לי שבריסק העמית לא נחשב פעיל, אלא רק עמית מבוטח. (בדוח של הפנסיה זה גם רשום כך).

    במאמר רשמת שמעבר בין קרנות פנסיה כשהעמית פעיל שומר על תקופת האכשרה, אך לפי מגדל אני לא עמית פעיל, אלא רק מבוטח בזכות הריסק הזמני.
    האם מגדל טועים? ואם לא, האם תקופת האכשרה שלי תשמר אם אעביר את הפנסיה לפנסיה ברירת מחדל?.

    תודה רבה!.

    1. בתקנון החדש יצרו הגדרה חדשה עמית מבוטח, כלומר עמית שנמצא בכיסוי ביטוחי ולא מפקיד לבין עמית פעיל שלא בהכרח יהיה מבוטח (כמו חוסך שעבר את גיל פרישה).

      במידה ותעבור לקרן אחרת זכויותך ישמרו. אישית אני לא ממליץ לבצע מעבר בין קרנות עד התחלת הפקדות לקרן החדשה, אחרת באמת אתה עשוי לאבד את הזכויות שלך.

      1. ראשית תודה על תגובתך.

        שנית, מדוע אינך ממליץ לעבור לפני חידוש הפקדות? האם זה בגלל שגיל הכניסה לא יעבור במצב כזה? משהו אחר\נוסף?.
        אם אני לא מתכנן לחזור לעבוד בעתיד הנראה לעין ואני בן 32, מהי האופציה הטובה ביותר עבורי על מנת לשמור על דמי ניהול נמוכים? (בלי הפקדות עצמאיות).
        אני שואל כי מגדל החלו לעלות את הדמי ניהול בטפטוף, אני לא מועסק כבר כ4 חודשים ודמי הניהול עלו מ0.12% ל0.14% בגלל אי הפקדה. אם אתה טוען שזכויותי לא ישמרו במעבר לפני חידוש הפקדות, זה אומר שאני נתון לחסדי מגדל בעניין דמי הניהול?.

        אם אני אפקיד עצמאית עבור חודש בודד בלבד לקרן החדשה לאחר הניוד, רק בכדי לשמור על הזכויות זה יתפוס או שחייבים הפקדה רציפה לשם כך? מה המינימום הפקדות הנדרש לשמירה על הזכויות?.

        תודה לך שוב, אתה באמת מציל אנשים מהסבך הבירוקרטי הזה.

        1. כדי שהניוד יתבצע צריכה להקבל הפקדה ראשונה בקופה המקבלת, עד אז לא יתחיל הניוד.
          אם תבחר להעביר את הכספים ללא הפקדה ראשונה, החברה המקבלת לא תוכל לבצע לך הסדר ריסק.

          במגדל, ככל ולא תבצע הפקדות דמי הניהול שלך יעלו.

          הפתרון היה צריך להיות לפני היציאה להסדר ריסק. צריך לבדוק באמת את המשמעות של הפקדה עצמאית לקופה החדשה ניוד הכספים ואז ביצוע הסדר ריסק

          1. אני מניח שנציג בקופה החדשה ידע לענות על כך בוודאות?.
            שאלה נוספת, אם תתקבל תשובה חיובית ואפשר להפקיד הפקדה ראשונית בלבד בשביל לשמור על זכויותי, אני מניח שניתן לבטל הסכם ריסק קיים במגדל ולעשות בקופה החדשה?.

  15. הי נדב,

    האם בעת ניוד מקרן א' לקרן ב' נשמר "מועד ההצטרפות" שנקבע בקרן א' (בהנחה שהסתיימה תקופת אכשרה בקרן א' והניוד התקבל בקרן ב' ללא הסתייגויות/החרגות)?

    תודה,
    אייל

  16. שלום נדב ,
    אשמח שתחווה דעתך על המקרה
    ביקשתי לבצע ניוד קרן פנסיה
    המעסיק הפקיד כסף -יש אסכמתא על כך(הפקדה ראשונה בתוך מסגרת ה120 יום ליתר דיוק בדיוק ביום ה117)
    מחברת הפניקס נמסר שעברו 120 יום
    לטענתם זה שהמעסיק העביר כסף בזמן , זה לא אומר שתצא הודעה לקופה המעבירה , כי הכסף לא נקלט בפוליסה .
    כן , בפניקס יש מס' פוליסה לקרן פנסיה (בשונה אולי מגופים אחרים שיש מספר ת.ז)
    השאלה האם זה עומד בתקנות הניוד ? האם צריכה לצאת הודעה לגוף המעביר מיד עם קבלת הפקדת המעסיק – או שבאמת צריך להמתין
    לשיוך הכספים לקופה של העמית ?
    אודה לתגובתך על המקרה

    1. הי דן,
      ההודעה לחברה המעבירה יכולה לצאת רק אחרי שהכספים שוייכו לחשבונך – זה מה שמפעיל את הטריגר. החברה לא יודעת שהגיעה הפקדה על השם שלך קודם השיוך.
      אפשר לפנות לטוב ליבם של החברה המעבירה שיבצעו את העברה.
      אחרת יש לחתום על הטפסים מחדש

      1. תודה על התשובה

        הטענה שלי לא נגד החברה המעבירה
        אלא דווקא נגד החברה המקבלת , על פי תקנות הניוד – מתי צריכה לצאת הודעה מהקופה מהקבלת לקופה המעבירה?
        האם הקופה המקבלת צריכה לחכות עד לשיוך הכסף לקופה , בשביל שהיא תוכל להוציא הודעה לקופה המעבירה ?
        בגלל תהליכים פניים ארגוניים , אני כלקוח צריך להפגע מזה ?
        זאת השאלה שלי
        האם מבחינת תקנות הניוד צריך להמתין מעבר להפקדת המעסיק עוד זמן עד לשיוך הכספים עד שהקופה המקבלת תשלח הודעת ניוד לקופה המעבירה

  17. הי נדב
    אם הצטרפתי לקרן פנסיה בגיל 35 לדוגמא במסלול שהוא פחות מ – 100% שאירים וניידתי לקרן פנסיה אחרת בגיל 45 וביקשתי מסלול 100% שאירים
    האם ההפרש יהיה לפי גיל ביטוחי חדש ואז לא אוכל להיות במסלול של 100% שאירים בגלל הגיל הנוכחי ?
    תודה

  18. ערב טוב נדב
    שירבו כמותך בישראל ככה לענות בכיף!!
    תכלס , אשתי נמצאת בביטוח מנהלים בכלל. ורוצה לעבור לקרן פנסיה באלשטרום שחם
    האם יהיה לה שינוים לרעה ( חוץ מאובדן כושר עבודה שזה ידוע לי)
    כלומר אני יחלק את השאלה לשתים, עצם המעבר ממנהלים לקרן פנסיה
    והאם היא תפסיד רצף בדברים מסוימים במעבר שלה
    תודה על הכל

  19. שלום נדב
    אני רוצה להעביר את הפנסיה אך משקלי גבוה מאוד( החברה לא מבקשת מלוי טופס בריאות)
    כדאי?

  20. היי נדב,

    ב2013 בעבודה הראשונה שלי, נפתחה לי קרן פנסיה, אני לא זוכר אם הייתי צריך למלא הצהרת בריאות או לא, אבל לצורך העניין, נניח שמילאתי.
    לאחר שנה בערך, עברתי לעבוד בארגון גדול וניידתי את הפנסיה אל פנסיה מטעם סוכן הביטוח של הארגון, לפנסיה הזו לא היה צורך בהצהרת בריאות, אני נמצא בה כעת כ8 שנים.

    השאלה שלי היא, האם עצם מילוי הצהרת בריאות בקרן הפנסיה הקודמת יכולה לגרום לדחית תביעה של ביטוח אכ"ע בקרן הפנסיה הנוכחית? (כאמור הוותק שלי הוא כ9 שנים סה"כ ו8 שנים בפנסיה הנוכחית שלא הצריכה הצהרת בריאות)
    הכוונה שלי היא, אם למשל בתום לב לא מילאתי משהו נכון בהצהרת הבריאות של הפנסיה הישנה, ותביעה היפוטתית של האכ"ע בפנסיה הישנה הזו הייתה נדחית עקב כך, האם גם הפנסיה החדשה עלולה לדחות תביעה בשל כך? או שאין כל השפעה להצהרת הבריאות בפנסיה הישנה על ביטוח האכ"ע בפנסיה החדשה?

    תודה רבה!

    1. במידה וקרן הפנסיה החדשה שלך לא קבעה לך החרגה ביטוחית אין כאן שום בעיה,
      השלמת כבר יותר מחמש שנים בקרן החדשה וגם במידה והיו לך החרגות בקרן הקודמת הן הסתיימו

      1. תודה על התגובה נדב, אבל אני רוצה לחדד את השאלה ברשותך:

        הכוונה בשאלה היא, האם במידה ולא דווח מידע רפואי בהצהרת הבריאות בתום לב בפנסיה הישנה, ובגלל זה למשל לא היו החרגות, האם תביעה בפנסיה החדשה יכולה להדחות בגלל שיכולים לטעון שבפנסיה הישנה לא דווח מידע רפואי בהצהרת הבריאות שהיה יכול לגרום להחרגות?

        תודה שוב!

        1. במידה והיית נשאר באותה קרן פנסיה זה היה עשוי להיות רלוונטי,
          מרגע שעברת לקרן פנסיה חדשה שלא ביצעה חיתום וחלפו 5 שנים ממועד ההצטרפות זה כבר לא רלוונטי

  21. היי נדב
    יש לי קרן פנסיה פעילה עם 100 אחוז כיסוי לשארים אם אני רוצה לעבור לקרן פנסיה אחרת ממה שיש לי היום ואני אחרי גיל 41 האם בקרן החדשה יהיה לי עדיין 100 אחוז לשארים. לפי מה שאומר לי הסוכן ביטוח בעבודה זה שזה יקטן כל שנה בכמה אחוזים ובקרן פנסיה אומרים שזה עובד עם הוותק וישאר 100 אחוז, מי צודק?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button