אקדמיה

חובת הביטוח הפנסיוני וחשיבותו

מאמר אורח מאת: פרופ' זיו רייך, רו"ח

מתחילת שנת 2008 ואילך על המעסיק לבטח כל עובד בביטוח פנסיוני על פי צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף במשק, אשר מוכר גם בשם "פנסיה חובה"  בגוף פנסיוני  בו בחר העובד, בצורה של הפקדה חודשית מהשכר, ההפקדות ממומנות גם על ידי המעסיק וגם על ידי העובד. החובה להפקיד לפנסיה חלה גם על עובדים זרים ועצמאים (פנסיה לעצמאים), הצו גם קובע מהם האחוזים המינימליים להפרשה, במהלך השנים אחוזים אלה הלכו וגדלו וכיום האחוזים מתחלקים בצורה הבאה:

הפקדה לתגמולים ופיצויים

תגמולי עובד הפרשה מקסימאלית בגובה 7%

 תגמולי מעסיק 7.5% (לרבות אובדן כושר עבודה)

 פיצויים- 8.33% (מחשבון המעסיק)

רכיבמינימוםמקסימום
תגמולי עובד6.00%7.00%
תגמולי מעסיק6.50%7.50%
פיצויים6.00%8.33%

קרן השתלמות

צו ההרחבה לא מחייב הפקדה לקרן השתלמות. אם זאת אחוזי ההפקדה המקובלים לקרן השתלמות עומדים על :

2.5% חלק עובד , חלק מעסיק 7.5%

כאשר ישנם צווי החרבה ספציפים שקובעים גם הפקדה לקרן השתלמות בהם צו הרחבה בענף השמירה או הניקיון.

חובת הביטוח הפנסיוני

הזכאות לביטוח פנסיוני מתחילה לאחר חצי שנת עבודה, על כל עובד החל מגיל 21 לגבר ו 20 לנשים, ונשמרת הלאה גם בהחלפת מקום עבודה. כאשר עבור עובד עם הסדר פנסיוני קיים יבצעו הפקדות לחיסכון הפנסיוני כבר לאחר שלושה חודשי הפקדה.

עובד שהתחיל לעבוד במקום עבודה חדש והינו בעל חיסכון פנסיוני, יהיה זכאי לקבל הפרשות מהיום הראשון בעבודה אך בפועל ביצוע ההפרשות יבוצע לגביו רטרואקטיבית לאחר 3 חודשי עבודה או בתום שנת המס (המוקדם ביניהם)

העובדים זכאים לבחור את סוג הגוף הפנסיוני שבו יבוטחו, קרן פנסיה\ביטוח מנהלים או קופת גמל, וגם בחברה בה יבוטחו.

מטרת הביטוח הפנסיוני

ביטוח פנסיוני הוא בעצם הסדר כלכלי שנועד להבטחת ההכנסה הכלכלית ורמת בטחון כלכלי הנדרשת גם לאחר פרישה מן העבודה להמשך אורח החיים לו אנו רגילים,  כיום רמת הביטחון הכלכלי והסוציאלי המובטחת על ידי המדינה לא מספיקה, ואותם אנשים מבוגרים אשר צריכים להתקיים על סמך הביטוח הלאומי בלבד, מוצאים את עצמם בבעיה כלכלית קשה, וחיים בעוני ובמחסור.

כל ההסדרים הפנסיונים השונים מיועדים למניעת מצב זה, ובנוסף משמשים גם במקרים בהם המבוטח עבר מקרה של אובדן כושר עבודה, או מצב של מוות בטרם עת.

בביטוח הפנסיוני קיימים 4 סוגים שונים של מוצרים פנסיונים,

 והם נבדלים זה מזה במאפיינים שונים –

  • קרן פנסיה– כוללת חיסכון לפנסיה, ביטוח אכ"ע וביטוח למקרה פטירה
  •  ביטוח מנהלים- כולל בתוכו חיסכון לפנסיה, ביטוח אכ"ע וביטוח בנפרד למקרה פטירה
  • קופת גמל- חיסכון לטווח ארוך, ללא מרכיב ביטוחי. ניתן להוסיף מרכיב ביטוחי בדומה לביטוח המנהלים.
  •  קרן השתלמות- חיסכון לטווח בינוני או ארוך לפי בחירה – ניתן למשוך באופן חד פעמי לאחר שש שנים.

 כאשר אדם בוחר מוצר פנסיוני כזה או אחר, עליו להבין ראשית את המוצר ע"פ מאפייניו והתאמתו אליו, כיוון שהמוצר הוא לטווח ארוך, מהרגע שהוא התחיל ועד פרישתו.

עם השנים התנאים והצרכים משתנים, ולכן ניתנת האפשרות לכל חוסך לעבור בין הקופות כראות נפשו.

כיצד נבחר היכן לחסוך לפנסיה ?

ההחלטה איפה תנוהל הפנסיה שלנו היא החלטה מבין החשובות שעלינו לקבל, כיוון שהיא משפיעה על גובה קצבת הזקנה שנקבל ביום בו נפרוש מעבודתנו, או במקרה של אכ"ע או מוות בטרם עת ועלינו להיות בקיעים בשוני בין המוצרים השונים, אנשים רבים אינם נותנים תשומת לב מספקת לעניין זה ובכך הם נשארים חשופים לאסונות כאלה ואחרים ללא הבטחת הכנסה מספקת.

הבחירה הראשונה שעלינו לעשות כאשר אנו ניגשים לבחור מוצר פנסיוני, היא בעצם באיזה מהמכשירים הכי כדאי לי לחסוך, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה, החלטה זו משתנה בין חוסך לחוסך על פי האופי שלו, חשוב לבדוק את יציבות הקרן, כלומר שהכספים מנוהלים כראוי והמוניטין של החברה חיובי. (בעלת רקע בתחום הפיננסים)

כיסויים ביטוחיים- אנשים רבים אינם נותנים דגש לכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה, למרות שהוא בין הביטוחים החשובים ונותן הבטחה כלכלית במקרים לא צפויים של נכות\מוות לכן כדאי לוודא שבחרנו את הכיסוי המתאים ביותר למצבנו.

דמי ניהול- החברות המנהלות גובות דמי ניהול בעבור ניהול קרנות הפנסיה של המבוטחים – בהרבה מקרים ניתן לקבל הנחות בדמי הניהול על ידי ניהול משא ומתן קצר עם הנציג.

גם לאחר שאנו מודעים לכל נושאים אילו – הדרך הטובה ביותר לבחור היא על ידי ייעוץ פנסיוני נכון של בעל מקצוע.

יועץ פנסיוני הוא בעצם אדם אובייקטיבי (בין הלקוח ובין חברת הביטוח) אשר נותן ייעוץ מקצועי לאדם בנוגע לחיסכון הפנסיוני שלו (קרנות פנסיה, גמל ביטוח מנהלים) ובעצם דואג להתאים עבורך את סוג המוצר הפנסיוני המתאים ביותר מתוך כלל האפשרויות ושיביא לחיסכון המירבי תוך כדי התחשבות בצרכי הלקוח.

לסיכום, אין לדעת מה יוליד יום והחיים משתנים מרגע לרגע לכן לדעתי הנושא של ביטוח פנסיוני הוא נושא מאוד חשוב אשר נוגע לכל אחד ואחת, וכל אדם צריך לתת לו את הדגש הראוי בחייו ובמיוחד בתקופה כמו תקופת הקורונה בה אנו נמצאים כיום והאי וודאות אף גדולה יותר מבדרך כלל. כל זאת על מנת שלא ימצא עצמו  אדם או משפחתו במצב של מצוקה כלכלית בעקבות אסון כזה או אחר, או לאחר הפסקת עבודתו בגיל פרישה בגלל שאינו דאג למוצרים הפנסיונים שלו בזמן, הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא על ידי תכנון פרישה ודאגה לכיסויים הביטוחים הרלוונטים לך ולמשפחתך והתייעצות עם גורם מקצועי.

פרופסור זיו רייך, רואה חשבון, הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
קורס הפנסיה הדיגיטלי של : פנסיוני להבין את הפנסיה הוא הפתרון עבורכם
כנסו לקורס הפנסיה הדיגיטלי שלנו https://pensuni.com/?page_id=7203

חובת הביטוח הפנסיוני וחשיבותו by

פרופ' זיו רייך

פרופסור זיו רייך רואה חשבון דיקן בית הספר לביטוח האקדמית נתניה, כיהן ומכהן כיו"ר וועדת ההשקעות בגופים פיננסים רבים כמו כן כחבר וכיו"ר וועדות ציבוריות בגופים רגולטורים (משרד התקשורת, משרד האוצר, הרשות לניירות ערך ואגף שוק ההון – ביטוח)

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button