מה שאתם לא יודעים על ביטוח לאומי ועל קצבת הזקנה עלול לעלות לכם הרבה כסף

קצבת הזקנה של ביטוח לאומי לא גבוהה במיוחד אבל היא אחד המקורות היציבים בתכנון הפרישה ותקבלו אותה לכל ימי חייכם. קצבת הזקנה הבסיסית בשנת 2018 עומדת על 1,535 שקלים. הכירו את זכויותיכם בביטוח לאומי כדי שלא תפסידו עשרות אלפי שקלים.

החיסכון הפנסיוני יהיה אחד ממקורות הכנסה שלנו בפרישה, לצידו צריך לדאוג למקורות הכנסה נוספים כמו עבודה חלקית, הכנסות מהשקעות, הכנסות מנכסים וכמובן קצבת הזקנה מביטוח לאומי.

כשאני מעלה את הדעה הזאת בהרצאות אני נתקל בספקנות רבה מצד השומעים. לא לגבי עבודה חלקית או לגבי דירה להשקעה אלא דווקא לגבי קצבת הזקנה מביטוח לאומי.

"עד שאנחנו נפרוש, לא ישאר כסף בביטוח לאומי" זאת בדרך כלל הטענה שאני שומע בהקשר של קצבת הזקנה מביטוח לאומי.

אולי, אבל סביר להניח שלא.

אחד מקורות הכנסה בפרישה יהיה קצבת הזקנה מביטוח לאומי. אכן, קצבת הזקנה של ביטוח לאומי לא גבוהה במיוחד אבל היא אחד המקורות היציבים בתכנון הפרישה ותקבלו אותה לכל ימי חייכם.

אמנם לפי הערכות בשנת 2042 יגמרו הרזרבות של ביטוח לאומי, אבל מעבר לפופוליזם, ביטוח לאומי מספיק חשוב למערך הקצבאות במדינת ישראל מכדי לטעון שהוא יסגר עוד 25 שנים.

בשנת 2016 שילם ביטוח לאומי קצבאות זקנה ל – 836 אלף איש, זה גידול של 4% ביחס לשנה קודמת. כאשר סכום הקצבה הממוצעת ליחיד עמד על 2,350 שקלים ואילו הקצבה הממוצעת לזוג עמדה על 4,700 שקלים. (מקור הדוח השנתי של ביטוח לאומי לשנת 2016)

בכדי לייצר קצבה המחליפה את קצבת הזקנה מביטוח לאומי, על היחיד לחסוך כ- 500,000 שקלים נוספים ועל זוג לחסוך 1,000,000 שקלים נוספים לפרישה.

לכן, חלק מרכזי מתכנון הפרישה צריך להיות הכרה של ההטבות המגיעות מביטוח לאומי.

התזמון שבו תגישו את בקשת הקצבה לביטוח לאומי עשוי להיות קריטי ויקבע את הקצבה אותה תקבלו לשארית חייכם.

קצת רקע : מי בכלל זכאי לקצבת זקנה מביטוח לאומי?

לקצבת הזקנה, שבכלל נקראת היום קצבת אזרח ותיק, זכאי כל אזרח ישראלי שעומד בתנאי הזכאות שהגדיר ביטוח לאומי.

>>>למידע נוסף על קצבת הזקנה מביטוח לאומי

כיצד נגדיל את קצבת הזקנה מביטוח לאומי?

קצבת הזקנה עומדת בשנת 2018 על 1,535 שקלים ליחיד. במידה ושני בני הזוג זכאים לקצבת זקנה הם יקבלו 3,070 שקלים בחודש. ישנם מספר דרכים להגדיל את קצבת הזקנה, בהם תוספת וותק או דחיית הקצבה שיגדילו את הקצבה הבסיסית ביותר מ- 50%.

מלבדם חשוב להכיר גם את האפשרות לקבלת דמי אבטלה עד גיל 67, השלמת הכנסה וכמובן מועד הגשת תביעת הזקנה.

ניצול דמי אבטלה עד לקבלת קצבת הזקנה

ניתן לקבל דמי אבטלה עד לגיל 67 ולכן סעיף זה רלוונטי בעיקר לנשים הפורשות לפני גיל 67. ניתן לנצל עד 175 ימי אבטלה. ובעוד קצבת הזקנה אחידה לכל הפורשים, דמי האבטלה יחושבו בהתאם לשכר החודשי.

לדוגמא פורשת שהרוויחה 8,000 שקלים בחודש, תקבל דמי אבטלה בגובה של 5,227 שקלים.

גם במידה ופרשת מעבודתך בגיל 65 יש באפשרותך להגיש בקשה לדמי אבטלה ורק לאחר מיצוי ימי האבטלה להתחיל לקבל קצבת זקנה מביטוח לאומי ומהחיסכון הפנסיוני שלך.

קבלת קצבאות נוספות מביטוח לאומי

ככלל ביטוח לאומי לא ישלם מספר קצבאות בעבור אותו פרק זמן. אך לכל כלל יש יוצא מהכלל ובמקרה של זכאות לקצבת זקנה יש לבחון את תנאי הזכאות.

מחשבון לבחינת הזכאות לקבלת שתי קצבאות

מועד הגשת תביעת הזקנה

ניתן להגיש בקשה לקבלת קצבת זקנה החל מגיל הזכאות, נשים 62 וגברים 67. את תביעת הזקנה ניתן להגיש באחד מסניפי ביטוח לאומי או בפקס או במייל. במידה ותגישו את התביעה באיחור תוכלו לקבל תשלומים רטרואקטיביים בעבור 12 חודשים בלבד.

לדוגמה,

אישה פרשה מעבודתה בגיל 62, בגיל 65 הגישה באיחור בקשת לקצבת זקנה.

האישה תקבל קצבה רטרואקטיבית בעבור 12 חודשים

האישה איבדה 48 תשלומי קצבה, שווי האבדן :

48*2,302 ש"ח = 110,496 שקלים

תוספת השלמת הכנסה לקצבת הזקנה

סעיף זה רלוונטי במידה ויש לכם הכנסה מפנסיה הנמוכה מ- 2,031 שקלים בחודש, במקרה הזה אתם עשויים להיות זכאים לתוספת השלמת הכנסה.

בין התנאים הנוספים לזכאות בהשלמת הכנסה הם חיסכון פנסיוני הנמוך מ- 60 אלף שקלים ורכב בשווי הנמוך מ- 40 אלף שקלים. (לכל התנאים)

תוספת וותק לקצבת הזקנה

אמנם קצבת הזקנה הבסיסית עומדת על 1,535 שקלים, אך על קצבה זו ניתן להוסיף תוספת וותק עד לגובה של 50% מהקצבה הבסיסית. עד דצמבר 2016 תוספת הוותק חושבה כך:

על כל שנת ביטוח שמעל 10 שנות הביטוח הראשונות  שולמה תוספת ותק בשיעור של 2% מהקצבה הבסיסית.

כלומר עובדים שעבדו במשך 35 שנים היו זכאים לתוספת המירבית של 25 שנות עבודה * 2% תוספת

מינואר 2017 שונה אופן החישוב למקבל קצבת אזרח ותיק עם תוספת ותק נמוכה מ-50%. תוספת הוותק תוגדל בהדרגה ב- 4 מועדים.

לדוגמא

גבר עלה לארץ לראשונה בחודש ינואר 1986, והגיע לגיל פרישה בחודש אפריל 2016.
הוא צבר 30 שנות ביטוח מלאות. הוא מקבל קצבת אזרח ותיק מחודש אפריל 2016 בתוספת ותק של 40% (2% על כל שנה שמעל 10 השנים הראשונות שהן 20 שנות ביטוח).

על פי התיקון בחוק, תוספת הוותק שלו תוגדל כך: 

בחודש ינואר 2017 יקבל 2% על כל שנת ביטוח מלאה שמעל 9 השנים הראשונות, כלומר יהיה זכאי לעוד 2% תוספת ותק, ויקבל תוספת ותק של 42% מהקצבה המגיעה לו.(2% על כל שנה  שמעל 9 השנים הראשונות שהן 21 שנות ביטוח)

בחודש ינואר 2018 יקבל עוד 2% על כל שנה מעל 8 השנים הראשונות, כלומר יקבל קצבת אזרח ותיק בתוספת ותק של 44%.(2% על שנת ביטוח שמעל 8 השנים הראשונות שהן 22 שנות ביטוח)

בחודש ינואר 2019 יקבל תוספת ותק נוספת של 6% ולא 8% , כיוון שעם תוספת ותק נוספת של 6% הוא מגיע למקסימום תוספת ותק שניתן לקבל בשיעור 50%.(2% על כל שנת ביטוח שמעל 4 השנים הראשונות  שהן 26 שנות ביטוח. מאחר ולפי החישוב  מגיע 52%  חוק הביטוח הלאומי קובע שניתן לשלם עד 50% ) (מקור : אתר ביטוח לאומי)

התיקון בחוק רלוונטי לעובדים שלא השלימו 35 שנות עבודה. בשנים הקרובות קצבת הזקנה שלהם תגדל בהתאם לשיעורים שנקבעו בחוק ההסדרים

לפי נתוני הביטוח הלאומי בשנת 2016 80% מהנשים ו – 95% מהגברים היו זכאים לתוספת וותק. כאשר שיעור התוספת הממוצעת לגברים עמד על 42% ושל הנשים על 26%.

ממשיכים לעבוד, דחיית קבלת קצבת הזקנה יכולה להיות שווה לכם הרבה כסף

תוספת הוותק עבור כל שנת עבודה מגדילה את קצבת הזקנה ב – 2%, אך במידה והגעתם לגיל הפרישה ואתם לא זכאים לקצבת זקנה בגלל הכנסה מעבודה (או שאתם זכאים לקצבה חלקית ובחרתם לוותר עליה) תגדל קצבת הזקנה שלכם ב- 5% (כולל תוספת הוותק) עבור כל שנה שתדחו את קבלת הקצבה או עד גיל הזכאות.

גיל הזכאות לגברים – 70

גיל הזכאות לנשים כפי שנקבע בטבלה

תוספת הדחייה המירבית שגבר יכל לקבל עומדת על 3 שנים ואילו תוספת הותק המרבית שיכולה לקבל אישה תלויה בשנת הלידה שלה.

לדוגמא,

אישה שנולדה בשנת 1956 ויוצאת לפנסיה היום ואינה זכאית לקבל קצבת זקנה, תוכל לדחות את הקצבה שלה עד לגיל 70 ובכך להגדיל את קצבת הזקנה ב- 40%.

כמה מותר להרוויח למקבלי קצבת זקנה?

במידה ויש לכם הכנסות מעבודה או הכנסות שלא מעבודה העולות על המספרים המופיעים בטבלה אתם עשויים להיות זכאים לקצבת זקנה חלקית או שאתם לא זכאים כלל לקצבת זקנה. בעבור כל שנה שלא תקבלו את קצבת הזקנה תקבלו תוספת דחייה של 5%.

(מקור)

האם בכל מקרה שאני עובד אני יכל לדחות את מועד קבלת קצבת הזקנה ולקבל תוספת דחייה?

לא, רק במידה והכנסה החודשית עולה על הכנסה המופיעה בטבלה תהיו זכאים לקבל תוספת דחייה. בכל מקרה שבו תדחו את הגשת תביעת הזקנה תוכלו לקבל קצבה רטרואקטיבית רק עד 12 חודשים.

ניקח לדוגמא עובדת שמרוויחה שכר מינימום וממשיכה בעבודה מעבר לגיל הפרישה.

שכר המינימום היום עומד על 5,300 שקלים הנמוכים מהכנסה ליחיד מהעבודה 5,646 שקלים.

לכן למרות שהיא ממשיכה בעבודתה עליה לפנות לסניף ביטוח לאומי להגשת התביעה.

קצבאות הזקנה בישראל בשנת 2018- סכומים מרכזים