דיני עבודה

מה זה קרן פנסיה ברירת מחדל?

קרן פנסיה ברירת מחדל מאפשרת למעסיק לבטח את העובדים שלא בחרו בחיסכון פנסיוני ומקנה לעובד דמי ניהול מוזלים כפי שנקבע במכרז על ידי רשות שוק ההון.

באפריל 2019 נכנס לתוקף השלב השני באחת הרפורמות המרכזיות אותן מובילה הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון בשנים האחרונות, רפורמת קרנות ברירת המחדל.

מטרת הרפורמה שבירת הריכוזיות בתחום קרנות הפנסיה והוזלת דמי הניהול לכלל החוסכים במשק.

במסגרת השלב השני של הרפורמה, שהחלה עוד בשנת 2016, הסתיימו הסכמי ברירת המחדל בין המעסיקים לבין קרנות הפנסיה. הסכמים אלו אפשרו למעסיקים לצרף עובדים לקרנות הפנסיה באמצעות רשימות מבלי שהעובד יחתום על טפסים או יהיה מודע לדמי הניהול אותם הוא משלם.

במטרה להוזיל את דמי הניהול שמשלמים העובדים, בחרה הרשות לפיקוח על שוק ההון ארבע קרנות פנסיה שהציעו דמי ניהול זולים במיוחד. באפשרות המעסיק להפנות את העובדים לאחת מארבע הקרנות או לבחור קרן ברירת מחדל חדשה בהתאם לתנאים שהגדירה הרשות.

צפו בנדב טסלר מסביר על רפורמת קרן פנסיה ברירת מחדל

הזוכות במכרז שימשו כקרנות ברירת המחדל למשך שלוש שנים, החל מנובמבר 2018 ועד אוקטובר 2021. דמי הניהול שניתנו למצטרפים החדשים יהיו בתוקף למשך עשר שנים ממועד ההצטרפות.

באוקטובר 2021 החל השלב השלישי של קרנות ברירת המחדל כאשר נבחרו שוב ארבע קרנות פנסיה נבחרות, שתי קרנות קיימות : אלטשולר שחם ומיטב דש ושתי קרנות פנסיה חדשות : אינפינטי ומור.

קרן הפנסיה הנבחרת של אינפניטי החלה לפעול בראשון לאפריל 2022 ואילו קרן הפנסיה של מור צפויה להיפתח במהלך חודש אפריל.

דמי הניהול בקרנות פנסיה ברירת מחדל 

שם הקרןדמי ניהול מהפקדהדמי ניהול מצבירהדמי ניהול מהפקדהדמי ניהול מצבירהמכרז קודם: דמי ניהול מהפקדהדמי ניהול מצבירה
אלטשולר שחם1.00%0.22%1.49%0.1%
הלמן אלדובי*1.49%0.05%1.49%0.001%
מיטב דש1.00%0.22%2.49%0.05%1.31%0.01%
פסגות*1.68%0.0905%
אינפיניטי1.00%0.22%
מור1.00%0.22%

*בשנת 2021 נסגרו קרנות הפנסיה של הלמן אלדובי ופסגות. קרן הפנסיה של הלמן אלדובי נמכרה למיטב דש ואילו קרן הפנסיה של פסגות נמכרה להראל פנסיה.

במכרז הנוכחי דמי הניהול זהים בכל קרנות ברירת המחדל, אך ניתן לקבל הנחות נוספות מעבר לדמי ניהול אלו.

בנוסף, דמי ניהול שיגבו ממקבלי הקצבאות באותם קרנות לא יעלו על 0.3%.

דמי ניהול למי שהצטרף בעבר לקרנות ברירת המחדל

עמיתים שהצטרפו במסגרת ההסדרים הקודמים לקרנות ברירת המחדל יהנו מדמי הניהול הקודמים עד לתום 10 השנים.

>>>קריאה נוספת : מקרן פנסיה ברירת מחדל לקרן פנסיה נבחרת

למה צריך קרן פנסיה ברירת מחדל?

בסעיף 20א לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), נקבעה זכותו של העובד לבחור בכל שלב את הקופה אליה הוא מעוניין לבצע את ההפקדות הפנסיוניות.

רשאי לבחור, בכל עת, כל קופת גמל לצורך הפקדת תשלומיו ותשלומי מעבידו, בכפוף להגבלות על צירוף עמיתים שנקבעו בתקנון קופת הגמל ולהגבלות על הפקדת כספים לפי סעיף 22, ומעבידו של עובד כאמור לא יתנה את תשלום הכספים לקופת הגמל בעד עובדו בכך שיופקדו בקופה מסוימת או בקופה שיבחר העובד מתוך רשימה מסוימת של קופות, והכל אף אם נקבע אחרת בדין או בהסכם ובכפוף להוראות אלה.

בחוק ההסדרים, אף הורחב סעיף 20א, והוא כעת מעגן גם את זכותו של העובד לבחור את בעל הרישיון לצורך ביצוע הפעולות בקופת הגמל.

 עובד שהמעביד מפקיד בעבורו כספים לקופת גמל בהתאם להוראות סעיף זה, רשאי לבחור, בכל עת, בכל בעל רישיון לשם מתן שיווק פנסיוני, ייעוץ פנסיוני או ביצוע פעולות בקופת הגמל, למעט הפקדת כספים לקופת גמל,

אם החוק מגדיר במפורש את זכותו של העובד בבחירת המוצר הפנסיוני, מדוע נזקק המעסיק לקופת ברירת מחדל?

בסעיף 20ב לחוק, קובע המחוקק כי במידה וקיימת חובה של המעסיק לבצע הפקדות, והעובד לא בחר קופה, יהיה רשאי המעסיק להפקיד את הכספים לקופת ברירת מחדל.

נקבעה בדין או בהסכם, או מכוחם, קופת גמל לצורך הפקדת תשלומים כאמור בסעיף קטן (א), והעובד לא בחר קופת גמל אחרת לפי הוראות סעיף זה, על אף שניתנה לו הזדמנות לעשות כן, רשאי המעביד להפקיד את התשלומים האמורים באותה קופה, בהתאם להוראות הדין או ההסכם, או מכוחם, ולפי המטרות הקבועות בדין או בהסכם, כל עוד לא בחר העובד בקופה אחרת לפי הוראות סעיף זה; אין באמור בסעיף קטן זה כדי לפטור את המעביד מחובותיו לפי הדין או ההסכם.

מתוקף צו ההרחבה לפנסיית חובה חייב המעסיק להעביר כספים לחיסכון הפנסיוני תוך 3 חודשים או 6 חודשים מתחילת העבודה. מטרת הסעיף למנוע מצב שבו המעסיק מעכב את התשלומים רק בשל העובדה שהעובד טרם בחר קרן פנסיה.

מגיע אלי מחר עובד חדש מה אני צריך לעשות?

חשוב לזכור כי זכותו של העובד לבחור את ההסדר הפנסיוני שבו הוא מעוניין להיות מבוטח קודמת לכל. יתכן שהעובד מבוטח כבר היום בהסדר פנסיוני אחר והוא רוצה לשמור עליו. במידה והעובד לא מעדכן את המעסיק באיזה הסדר פנסיוני הוא מעוניין להיות מבוטח, המעסיק יפנה אותו לאחת מארבעת קרנות ברירת המחדל.

אם המעסיק מפנה עובד לקרן פנסיה ברירת מחדל זה אומר שהוא ייעץ לו?

לא. הפניית עובדים חדשים לקרן פנסיה ברירת מחדל לאחר שנתנה להם האפשרות לבחור לעצמם קרן פנסיה אינה נחשבת יעוץ פנסיוני לפי החוק. זאת האפשרות החוקית שנתנה לך, המעסיק, כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי של העובד ועמידה בחובת ההפקדה לחסכון פנסיוני.

האם ניתן להפנות עובדים לקרן פנסיה שהיא לא אחת מארבעת הקרנות?

לצורך הצטרפות לאחת מקרנות הפנסיה שאינן קרנות ברירת המחדל על העובד למלא טופס הצטרפות. במידה וקרן הפנסיה תקבל ממך כספים ללא טופס הצטרפות, הקרן תחזיר חזרה את הכספים למעסיק.

האם עובדים קיימים יכולים להצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל?

בהחלט, כל עובד יכל לבחור להצטרף לאחת מקרנות ברירת המחדל. לצורך ההצטרפות העובד יצטרך למלא טופס הצטרפות מקוצר. עובדים אלו יזכו בדמי ניהול מוזלים לתקופה של 10 שנים.

מתי יכל המעסיק להפנות עובדים לקרן ברירת המחדל?

ראינו כי בסעיף 20ב, תפקידו של המעסיק להעביר כספים לקופת ברירת המחדל כדי לעמוד בדרישות החוק לביטוח פנסיוני והעובד לא הודיע על בחירתו. האם בכל שלב ניתן להפנות עובדים לקרן ברירת מחדל?

בנובמבר 2012 פנה המפקח הקודם, עודד שריג, לחברות הביטוח לקראת סיום המכירה של ביטוחי המנהלים עם מקדם מובטח. אחד החששות שלו היו שעובדים רבים יצורפו לביטוח מנהלים ללא ידיעתם. מתוך המכתב אפשר להבין את כוונת המפקח לגבי תפקידה של קרן ברירת המחדל.

נזכיר כי הוראות סעיף 20(ב) האמורות חלות רק לעניין צירוף לראשונה שמבצע מעביד עבור עובד חדש בהיעדר בחירה מפורשת של העובד. לפיכך, לא ניתן לשנות תמהיל מוצרי חסכון פנסיוני של עמית קיים, ובכלל זה: שינוי תמהיל כתוצאה משינוי הסכם ברירת מחדל של מעבידו, ללא קבלת הסכמה מפורשת בכתב של העובד.

כלומר לפי המפקח ניתן לצרף עובד לקרן ברירת מחדל רק בתנאים הבאים:

  1. צירוף לראשונה של עובד חדש אשר לא ביצע בחירה מפורשת בקרן פנסיה אחרת
  2. לא ניתן להפנות עובדים קיימים להם כבר קיים חיסכון פנסיוני

>>>קריאה נוספת : הסכנה בצירוף עובדים להסכמי ברירת מחדל

באפשרות עובד קיים לבחור להצטרף לקרן פנסיה ברירת מחדל. במקרה זה המעסיק יפנה את ההפקדות אל קרן הפנסיה שנבחרה.

האם יש הבדלים בין קרנות ברירת המחדל?

החל מחודש יוני 2018 קיים תקנון תקני בקרנות הפנסיה, תקנון זה קבע קווים מנחים לכיסויים הביטוחים ומסלולי ההשקעה בקרן.

עובדים שמצטרפים במסגרת קרן פנסיה ברירת מחדל יקבלו את אותם הכיסויים הביטוחים ואת אותו מסלול ההשקעה בכל אחת מקרנות ברירת המחדל.

לדוגמה,

עובד בן 35 יופנה בכל קרנות ברירת המחדל למסלולים הבאים.

  1. מסלול ביטוח שמקנה לו כיסוי לאבדן כושר עבודה בגובה 75% משכרו
  2. מסלול ביטוח שמקנה לו כיסוי למקרה מוות בגובה 100% משכרו
  3. מסלול השקעה המיועד לחוסכים עד לגיל 50

האם יש חסרונות בקרן פנסיה ברירת מחדל?

קרן פנסיה ברירת מחדל מאפשרת למעסיק לצרף את העובדים בצורה קלה ופשוטה ללא שימוש בטפסים. למעסיק מובטח שהעובד מבוטח ממועד העברת הכספים בהתאם למסלולים ברירת המחדל בתקנון. העובד יזכה בדמי ניהול זולים במיוחד כפי שנקבעו עבורו במכרז שערכה רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. דמי הניהול יהיו מובטחים לתקופה של 10 שנים.

גם במקרה שהעובד יפסיק את ההפקדות לקרן הפנסיה דמי הניהול לא יכולים לעלות בתקופה זו.

חשוב לדעת, כי במידה והעובד צורך לקרן פנסיה ברירת מחדל אחת באפשרותו לנייד את הכספים ולהעביר אותם לכל קרן פנסיה אחרת בכל שלב.

אחת הטענות היא שקרנות ברירת המחדל הן קטנות יותר ולכן חשופות יותר לפגיעה אקטוארית, חשוב לדעת כי כיום קרנות ברירת המחדל מציגות עודפים אקטוארים הגבוהים יותר מאשר קרנות הפנסיה בבעלות חברות הביטוח.

שימו לב כי כיום ניתן לקבל דמי ניהול מוזלים במרבית קרנות הפנסיה ולכן, עובדים, באפשרותכם לבדוק את הכדאיות בהצטרפות לקרנות ברירת המחדל בתנאים הנוכחים.

קריאה נוספת

האם המעסיק יכול לבחור בקרן פנסיה אחרת כקרן ברירת מחדל?

כן, הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון קבעה כללים לגבי אופן בחירת קרן פנסיה ברירת מחדל . לבחירת הקרן, עליך לפנות לקבלת הצעה לכלל הגופים המנהלים קרנות פנסיה. בנוסף יש לבצע את הבחירה בהתאם לקריטריונים שהגדירה הרשות:

  • שירות, בהתאם למדד השירות האחרון שפורסם.
  • תשואות, תשואת קרן הפנסיה במסלול ברירת המחדל.
  • דמי ניהול, דמי הניהול יהוו לפחות 50% מהשיקול בבחירת קרן הפנסיה.

בשורה התחתונה : מה משמעות קרן פנסיה ברירת המחדל של רשות שוק ההון?

הקרנות שנבחרו על ידי רשות שוק ההון ישמשו כקרן ברירת מחדל עבור מעסיקים שטרם קבעו קרן ברירת מחדל אחרת, אליה יופנו עובדים שלא ביצעו בחירה בהתאם לסעיף 20א. בנוסף, עובדים אחרים יוכלו לבחור להצטרף לאותה הקרן מבחירה חופשית. קרנות אלו מחוייבות להבטיח דמי ניהול מוזלים לעובדים המצטרפים עליהם לתקופה של 10 שנים.

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
קורס הפנסיה הדיגיטלי של : פנסיוני להבין את הפנסיה הוא הפתרון עבורכם
כנסו לקורס הפנסיה הדיגיטלי שלנו https://pensuni.com/?page_id=7203

מה זה קרן פנסיה ברירת מחדל? by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. האם היית ממליץ להצטרף לקרנות הנ"ל ? דמי הניהול נשמעים מפתים למדי למען האמת. רק החשש שלי הוא שמא זה יבוא על חשבון איכות ניהול ההשקעות ואיכות התפעול והשירות. מה דעתך ?

    1. כיום יש לך 4 קרנות שמתחרות אחת בשנייה. אם השירות של אחת לא טוב אתה יכול לעבור לקרן אחרת ועל כן יש להן מוטיבציה לתת לך שירות טוב בנוסף הדמי ניהול הפעם מאוד ריווחים עבורם כך שלעומת המכרז הקודם הבעיה של השירות אמורה להיות פחות בעייתית.
      בקשר לאיכות ניהול השקעות לקרנות יש אינטרס לנהל השקעות בצורה הטובה ביותר. רוב החברות אם לא כולם מנהלים קרנות השתלמות קופ"ג וקרנות נאמנות בדמי ניהול גבוהים משמעותית.
      על כן כל מה שהם צריכים לשמור על רמת איכות השקעה זה לחכות את מקביליהם היקרים כך שזה לא באמת עולה להם כסף.
      בנוסף לפי מחקרים ניהול השקעות אקטיבי לא מנצח ניהול פסיבי בטווח הארוך. סתקל על VTI לדוג' עם דמי ניהול של 0.04%. הם השאירו אבק בעשור האחרות כמעט לכל קרנות הפנסיה עם לא לכולם.
      יתר על כן, ברגע שתמלא טיפסי העברה לקרנות הנ"ל שימור לקוחות בקרן הנוכחית שלך צפוי לפנות אליך ולהוריד משמעותית את דמי הניהול כדי לשמר אותך כלקוח.
      איני סוכן פנסיוני ולא מדובר על המלצה לבצע פעולה כלשהיא אלה להעשיר את הידע שלך.

  2. שבת שלום
    פניתי לסוכו הביטוח שלי שהוא אמר שהוא לא עובד עם הקרנות שזכו במכרז ולכן היא לא יכול להעביר אותי לשם
    מה אני יכולה ךלעשות ?
    גלי

  3. שאלה:
    בקרן הפנסיה שלי קיים מקדם המרה של 199 (לא מובטח)
    האם כאשר אעבור לקרן ברירת המחדל (קרן הפנסיה של הלמן אלדובי וקרן הפנסיה של מיטב דש) אקבל מקדם המרה שונה? האם החברות התחייבו במכרז על טבלת מקדמי המרה בה אוכל לבדוק את מקדם ההמרה לו התחייבו הרלוונטי אליי?

    1. בוקר טוב ירון,

      בכל קרנות הפנסיה מקדמי הפרישה נקבעים במועד הפרישה. המקדמים היום דומים מאוד בין הקרנות. אתה יכל לבחון היום בתקנון של מיטב דש והלמן אלדובי את המקדמים הרלוונטים אליך.

  4. שלום נדב,

    האם ניתן לחסוך "פנסיה" לעוזרת בית באמצעי חיסכון שונים, למשל קופ"ג, או חיסכון, במקום בקרן פנסיה?
    אלי

    1. כל עוד זה מוצר פנסיוני (קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים). צריך לזכור כי העוזרת צריכה לבחור את המוצר.

      במידה והיא לא בוחרת אפשר להפקיד לה לקרנות בררת המחדל

  5. שלום רב

    היום לי יש ביטוח מנהלים דרך הפניקס עם מקדם מובטח של 200 ודמי ניהול של 1.25 מהצבירה ו 2.5 מהפקדה.

    לפי מה שהבנתי ,הדבר היחיד שמובטח זה מקדם מפני תוחלת החיים,שבשקלול דמי הניהול המופקעים צריך לחיות עד עד גיל תשעים ומשהו בשביל שזה יתחיל להיות משתלם..

    האם כדאי לי במקרה הזה לעבור לאחת מקרנות הברירת מחדל?

    ואם כן אני מתלבט בין אלטשולר לבין מיטב.

    לאלטשולר תשואות גבוהות יותר לאורך זמן.

    למיטב דש דמי ניהול נמוכים יותר בתוכנית הקודמת(ניתן להצטרף עד סוף החודש)

    תודה

    1. ערב טוב אוהד,

      לא משנה באיזה מהקרנות תבחר דמי הניהול יהיו זולים יותר מביטוח המנהלים שקיים לך היום.
      לפני שתבצע את הבחירה יש לבחון את המצב הבריאותי שלך ואת גובה השכר ממליץ שתקרא גם את הכתבה הבאה: https://pensuni.com/?p=4762

      לעניין הבחירה בין שתי הקרנות, לאלטשולר שחם יש תשואות עבר טובות יותר, למיטב דש יש מגוון רחב של מסלולי השקעה.

      שים לב שדמי הניהול הקיימים במיטב דש הם עד לסוף החודש.

      אתה יכל לבחון גם הצעות של חברות אחרות, יתכן ותקבל שם הצעות טובות יותר 🙂

  6. היי תודה על התגובה המהירה.

    בנוגע להשוואה בין קרנות ברירת המחדל הישנות לחדשות.

    בקרנות החדשות:דמי ניהול לפורשים – נקבע כי הקרנות הנבחרות יחוייבו להציע דמי ניהול נמוכים בשיעור של עד 0.3% מהצבירה.

    האם בקרנות ברירת מחדל הישנות ברגע היציאה לפנסיה מחושב המקדם לפי דמי
    גם לפי דמי ניהול של0.3% או לפי דמי ניהול של 0.5%

    אם הם לוקחות 0.5% אז איך ניתן לדעת איזו קרן עדיפה החדשה או הישנה?

    תודה

    1. במכרז הקודם לבחירת קרן בררת מחדל לא הוגדרו דמי ניהול לפנסיונרים, כיום זה אינו רלוונטי מכיון וזה קרנות בררת המחדל הקודמות (מיטב דש והלמן אלדובי) זכו גם במכרז הזה.

      במידה ואתה לא פורש מחר, קריטריון דמי הניהול לפנסיונרים אינו רלוונטי לגביך ותוכל לשקול אותו בפרישה.

  7. שלום נדב, האם בתנאי המכרז נקבע שדמי הניהול מהצבירה לא ישתנו במקרה שנפסקות ההפקדות לקרן ברירת מחדל והיא הופכת לבלתי פעילה ?

    1. אני לא מכיר את התנאי הזה במכרז, אני יודע שחלק מהקרנות אכן יגבו את דמי הניהול עליהם הם התחייבו במכרז במידה והקרן לא תהייה פעילה.

  8. היי נדב,

    ביקשי מסוכן בעבודה לעבור קרן פניסה מהראל לאלטשולר.
    הסוכן ניסה להפחיד אותי ואמר שהיום בקרן פניסה שלי עושים חיתום על מצב רפואי והמבוטחים הם אנשים עם מקצועות יותר טובים – צווארון לבן (פחות סיכון לנכות וכו') ובאלטשולר לא עושים חיתום רפואי וסביר להניח שיותר אנשים מ"צווארון כחול" (פועלים..) יצטרפו אליה.
    לכן זה סיכון, כל הנושא של האיזון האקטוארי בעתיד…

    1. האם אתה מסכים עם האימרה הזו? ולמרות שהתשואות+דמי ניהול באלטשולר יותר טובות לעומת הראל, הסיכון גורם לכך שלא כדאי לעבור…
    2. האם לסוכן יש אינטרסים שלא אעבור לקופה הדיפולטיבית?

    תודה!

    1. הי אבי,

      גילוי נאות אני עובד כיום בהלמן אלדובי שנבחרה כקרן בררת מחדל, לפני כן עבדתי במנורה מבטחים שבדומה להראל היא קרן פנסיה בבעלות חברת ביטוח.

      1. האם שהצטרפת להראל מילאת הצהרת בריאות? במידה וכן. כנראה שאתה בין הבודדים. מרבית המצטרפים לקרנות הגדולות אינם ממלאים הצהרת בריאות. במידה ובעתיד יהיו בעיות אקטואריות בקרן הפנסיה אליה אתה מצטרף, תמיד תוכל לעבור לקרן פנסיה אחרת.
      2. יתכן ויתכן שהוא שבוי בקונספציה.

  9. היי נדב,

    אשתי ביקשה מהסוכנת מטעם העבודה לעבור לקרן ברירת מחדל והיא אמרה לה שהיא לא עובדת איתם וצריכה לעשות זאת בעצמה.
    האם אין חובה למעסיק והסוכן מטעמו לתת לה קרן ברירת מחדל?

    1. בוקר טוב,

      בהצטרפות לקרן בררת מחדל מספיק להגיד למעסיק את שם הקרן והוא יעביר אליה את הדיווחים. אין צורך למלא טפסי הצטרפות.
      אפשרות נוספת היא להצטרף ישירות לקרן הפנסיה והיא תפנה אל המעסיק. לכל קרן מנגנון להצטרפות דיגיטלית באתר האינטרנט

      1. היי נדב,
        ביקשתי מסוכן הפנסיה במקום העבודה של אבי להעביר אותו לקרן פנסיה ברירת מחדל והוא סירב ואמר שהם לא עובדים איתם ושאני יכול לבצע זאת עצמאית.
        שאלה על תפקיד הסוכן- האם מותר לו לעשות זאת? אני בתמימות חשבתי שבנוסף לתפקידו כמשווק, הסוכן גם אמור לספק שירות טכני של פתיחת חשבונות, ניוד וכדומה, גם במידה ואני בוחר מוצר "שלא לרוחו".
        אז מי/מה בעצם קובע מה המחויבויות של הסוכן כלפי הלקוח (חוק/הסכם המעסיק מול הסוכנות/ המפקח על שוק ההון…)?
        תודה וערב טוב

        1. לסוכן הביטוח במקום העבודה כבר לא נותר תפקיד. המחוקק חילק את תפקיד הסוכן לשניים, סוכן מתפעל שנותן שירותים למעסיק וסוכן משווק שנותן שירותים לעובד.
          באפשרות העובד לבחור סוכן כפי רצונו או לחלופין לעבוד לבד מול חברת הביטוח.
          תפקיד הסוכן המתפעל שמקבל תשלום מהמעסיק לדאוג להעברת הכספים לחברות הביטוח / קרנות הפנסיה.
          ישנם מקרים בהם הסוכן המתפעל נותן גם שירותי שיווק לעובדים, גם במקרה זה העובד יכל להחליט שהוא לא פועל באמצעות סוכן זה.

  10. היי נדב,

    אני מנסה להבין האם ישנם שיקולים נוספים במעבר לקרן ברירת מחדל.
    בהנחה ודמי הניהול זולים יותר בקרן הברירת מחדל והמסלולי השקעה הרלוונטים מציגים תשואת עבר גדולה יותר והאיזון האקטוארי חיובי.
    יש פרמטרים נוספים שעלי לקחת בחשבון שמהווים שיקול האם לעבור לקרן הברירת מחדל?

    תודה

      1. בוקר אור,

        מחפש להבין : )
        אני עובד בחברת הייטק גדולה שעובדת בהסדר עם 2 חברות.
        להפתעתי הדמי ניהול גבוהים יותר מאשר הקרן ברירת מחדל ( והתשואה והאיזון אקטוארי פחות טובים כפי שציינתי), לכן רוצה לוודא שלא פספסתי יתרון כלשהו לחברות שבהסדר ואכן אלו 3 הפרמטרים לקבלת ההחלטה.

        תודה

  11. שלום נדב
    קודם כל תודה על כתבות מקצועיות ואינפורמטיביות
    יש לי שאלה: מה מונע מקרן פנסיה שאינה ברירת המחדל "לשכנע" (תמורת תשלום נאות) עמיתים שהם במצב בריאותי לא תקין לעבור לקרן ברירת המחדל (שאמורה לקבל אותם בכל מקרה ללא הצהרת בריאות) וכך לחסוך בהמשך בקצבת שאירים?

    1. פשוט מאוד,
      הקרנות מרוויחות כסף (דמי ניהול) מאותם עמיתים חולים ואילו תשלום קצבאות השאירים מגיע על חשבון העמיתים בקרן.
      ולכן אין שום סיבה מבחינתן לשלם לעמיתים לעזוב את הקרן…

      1. נשמע הגיוני 🙁
        אבל זה ישפיע על הגרעון האקטוארי שתאורטית ישפיע על כמה לקוחות חדשים יגיעו, היכן אני מפספס?
        שוב המון תודה

          1. מה שאומר שיש נחיתות עקרונית לקרנות ברירת המחדל שאמורות לקבל את כולם
            אם כך, האם ברגע שנגמרת תקופת ה 5 שנים הראשונות, העודף האקטוארי שלהן ירד או יהפך שלילי?
            או שבסופו של דבר, ההשלכות של מצטרפים "בעייתים" היא שולית?

              1. נדב שלום,
                אם אני מבוטח בקרן פנסיה לפני שנת 2017 ויש לי שם כיסוי ביטוחי שלא קיים בקרנות החדשות, אם אעבור לקרן פנסיה חדשה איך ייחשב הגיל כניסה לקרן מבחינת כיסוי ביטוח על הדלתא?
                האם יקחו אותו כגיל הכניסה שלי לקרן הקודמת או בהבדל בכיסוי הביטוחי יסתכלו על הגיל שאני נכנס.
                (בן 42). תודה, אשמח לתשובתך

                1. גיל הכניסה שלך יחושב בהתאם למועד ההצטרפות שלך לקרן המעבירה (הקרן הראשונה) וגובה הכיסוי יגזר ממסלול הביטוח אליו הצטרפת.
                  מה מסלול הביטוח שהיה לך בעבר?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button