דף הבית / חדשות / (עוד) רפורמה בחיסכון הפנסיוני

(עוד) רפורמה בחיסכון הפנסיוני

שיחה דמיונית שהתקיימת השבוע במסדרונות האוצר.

שר האוצר: העיתונאים האלה הורגים אותי עם הרפורמה בשוק הגז. אתם חייבים למצוא לי פתרון.

יועצים: תקדם רפורמה בחיסכון הפנסיוני, עיתונאים מתים על זה.

שר האוצר: רעיון מצויין, תקראו למפקחת.

יועצים: מפקחת, שר האוצר רוצה לקדם רפורמה בחיסכון הפנסיוני. יש לך רעיונות?

מפקחת : סוף סוף שר אוצר שרוצה לקדם רפורמות. יש לי מלא רעיונות : ניוד ביטוחי מנהלים, אפשרות לבחירת סוכן ואפילו טיפול בבעיית הריבית התחשיבית.

יועצים : מחייכים, אנחנו נסתפק הפעם בטיפול בחסכונות הרדומים של הציבור.

משה כחלון

מקור – משרד האוצר

ברפורמה הנוכחית לא נראה טיפול בבעיות המהותיות עליהם דיברו במשרד האוצר בשנים האחרונות, אבל נראה ניסיון לתקן מספר עיוותים הקיימים בחיסכון הפנסיוני בישראל.

טיפול בחסכונות הלא פעילים

באוצר מעוניינים להשיק שירות "עקוב אחריי פנסיוני" – שירות שיצמצם את החשבונות הלא פעילים בקרנות הפנסיה. באוצר תכננו לטפל בחסכונות הלא פעילים באמצעות חוזר ההצטרפות אבל כעת הם מכריזים על מהלך נרחב יותר או כפי שאמר שר האוצר, משה כחלון: "נשים קץ לכספים הפנסיונים האבודים".

הכספים בחשבונות לא פעילים יועברו לחשבונו הפעיל של החוסך. במטרה להפחית את עלויות הניהול והכיסויים הביטוחים ולמנוע תופעות של "כספים אבודים". (למה כדאי לחבר קרנות פנסיה)

בקרנות הפנסיה החדשות יש כיום כ-1.7 מיליון חשבונות לא פעילים המהווים כ-  50% מהחשבונות בקרנות.  סך הכספים המנוהלים בחשבונות אלה עומד על כ-25 מיליארד ש"ח.

כיצד ישנם כל כך הרבה חסכונות לא פעילים?

ריבוי החשבונות הלא פעילים נובע, בין השאר, מכך שבשוק העבודה המודרני עובדים משנים בתכיפות מקום עבודה ולעיתים קרובות נפתחת לעובד תכנית פנסיונית חדשה בעת הצטרפותו למקום עבודה חדש. במרבית המקרים על החיסכון הלא פעיל משלם החוסך את דמי הניהול המרביים. לדברי האוצר ריכוז הכספים במקום אחד עשוי לחסוך לחוסכים מליוני שקלים.

מניעת ניגודי עניינים של מעסיקים

זאת היא אחת ההכרזות המבורכות של משרד האוצר. המעסיק לא יתנה את שיעורי ההפקדה לחיסכון פנסיוני בסוג המוצר. המטרה היא למנוע ניגוד עניינים של המעסיק.
למשל, בבחירת הסדר אבדן כושר עבודה לעובד. לאפשר לעובדים לבחור את המוצר הפנסיוני המתאים ביותר לצרכיהם.
כיום, קיימת תופעה של שונות בשיעור תשלומי המעסיק לחיסכון הפנסיוני של העובד, בהתאם לסוג המוצר שבוחר העובד. מצב זה עלול להוביל לבחירת מוצר פנסיוני אשר אינו מתאים לעובד ולפגוע בהיקף החיסכון.

לדוגמא, מקום עבודה בו נהוג להפקיד לביטוח מנהלים 18.33% מהשכר ועוד 0.7% לאבדן כושר עבודה, עובד שיבחר בקרן פנסיה יזכה לאחוזי הפקדה של 18.33% בלבד ויחסוך למעסיק את רכישת האבדן כושר עבודה. מטרת האוצר, למנוע מצב שבחירת העובד מונעת משיקולים זרים ואחוזי ההפקדה יהיו זהים בשני המוצרים.

פיתוח שוק הקצבאות

באוצר כבר שנים מנסים להגדיל את התחרות בשוק הקצבאות בחיסכון הפנסיוני. מתוך שלושת המוצרים הקיימים היום, ניתן לקבל קצבה רק משניים, קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים. קופות הגמל שהן עיקר שוק החיסכון הפנסיוני הן "קופה לא משלמת לקצבה".

הגדלת היצע המוצרים בשוק על ידי מתן אפשרות לקבלת קצבה מקופת גמל באמצעות משיכה תקופתית (אנונה) ורכישת ביטוח אריכות ימים ממבטח חיצוני. יגדילו את מגוון המוצרים העומדים בפני חוסכים, ויאפשרו התאמה טובה יותר לצרכיהם.

מטרת האוצר כמובן היא להגדיל את התחרות בשוק, ולהפחית את עלויות הניהול בתקופת הפרישה. המפקחת כבר פרסמה חוזר המאפשר מתן הטבות בדמי ניהול לפנסיונרים אך  מטרה זו לא יכולה להתממש כל עוד לא מטופלת בעיית הריבית התחשיבית שמונעת מקרנות הפנסיה להתחרות על הפורשים החדשים.
כל עוד קרנות הפנסיה החדשות זכאיות לאג"ח מבטיחות תשואה הן יכולות להציע מקדמים עדיפים על אלה שמשווקים היום על ידי ביטוחי המנהלים ואלה שישווקו בעתיד על ידי קופות הגמל.

לפי ההודעה לעיתונות שפרסם האוצר, הרפורמה הנוכחית היא רק חלק משורה של צעדים עליהם יכריזו בזמן הקרוב.

שר האוצר, משה כחלון: מדובר בצעד ראשון מתוך סדרת צעדים ברפורמה שנועדה להגביר את התחרות, להקל על ציבור החוסכים ולהוזיל עלויות בחיסכון הפנסיוני. נבחן כל תחום שמצריך התערבות ונטפל בו בהתאם. הריכוזיות בענף החיסכון הפנסיוני בו 5 חברות גדולות שולטות בשוק הוא נושא המצריך טיפול. אנו בהחלט מתכוונים לטפל בו. ​

הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, דורית סלינגר: "הרפורמה שנועדה להגביר את התחרות בשוק הפנסיוני ולשפר את מעמדם של החוסכים, היא נדבך מרכזי בתכנית האסטרטגית של אגף שוק ההון.  הצעדים המוצגים ברפורמה הם חלק מתכנית כוללת אשר בכוונתנו ליישם בתקופה הקרובה בשוק החיסכון הפנסיוני".

(עוד) רפורמה בחיסכון הפנסיוני by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה

10 comments

  1. סיסמאות ריקות מתוכן כחלון בלון נפוח

  2. קודם כל אחלה אתר יש לך! כל הכבוד!!!

    אני חושבת לעשות רישיון לשיווק פנסיוני ורציתי לדעת מה המשכורות הממוצעות בתחום לאחר ההתמחות?
    ואם מישהו יכול לתת עוד פרטים על התפקיד אני אשמח

    תודה 🙂

    • תודה דורית,

      איך הגעת למקצוע הזה את עוסקת היום בתחום? למדת כלכלה או מנהל עסקים?

      משווק פנסיוני עוסק בהתאמת מוצר פנסיוני לצרכים ללקוח איתו הוא נפגש. אפשר לקרוא על כך גם בקישור הבא:

      https://pensuni.com/?p=1160

      המשכורת מורכבת משכר בסיס ועמלות. כך שהשכר הממוצע משתנה. באול ג'וב ראיתי שהשכר נע בין 8 ל- 15 אלף שקלים.

      בהצלחה 🙂

  3. תודה על התגובה המהירה!

    סיימתי ללמוד כלכלה. שמעתי על השיווק הפנסיוני וחשבתי שזה יכול להתאים לי והבנתי שהמשכורות הרבה יותר גבוהות מלהתחיל לעבוד בבנק.
    מעניין אותי האופי של התפקיד שיווק פנסיוני, האם זאת עבודה קשה? מעניינת? שוחקת?
    חבל שאני לא מכירה משווק פנסיוני שיכול לשפוך אור על התפקיד ומה הוא דורש.. זה היה עוזר לי מאוד להחליט אם ללכת בכיוון הזה או ללכת על כיוונים אחרים.

    • מדובר בתהליך הכשרה של כשנה וחצי, בדרך כלל בתקופה הזו עובדים כנציגי שירות לקוחות. ועוברים במקביל בחינות של משרד האוצר.
      אם הצלחת לשרוד את התקופה הזו, אני לא מאמין שהעבודה כמשווקת תחשב כקשה.
      מה שחשוב לזכור שמדובר בעבודה עם יעדים מאתגרים.

  4. האם קיים כבר חוק שמעגן את מקדם הקצבה במעבר בין קופות ביטוח מנהלים ?

  5. היי נדב,

    ראשית חייב לציין שהאתר שלך והמידע שאתה מספק – priceless. כל הכבוד.

    יש לי שאלה לגבי משיכת אנונה מקופת הגמל, אני יודע שהנושא עדיין בחיתוליו, אבל אולי אתה יודע דברים שאני לא יודע:
    1. איך תתבצע משיכת האנונה? האם קופת הגמל תקבע לי איזשהו מקדם או שמא אני בתור בעל הקופה אוכל לבחור איזו אנונה שארצה (50 אלף בשנה, 100 אלף בשנה, 500 אלף בשנה..).
    או במילים אחרות – האם אוכל לקבל לידיי את הזכות לבחור איך לחלק את הכסף (כמובן שאני מודע לכך שברגע שייגמר הכסף לא אקבל יותר אנונה)
    2. לגבי ביטוח אריכות הימים – האם יש אפשרות לוותר עליו ולקחת את הסיכון שהכסף ייגמר בשלב כלשהו?
    בהנחה שלא – יש לך מושג לגבי עלויות של ביטוח שכזה?

    רוב תודות

    • תודה רבה לך,

      להבנתי כספים שיופקדו לאחר 2008 לא יהיה ניתן למשוך כאנונה בדומה לקיים היום. אלה יהיה מדובר בקצבה חודשית.

      כיום אין עדיין מוצר שכזה שמשלם קצבה מקופת גמל, האפשרות הקיימת היא העברת הכספים לתכנית ביטוח לגיל שלישי שמשלמת קצבה בדומה לפוליסת ביטוח מנהלים רגילה. לאחר השקת המוצר על ידי אחת מחברות הגמל נוכל להעריך את "עלות" הביטוח והשפעתו על הקצבה הצפויה.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים
%d בלוגרים אהבו את זה: