דף הבית / קרן פנסיה / הסוד של גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה

הסוד של גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה

החל משנת 2008 כל עובד מבוטח בהסדר פנסיוני. במסגרת הביטוח הפנסיוני בקרן פנסיה, אתה רוכש גם כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה ומוות. הכיסוי הביטוחי נקבע בהתאם לגיל בו הצטרפת לקרן הפנסיה ובהתאם למסלול הביטוחי בו בחרת.

בניגוד למה שרבים חושבים, גובה הכיסוי הביטוחי לאבדן כושר עבודה והכיסוי למקרה של מוות אינו זהה בין קרנות הפנסיה.

פורטרט משפחתי

תמונה מאת יוני לרנר

נכות מלאה, הקצבה לא. פער של אלפי שקלים בקצבאות הנכות

קצבת אבדן כושר העבודה המירבית אותה ניתן לקבל מקרן הפנסיה עומדת על 75% מהכנסה המבוטחת שלך בקרן הפנסיה. אך לא כל העובדים יקבלו 75% מהשכר שלהם, גם אם תקבע להם נכות מלאה. גובה הקצבה נקבע לפי הגיל בו התחלת את הפקדותיך לקרן הפנסיה ולפי מסלול הביטוח בו בחרת.

ניקח לדוגמא שני עובדים בגיל 32 בעלי שכר זהה העובדים באותו מקום עבודה. עובד אחד בחר בקרן הפנסיה מבטחים החדשה ועובד אחר בחר בקרן הפנסיה של מיטב דש (מיטב דש עדכנה את תקנון הקרן שלה, תבדקו האם הפער בכיסוי קיים בקרן שלכם). חס וחלילה במקרה של אבדן כושר עבודה העובדים יקבלו קצבה שונה לגמרי מקרן הפנסיה שלהם.

דוגמא, עובדים בשכר של 10,000 שקלים, שנמצאים  בנכות מלאה.

השוואה מבטחים מיטב דש נכות

 

בחלק מקרנות הפנסיה הכיסוי הביטוחי הולך ופוחת ככל ומצטרפים בגיל מבוגר יותר, מכיוון והעובד בדוגמא הנל' הצטרף בגיל 32, אחוז הכיסוי שלו כבר אינו מלא. ככל והעובד יצטרף בגיל מבוגר יותר לקרן הפנסיה (או יבצע משיכת כספים) הכיסוי אותו הוא יקבל במקרה של נכות יהיה נמוך יותר.

במקרה של מוות הפערים גדולים עוד יותר

בדומה לקצבת אבדן כושר העבודה, גם קצבת השארים המשולמת במקרה של מוות לאשתו וילדיו של העמית, נקבעת לפי הגיל שבו הוא הצטרף לראשונה לקרן הפנסיה. קצבת השארים המירבית אותה ניתם לקבל בקרן הפנסיה היא 100% מהשכר המבוטח בקרן. מטרתה של קצבת השארים היא לדאוג למשפחתו של העובד לאחר מותו ולהחליף את ההכנסה אליה התרגלה המשפחה. במקרים רבים הפער בין השכר המבוטח של העובד בקרן הפנסיה לבין הקצבה אותה משפתחתו תקבל הוא דרמטי.

נמשיך את הדוגמא הקודמת. שני עובדים בני 32 המשתכרים, לצורך החישוב, שכר של 10,000 שקלים.

פער של 3,350 שקלים בתשלום החודשי למשפחה

השוואה מבטחים מיטב דש שארים

 

במקרה של מוות, הפער בקצבאות בין הקרנות נעשה גבוה אף יותר. במבטחים החדשה תקבל משפחתו של העובד 3,350 שקלים יותר בכל חודש. משפחתו של העובד תקבל קצבה הגבוהה ב 50% רק בזכות הבחירה אותה עשה העובד.

חשוב לציין כי במידה והעובד היה מצטרף לקרן הפנסיה של מיטב דש בגיל מבוגר יותר פער זה היה הולך וגדל.

גובה הכיסוי הביטוחי למוות ונכות הוא רק ההתחלה

במקרה זה בחנו רק את כיסויי בררת המחדל הקיימים בכל קרן פנסיה. ראינו שגם ברמת בררת המחדל קיימים פערים של אלפי שקלים בכל חודש בין קרנות הפנסיה. חשוב לציין כי ישנם פערים רבים אחרים בין הקרנות. פערים אותם סקרנו בפוסטים קודמים. פערים הרלוונטים לאימהות חד הוריות, גרושים או חס וחלילה אלמנים ואלמנות. בתקנוני קרנות הפנסיה נמצאים היום פתרונות לגידולי שכר עתידים או לנפגעי תאונת עבודה ועשרות מסלולי ביטוח והשקעה המאפשרים לבנות תכנית פנסיה אישית לכל מבוטח.  (לקריאה נוספת)

הסוד של גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

4 comments

  1. שלום,
    יש לי קרן פנסיה "לא פעילה". אין בה מרכיב ביטוחי, ולא מעניין אותי ההבדל בקצבת נכות/שאירים. אבל האם יש הבדל משמעותי גם בקצבת הפנסיה עצמה, שאקבל בגיל פרישה? כי אם כל הקרנות ישלמו לי בערך אותה קצבת פנסיה, אז במקרה שלי עדיף לבחור פנסיה עם דמי הניהול הנמוכים ביותר, לא?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים