מה עושים בסיום עבודה עם החיסכון הפנסיוני?

השבוע השתתפתי בפרק של הפודקאסט של קבוצת הפייסבוק ידע שווה כסף, הפרק עסק בסיום עבודה, מה לעשות עם החיסכון הפנסיוני במקרה של התפטרות מעבודה או פיטורים. בפרק נגעתי בשלושה נושאים מרכזים: דמי ניהול, השמירה על הכיסוי הביטוחי וכמובן נושא הפיצויים.

לטובת אלה שלא יכולים להאזין לפרק המלא הבאתי כאן את עיקרי הדברים והפניה לקריאה נוספת ברחבי האתר.

מה עושים עם החיסכון הפנסיוני במקרה של סיום עבודה?

בחודשים האחרונים גדל קצב העובדים המפוטרים בחברות ההייטק, אבל לא רק עבורם. גם מי שמתכנן לקחת פסק זמן מעבודתו צריך להכיר את זכויותיו הפנסיוניות וכיצד לשמר אותם במקרה של הפסקת ההפקדות.

בפוסט הזה אני לא נוגע בזכאות לדמי אבטלה וכד' בדברים אלה נגעתי כבר בפוסט : להתפטר או להיות מפוטר, אלא במרכיבים הבסיסים יותר של החיסכון הפנסיוני.

דמי ניהול בהפסקת הפקדות

עסקנו לא מעט בנושא החשיבות של דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני וההשפעה שלהם על החיסכון בפרישה ולכן אם ניתנה לכם הטבה בדמי הניהול בחיסכון הפנסיוני? בקרן הפנסיה או בקרן ההשתלמות?

ההטבה תהייה בתוקף לפחות לתקופה של 5 שנים.

אם עזבתם את מקום העבודה והפקדות לחיסכון הפנסיוני נפסקו לתקופה שעולה על חצי שנה, אתם עשויים לאבד את ההטבה בדמי הניהול. לפני העלאת דמי הניהול החברה שמנהלת את קרן הפנסיה תשלח לכם מכתב התראה שמודיע על העליה הצפויה בדמי הניהול.

שימו לב, כי הקרן רשאית לעלות לכם את דמי הניהול לדמי הניהול המירבים.

לצורך הדוגמה, נניח שדמי הניהול שלכם בקרן הפנסיה עמדו על 1.5% מהפקדה ו- 0.15% מהצבירה, לאחר הפסקת ההפקדות אל קרן הפנסיה, הקרן רשאית לעלות את דמי הניהול ל – 0.5% שהם דמי הניהול המירבים מהצבירה בקרן הפנסיה.

במידה שהצטרפתם לאחת מקרנות ברירת המחדל, דמי הניהול שלכם מובטחים לתקופה של 10 שנים. דמי הניהול מובטחים גם במידה שתהיו עמיתים לא פעילים ולא יתבצעו הפקדות לקרן הפנסיה.

קרנות ברירת המחדל כיום:

• אינפיניטי
• אלטשולר שחם
• מור
• מיטב דש

כלומר גם אם כעת פוטרתם מהעבודה או שהתפטרתם והפסקתם את ההפקדות לחיסכון הפנסיוני, דמי הניהול בקרנות ברירת המחדל ישמרו לכם לתקופה של 10 שנים ממועד ההצטרפות שלכם לקרן הפנסיה.

>>>איך להוריד דמי ניהול בקרן הפנסיה

מה ניתן לעשות בסיום עבודה?

במידה שאתם נימצאים באחת מקרנות ברירת המחדל, אתם לא צריכים לעשות דבר. דמי הניהול שלכם ישמרו גם ללא הפקדות לקרן הפנסיה. במידה שאתם נמצאים בקרן פנסיה אחרת, חשוב שתעקבו אחר ההודעות מקרן הפנסיה במידה שהקרן רוצה לעלות לכם את דמי הניהול תבדקו האם ניתן לשמר את דמי הניהול.

חשוב לציין כי לאחר הפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה לא ניתן להעביר את הכספים לקרן פנסיה אחרת וחשוב לשמר את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה שבה אתם נמצאים.

שמירה על הכיסוי הביטוחי

מלבד חיסכון לגיל פרישה, החיסכון הפנסיוני נועד להגן על החוסך ועל משפחתו במקרה של אבדן כושר עבודה או מוות. בקרן הפנסיה כיסויים אלו כלולים במוצר. במקרה של הפסקת ההפקדות אל קרן הפנסיה החוסך עשוי לאבד גם את הכיסויים הביטוחים.

ישנם שלושה מנגנונים המאפשרים לעובד לשמור על הכיסויים הביטוחים בקרן:

• ארכת ביטוח
• הסדר ביטוח (הסדר ריסק)
• הפקדה באופן עצמאי

ארכת ביטוח היא תקופה בת חמישה חודשים ממועד ההפקדה האחרון, במהלך תקופה זו אינך נדרש להפקיד כספים נוספים לקרן הפנסיה והכיסוי הביטוחי שלך ישמר כמו בתקופה שבה עבדת. בתום ארכת הביטוח יפסק הכיסוי הביטוחי בקרן.

כיום ארכת ביטוח ניתנת באופן אוטומטי גם לאחר הפקדה אחת לקרן הפנסיה.

חוסכים שהפקידו יותר מחמישה חודשים לקרן הפנסיה יכולים לבצע הסדר ריסק, בדומה לארכת הביטוח, הסדר הריסק משמר את גובה הכיסוי הביטוחי של החוסך כמו בתקופת העבודה ואינו מגדיל את החיסכון. באפשרותכם לבצע את הסדר הריסק עד ל- 24 חודשים ולא מעבר לתקופת העבודה הרצופה האחרונה.

לצורך הדוגמה, עובד שהפקיד לקרן הפנסיה במשך 12 חודשים יכל לבצע הסדר ריסק עד לתקופה של 12 חודשים. במהלך תקופת הסדר הריסק כלולה גם תקופת ארכת הביטוח, כך שלא ניתן בצורה הזאת לשמור על כיסוי ביטוחי לתקופה של 17 חודשים.

יש לזכור כי במהלך תקופת ארכת הביטוח או הסדר הריסק לא ניתן לפדות או לנייד כספים מקרן הפנסיה, משיכת כספי תגמולים תגרום לביטול הכיסוי הביטוחי.

במידה שטרם מצאתם מקום עבודה חדש והסדר הריסק עתיד להסתיים יש לכם אפשרות לבצע הפקדה באופן עצמאי לחיסכון הפנסיוני. בניגוד להסדר ריסק, הפקדה באופן עצמאי גם מגדילה את החיסכון הפנסיוני וגם שומרת על הכיסוי הביטוחי.

>>>קריאה נוספת : מה כדאי לעשות בסיום עבודה? להפקיד באופן עצמאי או לעשות הסדר ריסק

מה ניתן לעשות בסיום עבודה?

בשלב הראשון בסיום עבודה ניתן לבצע הסדר ריסק, מוטב שלא להסתמך רק על מנגנון ארכת הביטוח ויש לזכור כי אחרי ארכת הביטוח אין ארכה נוספת. ככל שאתם יודעים שצפוי פרק זמן ארוך מחמישה חודשים עד שתתחילו עבודה חדשה מומלץ לפנות ישר לקרן הפנסיה ולבצע את הסדר הריסק. אם הסדר הריסק עתיד להסתיים יש לפנות לקרן הפנסיה ולבחון מה הסכום שבאפשרותכם להפקיד באופן עצמאי כדי לשמור על הכיסוי הביטוחי.

חישוב פיצויי פיטורים

סעיף 26 לחוק פיצויי פיטורים מגדיר את הכספים שהופקדו לחיסכון הפנסיוני כסכומים משוריינים, כספים שאינם ניתנים להחזרה, להעברה לשעבוד או לעיקול כלומר גם אם פוטרתם או התפטרתם אתם זכאים לכספי הפיצויים שהופקדו בקופה. על מנת שהמעסיק ישלול מכם זכאות זאת עליו לפנות לבית הדין לעבודה.

ההבדל בין עובד שפוטר לעובד שהתפטר היא בזכאות להשלמת פיצויי פיטורים, ככל שהשלמתם לפחות שנת עבודה ופוטרתם מעבודכתם יתכן שאתם זכאים להשלמת פיצויים פיטורים:

באיזה מקרים יתכן שאתם זכאים להשלמת פיצויי פיטורים בסיום עבודה?

• המעסיק הפקיד לכם רק 6% לרכיב הפיצויים
• המעסיק לא הפקיד לכם לחיסכון הפנסיוני מהיום הראשון לעבודה
• היו לכם רכיבי שכר כמו עמלות עבורם לא הפקידו לחיסכון הפנסיוני
• אתם לא חתומים על סעיף 14

ככל שאתם עומדים באחד מהתנאים הללו ופוטרתם מעבודתכם או שעזבתם בנסיבות המזכות בהשלמת פיצויי פיטורים אתם עשויים להיות זכאים להשלמת פיצויי פיטורים בהתאם לשכר האחרון שלכם.

קריאה נוספת על כך:

• חישוב פיצויי פיטורים לעובד שפוטר מעבודתו
• חישוב פיצויי פיטורים לעובד שהתפטר מעבודתו

מה ניתן לעשות בסיום עבודה?

בפני העובד שמסיים לעבוד ישנם ארבע אפשרויות לשימוש בכספי הפיצויים : משיכת הפיצויים בפטור ממס, משיכת הפיצויים במס, בחירה ברצף קצבה או בחירה ברצף פיצויים. חשוב לזכור כי הפיצויים מהווים כ- 40% מהחיסכון הפנסיוני ולכל אחת מהאפשרויות השפעה על העתיד.

יש ללוות את הבחירה באמצעות טופס 161א והגשתו לרשות המיסים לצורך תיוק הבקשה ואפשרות לאחזור שלה בעתיד.

במידה שאתם לא יודעים כיצד למלא את הבקשה בטופס 161א או איך להגיש אותה לרשות המיסים מופיע כאן הסבר מפורט באתר.