מה זה תכנון פרישה?

תכנון פרישה נועד ללוות את הפורש ואת משפחתו טרם הפרישה ועד להסדרת אופן השימוש בכספי החיסכון הפנסיוני וכספי הפיצויים על ידי הפורש או ידי משפחתו.

לאורך השנים החוסך עובר שלבים בחייו, החל מלימודים, מציאת עבודה, החלפת מקום עבודה. בנוסף גם מצבו המשפחתי עשוי להשתנות מרווק לנשוי גרוש או אפילו אלמן. הפרישה היא שלב נוסף בחיים אליו צריך להתכונן. בניגוד לתפיסה הפרישה היא לא אירוע חד פעמי. אירוע הפרישה עתיד להתפרש על פני תקופה של למעלה מעשרים שנים ויש להיערך לתקופה זו הן מבחינה כלכלית והן מבחינה נפשית.

תפקידו של מתכנן הפרישה לבנות תכנית הפרישה שתתאים לשינויים הצפויים לאורך תקופת הפרישה וגם הלאה בהעברה הבין דורית לבן הזוג ולילדים.

מתי צריך להתחיל בתכנון הפרישה?

את תכנון הפרישה מתחילים כבר משלב הלידה, בגילאים האלה קוראים לכך "תכנון פנסיוני" בעוד שבתכנון פנסיוני אנו בוחנים כיצד להגדיל את החיסכון, בתכנון הפרישה נבחן כיצד להגדיל את קצבת הזקנה וכיצד להתאים את מסלול הפרישה לצרכים של משק הבית.

כדי לבצע את ההתאמה ולחסוך במיסוי על כספי הפיצויים יש להתחיל בתכנון הפרישה כמה שנים לפני היציאה לפנסיה, תוך דגש על חצי השנה שקודמת לפרישה.

פרישה מדומה – פרישה במקביל לעבודה

היום כבר יותר עובדים מבינים את המשמעות של פרישה מדומה, קבלת קצבה במקביל להמשך עבודה. במקרה של פרישה מדומה צריך לבחון את הכדאיות לקבלת קצבה במקביל להמשך ההכנסה מעבודה יתכן תוך כדי ניצול הטבות המס המגיעות לפורש.

יצאתי כבר לפנסיה האם עדיין צריך תכנון פרישה?

גם לאחר היציאה לפנסיה יש מקום לתכנון פרישה, במקרה זה כבר לא ניתן לשנות את אופן קבלת הקצבה ואת מסלול הפרישה ולכן הדגש במסגרת הפגישה יינתן לשימוש בכספים שלא נוצלו לצורך קבלת הקצבה, היבטי מיסוי וכמובן העברה בין דורית (הורשה או מתנה בחיים) בצורה שתחסוך מס לפורש ולמשפחתו.

שאלות שיש לשאול במסגרת תכנון הפרישה

בעבר מוצרי החיסכון הפנסיוני היו פשוטים: קרן הפנסיה הותיקה והפנסיה התקציבית שילמו קצבה ואילו קופת הגמל אפשרה לנו לקבל סכום חד פעמי. כיום המציאות הרבה יותר מורכבת והפורש נדרש לבחור בעצמו את מסלול הפרישה, מסלול לפיו תחושב קצבת הזקנה. בחירה לא נכונה במסלול הפרישה עשויה לעלות לו עשרות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה. בנוסף נדרש להכיר את המורכבות של היבטי המיסוי על הקצבה ואת התלות בין משיכת הכספים לבין הפטור על הקצבה.

הסכנה בקבלת החלטה ללא ליווי היא שאין דרך חזרה. לאחר המרת החיסכון הפנסיוני לקצבה לא ניתן עוד להתחרט ולבצע שינויים במסלול הפרישה.

לכן במהלך הפגישה יש לתת מענה ללא מעט שאלות:

מתי כדאי לי לפרוש? האם כדאי לצאת לפנסיה ולהמשיך לעבוד? האם כדאי למשוך את קרן ההשתלמות? מאיזה כספים כדאי לקבל קצבה? איזה כספים ניתן להוריש? האם ניתן להוריש את כספי הפנסיה? האם קצבת הזקנה חייבת במס? כמה קצבה נטו תהייה לי?

מה עושים בפגישת תכנון פרישה?

תכנון פרישה הוא אירוע שיש להתחיל מספר שנים קודם הפרישה במהלך התקופה הזאת יש לקבל החלטות לגבי מועד היציאה לפנסיה ואופן השימוש בכספי החיסכון הפנסיוני. לצד ההיבטים הפנסיונים ומענה לשאלות שהצגנו, תכנון פרישה צריך לקחת בחשבון גם את הפרמטרים הבאים:

• מצב בריאותי של הפורש ובן הזוג
• מבנה ההוצאות והכנסות של משק הבית
• מקורות ההכנסה הצפויים בפרישה
• שיקולי המס (הבחנה בין קצבה מוכרת למזכה, מילוי טופס 161ד)
• טיפול בכספי הפיצויים (פריסת הכנסה – טופס 116ג, התחשבנות על כספי פיצויים וטיפול ברצפים)
• שיקולי הורשה ומתנה בחיים

מה כולל שירות תכנון פרישה

1. מילוי שאלון בירור צרכים כדי להבין את מטרת הפגישה
2. מילוי שאלון בחינת רמת סיכון
3. פניה למסלקה הפנסיונית לקבלת מידע אודות החיסכון הפנסיוני הקיים ברשותך
4. בניית תכנית פרישה לפורש ולבן הזוג
5. בחירת מסלול הפרישה, הקצאת המקורות הפנסיונים בהתאם לתכנית הפרישה
6. מענה לשאלות בהתאם לשאלון בירור הצרכים
7. צ'ק ליסט פנסיוני לצורך ישום השינויים הנדרשים בתכנית הפנסיונית.
8. מילוי טופס 161ד לרשות המיסים לאחר קבלת הקצבה הראשונה – ללא עלות נוספת
9. במידה שיש קצבאות ממספר מקורות ביצוע תיאום מס

את המלצות ניתן ליישם באופן אישי או באמצעות סוכן הביטוח שלך. במידה ואין לך סוכן ביטוח אנו נדאג לך לאחד

עלות שירות תכנון פרישה

• עלות לפגישה- 1,000 ש"ח (תשלום לפי פגישה ינתן רק למענה לשאלות ספציפיות ולא עבור תכנון פנסיוני)
• עלות לתכנון פרישה או תכנון פנסיוני לאחר גיל 60 (השירות לא כולל קיבוע זכויות או המרת הכספים לקצבה חודשית) – 2,000 ש"ח כולל מע"מ
• עלות תכנון פרישה (כולל קיבוע זכויות והמרה לקצבה) – 4,000 ש"ח כולל מע"מ
• ללקוחות פנסיוני,להבין את הפנסיה – ללא עלות

*העלות היא ליחיד

הפגישות מתקיימות במשרדי בעזריאלי חולון או בזום בהתאם לבחירתכם

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום בגופים שונים בהם בית הספר לביטוח באקדמית נתניה וב- BDO האקדמיה לפיננסים.

לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

להזמנת השירות

כתבות בנושא תכנון פרישה באתר

הכתבות באתר מתחלקות לנושאי תכנון פרישה – ניהול החיסכון הפנסיוני לקראת הפרישה ולאחריה ונושא המיסוי בפרישה – כללי המס שחלים על הפורשים.

הכתבות סוקרות את האפשרויות העומדות בפני הפורש לגבי אופן השימוש במוצרים הפנסיונים, הכדאיות להעברת כספים בין המוצרים הפנסיונים לצורך קבלת הקצבה ודילמות נוספות העומדות בפני הפורש.

חשוב לציין כי הכתבות לא מחליפות ייעוץ או שיווק פנסיוני המותאם לצרכיו של כל אדם. והם מהוות מידע כללי בלבד.

לכתבות נבחרות באתר בנושאי תכנון פרישה – ניהול החיסכון הפנסיוני לקראת הפרישה