הצטרפת לביטוח מנהלים לפני יוני 2001? אתה חייב לקרוא את זה

בביטוחי המנהלים שנפתחו עד ליוני 2001 ישנם מקדמים מובטחים מאוד טובים, הבעיה היא שהם במסלול שלא מתאים לכל אחד. באפשרותך להודיע לחברת הביטוח לפני הפרישה, ולשנות את מסלול הפרישה.

הפוסט השבוע מיוחד לבעלי לבעלי ביטוח מנהלים ישן, פוליסות מסוג עדיף או גמלא. פוליסות לקצבה שנפתחו עד לחודש יוני 2001. בעלי פוליסות מסוג זה משלמים, אמנם, דמי ניהול גבוהים אך נהנים ממקדם המרה לפרישה מאוד נמוך.

לשם המחשה בעוד שמקדם ההמרה כיום לגבר בן 67 הוא 200 מקדם ההמרה לגבר בפוליסות אלו הוא כ- 157.

הפער בפרישה הוא ברור, בעבור מליון ש"ח, תקבלו בביטוח מנהלים ישן הרבה יותר כסף. במידה והמקדם עומד על 200 קצבת הזקנה תהייה 5,000 ש"ח בחודש ואילו בעבור מקדם 157 קצבת הזקנה תעמוד על 6,369 ש"ח.

במידה ויש לכם פוליסת ביטוח מנהלים ישנה מסוג מעורב, פוליסה זו היא פוליסה הונית שהפקדות אליה עד לשנת 2008 ניתן למשוך כסכום חד פעמי.

דמי ניהול בבביטוחי מנהלים ישנים

בפוליסות ביטוח מנהלים ששווקו עד לדצמבר 2003 דמי הניהול היו מורכבים משניים, דמי ניהול מהצבירה בסך 0.6% בשנה ודמי ניהול על הרווחים בסך 15% מתוך הרווח הריאלי. לכן נקראות פוליסות מתקופה זו, גם פוליסות משתתפות ברווחים.

לדוגמה:

מבוטח בעל חיסכון של 200 אלף ש"ח ישלם בשנה דמי ניהול מהצבירה בסך – 1,200 ש"ח

בנוסף, באותה שנה השיגה חברת הביטוח תשואה ריאלית של 10% ולכן המבוטח ישלם דמי ניהול נוספים בסך- 3,000 ש"ח

במידה וחברת הביטוח תפסיד כספים, המבוטח כמובן לא ישלם דמי ניהול על ההפסדים וחברת הביטוח לא תגבה דמי ניהול על הרווח עד שתכסה את ההפסדים שנצברו בפוליסה.

דוגמה : דוח שנתי של חברת הכשרה

דמי הניהול המשתנים מתייחסים לדמי הניהול המחושבים על הרווח הריאלי ודמי הניהול הקבועים הם דמי הניהול בשיעור של 0.6% שנגבים על הצבירה.

האם אתם עדיין רוכשים ביטוח למקרה מוות במסגרת הפוליסה?

מלבד דמי הניהול הגבוהים בפוליסה, גם עלויות הריסק למקרה מוות  גבוהות מאוד בפוליסות מתקופה זו והן, בדומה למקדם, מחושבות לפי הנחות תוחלת חיים משנות ה- 50. במידה ורכשתם פוליסה מסוג עדיף היא כוללת מסלול ביטוח וחיסכון.

• המסלול המקובל : 72% לחיסכון ו- 28% לריסק
• קיבוע של סכום ביטוח למקרה מוות הצמוד למדד
• קיבוע סכום ביטוח למקרה מוות לפי כפולת משכורות
• אחוז מסויים לחסכון קבוע והיתרה 72% לחיסכון ו- 28% לריסק
• 100% לחיסכון בלבד

בפוליסות המקוריות 28% מסך ההפקדה החודשית יועדו לצורך רכישת ריסק למקרה של מוות. ביטוח זה נקרא ביטוח יסודי – ריסק יסודי. באפשרות המבוטחים להקטין את סכום הריסק היסודי שנרכש באמצעות הפוליסה ולרכוש בנפרד ריסק למקרה של מוות. לצורך ביצוע השינוי עליכם לפנות לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח שלכם.

ככל שתגדילו את היחס בין החיסכון לבין הריסק תגדילו את החיסכון לפרישה

אופן חישוב פנסיית הזקנה

החלק החשוב ביותר בפוליסה הוא החלק שעוסק במקדם, בפוליסות מתקופה זו מקדם הפרישה מאוד נמוך כ- 166 לגבר בן 65 היוצא לפנסיה לעומת מקדם של 205 לפוליסות מאוחרות יותר.

אך המקדם הזה מתייחס לאפשרות פרישה אחת:

קבלת קצבה חודשית לכל החיים למבוטח. במקרה של מוות של המבוטח לאחר תחילת תשלומי הקצבה ולפני ששולמו לו 120 תשלומים חודשים ישולמו תשלומי הקצבה למוטב עד להשלמת 120 תשלומים חודשים מאז התחלת תשלומי הקצבה.

או במילים אחרות,

המבוטח יקבל קצבה חודשית לכל חייו ובמידה שנפטר תוך 10 שנים ממועד קבלת הקצבה הראשונה יקבל המוטב שלו קצבה חודשית עד לתום 10 שנים.

לאחר תום 10 שנים, יפסקו התשלומים למוטבים.

כמובן שאפשרות זאת לא מתאימה לכל המבוטחים, חלקם אולי לא נשואים חלקם אולי היו רוצים להבטיח לבן או בת הזוג של הם קצבה ארוכה יותר. לכן קיימת אפשרות נוספת בפוליסה.

האם כדאי לדחות את הפרישה?

הסיכוי שהחוסך יחייה מגיל 67 עד 72 כמובן גבוה יותר מהסיכוי שיחיה מגיל 70 עד גיל 75. חוסך שדוחה את הפרישה עשוי לגלות שהוא לא מנצל את כל הסכום שחסך ובמקרה של מוות המוטבים יקבלו השלמה רק עד 120 תשלומים.

כיצד ניתן לשנות את מסלול הפרישה בביטוח המנהלים

מבוטח שמעוניין באפשרות ששונה מאפשרות בררת המחדל חייב להודיע לחברת הביטוח, לפני תחילת קבלת הקצבה החודשית, שברצונו לבחור באפשרות אחרת מבין האפשרויות הבאות:

כיצד ישתנה המקדם בהתאם לבחירה שנבצע?

מקדם הפרישה ישתנה בהתאם לבחירה שיבצע המבוטח, באפשרויות הראשונה והשניה המקדם יהיה נמוך יותר מאשר באפשרות בררת המחדל, באפשרות השלישית והרביעית המקדם יהיה גבוה יותר מאשר באפשרות בררת המחדל, אך עדיין נמוך משמעותית מאשר המקדמים הקיימים בפוליסות המשווקות היום.

כיצד ממירים את המספרים בטבלה למקדמים?

המספרים בטבלה מציגים את הסכום שיקבל המבוטח בכל חודש בעבור חיסכון של 10,000 ש"ח. כדי להמיר את המספרים למקדמים כפי שמוכרים לנו היום צריך לחלק את הסכום 10,000 במספר המופיע בטבלה. כך שבאפשרות הבסיסית נחלק 10,000 ב- 60.01 ונקבל  166 ובמידה ונחלק 10,000 ב- 63.16 נקבל 158.

שימו לב, יתכנו הבדלים בין הפוליסות שנפתחו ובין המסלולים הקיימים בכל פוליסה.

לדוגמה, פורש בן 65 שצבר מליון ש"ח בפוליסה מתלבט באיזה מסלול לבחור, הקצבה החודשית והמקדם ישתנו בהתאם למסלול הפרישה שיבחר.

היתרון הגדול בפוליסות שנפתחו עד ליוני 2001 הוא שבשינוי מסלול הפרישה תחושב הקצבה בהתאם ללוח התמותה המקורי משנות ה- 50

שימו לב

יתכן כי במקרים מסויימים בהקדמת הפרישה או בשינוי מסלול הפרישה למסלול הכולל קצבה לבת הזוג יהיה כדאי להעביר את הכספים אל קרן הפנסיה ולחסוך את דמי הניהול הגבוהים. ככל שתעשו זאת בשלב מוקדם יותר, כך החיסכון יהיה גבוה יותר.

מנגד, אין דרך חזרה ממהלך שכזה.

בעוד שאת הכספים ניתן להעביר לקרן הפנסיה בכל שלב, לא ניתן להחזיר חזרה כספים לביטוח המנהלים.

>>>קריאה נוספת : לשחוט את הפרה ששמה ביטוח מנהלים ישן

ביטוחי מנהלים ישנים הכוללים תשואה מובטחת

בפוליסות ביטוחי מנהלים שווקו עד לדצמבר 1990 ישנה תשואה מובטחת, הבטחת התשואה משפיעה על אופן חישוב המקדם והמקדם המרה בפוליסות אלו יהיה נמוך יותר מזה המופיע בדוגמאות.

לדוגמה מקדם ההמרה למסלול המבטיח 120 קצבאות לגבר בן 65

בפוליסות אלו בדומה לפוליסות ללא התשואה המובטחת ניתן לבחור מבין יתר המסלולים בהם מסלולים ללא הבטחת קצבאות או מסלולים המבטיחים קצבה לבת הזוג לכל ימי חייה. בחירה במסלול אחר תשנה את המקדם בהתאם.

מה קורה לקצבה לאחר קבלת הקצבה הראשונה?

מקדם ההמרה מחשב את הקצבה הראשונה שיקבל הפורש, אך בניגוד לפוליסות הכוללות תשואה מובטחת בפוליסות משנת 1991 ישתנה סכום הקצבה מידי חודש בהתאם למסלול ההשקעה בפרישה שיבחר הפורש. במידה וחברת הביטוח לא תעמוד ביעד התשואה של 2.5% נטו תקטן הקצבה. במידה וחברת הביטוח תשיג תשואה העולה על יעד התשואה – קצבת הזקנה תגדל.

ראו את הדוגמה של חברת כלל, מתחת למקדמי ההמרה מופיעה התייחסות לאופן חישוב קצבת הזקנה מידי חודש.

>>>קריאה נוספת : כיצד מחושב ערך פדיון הפיצויים בפוליסות משתתפות ברווחים?

התמונה צולמה על ידי Chris Hsia