בפנסיה מה שאנחנו לא יודעים יכל להיות שווה לנו הרבה כסף

אירוע היציאה לפנסיה הוא אירוע סופי שלאחריו הפורש לא יכל להתחרט על ההחלטות שקיבל. החלטות אלו עשויות להיות שוות עשרות אלפי שקלים לאורך תקופת הפרישה ואפילו אחרי מותו של הפורש.

אירוע הפרישה הוא אירוע חד פעמי שלהחלטות שמתקבלות במהלכו ילוו אותנו לאורך כל תקופת הפרישה ובמקרים רבים גם את יקירנו לאחר המוות. בין ההחלטות שנדרש לקבל בפרישה, מועד מימוש הכספים, אופן מימוש הכספים כמשיכה או כקצבה ומסלול הפרישה. לכל החלטה כזאת השפעה על גובה הקצבה שנקבל לאורך כל שנות הפרישה.

האם אתם יודעים כמה דמי ניהול אתם משלמים על הפנסיה?

לאורך תקופת החיסכון היינו מודעים לגובה דמי הניהול שאנו משלמים וטרחנו להוזיל אותם, אך גם לאחר היציאה לפנסיה אנחנו ממשיכים לשלם דמי ניהול. דמי הניהול בפרישה מגולמים במקדם ההמרה ולאחר המרת היתרה בקרן לקצבה חודשית כבר לא ניתן להוזיל אותם.

חשוב לדעת כי גם במידה ולאורך תקופת החיסכון שילמתם דמי ניהול מוזלים, בפרישה דמי הניהול יעלו ל- 0.5%. במסגרת רפורמת קרנות ברירת המחדל נקבע כי בקרנות אלו דמי הניהול לפורשים יעמדו על 0.3%. המשמעות היא שקצבת הזקנה באותן הקרנות תהייה גבוהה יותר ב- 2% מאשר ביתר הקרנות.

בשנה שעברה פורסמה טיוטת תקנות שקבעה כי בכל קרנות הפנסיה דמי הניהול המירבים לפורשים יעמדו על 0.3% (במקום 0.5%). עד כה התקנות טרם נכנסו לתוקף.

כל הוזלה של דמי הניהול ב- 0.1% תקטין את המקדם באחוז. המשמעות של מקדם קטן יותר היא קצבת זקנה גבוהה יותר.

לדוגמה פורש בן 67 שצבר עד כה מליון שקלים בקרן הפנסיה שלו, ובוחר לפרוש עם מסלול פרישה שכולל קצבה לבת הזוג בשיעור של 60%.

במידה וישלם בפרישה דמי ניהול של 0.3% קצבת הזקנה שלו תעמוד על 5,318 ש"ח ואילו במידה וישלם דמי ניהול מלאים, קצבת הזקנה תהייה קטנה יותר ב- 118 ש"ח.

המחשה להשפעת דמי הניהול על המקדם

מה חשוב לעשות?

עליכם לודא כי קצבת הזקנה שלכם מחושבת לפי דמי ניהול של 0.3%. במידה ולא, באפשרותכם להעביר את הכספים לאחת מקרנות ברירת המחדל ולקבל משם קצבת זקנה גבוהה יותר.

מה אתם יודעים על מסלולי הפרישה בקרן הפנסיה?

קרן הפנסיה היא כמו עוגה. עליה להבטיח קצבה לפורש ולבת זוגו. במועד הפרישה על הפורש לקבל החלטה כיצד לחלק את העוגה, ככל שיבחר פרוסה גדולה יותר לבן הזוג הוא יאלץ להסתפק בפרוסה קטנה שתקיים את משק הבית כל עוד שניהם חיים.

לדוגמה, פורש שיבחר לתת לבת זוגו קצבה בשיעור של 30% מהקצבה שלו לאחר מותו יקבל קצבה חודשית של 5,660 ש"ח בחודש ואילו במידה ויבחר לתת לה קצבה הזהה לשלו (שיעור של 100%) יקבל קצבה קטנה משמעותית, רק 4,922 ש"ח.

בקרנות הפנסיה הותיקות, היה קיים מסלול פרישה אחד. מסלול ברירת מחדל והפורש לא נאלץ לקבל החלטות מסוג זה בפרישה. אבל בקרנות החדשות נדרשים הפורשים לקבל שורה של החלטות לגבי מסלול הפרישה הרצוי. בין ההחלטות שהפרושים נדרשים לקבל , גובה הקצבה שעליהם להשאיר לבן הזוג, תקופת תשלומים מובטחים ואפילו קבלת קצבאות רטרו. לכל אחת מהחלטות הללו, כפי שניתן לראות במטריצה מתחת, השפעה על גובה הקצבה שיקבל הפורש ובת זוגו אחריו.

מה חשוב לעשות?

במחקר שפרסם פרופסור אביה ספיבק התברר כי 42% מהנבדקים בחרו להשאיר אחוז גבוה מקצבת הזקנה שלהם (בין 90% ל- 100%) לבת הזוג במקרה של מוות. אבל בחירה זו היא לא בהכרח אופטימלית והיא משאירה את משק הבית עם הכנסה קטנה יותר לאורך תקופת החיים המשוטפת של בני הזוג.

בדוגמה שלנו הפער יכל להגיע ל- 700 ש"ח בני שני מצבי הקיצון, בין השארת קצבה מינימאלית לבת הזוג לבין השארת הקצבה המירבית. אך הפתרון לא טמון כאן או כאן אלא בהתאמה של מסלול הפרישה מקרן הפנסיה החדשה בהתאם למצבם הבריאותי והכלכלי של שני בני הזוג.

חשוב לזכור כי לאחר קבלת הקצבה הראשונה לא ניתן לבצע עוד שינויים במסלול הפרישה בקרן הפנסיה.

יש לכם קרן פנסיה ותיקה? יש לכם 60 ימים לקבל החלטה לגבי אופן שימוש בכספים

התקנון האחיד עליו מתבססות קרנות הפנסיה הותיקות קובע כי במידה וחלפו 60 ימים מחודש הזכאות הראשון לקבלת קצבת זקנה או 60 ימים מהמועד בו נותקו יחסי עובד ומעביד בין המבוטח לבין המעביד האחרון שביטח אותו בקרן, המאוחר מביניהם, לא ניתן עוד למשוך כספים שנצברו בקרן כסכום חד פעמי אלה לקבל קצבת זקנה חודשית.

מכיוון ובקרן הפנסיה הותיקה לא קיימת האפשרות לבחירת תשלומים מובטחים, קבלת ההחלטה לגבי אופן מימוש הכספים היא קריטית. פורש במצב רפואי לא תקין נדרש לקבל החלטה בסמוך לפרישה לגבי אופן מימוש הכספים. אחרת הוא יאלץ לקבל קצבה מהקרן ובמקרה מוות תיפסק התחייבותה של קרן הפנסיה לשלם קצבה (או במילים אחרות הלך הכסף).

מה חשוב לעשות?

מבוטחים בקרן פנסיה ותיקה? חשוב שתכירו את המגבלות הקיימות בתקנון הקרן לגבי אופן קבלת הכספים. האפשרות להיוון כספים בפרישה או האפשרות למשיכת הכספים על פני קבלת קצבה חודשית.

מתי כדאי לצאת לפנסיה?

אחד מכללי האצבע בחיסכון הפנסיוני הוא שדחיית הפרישה תוביל להגדלת הקצבה, גם פרופסור ספיבק מתייחס לכך במאמרו וקובע כי דחיית הפרישה עשויה להגדיל את קצבת הזקנה ב- 25%. לפי נתוני המחקר של ספיבק 55% מהגברים ו -56% בקרב הנשים היו מעדיפים לדחות את הפרישה.

אך האם דחיית מימוש הכספים היא המהלך הטוב ביותר עבור הפורש והאם זאת הדרך הטובה ביותר להגדיל את קצבת הזקנה?

בקרנות הפנסיה החדשות, ניתן לקבל קצבה רטרו עבור שלושה חודשים בלבד. כלומר פורש בן 67 שבחר לדחות את הפרישה שלו בשלוש שנים לגיל 70 איבד 33 קצבאות זקנה.

האם דחיית הפרישה שווה את מחיר אבדן הקצבאות?

כיום גדלה ההבנה לגבי שימוש בפרישה מדומה, קבלת קצבת זקנה במקביל לעבודה. לכן יש להבחין בין המונח פרישה מעבודה למונח קבלת הקצבה.

הפורש יכל להמשיך בעבודתו עוד שלוש שנים ובמקביל לקבל קצבת זקנה מקרן הפנסיה.

לצורך בדיקת הכדאיות נבדוק את מצבו של פורש בן 67 שמרוויח שכר חודשי של 12,000 ש"ח וצבר עד כה מליון ש"ח.

במקרה הראשון, הפורש בחר לדחות את המרת הקצבה בשלוש שנים, בגיל 70 קצבת הזקנה שלו עומדת על 6,985 ש"ח בחודש.

במקרה השני, הפורש בחר לבצע פרישה מדומה, להמיר את רכיב התגמולים בקרן לקצבה ולהמשיך לעבוד עד לגיל 70.

הפורש יקבל קצבה חודשית פטורה ממס מגיל 67 בגובה 3,510 ש"ח, אותם הוא יכל לחסוך בקופת גמל להשקעה.

בגיל 70 יהיה זכאי הפורש לקצבה נוספת מקרן הפנסיה בגובה 2,732 ש"ח ויעמוד לרשותו חיסכון צבור בקופת גמל להשקעה בשווי 133 אלף ש"ח.

בגיל 70 הפורש יוכל להחליט, בהתאם למצבו הבריאותי במועד הפרישה, האם הוא מעוניין לייצר קצבה נוספת מהסכום הנוסף או להשתמש בו בדרכים אחרות.

מה חשוב לעשות?

עברתם את גיל הפרישה וממשיכים לעבוד? עליכם לבדוק את הכדאיות בקבלת הקצבה כיום ולא להמתין למועד סיום העבודה.

>>>קריאה נוספת : קחו את הכסף וברחו מקרן הפנסיה

בשורה התחתונה

כחלק מתכנון הפרישה יש לקחת בחשבון את אופן מימוש הכספים מקרן הפנסיה. ההחלטות שיקבל הפורש ימשיכו ללוות אותו בשארית ימיו. לא פעם הפורש חסר את היכולת הטכנית לבחון את החלופות השונות או את הידע המקצועי לגבי האפשרויות הקיימות היום במוצרי החיסכון הפנסיוני.