האם באמת כדאי לבטל את ביטוח המנהלים הכולל מקדם מובטח?

האם באמת כדאי לבטל את ביטוח המנהלים הכולל מקדם מובטח? האם במציאות של אי ודאות אנחנו יכולים לקבל היום החלטה מושכלת לגבי פעולה שאת התוצאה שלה נוכל לבחון בעוד שנים רבות?

מאמר אורח מאת : דניאל יעקב

אני פוגש לא מעט אנשים שלא מבינים איך יכולים לטעות בתוכנית פנסיונית או בביטוח אם כל הזמן עושים את הכי טוב שיש.

עולם הביטוח הוא עולם עם מקדם אי ודאות גבוה מאוד. הרי אם מקדם הודאות היה גבוה, לא היינו רוכשים ביטוח…

לכן, החלטות שאנו מקבלים היום צריכות להישען על מספר עקרונות:

• עקרון הגמישות – מה תהיה היכולת שלי לבצע התאמה של התוכנית הקיימת בעתיד?
• עיקרון מחיר הטעות – אם ביטלתי משהו היום ואתחרט מחר , האם אוכל לתקן? ואם לא אוכל לתקן, מה הנזק המקסימלי שאוכל לספוג?
• עיקרון המחיר – כל ביטוח עולה כסף. האם אני מוכן לשלם את המחיר והאם אני יכול לשלם את המחיר.  

אני רוצה לתת לכם מספר דוגמאות להחלטות שנהגו לקבל בעבר, את ההגיון שעמד מאחוריהן והנזק שנגרם בטווח הארוך. המטרה שלי היא לגרום לאנשים צעירים בעיקר, ללמוד מטעויות שביצעו אחרים בעבר ולא לבצע החלטות קיצוניות בתכנון הפנסיוני שלהם.

האם כדאי לבטל ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח?

ההחלטה הראשונה שאנשים מקבלים היום – לבטל ביטוח מנהלים עם מקדם מובטח:

אם תשאלו כל אקטואר או איש קרנות הפנסיה, יסבירו לכם שאין שום כדאיות לביטוח מנהלים עם מקדם קצבה אחרי 6/2001. "מקדם 200" הוא מקדם נחות משמעותית מזה של קרן הפנסיה ודמי הניהול  ועלויות הביטוח בביטוח המנהלים יפגעו בצבירת החיסכון באופן אנוש.

>>>קריאה נוספת : אלון ספונרו על כמה שווה המקדם המובטח בביטוח המנהלים?

לעומת זאת, אם תשאלו סוכן ביטוח "קלאסי", הוא יסביר לכם שהמקדם המובטח זה הדבר הכי חשוב שיש בעולם וזה מה שיוודא שתהיה לכם פנסיה.

והאמת לדעתי, היא שאין תשובה אחת. בואו ננסה ללמוד מהעבר.

בשנת 1995 יצאו קרנות הפנסיה החדשות לעולם ובמקביל היו ביטוחי המנהלים של שנות ה -90. פוליסות "עדיף" משתתפות ברווחים.

בקרנות הפנסיה נגבו דמי ניהול של 7%-9% מההפקדה השוטפת ו 0.1% דמי ניהול מהצבירה. 70% מהכספים היו בתשואה מובטחת , קרנות הפנסיה החדשות התבססו על מקדם 130 בערך לגיל 65.

בביטוחי המנהלים דמי ניהול מהצבירה היו  (ונותרו) 0.6%+15% מהרווחים, עלויות הביטוח היו גבוהות ומקדם הקצבה היה 167 בגיל 65.

אם הייתם יכולים לעשות מסע בזמן, באיזה מוצר הייתם בוחרים אז? כנראה שבקרן הפנסיה, נכון?

עובדה שיש אלפי אנשים בישראל שיש להם קרן פנסיה מאותה תקופה ולא ביטוח מנהלים. כמה אנשים היו רוצים לשנות את בחירתם היום? כנראה שרוב האנשים מאותה תקופה…

ועכשיו השאלה הגדולה – מה ההסתברות שאתם נמצאים באותה דילמה כמו לפני 20-25 שנה היום, ובעוד 20-25 שנה תצטערו אם החלטתם לבטל ביטוח מנהלים?

התשובה שלי היא שהסיכוי לכך מאוד גבוה.

השאלה השניה, האם כולם צריכים להחזיק בביטוח המנהלים הזה? התשובה שלי חד משמעית – ממש לא!

עבור בני דורי, שאמורים לצאת לפנסיה בטווח של 20- 30 השנים הבאות, אני מעריך שכל מוצרי החיסכון הפנסיוני יעברו שינוי דרמטי בדומה למה שקרה לפני 20 שנה.

לחיסכון בביטוח מנהלים יש מחיר

חשוב להבין שרכישת ביטוח מנהלים מלווה בתשלום מחיר.

כדי להמחיש זאת, אני אשתמש בדוגמא: אם ניתן לפועל במפעל לבחור איזו מתנה ירצה לקבל : מרצדס מפוארת או טויוטה קורולה, הוא בודאי ירצה את המרצדס, אבל יבחר בטויוטה בלית ברירה, כיוון שעלויות אחזקה של מרצדס גבוהות משמעותית מכושר ההשתכרות שלו ולא יאפשרו לו להחזיק במכונית לאורך זמן.

בדיוק ככה בנויה התוכנית הפנסיונית שלנו: ביטוח מנהלים מתאים למי שיכול להרשות לעצמו לשלם את דמי הניהול הגבוהים, לרכוש ביטוח חיים באופן פרטי ונהנה מביטוח א.כ.ע בתעריף מפעלי.

מדובר בבעלי שכר בינוני וגבוה, שגם להם הייתי ממליץ לבצע פיזור סיכונים ולנהל את שני המוצרים בשני רבדי שכר שונים.

לבעלי שכר ממוצע ומטה (מתחת ל 10,000 ₪) , למי שהתחיל את החיסכון הפנסיוני בגיל מבוגר (אחרי גיל 40, ואין לו פנסיה תקציבית מהצבא), אינני חושב שביטוח מנהלים מתאים והייתי שוקל בכובד ראש לוותר עליו.

עוד נקודה למחשבה למי ששוקל ויתור על ביטוח המנהלים  היא השאלה – "לכמה פנסיה אגיע אם אמשיך בתוכנית הנוכחית"? למי שצפויה לו פנסיה של עד 6,000 ₪, אינני חושב שמקדם מובטח שווה את מחיר הויתור על כיסוי טוב לשארים או לנכות.

למי שמרויח 20,000 ₪ וצפונה, מציע לכם לשמור על ביטוח המנהלים ולהתאים את המוצר בהתאם לדמי הניהול, המצב המשפחתי, הגיל שלכם ועלויות הביטוח.

למי שמקבל החלטה היום באמצעות גליון האקסל, אני מציע להוסיף את השאלות הבאות, כדי להמחיש כמה דברים יכולים להשתנות :

• מה הסיכוי שדמי הניהול בקרן הפנסיה ישתנו בעתיד לרעה?
• מה הסיכוי שהמדינה תבטל את הבטחת התשואה החלקית בקרנות הפנסיה?
• מה הסיכוי שתוחלת החיים תעלה בצורה משמעותית ב 20 השנים הבאות?
• מה הסיכוי שתהיה מגיפה שתפגע בהרבה חוסכים לפנסיה ותייקר משמעותית את עלות הביטוח?
• מה הסיכוי שכל הדברים יקרו  יחד ב 20 השנים הבאות?
• מה הסיכוי שחוקי המס ואפשרויות משיכת הכספים ישתנו בעתיד, כפי שהשתנו בעבר?

לסיכום

למי שצריך לקבל החלטה היום, אך מדידת ההצלחה תהיה בעוד 20 שנה ויותר, אני מציע לבחון את ההחלטה לפי העקרונות שהצגתי בהתחלה. תזכרו ש"את הכסף סופרים במדרגות" ולא כל חיסכון היום שווה רווח במועד המימוש. בהצלחה.

דניאל יעקב, mba, סוכן פנסיוני בלתי תלוי ומומחה בליווי פורשים לגמלאות.
בעל דף בפייסבוק בשם "תכנון וליווי משלב הפרישה ועד הירושה"