ארבע אלטרנטיבות לחוסכים המתלבטים האם לעבור מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה

חוסכים רבים מתלבטים בשאלה האם כדאי לסגור את ביטוח המנהלים שכולל מקדם מובטח ולעבור לקרן הפנסיה. בחינת ארבע אפשרויות העומדות בפני החוסכים, ממבט עיניו של חוסך אחד.

אני מבוטח בביטוח מנהלים משנת 2007, צברתי בתכנית עד היום 400 אלף שקלים, ואני מרוויח 17 אלף שקלים בחודש. אני משלם דמי ניהול של 1.25% מהצבירה ועוד 5% על ההפקדה.

מצד אחד, בדקתי מול השירות לקוחות של חברת הביטוח והם אמרו שמדובר בפוליסה מצויינת עם מקדם מובטח שאי אפשר עוד להצטרף אליה היום ואלה הם דמי הניהול במוצר. מצד שני, אני רואה מה הם דמי הניהול בקרנות הפנסיה ואני מרגיש קצת פראייר. האם יש מה לעשות?

האם אני יכל להעביר חלק מהכסף לקרן הפנסיה ולשמור על ביטוח המנהלים? או שכדאי לי להעביר את כל הכסף לקרן הפנסיה?

האם להעביר את הכספים מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה?

לפחות פעם בשבוע אני מקבל שאלה דומה לשלך, והאמת היא שאין תשובה אחת לשאלה. האם כדאי להעביר את הכספים מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה.

אין ספק, שהעברת החיסכון מביטוח המנהלים לקרן הפנסיה, תשיא לך חיסכון גבוה יותר בפרישה אך בעוד רגע נבחן גם פרמטרים נוספים אותם חשוב לקחת בחשבון לפני שמבצעים את המהלך שאין ממנו דרך חזרה.

חשוב לזכור ! העברת כספים מפוליסת מנהלים לקרן פנסיה היא פעולה בלתי הפיכה. לאחר העברת הכספים לקרן הפנסיה לא ניתן עוד לחזור לפוליסה המקורית ומאבדים את מקדם הפרישה המבוטח שהיה בפוליסה.

קריאה נוספת:

• עשה ועל תעשה בהעברת כספים מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה
• קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

ראשית : התכנית הקיימת, חיסכון בביטוח מנהלים

כמו שאמרו לך בחברת הביטוח, ביטוח מנהלים הוא חוזה, פוליסה, בינך לבין חברת הביטוח. במסגרת החוזה מוגדר מקדם ההמרה לפרישה באמצעותו תחושב לך קצבת הזקנה. מקדם ההמרה לגיל 67 בפוליסה שלך הוא 202.07.

בפוליסות שנמכרות היום כבר לא קיים מקדם המרה מובטח, בפוליסות החדשות, מקדם ההמרה יקבע במועד הפרישה בדומה לאופן שבו קובעים את המקדם בקרן הפנסיה.

המקדם שקיים לך היום מבטיח כי החל מגיל 67 תקבל קצבה חודשית לכל החיים ובמקרה של מוות, המוטבים שלך יקבלו השלמת קצבאות עד לתום 240 קצבאות מובטחות.

לדוגמה,

בהתאם לנתונים שציינת, שכר חודשי של 17,000 ש"ח וחיסכון קיים של 400,000 ש"ח. תגיע לקצבה חודשית של 11,452 ש"ח.

במקרה שתלך לעולמך במהלך 240 החודשים הראשונים לקבלת הקצבה, המוטבים, יקבלו קצבה הזהה לזו שאתה קיבלת.

במידה והלכת לעולמך לאחר גיל 87, כלומר לאחר שניצלת 240 קצבאות, המוטבים לא יקבלו עוד דבר מהתכנית.

כיסוי לאבדן כושר עבודה במסגרת הפוליסה

בנוסף, כוללת פוליסת ביטוח מנהלים גם כיסוי לאבדן כושר עבודה, אותו רוכש עבורך המעסיק. האבדן כושר עבודה בביטוח המנהלים מבטח אותך מהיום הראשון, במרבית המקרים הגדרת הכיסוי בפוליסה היא הגדרה עיסוקית. הגדרה הטובה יותר מזו הקיימת בקרן הפנסיה.

קריאה נוספת : על ההבדלים בכיסוי לאבדן כושר עבודה בין קרן הפנסיה לביטוח המנהלים

אלטרנטיבה: העברת התכנית הקיימת לקרן פנסיה

נבחן כעת את האלטרנטיבה, העברת החיסכון הקיים והמשך ההפקדות בקרן פנסיה. לשם ההמחשה נניח כי התשואה בשתי התכניות היא זהה.

בעברת התכנית לקרן הפנסיה של הלמן אלדובי (גילוי נאות, אני עובד שם). תשלם דמי ניהול של 1.49% מהפקדה החודשית ודמי ניהול של 0.05% מהצבירה וזאת לעומת דמי הניהול שאתה משלם היום.

כתוצאה מהפער בדמי הניהול, קצבת הזקנה שתקבל בגיל פרישה מקרן הפנסיה תעמוד על 15,110 ש"ח, קצבה הגבוהה ב- 3,600 ש"ח מהקצבה הצפויה לך מביטוח המנהלים.

מקדם ההמרה לפיו חושבה קצבת הזקנה עומד היום על 191.65 והוא מבטיח תשלום לך לכל החיים ובמקרה של מוות, תשלום לבת הזוג לכל ימי חייה.

שים לב ! המקדם שמופיע בסימולציה אינו מבטיח תקופת הבטחה בת 240 חודשים.

כיסוי לאבדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה

גם קרן הפנסיה כוללת כיסוי לאבדן כושר עבודה, אך הגדרת הכיסוי הנל רחבה ואינה ספציפית כמו בביטוח המנהלים. בנוסף, בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה. תקופה בת 60 חודשים, בתקופה זו אינך מבוטח על מחלות שהחלו לפני שהצטרפת לקרן הפנסיה.

לכן לפני שאתה שוקל מעבר כזה או אחר מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה, תבחן האם מצבך הבריאותי מאפשר זאת.

כדי לשדרג את הכיסוי הביטוחי הקיים בקרן הפנסיה לכזה הדומה לביטוח המנהלים, אתה יכל לרכוש מטריה ביטוחיות. המטריה, מאפשרת לך לרכוש הרחבה עיסוקית לכיסוי בקרן הפנסיה, כך שבמידה וקרן הפנסיה תדחה את התביעה שלך בטענה שאתה יכל לעבוד בעבודה אחרת, תהייה זכאי לקבל תשלום מהמטריה הביטוחית.

בנוסף, המטריה הביטוחית מאפשרת לך לרכוש ביטול תקופת אכשרה וזאת במידה וצברת פחות מ – 60 חודשים בקרן הפנסיה.

קריאה נוספת

• מטריה ביטוחית בקרן הפנסיה
• תקופת אכשרה בקרן הפנסיה
• הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה

המקדם בקרן הפנסיה אינו מובטח! אז מה

בעוד שהמקדם שמופיע בפוליסה, 202.07, הוא מובטח ולא ישתנה במידה ובעתיד תעלה תוחלת החיים בישראל. המקדם בקרן הפנסיה, שהיום נמוך יותר, ועומד על 191.65 עשוי להשתנות במידה ותוחלת החיים תמשיך לעלות בעתיד.

בכמה? שאלה מעניינת.

נבחן כעת את נקודת השוויון בין שתי התכניות, בעבור איזה מקדם. יהיה החוסך אדיש בפני חיסכון בקרן פנסיה הוא בביטוח מנהלים.

לצורך החישוב נעשה ערך משולש, נחשב מה המקדם שנדרש בקרן הפנסיה כדי להגיע לקצבה הזהה לזאת שקיבלנו בביטוח המנהלים.

במידה והמקדם בעתיד יגיע 252.20, נהייה אדישים האם לחסוך בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים. כלומר המקדם צריך לגדול ב – 31% מעבר למקדם הקיים היום.

כדי שתהייה אדיש האם לחסוך בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים על תוחלת החיים בפרישה להגיע ל – 104 שנים.

קריאה נוספת : איך מחושב המקדם בקרן הפנסיה

ומה אם יהיה גרעון אקטוארי בקרן הפנסיה?

בניגוד לביטוח מנהלים, קרן פנסיה, אינה חוזה בינך לבין חברת ביטוח. הגורם שמבטח אותך בקרן הפנסיה הוא יתר העמיתים בקרן.

בין השנים 2013 ל- 2016 היו בקרנות הפנסיה גרעונות אקטוארים, גרעונות שנגרמו בשל מספר סיבות בהם, סבסוד בפרישה בין החוסכים לבין הפנסיונרים ותמחור בחסר של עלויות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה.

בשל שורה של רפורמות שבוצעו מיולי 2017 קרנות הפנסיה צפויות להיות בעתיד מאוזנות אקטוארית.

לקריאה נוספת בנושא:

• מנגנון איזון אקטוארי בקרנות הפנסיה
• איזון אקטוארי – תמונת מצב 2019

במידה ואתה חושש כי בעתיד ישובו הגרעונות האקטוארים לקרן הפנסיה תוכל להעביר את הכספים בכל שלב לפוליסת ביטוח מנהלים חדשה, כזאת שאינה כוללת מקדם מובטח

בואו נבחן את המשמעות של העברת הכספים מפוליסת ביטוח המנהלים שברשותך לפוליסת ביטוח מנהלים חדשה, כזאת שאינה כוללת מקדם מובטח.

לצורך הנוחות, נניח כי הכספים לא עברו בדרך בקרן הפנסיה.

במידה, ותעביר את הכספים לביטוח מנהלים שאינו כולל מקדם מובטח, קצבת הזקנה הצפויה תעמוד על 13,017 ש"ח, כ- 1,600 ש"ח יותר מכפי שאתה צפוי לקבל היום מהפוליסה שברשותך.

המקדם שמחושב בפוליסה הזאת הוא 208.52, מקדם המבטיח תשלום של 240 קצבאות. מקדם זה אינו מובטח ועשוי להשתנות עד הפרישה.

למרות שמקדם ההמרה בפוליסה החדשה גבוה יותר, הפער בחיסכון לגיל פרישה שנובע מדמי הניהול הנמוכים מקנה לך חיסכון גבוה יותר ומכאן פנסיית זקנה גבוהה יותר.

אלטרנטיבה נוספת : שמירת הפוליסה הקיימת ופתיחת קרן פנסיה

אחת האפשרויות אותן ציינת היא העברת חלק מהכספים לקרן הפנסיה והמשך ההפקדות לביטוח המנהלים הקיים. בהתאם לתקנות הניוד, אלטרנטיבה זאת אינה אפשרית.

לא ניתן לנייד כספים מפוליסת ביטוח מנהלים לקרן פנסיה מקיפה ושמירת הפוליסה כפעילה. במידה ואתה רוצה לבצע את האפשרות הזאת, ניתן לבצע "חניית ביניים" בקופת גמל ומשם להעביר את הכסף לקרן הפנסיה.

היתרונות בשמירת הפוליסה הקיימת

• שמירה על המקדם המובטח בפוליסה
• בעתיד במידה והמקדם יעלה, יהיה ניתן להגדיל את השכר בפוליסה הקיימת

החסרונות בשמירת הפוליסה הקיימת

• דמי ניהול גבוהים
• אבדן הוותק אותו צברת בהעברת הכספים לקרן הפנסיה

נניח כי בחרת להעביר 300,000 ש"ח לקרן הפנסיה ולהשאיר את היתרה בביטוח המנהלים. בנוסף בחרת לבטח 12,000 בקרן הפנסיה ואת ההפרש, 5,000 ש"ח, השארת בביטוח מנהלים.

בשל השילוב עם קרן הפנסיה, אפשרות זו משתלמת יותר מאשר העברת הכספים לביטוח מנהלים חדש, אך עדיין החיסכון יהיה נמוך יותר מאשר בהעברת מלא החיסכון לקרן הפנסיה.

אלטרנטיבה נוספת : העברת החיסכון לקופת גמל ופתיחת קרן פנסיה חדשה

בשנים האחרונות אפשרות נוספת, רביעית, צוברת יותר ויותר תאוצה. חוסכים המעבירים את החיסכון הקיים בביטוח המנהלים לקופת גמל ופותחים קרן פנסיה חדשה.

יש שתי הנחות שעומדות מאחורי האלטרנטיבה הזאת, השאת תשואה על הכספים בקופת הגמל והבטחת סכום חד פעמי למשפחה במקרה של מוות.

השאת תשואה על הכספים בקופת הגמל

השקעות בקרן הפנסיה מתחלקות לשניים, כ- 30% מהנכסים זכאים לתשואה מובטחת בגובה 4.86% והיתר מושקע בשוק ההון בהתאם למסלולי ההשקעה הקיימים בקרן הפנסיה. מנגד חיסכון בקופת הגמל מושקע כולו בשוק ההון.

ישנם חוסכים הסבורים שבמידה וישקיעו את הכספים לאורך זמן בשוק ההון הם עשויים להשיג תשואה הגבוהה יותר מזו שניתן להשיג בקרן הפנסיה.

הבטחת סכום חד פעמי במקרה של מוות

קרן הפנסיה כוללת, שני כיסויים נוספים מלבד חיסכון לגיל פרישה. אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות. גובה הכיסוי מחושב בהתאם למסלול הביטוח והגיל שבו הצטרפת לתכנית.

(ברמות מסויימות) גובה החיסכון אינו משפיע על גובה הקצבה שתשולם, בצורה הזאת,משפחתו של חוסך עם שכר של 17,000 שקלים תהייה זכאית לקצבה בגובה 17,000 ש"ח גם במידה והוא יחסוך 0 ש"ח בתכנית וגם במידה והוא יחסוך 400,000 ש"ח בתכנית.

לכן, ישנם חוסכים רבים שמעדיפים להעביר את הכספים אותם הם חסכו בביטוח מנהלים לקופת הגמל ולפתוח קרן פנסיה על ההפקדות החדשות.

החסרונות בהחלטה שכזו….

אמנם גובה הכיסוי בקרן הפנסיה אינו נקבע בהתאם לגובה החיסכון, אך עלות הכיסוי נקבעת בהתאם לגובה החיסכון. חוסך שמתחיל לחסוך מאפס ישלם יותר על הכיסוי הביטוחי למקרה של מוות. בנוסף, במידה ותעביר את החיסכון שצברת לקופת הגמל תאבד את כל הוותק שצברת ותאלץ לצבור תקופת אכשרה חדשה בקרן הפנסיה.

קריאה נוספת

• העברת כספים מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה ותקופת אכשרה
• יש לי 250 אלף שקלים בקופת הגמל, האם כדאי להעביר אותם לקרן הפנסיה?

חיסרון נוסף אותו יש לקחת בחשבון הוא כמובן גובה דמי הניהול, בקופת הגמל תשלם דמי ניהול גבוהים יותר מאלה שתשלם בקרן הפנסיה. לשם ההמחשה ניקח דמי ניהול של 0.5% בקופת הגמל.

בדומה ליתר הדוגמאות, גם כאן הנחנו שהתשואה במוצרים הפנסיונים זהה ועומדת על 4% בשנה. בנוסף, הנחנו כי לצורך קבלת הקצבה מועברים הכספים מקופת הגמל חזרה אל קרן הפנסיה.

השוואת האפשרויות

מכיוון ומקדם הפרישה בעתיד אינו ידוע, נבחן באיזה אפשרות החיסכון יהיה הגבוה ביותר. בבחינת חמשת האלטרנטיבות עולה כי המצב הנוכחי הוא הגרוע ביותר עבורך, בהשארת הכספים בביטוח המנהלים הקיים אמנם אתה שומר על המקדם המובטח אך זה עולה לך כמעט 600 אלף שקלים עד לפרישה.

באפשרותך, לבחור גם באפשרויות אחרות, פחות קיצוניות מפתיחת תכנית חדשה בקרן הפנסיה, כאשר בכל תכנית שתבחר תחסוך למעלה מ- 400 אלף שקלים רק בכך שתעזוב את התכנית הקיימת היום.

הערה : מעבר לנקודות אותן הצגנו המספרים הם להמחשה בלבד. כל חוסך צריך לגשת לבעל רישיון שיבחן את התנאים הקיימים אצלו בפוליסה, את מצבו הבריאותי ואת האלטרנטיבה הטובה ביותר עבורו.