40% מהחיסכון הפנסיוני נחסך בין הגילאים 27 ל- 37. כיצד ניתן לפצות על תחילת חיסכון באמצע שנות ה- 30.
הי נדב,
עד עכשיו לא חסכתי יותר מידי לפנסיה, את מעט הכספים שנצברו לי מכל מיני עבודות נהגתי למשוך מייד בסיום העבודה. היום אני בן 35 ויש לי בקרן הפנסיה בקושי 20,000 שקלים. האם אני צריך להיות מודאג?
לפי נתוני קרן הפנסיה של מקפת החיסכון הממוצע בגילאי 30 עד 34 הוא 81,000 שקלים, אך לשליש מהחוסכים בגיל הזה יש חיסכון פנסיוני בגובה של 40,000 שקלים. החיסכון שלך נמוך יותר ודומה לחיסכון הממוצע בקבוצת הגילאים 25 עד 29 שם ל- 62% מהחוסכים יש חיסכון בגובה 25,000 שקלים.
בגיל 35 עם חיסכון של כ- 20,000 שקלים, אתה נמצא בפער ביחס לבני גילך. אמנם פער משמעותי, אך לא כזה שלא ניתן לסגור.
40% מהחיסכון הפנסיוני נחסך בגילאי 27 עד 37
ככל שאנחנו מתחילים לחסוך בגיל מוקדם יותר יותר, כך החיסכון הפנסיוני שלנו עובד בשבילנו. איך הוא עושה זאת? באמצעות הריבית.
הכוח החזק ביותר ביקום הוא הריבית דריבית, את הדברים האלה לא אני אמרתי, אמר אותם זוכה פרס נובל אלברט איינשטיין. אפקט הריבית גורם לכסף שנחסוך לפנסיה בגיל 27 להיות שווה עבורנו הרבה יותר בגיל הפרישה. למעשה אנו נחסוך 40% מהחיסכון הפנסיוני שלנו בין הגילאים 27 ל- 37.
ניקח לדוגמא שני חוסכים, שניהם עובדים באותה עבודה ומרוויחים את אותו השכר, נניח 7,000 שקלים. יש רק הבדל אחד , האחד בן 27 והשני בן 35.
החוסך הראשון שהתחיל לחסוך בגיל 27 הצליח לחסוך עד לפנסיה 700 אלף שקלים, הכספים האלה שווים לו בפנסיה 1.5 מליון שקלים. יותר מ- 50% מהחיסכון שלו בפרישה מורכב מריבית!
לעומת זאת, החוסך שהתחיל להפקיד רק בגיל 35, הפקיד עד לפנסיה 560 אלף שקלים, רק 140 אלף שקלים פחות. אבל הכסף שלו שווה הרבה פחות.
החיסכון הפנסיוני שלו שווה 993 אלף שקלים. חצי מליון שקלים פחות מחברו.
אותם 140 אלף שקלים, שמהווים את הפער בהפקדות בין הגילאים 27 ל- 35 הופכים להיות 560 אלף שקלים בפרישה.
| גיל תחילת החיסכון | הפקדות | רווחים | סך החיסכון בגיל פרישה |
| 27 | 699,840 ש"ח | 864,925 ש"ח | 1,564,765 ש"ח |
| 35 | 559,872 ש"ח | 433,437 ש"ח | 993,309 ש"ח |
איך ניתן לצמצם את הפער בחיסכון?
מכיוון והתחלת לחסוך מאוחר יותר, אתה לא צריך לפצות רק על אבדן ההפקדות בגובה 140 אלף שקלים, עליך לצמצם את הפער בחיסכון בגיל הפרישה, פער בגובה של 571 אלף שקלים.
כיצד תעשה את זה?
הגדלת רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני שלך
עד עכשיו החיסכון הפנסיוני שלך היה פאסיבי והגיע הזמן להתחיל לנהל אותו. ההשקעה בחיסכון הפנסיוני מתבססת על מסלולי השקעה מותאמי גיל. במסלולים אלו רמת הסיכון הולכת וקטנה ככל ומתקרב מועד הפרישה. במנגנון הזה האפשרות שלך להשיג תשואה גבוהה יותר בגיל מוקדם גדולה יותר
מכיוון והתחלת לחסוך בגיל מאוחר, עליך להגדיל את רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני אפילו מעבר למה שמציעים מסלולי ההשקעה מותאמי גיל ולצמצם אותה ככל שתתקרב למועד הפרישה.
| 35 – 45 | 45-50 | 50-60 | 60-67 | |
| חשיפה למניות במסלול מותאם גיל | 50% | 50% | 35% | 20% |
| חשיפה נדרשת למניות | 70% | 50% | 50% | 20% |
את השינוי בשיעור החשיפה למניות יש לבצע בעתיד בהתאם לשוק ההון ולא באופן אוטומטי בהתאם לגיל.
הגדלת הפקדות לפנסיה
כיום אתה מפקיד לפנסיה 6% מהשכר החודשי שלך, באפשרותך להגדיל את ההפקדה ל- 7%. הגדלת ההפקדה באחוז אחד עד לגיל הפרישה תגדיל את החיסכון שלך ב- 50 אלף שקלים.
שים לב ! הגדלת אחוז ההפקדה אינה מחייבת את המעסיק שלך להגדיל בעצמו את אחוז ההפקדה.
הפקדה באופן עצמאי
כדי לפצות על 8 שנים בהם לא הפקדת לפנסיה לא ניתן להסתפק רק בהפקדה דרך מקום העבודה, עליך להפקיד גם באופן עצמאי.
הפקדה באופן עצמאי של 600 שקלים בחודש יקנו לך בפרישה חיסכון נוסף בגובה 420 אלף שקלים. את החיסכון הזה ניתן להמיר לקצבה חודשית.
החיסכון הנוסף לא חייב להתבצע לקרן הפנסיה, אפשר לבצע את ההפקדות גם לקופת גמל להשקעה והפקדות יהפכו בעתיד לקצבת זקנה פטורה ממס.
שמירת חיסכון פנסיוני נוסף לפרישה
במידה ויש ברשותך קרן השתלמות היא יכולה להחליף את החיסכון שתעשה באופן עצמאי וזאת בתנאי שתשמור את קרן ההשתלמות שלך עד לפנסיה.
הפקדה לקרן השתלמות שמורכבת מהפקדות עובד ומעסיק תקנה לך עד לפרישה 490 אלף שקלים נוספים.
היתרון בחיסכון בקרן השתלמות הוא שאתה לא צריך לבצע לבד את כל ההפקדות והמעסיק מתחלק יחד איתך בהפקדות.
| עובד | מעסיק | |
| אחוזי הפקדה | 2.5% | 7.5% |
| חיסכון | 122 אלף שקלים | 387 אלף שקלים |
דחיית הפרישה
אחד הצעדים הדרסטים שניתן לנקוט הוא דחיית הפרישה. דחיית הפרישה משפיעה על הפנסיה בשלושה אופנים:
- אתה ממשיך את ההפקדות לקרן ומגדיל את החיסכון
- החיסכון שלך צובר עוד ריבית
- מקדם הפרישה שלך יהיה נמוך יותר ולכן קצבת הזקנה תהייה גבוהה יותר
דחיית הפרישה בשנתיים והמשך הפקדות עד לגיל 69 יגדילו את החיסכון ביותר מ- 200 אלף שקלים.
חשוב לזכור ! דחיית הפרישה משמעותה גם אבדן של קצבאות בטוחות.
דחיית הפרישה בשנתיים תגרום לך לאבד קצבאות בשווי 127 אלף שקלים!
בשורה התחתונה : איך מצמצמים את הפער?
לדחיית תחילת החיסכון יש מחיר. אתה אמנם בן 35 ופיספסת קצת פחות מעשר שנות חיסכון אבל לא הכל אבוד. ניהול החיסכון הפנסיוני בצורה אקטיבית עשוי להציב אותך בפנסיה באותה שורה כמו חוסכים שהתחילו לפניך
| פער | 571 אלף ש"ח |
| הגדלת הפקדות באחוז | 53 אלף ש"ח |
| הפקדה באופן עצמאי של 600 ש"ח | 420 אלף ש"ח |
| חיסכון בקרן השתלמות | 489 אלף ש"ח |
| דחיית הפרישה בשנתיים | 216 אלף ש"ח |
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
לשירותים נוספים של פנסיוני, להבין את הפנסיה:
| קיבוע זכויות | טיפול בכספי פיצויים בסיום עבודה |
פרישה מקרן פנסיה | תכנון פרישה |
מידע נוסף על :