פנסיה זה (לא) רק דמי ניהול

בעקבות פרסום הזוכות במכרז לבחירת קרן בררת מחדל  התחזק הדיון בתקשורת לגבי השפעת דמי הניהול על הפנסיה. לדמי הניהול יש השפעה נכבדה על פנסיית הזקנה שלנו. אך, מלבדם ישנם לא מעט גורמים נוספים שעשויים להשפיע על פנסיית הזקנה שלנו. לחלקם אפילו השפעה חזקה יותר. הפעם נבחן את ההשפעה של כל אחד מהגורמים הבאים ונראה כיצד הוא ישפיע על איך תראה פנסיית הזקנה שלנו בעתיד.

לצורך הבדיקה ניקח את יניב, בחור בן 32 מבוטח בקרן פנסיה כבר חמש שנים. הוא חסך סכום של 100 אלף שקלים ומרוויח מידי חודש שכר של 8,000 שקלים. יניב ומעסיקו מפקידים בכל חודש 18.33% מהשכר החודשי לפנסיה.

במידה ויניב ימשיך להפקיד לפנסיה עד לגיל 67 פנסיית הזקנה שלו תעמוד על 7,474 שקלים בחודש.

התמונה צולמה על ידי juan

איך נגדיל את פנסיית הזקנה?

דמי ניהול

נבחן כעת כיצד ישפיע שינוי דמי הניהול על תכנית הפנסיה של יניב.

ההשפעה של דמי הניהול ברורה, כמובן ככל ונשלם דמי ניהול נמוכים יותר פנסיית הזקנה תהייה גבוהה יותר.

מעבר מדמי ניהול מלאים לדמי ניהול ממוצעים יגדיל את פנסיית הזקנה בכמעט 10%. מעבר לקרן בררת המחדל יגדיל את פנסיית הזקנה ב- 17%.

מעבר מדמי ניהול ממוצעים לקרן בררת מחדל יגדיל את הפנסיה בפחות מ- 8%.

הכיסוי הביטוחי בקרן

כפי שראינו בכתבה, הרוצח השקט של הפנסיה, לכיסוי הביטוחי הקיים בקרן הפנסיה השפעה לא מבוטלת על גובה הצבירה איתה נגיע לגיל פרישה. אך מצד שני הכיסוי הביטוחי מעניק לנו ראש שקט וידיעה שאנו מקבלים את הכיסוי הביטוחי בתעריפים הזולים ביותר.

נבחן כעת כיצד משפיע מסלול הביטוח אותו בוחר יניב על גובה הפנסיה שלו.

הבדיקה נעשתה במסלול כללי בקרן הפנסיה מבטחים החדשה שכולל את הכיסוי המירבי לנכות ולשארים. ראינו שאם יניב ישנה את מסלול הביטוח שלו לעתיר חיסכון פנסיית הזקנה שלו יכולה לגדול בכמעט 4%, אך מה זה יעשה לקצבאות שלו בקרן הפנסיה?

כלומר במחיר גידול של 4% בפנסיית הזקנה, קצבאות הנכות והשארים בקרן הפנסיה נחתכות ביותר מחמישים אחוזים ! בכדי להגדיל את פנסיית הזקנה, יניב צריך לבחון את מסלול הביטוח שלו לאורך כל תקופת החיסכון ולהתאים את מסלול הביטוח לצרכיו ולמצבו המשפחתי.

הפקדות עובד

בקרן הפנסיה ניתן להפקיד עד ל- 7% מהשכר החודשי. במקרים רבים ההפקדה לקרן הפנסיה מעניקה לחוסכים הטבת מס. הגדלת ההפקדה ל- 7% תגדיל את הטבת המס שיקבל החוסך. בחודש ינואר 2017 יעלו אחוזי הפקדה של העובד ל- 6% מהשכר. כעת נבחן בכמה תגדל פנסיית הזקנה בעקבות הגדלת ההפקדה.

כלומר באפשרותו של יניב להגדיל את פנסיית הזקנה שלו באופן ישיר בכמעט 9% באמצעות הגדלת ההפקדות ל- 7%. בנוסף יניב יקבל מידי חודש הטבת מס שתגדיל את הנטו שלו.

הפקדות המעסיק

בניגוד להפקדות העובד על הפקדות המעסיק יש לנו השפעה קטנה יותר כעובדים. אך גם כאן המדינה נרתמה לעזרתנו ובדומה להגדלת הפקדות העובד גם הפקדות המעסיק יגדלו ל- 6.5% בינואר 2017.

כיצד תראה הפנסיה של יניב בעקבות הגדלת ההפקדות במשק?

בעקבות הגדלת ההפקדות במשק ביולי 2016 ובינואר 2017, תגדל הפנסיה של יניב ביותר מעשרה אחוזים.

תשואות

הנתון הבא אותו נבחן הוא התשואה החודשית שמשיגה קרן הפנסיה. כאשר מבצעים סימולציה במחשבוני קרן הפנסיה משרד האוצר מחייב את הקרנות להציג תשואה אחידה של 4.26% (ברוטו) לצורך החישוב.

במידה ומגדילים במעט את התשואה השנתית מתגלים המספרים הבאים.

לתשואה החודשית השפעה דרמטית על גובה פנסיית הזקנה שלנו, החזקה יותר מעלות הכיסוי הביטוחי או מעלות דמי הניהול.

באמצעות הגדלת הסיכון בקרן הפנסיה בשנות החיסכון המוקדמות וצמצום הסיכון בקרן הפנסיה ניתן להגדיל את הסיכוי לתשואה עודפת או לפחות לצמצם את הסכנה לפגיעה עתידית בחיסכון הפנסיוני לקראת פרישה.

משיכת פיצויים

החיסכון לפנסיה מתחלק לשניים, כספי התגמולים וכספי הפיצויים. חוסכים רבים נוהגים למשוך את כספי הפיצויים בסיום עבודה בלי לתת את הדעת שכספים אלו הם חלק מרכזי מהחיסכון הפנסיוני שלהם.

כספי הפיצויים מהווים, במקרה הזה, כ- 47% מכספי החיסכון לפרישה ומשיכה שלהם בגיל פרישה (או במהלך תקופת החיסכון) תקטין באופן דרמטי את פנסיית הזקנה.

מסלול פרישה

בשעה טובה יניב הגיע לגיל פרישה, הוא לא משך את כספי הפיצויים בדרך. דאג להוזיל את דמי הניהול ובחר בתבונה את מסלול הביטוח שלו. כעת הוא עומד בפני בחירה לא פחות חשובה. באיזה מסלול פרישה לבחור?

שינוי מסלול הפרישה ממסלול בררת המחדל עשוי להגדיל את פנסיית הזקנה  בכמעט 7% או  להקטין את פנסיית הזקנה בקצת יותר מ- 7% הכל בכפוף לבחירה שיבצע יניב במועד הפרישה.

לסיכום

לחוסך השפעה אדירה על גובה הפנסיה הצפויה שלו. החל בבחירת מסלול הביטוח לאורך השנים ועד בחירת מסלול ההשקעה. חלק מהדברים הם מחוץ לידיו של החוסך כמו התשואה שתשיג קרן הפנסיה או ההפקדות אותן יעביר המעסיק לקרן אבל חלק מהדברים הם החלטה מלאה של העובד, כמו אחוזי ההפקדה אותם הוא יבחר להעביר לקרן הפנסיה.

ראינו שלכל אחד מהפרמטרים השפעה לא מבוטלת על החיסכון הפנסיה, אך בכל זאת הדיון בתקשורת מתמקד רק בדמי הניהול. חשוב החוסכים ידעו כי יש דברים נוספים אותם יש לבחון בתכנית הפנסיה ולא די רק להספק בהבטחה שדמי הניהול שניתנו הם נמוכים.