מטריה ביטוחית למבוטחים בקרן הפנסיה

מבוטחים בקרן הפנסיה יכולים לרכוש כעת מטריה ביטוחית, מוצר המשדרג את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה מבטל את תקופת האכשרה והופך את הכיסוי לאבדן כושר עבודה לעיסוקי.

בדצמבר 2017 נשלחה הבהרה למנהלי חברות הביטוח בדבר הכיסוי לאובדן כושר עבודה שניתן להציע למבוטחים קרנות פנסיה. לפי ההבהרה, ניתן להציע למובטחים בקרנות פנסיה רק שיפור איכותי לכיסוי הקיים בקרן ולא הרחבה כמותית.

לדוגמה

עובד המבוטח על שכר של 10,000 ש"ח בקרן הפנסיה אינו יכל לרכוש על שכר זה אבדן כושר עבודה חיצוני.

גם במידה והעובד יקטין את הכיסוי בקרן הפנסיה מ- 75% ל- 37.5% הוא אינו יכל לרכוש אבדן כושר עבודה חיצוני, מעבר לזה הקיים בקרן הפנסיה.

ביטוח אבדן כושר עבודה הוא ביטוח מסוג שיפוי, כך שבמקרה של אבדן כושר עבודה לא ניתן לקבל החזר משני מקורות. על בעל הרישיון  לבדוק האם המועמד לביטוח אינו מבוטח עבור אותו שכר בתכנית ביטוח לאובדן כושר עבודה אחרת ועל מנת למנוע כפל ביטוח ותשלום דמי ביטוח לשווא, יהיה ניתן למכור תכנית ביטוח לאובדן כושר עבודה כמותי רק כאשר לעובד קיימת הכנסה שאינה מכוסה במסגרת קרן הפנסיה.

בנוסף, ניתן להציע לעובד להרחיב את הגדרת מקרה הביטוח כך שתכסה את עיסוקו הספציפי של המבוטח טרם מקרה הביטוח. במסגרת בירור צרכיו של המועמד לביטוח, יש לפרט את הערך המוסף של הרחבת הכיסוי להגדרת 'עיסוק ספציפי'.

הרחבת הגדרת העיסוק לעיסוק ספציפי תעשה באמצעות רכישה של כיסוי בשם מטריה ביטוחית.

מטריה ביטוחית לקרן הפנסיה : הביטוח המשלים של קרנות הפנסיה

אחד היתרונות של ביטוח המנהלים על פני קרן הפנסיה הוא בהגדרה העיסוקית שניתן להוסיף לאבדן כושר עבודה. הגדרה עיסוקית היא כיסוי לאבדן כושר עבודה בהתאם לעיסוקכם ב – 12 החודשים שקדמו לאירוע הביטוחי.

כעת ניתן להציע גם לחוסכים בקרן הפנסיה לרכוש הרחבה איכותית של הכיסוי לאובדן כושר עבודה הקיים בקרן. משרד האוצר מפרט את ההרחבות אותן ניתן להציע לחוסכים במסגרת המטריה הביטוחית.

הרחבות הביטוחיות אותן ניתן להציע במסגרת המטריה הביטוחית

במסגרת המטריה הביטוחית ניתן להציע שלוש הרחבות ביטוחיות

• הגדרת עיסוק ספיציפית
• ביטול תקופת אכשרה
• ביטול קיזוז מול גורם אחר

הרחבה לכיסוי אבדן כושר עבודה לפי הגדרת עיסוק ספציפי

הכיסוי הביטוחי הקיים בקרן הפנסיה הוא בהתאם להגדרה הקלאסית : השכלתו, הכשרתו או ניסיונו של החוסך. ולא פעם מואשם כביטוח אבדן כושר עבודה הנחות מזה הקיים בביטוחי המנהלים.

באפשרות החוסך לרכוש הרחבה בהתאם לעיסוק הספציפי שלו ב – 12 החודשים שקדמו לאירוע הביטוחי. במידה שקרן הפנסיה תדחה את התביעה בטענה הנוגעת להגדרת העיסוק של החוסך, לא תשלול חברת ביטוח את זכאותו של המבוטח שרכש הרחבה זו.

לצורך הדוגמה,

רואה חשבון העובד כמנכ"ל חברה ובשל חרדות נקלע לאבדן כושר עבודה. קרן הפנסיה עשויה לדחות את התביעה שלו בטענה שהוא יכל לעבוד בהתאם להשכלתו והכשרתו כרואה חשבון.

בעל הרישיון המשווק את הכיסוי לההרחבה העיסוקית לקרן הפנסיה יפרט לחוסך את האירועים הביטוחיים שבגינם יש צורך בכיסוי זה והעיסוקים שאליהם יופנה המבוטח בקרות אותם אירועים, אם לא ירכוש כיסוי זה.

>>>קריאה נוספת על הגדרת העיסוק בקרן הפנסיה

הרחבה לביטול תקופת אכשרה

בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה. תקופה שבה החוסך אינו מבוטח על מחלות שקדמו למועד הצטרפותו לתכנית. תקופת האכשרה בקרן הפנסיה היא 60 חודשים, במקרה של הגדלת הכיסוי הביטוחי בקרן או הגדלת השכר תהייה תקופת אכשרה נוספת על גידול השכר.

במהלך תקופת האכשרה, משלם העובד על כיסוי ביטוחי, הוא יהיה מבוטח לכל דבר למעט אירועים שקדמו להצטרפותו לתכנית.

המטריה הביטוחית מאפשרת לחוסך לרכוש הרחבה איכותית שתיכנס לתוקף במידה וקרן הפנסיה תדחה את התביעה בשל היותו של החוסך בתקופת אכשרה כהגדרתה בתקנון קרן הפנסיה.

ביטול תקופת אכשרה מטריה ביטוחית ניתן לרכוש במקרים הבאים:

הרחבה לביטול קיזוז פיצוי חודשי מגורם ממשלתי

בקרן הפנסיה קיימים חמישה מקרים בהם מתבצע קיזוז מול גורמים ממשלתיים, באפשרות החוסך לרכוש הרחבה לביטול קיזוז זה כך שבמקרה האירוע הביטוחי תשלם הפוליסה קצבה מלאה.

חמשת המקרים בהם מתבצע הקיזוז הם:

שימו לב כי לא כל המטריות הביטוחיות שוות, קיימים הבדלים במסגרת הכיסוי לביטול קיזוז בין החברות. יש חברות המציעות ביטול קיזוז רק מול ביטוח לאומי ויש חברות המציעות ביטול קיזוז מול כל חמשת המקרים.

האם כדאי לעשות מטריה ביטוחית?

עובדים שחוששים שהתביעה שלהם בקרן הפנסיה תידחה בשל הגדרה עיסוקית או בשל תקופת האכשרה יכולים לרכוש את החלקים הספציפים במטריה הביטוחית.

חשוב לזכור כי את ההגדרה העיסוקית ניתן לרכוש לרשימת מקצועות סגורה ולא כל המקצועות יכולים לרכוש הגדרה עיסוקית. רשימת המקצועות משתנה מחברה לחברה.

בין המקצועות שיכולים לרכוש הגדרה עיסוקית

גם עובדים שאינן יכולים לרכוש את ההגדרה העיסוקית יכולים לרכוש את שני הפרקים הנוספים במטריה, ביטול תקופת אכשרה וביטול קיזוז מול ביטוח לאומי.

מתי נקבל תשלום מהמטריה הביטוחית?

המטריה הביטוחית תשלם עבור התביעה רק בתנאי שהתביעה תידחה על ידי קרן הפנסיה ונרכש כיסוי מתאים במסגרת המטריה הביטוחית.

לצורך הדוגמה, התביעה נדחתה בטענה שהעובד יכל להעבוד בהתאם לעבודה אחרת בהתאם להשכלתו, הכשרתו או ניסיונו והעובד רכש הרחבה עיסוקית במסגרת המטריה.

או שהתביעה נדחתה בשל תקופת אכשרה והעובד רכש ביטול תקופת אכשרה במסגרת המטריה הביטוחית.

שימו לב, כי במסגרת זכאות לתשלום מגורם אחר, תשלם המטריה במקביל לתשלום שישולם מקרן הפנסיה.

כמה עולה לרכוש את המטריה הביטוחית?

מחיר המטריה הביטוחית משתנה בין חברה לחברה בהתאם לעיסוק ההרחבות שנרכשו והשכר המבוטח בפוליסה.

לדוג' עלות המטריה הביטוחית בחברת הראל לעובד המרוויח 10,000 ש"ח

שימו לב ! את המטריה הביטוחית רוכשים לצד קרן הפנסיה. במידה והשכר בקרן הפנסיה עולה יש לעדכן את השכר המבוטח בחברת הביטוח.

האם צריך לבצע חיתום רפואי בהצטרפות למטריה ביטוחית?

כן, מטריה ביטוחית היא מוצר ביטוחי ויש למלא הצהרת בריאות במעמד ההצטרפות. שימו לב שגם אם במועד ההצטרפות לקרן הפנסיה לא נדרשתם למלא הצהרת בריאות עדיין תידרשו למלא הצהרת בריאות בהצטרפות למטריה הביטוחית.

המטריה הביטוחית רשאית להחריג, לקבוע תוספת חיתומית או לדחות את ההצטרפות לכיסוי או לאחד הכיסוים. לדוג' לכיסוי ביטול תקופת אכשרה לא ניתן לקבוע החרגות אך ניתן לדחות או לקבוע תוספת חיתומית שתהפול

איפה ניתן לרכוש כיום מטריה ביטוחית?

כיום חמש חברות ביטוח משווקות מטריה ביטוחית לקרן הפנסיה, מנורה מבטחים, הראל, הפניקס, כלל ומגדל. אמנם המטריות משווקות על ידי אותן חברות ביטוח, אך חלקן מאפשרות לרכוש אותן עבור כל קרנות הפנסיה.

לדוג' ניתן לרכוש מטריה ביטוחית בקרן הפנסיה של מנורה מבטחים לחוסך המבוטח בקרן הפנסיה של אלטשולר שחם.

מטריה טופ של מנורה מבטחים

מנורה מבטחים היתה החברה הראשונה שהציעה את המטריה הביטוחית לחוסכים בקרנות הפנסיה. מטריה טופ של מנורה מבטחים כוללת את שלושת הכיסויים הקיימים בתכנית. באפשרות המבוטח לרכוש רק את אחד הכיסויים או את שלושתם.

הכיסוי נרכש באופן פרטי על ידי העובד וישולם על ידו באמצעות כרטיס אשראי. במקרה של גידולי שכר על העובד לעדכן את חברת הביטוח.

כיסוי למקרה ביטוח לפי הגדרת העיסוק הספציפי

כיסוי זה מכסה מקרה ביטוח של אובדן כושר עבודה לפי הגדרת עיסוק ספציפי, ובתנאי שהמבוטח לא הוכר על ידי קרן הפנסיה באובדן כושר עבודה לפי הגדרת עיסוק סביר.

כיסוי זה יכנס לתוקף גם במידה והמבוטח יהיה זכאי לקצבת נכות לתקופה חלקית ולאחר מכן תישלל זכאותו בשל עיסוק סביר.

ביטול תקופת אכשרה

כיסוי זה מכסה מקרה ביטוח של אובדן כושר עבודה לפי הגדרת עיסוק סביר, במקרה בו תביעת המבוטח מקרן הפנסיה נדחתה בשל אובדן כושר עבודה בתקופת האכשרה. הכיסוי כולל ביטול של תקופת האכשרה הקיימת בקרן הפנסיה למחלה קיימת של חמש שנים ממועד ההצטרפות לקרן.

ניתן לרכוש כיסוי זה בנוסף לכיסוי להגדרת העיסוק הספציפי.

כיסוי זה יהיה בתוקף לחמש שנים ממועד ההצטרפות לקרן הפנסיה כפי שצויין בטופס ההצעה או חמש שנים מיום ההצטרפות לתכנית במידה ולא צוין תאריך הצטרפות על גבי טופס ההצעה.

ביטול קיזוז קצבת הנכות מקרן הפנסיה מול גורם ממשלתי אחר

כיסוי זה מכסה סכומים אותם קיזזה קרן הפנסיה מהפיצוי החודשי המשולם על ידה כנגד תשלומים אותם רשאי המבוטח לקבל מגורם ממשלתי בשל אותו מקרה ביטוחי.

לדוגמא, העובד זכאי לקבל במקרה של תאונת עבודה מקרן הפנסיה רק 25% מהשכר המבוטח שלו. המטריה הביטוחית תשלם את ההפרש אותו היה צריך לקבל המקרן.

נניח כי השכר המבוטח של העובד עמד על 10,000 ש"ח והוא היה זכאי לקצבה בגובה של 7,500 ש"ח.

מכיוון והנכות נגרמה מתאונת עבודה הוא יהיה זכאי לקבל מקרן הפנסיה 2,500 ש"ח והמטריה תשלם לו 5,000 ש"ח נוספים.

חשוב לדעת כי כ- 25% מהתביעות לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מקורן בתאונת עבודה

בנוסף, בכל שלושת הכיסויים המבוטח יהיה זכאי לשחרור הפרמיה החודשית לקרן הפנסיה ולפוליסה בקרות אירוע הנובע מאבדן כושר מקצועי ו/או ביטול תקופת אכשרה.

מתי יתבצע תשלום מהפוליסה?

כדי לזכות בתשלום מהמטריה הביטוחית במקרה של אירוע ביטוחי  על המבוטח לעמוד בתנאים הבאים:

הרחבות נוספות למטריה הביטוחית

מנורה מבטחים מאפשרת רכישת תוספות נוספות למטריה הביטוחית, תוספות הקיימות בפוליסת אבדן כושר העבודה החדשה בביטוח המנהלים, כגון:

פרנצ'יזה, תשלום הפיצוי החל מהיום הראשון

מבוטח שרכש הרחבה זו וזכאי לקבלת תגמולי ביטוח עקב אבדן כושר עבודה מלא או חלקי ייהנה מפיצוי רטרואקטיבי לאחר תום תקופת המתנה של 3 חודשים כך שבחודש הרביעי יקבל פיצוי כפול גם בגין החודש השלישי, ובחודש החמישי יקבל פיצוי כפול גם בגין החודש השני.

חשוב לזכור כי הכיסוי לאבדן כושר עבודה בקרן הפנסיה כולל באופן מובנה פרנצי'זה, אך אם לא תרכשו את הכיסוי במסגרת המטריה הביטוחית תקבלו תשלום רק בתום תקופת ההמתנה.

הארכת תקופת ההצמדה למדד של הפיצוי

הצמדת הפיצוי החודשי למדד המחירים לצרכן לתקופה של 60 חודשים, במקום 24 חודשים הקיימים במוצר הבסיס, לאחריהם יוצמד הפיצוי החודשי למסלול השקעה בסיסי למקבלי קצבה.

הגדלת תגמולי ביטוח בתקופת תשלום הפיצוי

על מנת לשמור על עלייה מתונה בהכנסה של המבוטח בתקופת אי הכושר, ניתן לרכוש הרחבה להגדלת תגמולי הביטוח ב-1% או ב-2% לשנה בתקופת תשלום תגמולי הביטוח ולא יותר מ-20 שנות תשלום פיצוי.

האם יש הבדל במטריה הביטוחית בחברות הביטוח השונות?

חמש חברות הביטוח שמציעות את המטריה הביטוחית בהתאם לתנאים שהגדיר משרד האוצר, הבדלים בעלות הכיסוי הביטוחי יחסית מינורים כאשר עלות המטריה במנורה מבטחים נראית זולה יותר לעובדים בעלי צווארון לבן לעומת העלות בחברת הביטוח הראל.

לעומת זאת, עלות הכיסוי הביטוחי לעיסוקים אחרים בגילאים מבוגרים בהראל זולים יותר מאשר במנורה מבטחים.

בנוסף קיימים הבדלים באיכות הכיסוי, כאשר בחלק מהחברות הכיסוי לביטול קיזוז מול גורם אחר כולל ביטול קיזוז מול ביטוח לאומי בלבד.

שימו לב שהגדרת העיסוק עשויה להשתנות בין החברות. כלומר ישנם מקצועות שניתן לרכוש עבורם הגדרה עיסוקית בחברה אחת ולא בחברה שנייה.

בשורה התחתונה

חוסכים המבוטחים בקרן הפנסיה יכולים לרכוש מטריה ביטוחית המעניקה כיסוי לשלושה מקרים בהם הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה היה נחות מול ביטוח המנהלים. ההרחבה עיסוקית, ביטול תקופת אכשרה וביטול קיזוז מול גורמים ממשלתיים.

מקורות :

1. שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה
2. קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה