בנובמבר 2016 התיר משרד האוצר לקופות הגמל לשווק מוצר חדש, קופות גמל להשקעה. מהן היתרונות הגלומים במוצר חיסכון חדש זה.
ראשית, אסביר מה הן קופות אלה, מדובר בקופות גמל שיאפשרו לחוסכים בהן להפקיד כסף פרטי ששולם עבורו מס כתכנית חיסכון לכל דבר ועניין.
סוג השקעה זה נועד להתמודד עם המספר המצומצם של אפשרויות ההשקעה לכספים פרטיים ולאפשר לציבור דרך נוספת להשקיע ולחסוך. דרך שיש לה יתרונות לא מעטים לעומת האפשרויות הקיימות כעת עליהן נעמוד בהמשך.
קופות גמל, מה היה פעם?
הוותיקים ביננו זוכרים שבעבר חלק מחסכונות הציבור כמו לימודים לילדים, חתונות ועוד היו ממומנים מהפקדות חיסכון חודשיות לאורך השנים בקופות הגמל או בתכניות חיסכון בנקאיות שבסופן היה סכום נכבד. בתקופה זו ניתן היה לפדות את החיסכון מקופות הגמל לאחר 15 שנים מפתיחתו. לאחר השינויים שערך משרד האוצר בשנים 2006 ו-2008 האפשרות לחסוך חיסכון פרטי בקופות גמל נחסמה.
מעבר לכך, עקב הריבית הנמוכה בשוק אגרות החוב, תכניות החיסכון הבנקאיות שהיו נהוגות בעבר אינן אטרקטיביות כיום והאפשרויות האחרות כמו השקעה בשוק ההון אינן נגישות וכדאיות לחלק גדול מהציבור.
אני מקווה שהפתרון של קופות הגמל להשקעה יחזיר את עם ישראל לחסוך (במקום לצרוך) גם לתקופות בינוניות ולא רק לפנסיה.
היתרונות של קופות הגמל להשקעה
- עלויות נמוכות יחסית לאלטרנטיבות הקיימות, יש לציין שהעלויות תלויות בכושר המיקוח של החוסך ובסכום החיסכון.
- עלויות קניה ומכירה של נירות הערך בקופות נמוכות משמעותית לעומת קניית נירות ערך ברמת הפרט.
- ניהול השקעות מקצועי של גופים גדולים שמנהלים כספי ציבור.
- פיקוח של משרד האוצר על פעילות הקופות.
- האפשרות ליהנות מהשקעות לא סחירות כמו נדל"ן מניב, הלוואות לגופים גדולים וסוגים נוספים של השקעות שאינם פתוחים לציבור הרחב אלא לגופים מוסדיים בלבד.
- אפשרות לקבוע את רמת הסיכון על ידי בחירת מסלולי השקעה מגוונים החל ממסלולים סולידיים יחסית לנועזים.
- מעבר ממסלול השקעות אחד לאחר (לדוגמא ממסלול סולידי לנועז יותר) לא יחשב כאירוע מס ויבוצע ללא עלות, לעומת החלפת קרן נאמנות לדוגמא שתחשב לאירוע מס וקיימת עלות של מכירה וקניה.
- ניתן לנייד את היתרה הכספית הצבורה בקופה מגוף מוסדי אחד לאחר מבלי שהמעבר יחשב כאירוע מס וללא עלות.
- ניתן למשוך את היתרות מהקופה בכל עת בהתראה של 3 ימים בלבד.
- אפשרות לקביעת מוטבים.
- ניתן להשוות את התשואות של הקופות השונות בקלות יחסית באתר משרד האוצר.
- חבות מס של 25% מהרווחים הראליים (לאחר ניכוי המדד) שתשולם במשיכה בלבד.
- אפשרות למשיכת הסכומים כקצבה ללא מס רווחי הון החל מגיל 60.
- במידה והיתרה תימשך כקצבה – לא יחול מס רווח הון.
בנוסף יש להביא בחשבון גם את הנקודות הבאות:
ההפקדה המרבית המותרת בקופת גמל להשקעה היא 70,000 ש"ח לשנה לכל בעל תעודת זהות במשפחה, חייבת להיות הבנה שהכספים בקופות אלה מושקעים בשוק ההון גם אם הם במסלול סולידי יחסית,
לכן אנו סבורים שלא רצוי להפקיד כספים לתקופות קצרות אלא לתקופות בינוניות ומעלה – 5 שנים ויותר.
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283
לשירותים נוספים של פנסיוני, להבין את הפנסיה:
| קיבוע זכויות | טיפול בכספי פיצויים בסיום עבודה |
פרישה מקרן פנסיה | תכנון פרישה |
מידע נוסף על :