בחן את עצמך: האם כדאי לך לוותר על חלק מהחיסכון לטובת הגדלת קצבת הזקנה

האם  ישנה תועלת בהפקדת סכומים חד פעמים לצורך קבלת קצבת זקנה מיידית? בעוד שההפקדות תיקון 190 לקופות הגמל גדלות, רק חלק קטן מהחוסכים בוחר באמת להגדיל את פנסיית הזקנה.

אחרי מספר שנים של סטגנציה בהפקדות השוטפות לקופות הגמל, עקפו בשנת 2016 הפקדות אלו את ההפקדות לקרנות הפנסיה ועמדו על 31 מיליארד שקלים. הסטגנציה בהפקדות לקופות הגמל נגרמה בעיקר בעקבות תיקון 3 שהוביל לכך שהחל משנת 2008 כלל המוצרים הפנסיונים הם מוצרים המיועדים לקצבה ובכך איבדו קופות הגמל חלק ניכר מכדאיות החיסכון בהם.

הפקדות לקופות הגמל וקרנות הפנסיה במיליארדי שקלים מקור :דוח הממונה על שוק ההון 2016

אנו רואים בגרף כי החל משנת 2012 ישנה התעוררות מחודשת בהפקדות לקופות הגמל, כאשר השנה, לראשונה זה מספר שנים, עוקפות קופות הגמל את קרנות הפנסיה בהיקף ההפקדות השנתי.

מה גרם לגידול בהפקדות לקופות הגמל?

בשנת 2012 תוקן תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, תיקון זה הסדיר את מקורות הקצבה המוכרת, קצבה שהמקור שלה בכספים שבמועד הפקדתם לא קיבלנו עליהם הטבת מס ולכן במועד קבלת הקצבה, החל מגיל 60, הכספים יהיו פטורים ממס.

אך מעבר ליצירת אפשרות לקבלת קצבה פטורה ממס החייה תיקון 190 את החיסכון ההוני בקופות הגמל עבור חוסכים שיש ברשותם קצבה מזערית, קצבה שעולה בשנת 2017 על 4,405 שקלים.

חוסכים אלו, יכולים כעת במסווה של חיסכון לקצבה לייצר לעצמם חיסכון הוני במס רווחי הון של 15% על הרווחים הנומינליים.

בעוד שהחוסכים הפיננסים הבינו את היתרונות הגלומים בתיקון 190 והגדילו את היקף ההפקדות בקופות הגמל, נדמה שמשמעותו האמיתית של תיקון 190 נזנחה מאחור ומעטים הם החוסכים שמנצלים אותו כדי לייצר לעצמם פנסיה פטורה ממס.

קבלת קצבת זקנה (פטורה ממס)

קצבת זקנה, כולם רוצים לקבל אותה. אף אחד לא מוכן לשלם עליה. הדבר המצחיק בקצבת זקנה, ועוד פטורה ממס הוא שאנשים אוהבים אותה כרעיון. לקבל קצבה חודשית בראשון לחודש, כל חודש.

אבל אותם אנשים הופכים להיות פחות נלהבים שהם נדרשים להמיר את החיסכון לקצבה חודשית.

למה אנשים חוששים להמיר את כספם לקצבה חודשית?

הפחד של אנשים מהמרת סכום החיסכון לקצבה חודשית יכל להגיע ממספר גורמים, כאשר החשש המרכזי של הפורש הוא אבדן השליטה על הכספים שעוברים מידיו של לידי חברת הביטוח.

בניגוד לכספי הקצבה הרגילה (קצבה מזכה) שנוצרו מהפקדות שוטפות של העובד ומעסיקו, כעת מדובר בהפקדה של סכום משמעותי אותו מביא הפורש מכיסו. על הפורש לוותר על כספים שנחסכו במשך שנים או כספי ירושה שהתקבלו כעת.

בחן את עצמך: האם כדאי לך לוותר על חלק מהחיסכון לטובת הגדלת קצבת הזקנה

שלושת המקרים אותם הצגנו בחלט מחזקים את הטיעון לשמור את הכספים ברשותנו כחיסכון חד פעמי. אך מצד שני הנה ארבעה גורמים שיעזרו לך להחליט האם כדאי לך להמיר חלק מהחיסכון לקצבה פטורה ממס.

אתם לא מגיעים לסכום הקצבה המזערי ולכן לא יכולים לנצל את כל היתרונות של תיקון 190

התחלתם לחסוך בגיל מאוחר או שהייתם עצמאים ללא חיסכון פנסיוני וכעת יתרת החיסכון הפנסיוני שלכם לא מספקת לכם את הקצבה המזערית. באפשרותכם להמיר חלק מסכום החיסכון לצורך עמידה בקצבה מזערית (כיום 4,405 שקלים) ובעתיד למשוך את יתרת כספי החיסכון בהתאם ליתרונות שמציע תיקון 190, משיכה חד פעמית של הכספים במס רווח הון של 15% על הרווחים הנומינליים.

אתם מעוניינים בהכנסה בטוחה נוספת בפרישה מלבד קצבת הזקנה מביטוח לאומי והפנסיה שברשותכם

במודל ארבעת ה – L הגדרנו את ארבעת המטרות בבניית תכנית הפרישה, המטרה הראשונה, longevity – חיים ארוכים, עסקה במיפוי הצרכים הבסיסים בפרישה צרכים כגון דיור, בריאות, הוצאות מחיה שוטפות ושמירה על אורח החיים הבסיסי בצורה כזו שלא ניפול למעמסה על אחרים. כדי לתמוך בצרכים אלו יש למפות אותם ולזהות את ההוצאה השוטפת.

כנגד ההוצאה השוטפת יש להעמיד הכנסה חודשית קבועה, נניח כזאת המגיעה מקרן הפנסיה וקצבת הזקנה מביטוח לאומי. חוסכים שלא מצליחים לכסות את ההוצאות השוטפות באמצעות קצבאות אלו ירצו להקצות סכום חד פעמי לצורך יצירת קצבה קבועה למשך שארית חייהם כדי להימנע ממצב של מחסור כספי בגיל מבוגר.

מקור : pixaby

אתם חוששים כי במידה ותבחרו לבצע משיכה לשיעורין יגמר לכם הכסף לפני הזמן

אחת הדרכים האלטרנטיביות להמרת סכום חד פעמי לקצבה חודשית היא משיכה לשיעורין (אנונה). במשיכה לשיעורין החוסך מגדיר את סכום המשיכה החודשית בהתאם לצרכיו ובכל חודש סכום זה יעבור לחשבונו. באפשרות החוסך להגדיל את סכום המשיכה (או להקטין אותו) בהתאם לצרכים השוטפים. במקרה של מוות מוקדם נותרת יתרת החיסכון ככלי להורשה.

ישנם מספר דרכים להגדיר את הסכום החודשי למשיכה כך שיספיק לנו למשך כל תקופת הפרישה כאשר בעבר נקבע כלל אצבע שיש למשוך בכל שנה 4% מהחיסכון. החשש הוא כי בסביבת הריבית שקיימת היום כלל ה- 4% אינו תקף עוד ובכדי לעמוד בו החוסך ידרש להגדיל את רמת הסיכון בתיק.

מלבד סיכון החיסכון קיים גם הסיכון שבאישיות, כאשר ישנם חוסכים החוששים שתיק השקעות נזיל יהיה קל יותר למשוך לצרכים שוטפים עבורם ועבור יתר בני המשפחה.

אתם סבורים שעוד הכנסה חודשית תאפשר לכם ליהנות יותר בפרישה

עבור פורש שהיה שכיר כל ימי חייו אין דבר בטוח יותר מאשר משכורת הנכנסת בראשון לחודש. מטרתה של פנסיית הזקנה להחליף את הכנסה זאת. למרות שבמקרים רבים ההיגיון הכלכלי אומר שכדאי לשמור את הכסף אצלנו, יש סיבה נוספת שכדאי לנו לשקול, נחת ורוגע. קצבה חודשית קבועה תוסיף לנו הרבה משני אלה.

לאחר שדאגו לצריכה השוטפת במודל ארבעת ה- L כדאי שנתחיל לדאוג לסגנון החיים אותו אנחנו מתכננים בפרישה, איך אנחנו מעוניינים שהפרישה שלנו תראה.

שורה של מחקרים שנעשו בארצות הברית הראו כי פורשים המקבלים קצבה חודשית מרוצים יותר ושמחים יותר מהפרישה שלהם מאשר פורשים שמנהלים בעצמם את החיסכון. תוצאות המחקרים לא מפתיעות, הרבה יותר קל לך להרגע עם קצבה קבועה מאשר החיים בדאגה ממשבר עתידי בשוק ההון שיגרום לך לצמצם בעתיד את הצריכה השוטפת.

בשורה התחתונה