הסיבות שהפסקתי להמליץ לאנשים לבחור בויתור על שארים בקרן הפנסיה

קרן הפנסיה כוללת כיסוי ביטוחי למקרה של מוות. האם כדאי לחוסכים ללא בן זוג לוותר על הכיסוי הביטוחי לשאירים בקרן הפנסיה?

באופן מובנה כוללת קרן פנסיה ביטוח שארים, ביטוח חיים שישולם במקרה של מוות כקצבה חודשית לשאריו של המבוטח. במשך שנים המלצתי לחוסכים ללא שארים לוותר על הכיסוי הביטוחי לשארים הקיים בקרן. חוסכים שוויתרו על הביטוח הפנו חלק גדול יותר מהפקדה החודשית לטובת החיסכון.

מי הם השארים בקרן הפנסיה?

בניגוד לביטוח חיים שנרכש יחד עם ביטוח המנהלים, או ביטוח חיים שנרכש להשלמת הכיסוי הביטוחי, שישולם כסכום חד פעמי למוטבים אותם הגדרנו. ביטוח השארים ישולם כקצבה חודשית לשארים כפי שהם מוגדרים בתקנון קרן הפנסיה:

• בן/ת זוג או ידוע/ה בציבור
• ילדים עד לגיל 21
• הורה

במידה שאין לחוסך שאירים העונים על הגדרה זו. לא תשולם קצבת שארים וסכום החיסכון ישולם למוטבים (או ליורשים) כסכום חד פעמי.

בהעדר שארים, רכישת הכיסוי ביטוחי שקולה לרכישת ביטוח רכב עבור אדם ללא רישיון.

שלוש סיבות למה כדאי לכם לשמור על הכיסוי הביטוחי לשארים גם עם אין לכם כרגע שארים

לפני שני משפטים כתבתי שרכישת הכיסוי הביטוחי לחוסך ללא שארים שקולה לזריקת כסף לפח, מה גרם לי לשנות את עמדתי?

אנסה להסביר זאת באמצעות יוסי, הרווק הנצחי, שמשמש אותי בהרצאות כדי להמחיש את עלות הכיסוי הביטוחי לשארים.

יוסי הוא רווק בן 25 שמרוויח כ- 6,000 ש"ח בחודש. יוסי משלם מתוך ההפקדה החודשית לקרן הפנסיה, מלבד דמי הניהול, גם עבור הכיסוי הביטוחי 33 שקלים מידי חודש. תשלום זה מתחלק לשניים, 6 שקלים עבור כיסוי לאבדן כושר עבודה ו- 27 שקלים עבור ביטוח השארים, הביטוח למקרה מוות שקיים בקרן הפנסיה.

מכיוון שיוסי רווק ואין לו שארים, יש לו אפשרות לוותר על הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה ולחסוך מידי חודש 27 ש"ח.

בגלל שהוא רווק, יוסי יכל לחסוך מידי שנה 324 ש"ח. סכום זה יצטרף לחיסכון הפנסיוני שלו ויגדיל אותו.

למה כדאי ליוסי להפסיד את אותם 300 ש"ח בשנה?

סיבה ראשונה : יוסי שוכח להחזיר את הכיסוי

יוסי אמנם רווק נצחי…

אבל הוא רק בן 25,

עבורו חיסכון פנסיוני, ויתור על שארים (ואפילו 300 שקלים) הם רק דיבורים באוויר.

וברגע שיוסי יפגוש את נערת חלומותיו הוא ישכח לחזור לקרן הפנסיה שלו ולעדכן מחדש את הכיסוי הביטוחי לשארים.

במידה שיוסי לא יעדכן את הכיסוי הביטוחי בקרן, הוא לא מבוטח.

וכך במקרה של מוות, נערת החלומות כבר לא תקבל קצבה חודשית מהקרן לכל ימי חייה. היא תקבל קצבה שמחושבת על בסיס החיסכון הקטן שנצבר עד כה.

סיבה שנייה : הכללים משתנים והתקנון מתעדכן

בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה. תקופה של 60 חודשים בהם החוסכים אינם מבוטחים על מחלות שקדמו להצטרפותם לקרן.

בניגוד לעבר, חוסך שהיה בוחר בויתור על שארים היה צובר תקופת אכשרה על מלא הכיסוי הביטוחי בקרן. על הכיסוי לאבדן כושר עבודה ועל הכיסוי לשארים.

כך גם חוסך צעיר שהיה בוחר בויתור על שארים היה גם חוסך בכסף וגם ממשיך לצבור תקופת אכשרה.

החל מיוני 2018 במסגרת המעבר לתקנון תקני בקרנות הפנסיה, חוסך שיבחר בויתור על שארים יצטרך לצבור תקופת אכשרה חדשה לעניין כיסוי ביטוחי לשארים.

אמנם יוסי, בן 25 ובריא כמו שור, אך האם הוא יודע שזה יהיה מצבו גם בשנים הקרובות?

יתכן ושווה ליוסי לשלם 27 שקלים רק כדי לצבור את תקופת האכשרה?

במידה שבחרתם בכל זאת לבצע ויתור על שאירים יש לוודא כי אתם עדיין משלמים על ביטול תקופת האכשרה הנדרשת. בכל הקרנות זה רכיב מובנה בויתור על שאירים.

לדוגמה בקרן הפנסיה של אלטשולר שחם, שמירת תקופת האכשרה היא חלק מובנה מויתור על שאירים. מי שמועניין לוותר על כיסוי זה (רווק נצחי) נדרש לבצע סימון נוסף בטופס ההצטרפות.

במידה שלא תשלמו על ביטול תקופת האכשרה תידרשו לצבור מחדש תקופת אכשרה בחזרה מויתור על שאירים.

סיבה שלישית : הכיסוי הביטוחי לשארים זול יותר מאשר בעבר

עלות הכיסוי הביטוחי לשארים היא העלות המרכזית בסך התשלומים של יוסי לקרן הפנסיה. הוא משלם מידי חודש 27 שקלים על ביטוח שהוא אינו צריך.

אבל כל זה השתנה במסגרת עדכון התעריפים הצפוי בכיסוי הביטוחי בקרנות הפנסיה.

במסגרת עדכון התעריפים בחודש ינואר 2018, הוזל בשיעור מממוצע של 26%.

כאשר חוסך בגיל 25 צפוי לשלם 38% פחות על אותו הכיסוי.

מקור : נייר העמדה של משרד האוצר

כלומר יוסי ישלם כעת עבור הכיסוי 17 שקלים בחודש או 200 שקלים בשנה.

>>>רוצים לדעת לחשב את עלות הביטוח לשאירים בקרן הפנסיה?

שאלת השאלות : לוותר או לא לוותר על שארים

בעבר החוסך ראה לנגד עיניו חיסכון כספי וצבירת תקופת אכשרה. כיום החיסכון הכספי נמוך בצורה משמעותית מאשר בעבר ותקופת האכשרה תיספר מחדש כאשר יוחזר הכיסוי. יתרה מכך, החוסך מאבד תקופת אכשרה אותה הוא יכל לצבור בגיל צעיר ובמצב בריאותי תקין וכעת הוא יצטרך לצבור אותה בגיל מבוגר יותר ובמצב בריאותי לא ידוע.

מקור התמונה pixabay