איך למשוך את הכסף מקרן פנסיה (ולא לשלם מס)

כספי הפנסיה הם החיסכון שלנו לגיל פרישה, למרות זאת ישנם חוסכים המבקשים למשוך את הסכומים כסכומים חד פעמיים. האם ניתן למשוך את הכסף מקרן הפנסיה בלי לשלם מס?

משיכת כספי פנסיה לפני הזמן

את כספי הפנסיה ניתן לקבל ככספי קצבה בגיל פרישה. לפני גיל הפרישה ניתן למשוך את כספי הפיצויים בפטור ממס ואת כספי התגמולים במס שעשוי להגיע ל -35%. בהמשך נתאר את המקרים בהם ניתן למשוך את כספי הפנסיה לפני הזמן ולא לשלם מס.

שימו לב ! משכתם כספים לפני הזמן ושילמתם מס? יתכן ואתם זכאים לקבלת החזר מס. – לבדיקת זכאות להחזר מס

כמה זמן לוקחת משיכת כספים מקרן הפנסיה?

משיכת הכספים מקרן הפנסיה לוקחת 4 ימי עסקים מהמועד שבו השלמתם את הגשת כל המסמכים לקרן הפנסיה, לכן חשוב להקפיד על מילוי נכון של טופס משיכת הכספים ולצרף את האישורים הנדרשים.

לא פעם, אישור על חשבון הבנק (צ'ק) והעתק תעודת הזהות מגיעים בצורה לא ברורה ומעכבים את משיכת הכספים ולכן חשוב להקפיד לצלם את האישורים בטלפון הנייד.

סיימתי לעבוד, האם אני יכל למשוך את הכספים מקרן הפנסיה?

מטרת החיסכון בקרן הפנסיה הוא לספק קצבה בגיל פרישה. משיכת הכספים לפני גיל פרישה חייבת במס. מייד נפרט באיזה מקרים יהיה ניתן למשוך את הכספים ללא מס:

בנוסף, בהמשך המאמר מופיעים קישורים למידע נוסף על משיכת הכספים בכל אחת מקרנות הפנסיה.

משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה

לא סיימתי לעבוד, האם ניתן למשוך את הכספים מקרן הפנסיה? לאחרונה נתקלנו במספר מקרים של עובדים ששילמו אלפי שקלים כדי למשוך את כספי הפנסיה תוך כדי עבודה. חשוב לזכור שתקנון קרן הפנסיה מגדיר איזה כספים ניתן למשוך כספים במהלך העבודה. באפשרותך למשוך את הכספים במקרים הבאים:

• משיכת כספים של מעסיקים שסיימת לעבוד אצלם
• קבלת הכספים כקצבה החל מגיל 60

עובדים שבשל מצבם הכלכלי ביקשו למשוך את כספי הפנסיה גם תוך כדי העבודה נהגו להעביר את הכספים לקופת הגמל ולבצע את המשיכה משם.

כיום, גם אפשרות זו לא קיימת עוד וגם מקופת הגמל לא ניתן למשוך כספים של מעסיק נוכחי.

>>>לקריאה נוספת : משיכת כספי פנסיה ללא סיום עבודה

במידה ואתה עדיין עובד, כדאי לך לבחון את האפשרות לקבלת הלוואה מכספי קרן הפנסיה או לאתר האם יש ברשותך חסכונות פנסיונים לא פעילים אותם ניתן למשוך.

• איתור כספים אבודים באתר הר הכסף
• כיצד לוקחים הלוואה מקרן הפנסיה
• כיצד לוקחים הלוואה מקרן השתלמות
• השוואת אפשרויות לקבלת הלוואה

הקלות במשיכת כספים מקרן הפנסיה לבעלי הכנסות נמוכות

חוזר חדש של רשות המיסים מקל על בעלי הכנסות נמוכות במשיכת סכומים נמוכים מהחיסכון הפנסיוני.
 עד כה לצורך משיכת הכספים היו נדרשים העובדים לגשת למס הכנסה לקבלת פטור ממס כעת החוזר מאפשר את משיכת הכספים בפטור על סמך הצהרה על גובה ההכנסה הצפויה בשנת המס.

בנוסף החוזר מקל על משיכת כספי פיצויים לעובדים שאין להם טופס 161,
בצירוף תיקון 21 החוזר מאפשר משיכת סכומים נמוכים של כספי הפיצויים ללא אישור מעסיק ומס הכנסה.

>>>לקריאה נוספת על הקלות במשיכת הכספים לבעלי הכנסות נמוכות

משיכת כספי הפיצויים מקרן הפנסיה

נחלק את הכספים בקרן הפנסיה לשניים, כספי תגמולים וכספי פיצויים. את כספי הפיצויים ניתן למשוך עד התקרה ללא תשלום מס. התקרה מורכבת ממשכורת עבור כל שנת עבודה או תקרה אותה קבע מס הכנסה הנמוך מבין השניים. בשנת 2024 תקרת הפיצויים הפטורה ממס עומדת על 13,750 ש"ח עבור כל שנת עבודה.
במקרים רבים במידה והשכר שלך נמוך מהתקרה השנתית המעסיק יכל להגדיל את הפטור המגיע לך על כספי הפיצויים עד משכורת וחצי עבור כל שנת עבודה.

דוגמא:

עובד עם שכר חודשי של 5,000 ש"ח , עבד שלוש שנים במקום עבודה. הוא קיבל כספי פיצויים בגובה 17,000 ש"ח . מכיוון והשכר החודשי, 5,000 ש"ח, נמוך מתקרה השנתית כל סכום הפיצויים עשוי להיות פטור ממס.

לצורך קבלת הפטור מהמעסיק עליך למלא את חלק ב' בטופס 161 החדש

המסמכים נדרשים לצורך משיכת כספי פיצויים מקרן הפנסיה:

• תעודת זהות
• אישור על ניהול חשבון בנק
• מכתב שחרור כספי פיצויים. תקנה חדשה קובעת כי במידה וחלפו יותר מארבעה חודשים מסיום העבודה אין צורך להציג אישור שחרור פיצויים
• טופס 161 או אישור פקיד שומה על גובה המס שיש לנכות מכספי הפיצויים

שירות לגולשי האתר משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני

כשירות לגולשי האתר אנחנו מציעים שירות בתשלום לגולשי האתר, סיוע במשיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני. משיכת כספים חייבת במס בשיעור של 35% אך ישנם מקרים רבים בהם ניתן להקטין את המס.

>>>למידע נוסף על שירות משיכת כספים

14 נקודות על משיכת כספי פיצויים מקרן הפנסיה

1. משיכת כספי פיצויים עד משכורת עבור כל שנת עבודה ולא מעבר לתקרה שנתית של 13,750 ש"ח (בשנת 2024) פטורה ממס.
2. כלומר במידה ועבדת 10 שנים והשכר האחרון שלך היה 13,750 ש"ח, אתה יכל למשוך 137,500 ש"ח פטורים ממס.
3. במידה והשכר שלך נמוך מתקרת הפיצויים אתה יכל להגדיל את הפטור על כספי הפיצויים עד ל- משכורת וחצי אבל לא יותר מ- 13,310.
4. דוגמא? בבקשה,  במידה והשכר שלך הוא 5,000 ש"ח בחודש ועבדת 3 שנים במקום העבודה. אתה יכל לקבל גם 20,000 ש"ח פטורים ממס ככספי פיצויים.
5. במידה ופרשתם לפני שנת 2024 ואתם רוצים להגדיל את הפטור שלכם אתם צריכים לסמן את סעיף ד.2 בטופס 161א
   

• 
  רגע, האם בכלל קיבלתם את כל הפיצויים שמגיעים לכם? איך תחשבו את הפיצויים
  1. כדי למשוך את כספי הפיצויים, אתה חייב כמובן לסיים את העבודה במקום העבודה.
  2. אתה לא חייב שיפטרו אותך, כדי לקבל כספי פיצויים.
  3. אבל בהחלט יש מקרים בהם המעסיק יכול למשוך את כספי פיצויים.
  4. כדי למשוך את כספי הפיצויים, אתה חייב לקבל מהמעסיק טופס 161 ואישור שחרור כספים. איך לך אישור שחרור?
  5. לפני שאתה רץ למשוך את הכסף, כדאי שתכיר 9 תקלות נפוצות בטופס 161 שיכולות לעכב לך את הפדיון.
  6. מתחיל עבודה חדשה? כמה המעסיק צריך להפקיד לך לפיצויים
  7. משכת כספי פיצוים? תיקח בחשבון שהפנסיה שלך תקטן.
  8. הצלחת בכל זאת לצבור מספיק לפנסיה, יתכן וכעת הפנסיה שלכם חייבת במס.

>>>אולי יעניין אותך : איך למשוך את הכסף מקרן ההשתלמות?

משיכת כספי תגמולים מקרן הפנסיה לפני הזמן

כספי התגמולים הם הכספים שאתה והמעסיק הפקדתם מידי חודש, כספים אלה נועדו להבטיח את הפנסיה החודשית שלך בפרישה. משיכה של כספי תגמולים כסכום חד פעמי חייבת במס של 35%.

כלומר במקרים רבים משיכה של הכספים גם בגיל 60 תהייה חייבת במס של 35%. ישנם מספר מקרים בהם ניתן למשוך את כספי התגמולים בפטור ממס. חוסכים העומדים באחד מארבעת התנאים יכולים למלא טופס 159 או טופס 159א של מס הכנסה במעמד משיכת הכספים.

משיכת כספי פנסיה בפטור ממס בשל מצבי מסכנות

ישנם ארבעה מצבים שהגדיר מס הכנסה שבהם ניתן למשוך את כספי התגמולים באופן חד פעמי מבלי לשלם את 35% המס.

1. מקרה של מוות של המבוטח, מוטבים יוכלו למשוך את הכספים כסכום הוני. בקרן הפנסיה שארים לא יוכלו למשוך את הכספים הם יקבלו קצבה חודשית מקרן הפנסיה (לקריאה נוספת)

2. במידה ונקבעה לעמית או לקרובו נכות רפואית קבועה של לפחות 75%. (יש למלא טופס 159)

3. אם אין לשני בני הזוג הכנסה חודשית העולה על שכר המינימום. במידה ולבני הזוג יש ילדים מתחת לגיל 18 ניתן להגיע להכנסה חודשית של פעמיים שכר המינימום. (יש למלא טופס 159א)

4. במידה וההוצאות הרפואיות של החוסך או שקל קרובו מגיעות למחצית מהכנסתו השנתית (טיפולי שיניים לא נכללים במסגרת ההוצאות הרפואיות) – (יש למלא טופס 159)

>>>אולי יענייך אותך: איתור כספים אבודים באמצעות אתר הר הכסף

אני לא מסכן, אבל יש לי כספים שנחסכו לפני שנת 2000

חוסכים שיש להם כספים שנחסכו בקרן הפנסיה לפני שנת 2000 יוכלו למשוך את הכספים כסכום חד פעמי על סמך הצהרה במידה והתקיים אחד התנאים הבאים:

1. סיום עבודה ותקופת חיפוש עבודה העולה על חצי שנה.

2. סיום עבודה ומעבר לעיסוק כעצמאי.

3. מעבר למעסיק חדש אשר לא ביטח את העובד בביטוח פנסיוני לתקופה של שנה.

משכתם כספים לפני הזמן ושילמתם מס? יתכן ואתם זכאים לקבלת החזר מס. – לבדיקת זכאות להחזר מס

מסמכים נדרשים לצורך משיכת כספי תגמולים מקרן הפנסיה:

עברתם את גיל 67? יש דרך נוספת

במידה ועברתם את גיל 67 (גבר או אישה) ובכל החסכונות הפנסיונים שלכם נצבר סכום הנמוך מ- 104,140 ש"ח (סכום הצבירה המזערי) יש באפשרותכם למשוך את הכספים ללא קנס המשיכה של 35%.

לצורך קבלת האישור למשיכת הכספים בפטור מקנס משיכה יש לגשת למס הכנסה עם אישור מהמסלקה הפנסיונית על גובה החיסכון הפנסיוני שעומד לרשותכם ודוח יתרות של הקופות.

>>>הגעת לגיל פרישה? איך למשוך את הכסף מקרן הפנסיה מבלי לשלם מס

הנחיות למשיכת כספים בקרנות הפנסיה

לחיצה על הקישור תוביל להנחיות המשיכה בכל אחת מקרנות הפנסיה. שימו לב כי קרן הפנסיה של הלמן אלדובי עברה לניהולה של מיטב דש וקרן הפנסיה של פסגות עברה לניהולה של הראל.

שירות לגולשי האתר משיכת כספים מקרן הפנסיה

כשירות לגולשי האתר אנחנו מציעים שירות בתשלום לגולשי האתר, סיוע במשיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני. משיכת כספים חייבת במס בשיעור של 35% אך ישנם מקרים רבים בהם ניתן להקטין את המס.

בשורה התחתונה

האם בכלל כדאי למשוך את הכספים מקרן הפנסיה?

חשוב לזכור כספי פנסיה נועדו לגיל פרישה, משיכה של הכספים היום כמובן תפגע לכם בחיסכון העתידי לפנסיה. לדוגמא באמצעות המחשבון חישבנו כמה יהיו שוים 15,000 ש"ח שנמצאים היום בתכנית הפנסיה שלכם בגיל הפרישה?

מעבר לכך, כיום קיימת חובה לחסוך לפנסיה. במידה וקיים לכם כבר חיסכון פנסיוני, המעסיק החדש יתחיל לחסוך עבורכם לפנסיה תוך שלושה חודשים מתחילת העבודה. במידה ותמשכו את החיסכון הפנסיוני תאלצו להמתין חצי שנה עד שהמעסיק יתחיל לחסוך לכם לפנסיה.

חשוב לדעת, במידה והמעסיק שלכם חסך לכם במסגרת פנסיית חובה ואתם מבקשים למשוך את כספי הפנסיה בסיום העבודה, המעסיק יהיה רשאי לבקש חזרה את כספי הפיצויים אותם הוא הפקיד לתכנית הפנסיה שלכם.

>>>מידע נוסף על פנסיית החובה בישראל

בשורה התחתונה : 9 דברים שחשוב שתדעו לפני שאתם מושכים כספים מקרן הפנסיה

1. ניתן למשוך כספי תגמולים מקרן הפנסיה רק בסיום עבודה.

2. משיכת כספי תגמולים חייבת במס של 35% או בגובה המס השולי.

3. הגבוה מבין השניים.

4. משיכת כספי תגמולים ללא ניכוי מס אפשרית עבור כספים שהופקדו עד לשנת 2000

5. בתנאי שהפכת להיות עצמאי, היית מובטל או שעבדת במקום עבודה שלא הפקיד לך לפנסיה.

6. בנוסף משיכת כספי תגמולים פטורה ממס במידה ואתה עומד באחד מארבעת מתנאי המסכנות אותם הגדיר מס הכנסה (מידע נוסף וגם כאן).

7. חשוב לזכור, משיכת כספי תגמולים מפסיקה את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה לאבדן כושר עבודה ומקרה מוות.

8. במידה ואתה מושך כספי תגמולים של מעסיק קודם (בזמן שאתה עדיין מפקיד) יקבע לך גיל כניסה חדש בקרן הפנסיה בהתאם למועד המשיכה. גיל הכניסה קובע את גובה הכיסוי הביטוחי שלך.

9. בקרן פנסיה ותיקה, משיכת הכספי תגרום לך לאבד את הזכאות לקבלת פנסיית זקנה מכל קרן פנסיה ותיקה אחרת (מידע נוסף)

שאלות ותשובות על משיכת כספי פנסיה