משנה מקום משנה מזל : האם כדאי לעבור דירה לקראת פרישה?

למרבית האנשים החיסכון הפנסיוני הוא החיסכון הגדול ביותר אותו ישיגו בחיים. אך מלבד החיסכון הפנסיוני מרבית החוסכים הישראלים מגיעים לגיל פרישה עם נכס משמעותי לא פחות, הבית. האם ניתן להפוך גם את הנכס הזה למרכיב בחיסכון הפנסיוני?

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ההוצאה על דיור בקרב קשישים בישראל היא אחת מההוצאות המרכזיות במשק הבית של הקשיש. ההוצאה שעמדה בשנת 2014 על 3,320 שקלים בחודש מהווה כ- 30% מסל ההוצאה הממוצעת של הפנסיונרים.

האם יש לנו אפשרות לשנות סעיף זה בסל ההוצאות ולהקטין אותו? או אולי אפילו להפוך אותו להכנסה?

במדינות רבות בעולם מקובל כי עם הפרישה ועזיבת מקום העבודה משנים גם את מקום המגורים. אם בילית חופשה קצרה בתאילנד בוודאי נתקלת בהמוני האירופאים בעלי שער שיבה שלקחו את הפנסיה ועברו לגור במדינה הזולה.
גם בארצות הברית פנסיונרים רבים משנים את מקום מגוריהם ועוברים למדינות עם מדיניות מס המטיבה עם הפורשים או פשוט מחליפים את מזג האוויר הקודר בשמש החמימה של פלורידה.

העיר אילת- האם הייתם רוצים שזה יהיה הנוף מהדירה הבאה שלכם? מקור Vladi Espinoza

האם זה אפשרי בישראל?

האם יתכן מצב שבו פנסיונר ימכור את הדירה שלו ברמת גן ויעבור לנצל את הפטור ממע"מ באילת? או שפנסיונר מגבעתיים ילך וינצל את הטבות מס ההכנסה הקיימות בדימונה?

>>>קריאה נוספת : 7 מקומות לצאת בהם לפנסיה בישראל

כיצד תגדילו את הפנסיה ב- 900 אלף שקלים?

העיר רמת גן היא העיר עם תוחלת החיים הגבוהה ביותר בישראל. בהתאם לנתוני הלמ"ס תוחלת החיים ברמת גן עמדה בשנת 2014 על 84.3 שנים. מסקר קצר שערכתי בין לוחות הנדל"ן גיליתי כי דירת 3 חדרים ישנה בשכונת הגפן ברמת גן נמכרת במיליון ושמונה מאות שקלים. שכונת הגפן בה התגוררתי בשנים האחרונות גובלת ברחוב זבוטיניסקי בדרום, רחוב אבא הילל בצפון ורחוב ביאליק במזרח. השכונה המתאפיינת בבתים ישנים, שעוברים כעת פרויקטיי פינוי בינוי, נמצאת במרחק הליכה קצר ממתחם הבורסה ברמת גן וממוסדות תרבות ידועים כמו כיכר אורדע או שאוורמה שמש.

כיכר ביאליק (אורדע) ברמת גן צילום ד"ר אבישי טייכר

מהצד שני, החלטתי להדרים עד לקצה השני של המדינה, במקום חמש דקות נסיעה מתל אביב למרחק של כמעט שעת טיסה, לעיר אילת. באילת אפשר למצוא דירת שלושה חדרים בשכונת שחמון המשקיפה על מפרץ אילת ב- 900 אלף שקלים. אמנם שכונת שחמון רחוקה קצת ממרכז העיר אילת או מאזור התיירות שלה, אך במחיר שכזה אפשר לכסות על לא מעט מוניות או טיסות לביקור הנכדים במרכז הארץ.

האם היית מוותר על הדירה שלך במרכז הארץ כדי להגדיל את החיסכון שלך לפרישה בכמעט מליון שקלים?

בחנו את עצמכם : האם מתאים לכם להחליף את מקום המגורים?

ג'וסף קוגלין (Joseph Coughlin), מנהל מחלקת זקנה במכון הטכנולוגי של מסצ'וסטס פיתח כלי פשוט בעזרתו תוכל לגלות האם מתאים לך לשנות את מקום מגוריך לקראת הפרישה. שלוש השאלות של קוגלין הם:

1. מי יחליף לי נורה בבית?
2. איך אני אקנה חלב הביתה?
3. עם מי אני אוכל צהריים?

שלוש השאלות הפשוטות, לכאורה, של קוגלין מדגימות כיצד החיים שלנו צפויים להשתנות כאשר הגוף נחלש ואנחנו לא תמיד נמצאים בקו הבריאות. השאלות מתמקדות בסוגיה האם אנחנו יכולים להמשיך לגור באותו הבית בו התגוררנו במשך השנים או האם אנחנו יכולים להעתיק את מקום מגורינו ולאן.

מי יעזור לנו בצרכי הבית, האם יהיה שם בן משפחה או שנצטרך לפנות לעזרה חיצונית. האם מקום המגורים שלי מותאם לגיל פרישה? האם אני גר בקומה שלישית ללא מעלית ובעתיד אני יהיה אסיר בביתי שלי מבלי יכולת לרדת למכולת לקנות חלב. והאם יש בכלל מכולת בשכונת מגורי או שחייבים לנסוע לאחת כזאת. ולבסוף, האם חברים ובני משפחה גרים בשכנות אלי. האם יש לי אם מי להעביר את שעות הבוקר או לבלות את ארוחות יום השישי. אחת הסכנות הגדולות ביותר בפרישה היא להימצא לבד, כאשר רק הטלוויזיה מסייעת לנו להעביר את הזמן.  התמודדות נכונה עם השאלות עשויה למנוע קשיים בעתיד הרחוק.

היתרונות והחסרונות במעבר דירה בפרישה

כפי שניתן לראות, מרבית היתרונות במעבר דירה הם יתרונות כלכלים. חיסכון בעלויות החזקת הדירה, חיסכון בארנונה או רכישת דירה זולה יותר. בעוד שמרבית החסרונות הם חסרונות רגשיים הכוללים ניתוק מסביבת המגורים.

בסופו של דבר הרגש מנצח

רובם של הפורשים יחליטו בסופו של דבר להישאר באותו הבית בו בילו את מרבית חייהם. במחקר שנעשה בארצות הברית בין השנים 2006 ל- 2010 נמצא שהרצון לנדוד נמצא בשיאו בגילאי העשרים והוא הולך ופוחת לקראת גיל 50. הסיכוי שפנסיונרים חדשים יעזבו את ביתם אפילו נמוך יותר.

הפנסיונרים פיתחו בשנות מגוריהם בבית קשרים בשכונה. מספיק שהם מזהים את שכניהם לבניין או את בעל המכולת כדי להקשות את המעבר. בנוסף הבית מהווה חלק מהזהות האישית של הפנסיונר, שכונת המגורים והעיר הם חלק ממי שאתה, פנסיונר מגבעתיים יתקשה להתנתק מהעיר והזהות שלה רק כדי לנצל את הטבות המס הקיימות בדימונה או את בתי המגורים הזולים בכרמי גת.

יש גם פתרון ביניים

זכרו שאפשר למצוא גם פתרון ביניים, במקום לעבור מרמת גן לאילת או מגבעתיים לדימונה אפשר לעבור לבית קטן יותר באותה העיר ובאותה שכונה. המעבר לבית קטן הגיוני ביותר, הילדים עזבו את הבית ואין צורך בכל החדרים הריקים.

במידה וטרם השלמתם את תשלום המשכנתא אפשר לנצל את מכירת הבית לכיסוי המשכנתא  או לקיחת משכנתא בסכום נמוך בהרבה, על בית קטן יותר. אפשר לנצל את ההזדמנות ולרכוש בית המותאם יותר לחיים בגיל פרישה בבניין הכולל מעלית או כזה הכולל תשתיות חדשות יותר.

בנוסף, מעבר לדירה קטנה יותר מאפשר פתרון גם לבעיות הרגשיות הכרוכות במעבר מקום מגורים, במידה והילדים התרחקו משכונת המגורים אפשר כעת לרכוש בית באזור הקרוב יותר אליהם. או שניתן לרכוש דירה קטנה יותר בשכונה בה התגוררתם עד כה.