בהעברת כספים מקרן לפנסיה לקרן פנסיה הזכויות שצברתי נשמרות. מה קורה במעבר מביטוח מנהלים לקרן הפנסיה? האם הוותק שצברתי ביטוח המנהלים עובר? מה עם תקופת האכשרה? או שאין לוותק כל משמעות?
במספר מקרים בעבר סקרנו את הכדאיות במעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה, בין השיקולים שציינו היה נושא דמי הניהול והחיסכון הגובה יותר בקרן הפנסיה. במעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה ישנה חשיבות לסוג הכיסוי הביטוחי ולתקופת הוותק שנצברה בביטוח המנהלים.
ככל שהיה לעובד כיסוי ביטוחי בביטוח המנהלים, במעבר מביטוח מנהלים לקרן פנסיה, יעבור הוותק שנצבר בפוליסה לקרן הפנסיה וישמש את העובד לצורך תקופת האכשרה בקרן הפנסיה.
קריאה נוספת
הוראות מיוחדות לעניין העברה לקרן חדשה
בהנחיות הפיקוח לניוד כספים (חוזר העברת כספים)| נקבעו כללים להעברת כספים לקרן פנסיה חדשה. בסעיף 4ב בחוזר נקבע כי:
עמית פעיל שעבר מקופה מעבירה לקרן חדשה, יובאו לגביו במניין חודשי הביטוח לסיכוני נכות ולסיכוני מוות, כל חודשי הביטוח הרצופים האחרונים שצבר בקופה המעבירה לאותם סיכונים.
ההגדרה בחוזר מתייחסת לקופה מעבירה ולא לקרן פנסיה מקיפה. כלומר גם במידה ויש לך כיסויים ביטוחים בביטוח המנהלים, הוותק אותו צברת יחשב לך לצורך תקופת אכשרה בקרן הפנסיה.
>>>חוזר העברת כספים בין קופות גמל
חשוב לזכור בביטוח מנהלים, מבוטחים מהיום הראשון
אמנם הוותק עבור הכיסוי הביטוחי בביטוח המנהלים יספר לצורך תקופת האכשרה בקרן הפנסיה, אך בניגוד לביטוח המנהלים אינך מבוטח לכל דבר ועניין.
חשוב לזכור במידה והיית מבוטח פחות מחמש שנים בביטוח המנהלים ברגע שתעבור לקרן הפנסיה תצטרך להשלים את תקופת האכשרה שלך. עד לתום תקופת האכשרה אתה לא מבוטח על מחלות שקדמו להצטרפותך לביטוח.
תקופת אכשרה לאבדן כושר עבודה ותקופת אכשרה למקרי מוות
הכיסוי הביטוחי בחברת הביטוח שונה מהכיסוי הביטוח בקרן הפנסיה. בחברת הביטוח קיים כיסוי לאבדן כושר עבודה ובדרך כלל סכום חד פעמי למקרי של מוות. כדי לבחון האם הוותק שצברת בביטוח המנהלים זהה לוותק אותו היית צובר בקרן הפנסיה יש לבחון את גובה הכיסוי שהיה לך בביטוח המנהלים.
אבדן כושר עבודה
במידה ובביטוח המנהלים היית מבוטח על 75% משכרך וכעת אתה מבטח 75% משכרך בקרן הפנסיה, צברת תקופת אכשרה עבור כל התקופה שבה רכשת ביטוח לאבדן כושר עבודה. במידה והכיסוי שלך בביטוח המנהלים היה נמוך ביותר מ – 10% מהכיסוי הביטוחי שלך בקרן הפנסיה, תידרש לצבור תקופת אכשרה חדשה רק עבור פער זה.
ביטוח למקרי מוות
במרבית המקרים מבוטחים בביטוח המנהלים רוכשים ביטוח למקרה של מוות כסכום חד פעמי. בעוד שהביטוח בקרן הפנסיה הוא מסוג קצבה שתשולם לשארים. כדי להשוות בין הסכומים נעזרים במקדמים שמופיעים בתקנון קרן הפנסיה.
בוחנים את החלק היחסי של כל מוטב בתשלומי ביטוח החיים, ובודקים האם סכום המתקבל מחלוקת סכום ביטוח במקדם ההכפלה לקצבת שאירים בקרן הפנסיה. במידה והפער בין קצבת השארים המתקבלת (קצבת שאירים רעיונית) נמוך ביותר מעשרה אחוזים מקצבת השארים בקרן הפנסיה תדרש תקופת אכשרה חדשה על פער זה.
דוגמא:
נניח כי מדובר במבוטח בן 28, עם שכר של 10,000 ש"ח שרכש ביטוח למקרה של מוות על סך חצי מליון שקלים.
| קצבה לבת הזוג בקרן פנסיה | ₪ 6,000 |
| תשלום חד פעמי בביטוח מנהלים | ₪ 500,000 |
| קצבה רעיונית | ₪ 1,704 |
בקרן הפנסיה תשולם לבת הזוג קצבה חודשית בגובה 60% מהשכר המבוטח בקרן, 6000 ש"ח, נדרש להמיר את סכום הביטוח בביטוח המנהלים לקצבה חודשית. לצורך כך נעזר במקדמים שמופיעים בתקנון הקרן (במקרה הזה תקנון מבטחים החדשה) נספח ט'2: מקדמים לחישוב הסכום בסיכון בגין פנסיית שאירים לאלמנת פעיל
מכיוון והמבוטח בן 28, ולכן המקדם עבורו יהיה 293.37.
חלוקה של סכום הביטוח במקדם תחלץ את סכום קצבת השארים הרעיונית, 1,704 שקלים.
1,704<6,000
המסקנה, במקרה זה נדרשת תקופת אכשרה על הפער בין הקצבאות.
באיזה מקרים הוותק בביטוח המנהלים לא יחשב לצורך תקופת ההאכשרה?
למרות הנאמר בסעיף הקודם, בסעיף 4ב3 בחוזר מפורטים שלושה מקרים בהם למרות שהיה קיים כיסוי ביטוחי בביטוח המנהלים, הוותק שנצבר לא יחשב לצורך תקופת אכשרה.
- ביטוח חיים קבוצתי
- ביטוח אבדן כושר עבודה קבוצתי
- ביטוח נכות הנספח לביטוח חיים קבוצתי.
ניתן לראות כי שלושת המקרים מתייחסים למצב שבו הכיסוי הביטוחי היה חלק מביטוח קבוצתי (קולקטיבי) ולא ביטוח אישי ששולם על ידי המעסיק או העובד.
מה קורה במידה והפוליסה לא היתה חלק מפוליסת ביטוח המנהלים?
חוזר העברת כספים קובע כי כל עוד בעקבות הניוד בוטלה הפוליסה הקיימת והופסקו הכיסויים הביטוחים תעבור תקופת האכשרה אל קרן הפנסיה.
חשוב לזכור, כי בהעברת כספים מסוג זה, יבדק הכיסוי שהיה קיים בתכנית במועד התביעה ככל ותהייה.
מקרה של החרגות בפוליסת ביטוח המנהלים
בהצטרפות לביטוח מנהלים ממלא החוסך הצהרת בריאות ולכן במקרים רבים עשויות להיות החרגות בפוליסה. לדוגמה החרגות על בעיות ראיה, גב וכד'. ככל וישנם החרגות מסוג זה בפוליסה, תקופת הוותק תשמש לצורך תקופת האכשרה למעט עבור הבעיות שהוחרגו בפוליסה. החוסך יצטרך לצבור תקופת אכשרה עבור אותן החרגות ולאחר 5 שנים יהיה מבוטח לכל דבר ועניין.
לחוסך שישנם החרגות בביטוחי המנהלים יהיה כדאי לעבור לקרן הפנסיה (במידה ואינו נדרש בחיתום רפואי), מכיוון ובפוליסה אינו מבוטח על הבעיה הקיימת ובקרן הפנסיה יהיה מבוטח חמש שנים לאחר הניוד.
בשורה התחתונה
- ניתן להעביר וותק מביטוח מנהלים לקרן פנסיה לצורך תקופת אכשרה
- חשוב לזכור כי בעוד בביטוח המנהלים תהייה מבוטח מהיום הראשון בקרן הפנסיה תהייה מבוטח עבור מחלה קודמת רק במידה וגררת וותק העולה על חמש שנים
- במידה והוותק בפוליסה קטן מ- חמש שנים נדרש להשלים את תקופת האכשרה בקרן הפנסיה
- חשוב לבחון האם למרות הכיסוי הביטוחי בביטוח המנהלים תידרש להשלמת תקופת אכשרה ועבור איזה סכום
- ככל והיו החרגות בפוליסה, בעבור אותן החרגות תידרשו לצבור תקופת אכשרה חדשה
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283