חולמים על פרישה מוקדמת? כמה דברים שחשוב לקחת בחשבון

פרישה מוקדמת לא מתאימה לכל אחד. אבל עבור אלה שחולמים על פנסיה מוקדמת הרעיון נראה מאוד מפתה. אם יש לכם חלום לשבת בגיל 60 על חוף היום במקום לבלות במשרד, חשוב שתקחו בחשבון את הגורמים הבאים.

לא ניתן להתחיל לקבל פנסיה מקרן פנסיה או ביטוח מנהלים לפני גיל 60

אם חלמתם לעזוב את העבודה בגיל 57, צריך לקחת בחשבון שיש עוד שלוש שנים שעליכם להמתין עד שתתחילו לקבל פנסיה מתכנית החיסכון שלכם. כך שאם אין לכם הסדר פרישה מוקדמת דרך מקום העבודה או חיסכון (גדול) ששמרתם במיוחד עבור ההזדמנות הזאת, אין לכם בררה למעט להמתין עד לגיל 60 כדי להגשים את החלום על הפנסיה מוקדמת.

ככל שתפרשו מוקדם יותר, הפנסיה שלכם תהייה נמוכה יותר

באופן הגיוני, פורשים שיצאו לפנסיה בגיל 60 יקבלו פנסיה נמוכה יותר מאשר פורשים שיפרשו בגיל 67. הם יחסכו פחות כסף, יצברו תשואה נמוכה יותר על החיסכון ויקבלו פנסיה ליותר שנים.

בגרף אפשר לראות את השינוי בפנסיה החודשית לאישה שהחליטה לדחות את גיל הפרישה שלה בשנתיים. (רוצים לדעת איך עשינו את החישוב?)

אם אתם פורשים לפני גיל 67, לא תוכלו לנצל את מלא הטבות המס המגיעות לכם

הפנסיה שתקבלו מהחיסכון אותו חסכתם דרך מקום העבודה נקראת קצבה מזכה. הטבת המס על קצבה מזכה מתחילה בהתאם לגיל פרישה כפי שנקבע בחוק. כלומר גברים יוכלו לקבל הטבת מס על הפנסיה החל מגיל 67 ונשים זכאיות להטבת המס החל מגיל 62.

קצבת זקנה מביטוח לאומי, מתחילה גם היא בגיל פרישה

אמנם קצבת הזקנה מביטוח לאומי לא תממן לכם את הפרישה המוקדמת. אבל חשוב לקחת בחשבון שגם את הסכום שמגיע לכם מביטוח לאומי תקבלו רק מגיל הפרישה הרשמי. גיל הפרישה לגברים הוא 67, גיל פרישה לנשים שנולדו אחרי 5/1947 הוא גיל 62.

אם יצרתם לכם מקורות הכנסה אלטרנטיבים מלבד פנסיית הזקנה, תהיו זכאים לקבל קצבה מביטוח לאומי בגיל מבוגר יותר, אל תדאגו, על ההמתנה תקבלו תוספת דחייה לקצבת הזקנה. (רוצים לדעת עוד)

אל תשכחו את ביטוחי הבריאות

ההוצאה על בריאות בקרב הפנסיונרים בישראל היא כ- 9% מהוצאה הממוצעת. כ- 910 שקלים בחודש. חוסכים רבים מבוטחים בביטוחי בריאות מוזלים (קולקטיבים) דרך מקומות העבודה. חשוב לעבור לביטוח בריאות פרטי לאחר סיום העבודה. הסדרים רבים מאפשרים לכם לרכוש את ביטוח הבריאות בתעריפים זולים  וללא חיתום נוסף, כל עוד מבצעים את הפעולה מיד בסיום העבודה. חשוב לזכור, עלויות ביטוח הבריאות הפרטי בגיל זה יהיו יקרים משמעותית מאלה שהתרגלתם אליהם דרך מקום העבודה.

יש לקחת בחשבון את האינפלציה

נניח שהחלטתם לפרוש בגיל 55 וחסכתם בצד מליון שקלים. חשוב לבחון לכמה זמן הכסף הזה עשוי להספיק. לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ההוצאה הממוצעת למשק בית של פורשים בישראל היא 10,353 שקלים בחודש ההוצאה לפורש יחיד עומדת על  6,813 שקלים. מה אתם חושבים תהייה ההוצאה הממוצעת בעוד 20 שנים? במחשבון הבא של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בארצות הברית אפשר לבדוק מה קרה לדולר לאורך השנים, משנת 2000 ועד היום נשחק הדולר ב- 39%. בגרף מתחת אפשר לראות את נתוני האינפלציה ההיסטוריים בישראל (מקור) רוצים לנחש מה יקרה בעתיד? בבנק ישראל מכוונים ליעד אינפלציה של 2% בשנה, גם הם לא פוגעים בתחזית.

בשורה התחתונה:

פרישה מוקדמת היא דבר אפשרי כל עוד אתם מוכנים לעשות את החשבון ולתכנן אותה כמו שצריך. גיל 25 או 55, זה אף פעם לא מוקדם מידי להתחיל לתכנן. ככל שתעשו את זה מוקדם יותר, חלום הפנסיה המוקדמת יהפוך להיות מציאותי יותר.