למה לאחד קרנות פנסיה?

קיבלתי עכשיו דוחות שנתיים וגיליתי שיש לי שתי קרנות פנסיה, אחת שאני מפקיד אליה ואחת ממקום עבודה שעבדתי בו בעבר כמה שנים. האם אפשר לאחד את קרנות הפנסיה? האם כדאי בכלל? או שכדאי להשאיר את הקרנות כל אחת במקום אחר ולפזר סיכונים?

חוסכים רבים נתקלים בתופעה שציינת, ובעיקר בתקופת הדוחות השנתיים. מקומות עבודה מפקידים כספים לתוכניות פנסיה בקופות שונות. החוסך מתקשה להבין היכן כספיו מופקדים, מי מנהל אותם ואיך מקבלים את החיסכון בגיל הפרישה. מעבר לטרטור שכרוך בעובדה שהכספים מפוזרים על פני מספר מקומות,  ישנם עוד יתרונות רבים איחוד קרנות פנסיה תחת קורת גג אחת.

מדוע לאחד קרנות פנסיה?

1. ריכוז החיסכון במקום אחד
2. מניעת זנבות ושאריות בכל מיני מקומות
3. קבלת פנסיה גדולה יותר וממקור אחד
4. הקטנת עלות הכיסוי ביטוחי
5. הקטנת עלויות דמי ניהול
6. הגדלת תקופת אכשרה וגיל הכניסה לקרן

תמונה ברישיון שימוש CC צולמה על ידי Kristina Alexanderson

ריכוז החיסכון במקום אחד

חוסכים רבים נוטים לבלבל בין פיזור הסיכון בין מספר השקעות, "לא לשים את כל הביצים בסל אחד", לבין ריכוז החיסכון בידי גוף אחד. קרן הפנסיה מפזרת את הסיכונים שלה בין מספר רב של השקעות. השקעה במספר קרנות פנסיה מסיבה של פיזור סיכונים תפגע בחוסך במקרים שנציין בהמשך.

איסוף של זנבות ושאריות של חסכונות

הימים בהם אדם נכנס למקום עבודה עם השחרור ויצא ממנו רק לפנסיה חלפו מן העולם. כיום העובד מחליף בממוצע מקום עבודה כל שלוש שנים. חוק פנסיה חובה מחייב את המעסיק לבצע הפקדות תוך חצי שנה מתחילת העבודה ובמקרה של חיסכון קודם תוך שלושה חודשים. ריבוי קרנות הפנסיה בשוק והחובה לחסוך לפנסיה יכולים ליצור מצב שבו כל מעסיק יחסוך לך בקרן אחרת ובחלוף השנים אתה מתקשה לאתר את הכספים שהופקדו עבורך.

קבלת פנסיה ממקור אחד

חישוב הפנסיה היום נעשה על ידי חלוקת סך הסכום שנחסך במקדם. כך שככל שהסכום שצברת יהיה גבוה יותר כך הפנסיה שתקבל תהייה גדולה יותר. לכן, מעבר לקושי באיתור הכספים בין בתי ההשקעות השונים, סכומים עבור שנה של עבודה או אפילו עבור שלוש שנים לא יובילו לחיסכון פנסיוני משמעותי ולכן כדאי לרכז אותם בידי גוף אחד שישלם לך  את הפנסיה. קבלת פנסיות קטנות ממספר גופים עשויה לעלות לך בתשלום דמי ניהול שיקטינו את הפנסיה ויטריח אותך בביצוע תאומי מס מול מס הכנסה.

הקטנת עלות הכיסוי הביטוחי

עלות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות בקרן הפנסיה מושפעת מגובה החיסכון בקרן הפנסיה. לכן, במקרים רבים ריכוז החיסכון בידי גוף אחד יוביל להקטנת עלות הכיסוי הביטוחי למקרה מוות.

הקטנת עלויות דמי ניהול

ישנם מקרים בהם אתה נהנה כחוסך פעיל מהטבות בדמי ניהול בעוד שבשאר הקרנות בהם נצברו לך כספים אתה משלם את דמי הניהול המלאים. ריכוז החיסכון, יאפשר לך ליהנות מההטבה בדמי ניהול גם על כספים אותם חסכת בעבר.

הגדלת תקופת האכשרה וגיל הכניסה לקרן

זאת אולי הסיבה החשובה ביותר לריכוז הכספים במקום אחד. מבוטח פעיל שיעביר את החיסכון הקודם שלו  אל קרן הפנסיה יהנה מכך שהותק ותקופת האכשרה אותה צבר יעברו אף הן יחד עם החיסכון. כלומר, גיל הכניסה לקרן יגדל ואיתו היקף הכיסוי הביטוחי. בנוסף בקרן הפנסיה קיימת תקופת אכשרה עבור מחלות קודמות שארכה שישים חודשים. העברת הותק מקרן פנסיה אחרת תקצר את תקופת הותק אותה תצטרך לצבור בקרן הפנסיה.

לסיכום

כאשר היתרונות כל כך רבים, התשובה לשאלה למה לחבר קרנות פנסיה צריכה להיות, למה לא. בסיבה המרכזית למה לא לאחד קרנות פנסיה נגענו בכתבה אחרת.