איך לחסוך יותר לפנסיה (כמעט) בלי להרגיש

רבים עוסקים בשאלה איך לשפר את החיסכון הפנסיוני בישראל ואיך להגדיל את שיעור התחלופה בין פנסיית הזקנה לבין השכר אליו התרגלנו (לדוגמא אצל שאול אמסטרדמסקי).
אך בעוד שמרביתם עוסקים בצד ההוצאות (דמי ניהול, עלויות כיסוי ביטוחי) החלטתי הפעם לבחון את הנושא מצד ההכנסות או כמו בעולם החיסכון הפנסיוני, ההפקדות לפנסיה.

הפתרון להגדלת החיסכון לפנסיה נמצא כמו בתחומים רבים אחרים בעולמה של הכלכלה ההתנהגותית. בשנת 1971 חוקרים בשם בריקמן וקמפבל טבעו את המושג הליכון ההנאה (hedonic treadmill).

כדי להסביר את אפקט ההליכון נשתמש בסיפור הצפרדע המתבשלת, הסיפור מתאר צפרדע שמתבשלת לאט לאט במים המתחממים באופן הדרגתי. ההנחה היא שכאשר vצפרדע תוכנס למים רותחים, היא תנסה לקפוץ החוצה ולהימלט. אבל אם תוכנס הצפרדע למים קרירים שיחוממו באופן הדרגתי, היא לא תבחין בסכנה, היא תתרגל לעליה האיטית בטמפרטורה ולא תנסה להימלט.

הליכון ההנאה קובע עבורנו נקודת בסיס של אושר כך שגם במידה ונקבל העלאת שכר קטנה (או גדולה), האושר שייגרם ממנה יהיה מוגבל מאוד בזמן. רמת השכר החדשה תהפוך במהירות לנורמה ולנקודת התייחסות החדשה שלנו. והאושר שלנו כמעט ולא ישתנה. בדומה להעלאת השכר, גם לירידה בשכר ישנה השפעה דומה על רמת האושר שלנו, כעבור זמן קצר אנחנו נתרגל להכנסה החדשה ורמת האושר הכללית שלנו כמעט ולא תיפגע.

מה לאפקט ההליכון ולחיסכון הפנסיוני שלנו?

מרבית החוסכים מפקידים היום 5% או 5.5% לחיסכון הפנסיוני שלהם. קיימת האפשרות להגדיל את החיסכון הפנסיוני עד ל- 7% מהשכר. להגדלת ההפקדה יש השפעה אדירה על הפנסיה שנקבל בגיל פרישה.

ניקח לדוגמא חוסך, בן 27 עם שכר של 8,000 שקלים ונראה כיצד תשפיע הגדלת ההפקדה על הפנסיה שיקבל בגיל פרישה.

הפנסיה הצפויה מהפקדה של 17.5% מהשכר היא 6,864 שקלים הגדלת ההפקדה ל- 7% מהשכר תגדיל את הפנסיה ל- 7,500 שקלים בחודש.

מדובר בגידול של 9.27% בפנסיית הזקנה.

הנטו של הבחור, דרך הגב, יירד ב- 80 שקלים בחודש. (רוצים לדעת למה)

איך מבצעים את השינוי בהפקדות?

כדי להגדיל את ההפקדות לקרן הפנסיה צריך לפנות למעסיק (בדרך כלל לחשבת השכר במקום העבודה) ולבקש ממנה להגדיל את ההפקדה.

חשוב לדעת שחלק מהחוסכים לפנסיה מפקידים כבר היום אחוזים גבוהים יותר לפנסיה, לדוגמא עובדי המגזר הציבורי, שם להגדלת ההפקדות תהייה השפעה קטנה יותר על פנסיית הזקנה.