את יכולה לקבל קצבה מוקדם יותר ממה שחשבת

נשים רבות דוחות את מועד קבלת הקצבה מביטוח לאומי או מקרן הפנסיה עד למועד שבו יפרשו מעבודה. במקרים רבים – הדחיה של מימוש הקצבה עשויה לעלות להן הרבה כסף.

בשנת 2003 עלה גיל הפרישה בישראל, גיל הפרישה לנשים עלה מ- 60 ל- 62 ואילו גיל הפרישה לגברים עלה מ 65 ל – 67. מאז אנו רואים עליה מתמדת בשיעור ההשתתפות של נשים בכוח העבודה גם לאחר גיל הפרישה הרשמי.

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בשנת 2023 16% מהנשים מעל לגיל 65 המשיכו לעבוד וזאת למרות שגיל הפרישה באותה שנה עמד על 62 ושמונה חודשים. מדובר בעליה ביחס לשנים קודמות, כאשר בשנת 2018 שיעור הנשים שהמשיכו לעבוד לאחר גיל 65 עומד על 15.2% (עליה של 0.8).

מתוך הנשים שהמשיכו לעבוד, 30% מהן עשו זאת במשרה מלאה והיתר במשרה חלקית.

רבים מבלבלים בין תחילת קבלת הקצבה לבין פרישה מעבודה. נשים רבות דוחות את מועד קבלת הקצבה מביטוח לאומי או מקרן הפנסיה עד למועד שבו יפרשו מעבודה. במקרים רבים – הדחיה של מימוש הקצבה עשויה לעלות להן הרבה כסף.

גיל הפרישה בישראל

גיל הפרישה בישראל לגברים עומד משנת 2003 על 67, גיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה בהתאם לשנת הלידה של האישה. לגיל הפרישה הרשמי יש שתי משמעויות:

• המועד הראשוני לבחינת הזכאות לקבלת קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי
• האפשרות לביצוע קיבוע זכויות וקבלת פטור על פנסיית הזקנה מהחיסכון הפנסיוני

טבלת גיל פרישה לנשים לפי שנת לידה

קבלת קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי

אם נולדת בשנת 1962 את יכולה לקבל קצבת אזרח ותיק החל מגיל 63. גובה הקצבה בשנת 2024 הוא 2,604 ש"ח בחודש. בגיל הזה את עדיין עומדת בפני מבחן הכנסות וקבלת הקצבה אינה אוטומטית.

לצורך הדוגמה,

אישה שאין לה תלויים יכולה להרוויח עד 9,208 ש"ח ולקבל קצבת אזרח ותיק מלאה. אם את מרוויחה יותר, את יכולה להחליט האם לקבל קצבת אזרח ותיק חלקית או לקבל תוספת של 5% לכל שנה שבחרת לדחות את מועד קבלת הקצבה.

חשוב לזכור כי אם את מרוויחה פחות – 9,208 ש"ח ולא תפני לביטוח לאומי לצורך קבלת הקצבה לא תקבלי תוספת דחייה. את פשוט מאבדת קצבאות.

אישה שיש לה תלוים, לצורך הדוגמה בן הזוג שלה החל לקבל קצבה, יכולה להרוויח עד 12,277 ש"ח בחודש לפני שקצבת האזרח הותיק שלה תקוזז.

לצורך בחינת הזכאות מומלץ להיכנס למחשבון של ביטוח לאומי. צריך להכניס את ההכנסה החודשית ברוטו ואת הכנסת בן הזוג מכל המקורות.

האם כדאי לקבל קצבה חלקית מביטוח לאומי?

נשים רבות בוחרות לדחות את מימוש קבלת קצבת הזקנה מביטוח לאומי במטרה להגדיל את הקצבה ב- 5%. במקרים רבים מדובר בטעות. לצורך הדוגמה, נבחן מקרה של אישה שבעלה עדיין עובד והיא מרוויחה 10,000 ש"ח בחודש.

במידה שתבחר לקבל כיום קצבת אזרח ותיק היא תקבל קצבה חודשית בגובה 2,129 ש"ח בחודש. כ- 470 ש"ח פחות מהקצבה המלאה. במידה שתדחה את מועד קבלת הקצבה היא תקבל בעתיד קצבה גבוהה יותר ב- 5%.

נניח שהיא בחרה לדחות את הפרישה בשנה, בעבור השנה הזאת היא איבדה 12 קצבאות ששוות לה 25,548 ש"ח מנגד קצבת הזקנה שלה בעתיד תעלה ב – 130 ש"ח לחודש לשארית חייה.

חשוב לציין כי יש יתרון נוסף להקדמת קבלת הקצבה מביטוח לאומי, מי שהחלה לקבל קצבת אזרח ותיק – מפסיקה לשלם ביטוח לאומי בתלוש. וזה לכשעצמו שווה לא מעט כסף מידי חודש.

במידה שתבחרי כעת לקבל קצבת אזרח ותיק תקבלי קצבה חלקית עד שתסיימי לעבוד ואז קצבת הזקנה שלך תעלה לסכום המירבי – בשנת 2024 2,604 ש"ח מידי חודש

קבלת קצבה מהחיסכון הפנסיוני

בדומה לקבלת קצבת אזרח ותיק לפני הפרישה מעבודה, ניתן לקבל גם פנסיה מהחיסכון הפנסיוני לפני סיום עבודה. לתהליך הזה קוראים פרישה מדומה. בפרישה מדומה את ממשיכה להפקיד כספים לחיסכון הפנסיוני אך במקביל מתחילה לקבל את הקצבה.

מכיוון שגם הפנסיה מהחיסכון הפנסיוני וגם ההכנסה מעבודה חייבים במס הכנסה מבצעים פעולה שנקראת קיבוע זכויות. קיבוע זכויות היא ההחלטה כיצד לממש את הפטור שמעמידה המדינה לרשותך. כפטור על קצבה, פטור על הפיצויים או פטור לצורך משיכת כספים בעתיד.

ככל שהקצבה שלך צפויה להיות גבוהה יותר, ההחלטה שעלייך לקבל מורכבת יותר.

לצורך הדוגמה,

המדינה מעמידה לרשותך סל פטור, גובה הסל בשנת 2024 הוא 882 אלף ש"ח. באפשרותך לנצל את הפטור לקבלת פנסיה פטורה ממס עד לגובה של 4,900 ש"ח בכל חודש או לשלב את הפטור עם משיכה של פיצויים פטורים או משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני ללא מס.

>>>למחשבון קיבוע זכויות

בשנת 2023 הקצבה הממוצעת של הפורשים בקרן הפנסיה של מנורה מבטחים עמדה על – 2,800 ש"ח. המשמעות היא שאת יכולה לקבל פנסיה מקרן הפנסיה שתהייה פטורה ממס ולהמשיך לעבוד ולשלם בעבודה את אותו המס ששילמת עד עכשיו.

למרות שהתחלת לקבל קצבה, המעסיק שלך חייב להמשיך לחסוך לך לפנסיה ובסיום עבודה תמירי את יתרת החיסכון וכך תגדילי את הפנסיה שלך.

אם ההכנסה שלך מעבודה נמוכה מ 9,200 ש"ח את יכולה לקבל גם קצבת אזרח ותיק או לבחון את האפשרות לקבלת קצבת אזרח ותיק חלקית.

נתקלתם במונח לא מוכר?

כנסו : המילון (הכמעט) השלם לפרישה

הקצבה שלי גבוהה מ – 4,900 ש"ח בחודש, האם כדאי לקבל פנסיה?

גובה הקצבה הפטורה ממס שניתן לקבל בשנת 2024 הוא 4,900 ש"ח. במידה שתקבלי קצבה גבוהה יותר תשלמי עליה מס שולי. ישנם מוצרים פנסיונים כמו קרן פנסיה ותיקה בהם אין לך אפשרות לשלוט על גובה הפנסיה ועלייך לבחור האם לקבל את הקצבה עכשיו או להמתין לסיום עבודה.

אך במוצרים פנסיונים אחרים כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים את יכולה להחליט. האם לייצר קצבה עד לגובה הפטור או לייצר קצבה גבוהה יותר ולשלם מס שולי על חלק הקצבה שאינו פטור ממס.

בשורה התחתונה

הגעתם לגיל הפרישה ואתם עדיין ממשיכים לעבוד, במקרים רבים באפשרותכם להתחיל לקבל קצבת אזרח ותיק וקצבה מהחיסכון הפנסיוני. אל תניחו כי המשך העבודה שולל מכם את האפשרות למימוש הקצבאות במקרים רבים אם לא תבדקו זאת תאבדו קצבאות רבות שלא יחזרו בהמשך.

>>>קריאה נוספת: מדריך לפורש לגמלאות : כל מה שצריך לדעת לקראת היציאה לפנסיה