מזל טוב ! נולד לך בן

לפני שלוש שנים נולד הבן שלי ינון ולכבודו כתבתי את הפוסט הזה, השבוע נולד לי בן נוסף והחלטתי לחזור, לבדוק ולעדכן את מה שנכתב.

הפוסט הפעם מוקדש כולו להורים טריים ולהורים בכלל, אלה שעדיין לא בחנו את החיסכון הפנסיוני שלהם בעקבות השינוי המשפחתי.

הרחבת המשפחה היא הזדמנות מצוינת כדי לבדוק האם עד כמה מתאים החיסכון הפנסיוני לצרכים שלך ושל המשפחה החדשה. חיסכון פנסיוני, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, כולל גם מרכיב של ביטוח למקרה מוות. בקרן הפנסיה מדובר בפנסיית שארים, קצבה חודשית אותה יקבלו בני הזוג וילדים עד לגיל 21 ובביטוח המנהלים מדובר בביטוח למקרה מוות אותו יקבלו המוטבים כסכום חד פעמי.

האם אתה יודע כמה אתה שווה?

ברכישת כיסוי ביטוחי חשוב לבדוק עד כמה המשפחה תלויה בהכנסתו או בהכנסתם של בני הזוג. במידה וקיימת תלות חזקה, חשוב לבדוק  כי הכיסוי הביטוחי למקרה מוות אותו רכשת אכן יענה על הצורך בעת צרה.

התמונה כמובן היא לא של הילד שלי 🙂 והיא שייכת ל Weird Beard ברישיון CC

חשוב לדאוג שהכיסוי הביטוחי יחליף את ההכנסה שלנו, אבל לא פחות חשוב לבדוק שהכיסוי הביטוחי יחליף גם את יתר הצרכים שלנו. לדוגמא, האם הכיסוי הביטוחי ידאג לכך שהילדים שלנו יצאו בכל יום בארבע מהגן? או האם הכיסוי הביטוחי ידאג לטיפול במשק הבית?

מה חשוב לבדוק בקרן פנסיה?

בקרן פנסיה, במקרה של מוות השארים שלך יקבלו קצבה חודשית שיכולה להגיע עד ל- 100% מהשכר ממנו הפקדת לקרן הפנסיה. קצבת השארים מתחלקת ברוב קרנות הפנסיה החדשות באופן הבא: 60% לבת זוג ו- 30% לילד עד 100%.

בת הזוג תקבל את הקצבה לכל ימי חייה וילדים יקבלו את הקצבה עד לגיל 21. לדוגמא:

שכר של 10,000 ₪, בת הזוג תקבל קצבה חודשית של 6,000 ₪ בחודש ובמידה ויש שני ילדים כל אחד יקבל קצבה של 2,000 ₪. כאשר הילד הגדול יגיע לגיל 21 תיפסק הקצבה החודשית שלו והילד הקטן יקבל קצבה בגובה 3,000 ₪ .

קצבה חודשית בגובה השכר? תלוי באיזה גיל הצטרפת לקרן.

אמנם הקצבה החודשית יכולה להגיע עד ל-100% מהשכר, אך הדבר מאוד תלוי באיזה גיל הצטרפת לקרן הפנסיה. ככל והצטרפת לקרן הפנסיה בגיל מבוגר יותר הכיסוי הביטוחי שלך יהיה נמוך יותר והקצבה שתשולם לשאריך תהיה יותר נמוכה.

חשוב לציין, כי את העלות עבור הביטוח משלמים לפי גובה הכיסוי ולכן עבור כיסוי נמוך תשלמו גם מחיר נמוך יותר.

דוגמא:

רוית מרוויחה כ- 7,000 ₪ בחודש היא הצטרפה לקרן הפנסיה בגיל 24 ולכן במקרה של מוות תקבל משפחתה קצבת שארים בגובה של 6,215 ₪ שהם 88% מהשכר שלה. במידה והיא הייתה מצטרפת לקרן הפנסיה רק שלוש מאוחר יותר, אחוז הכיסוי הביטוחי שלה היה יורד ל- 76%.

מה ניתן לעשות?

בחלק מקרנות הפנסיה מסלול בררת המחדל מעניק כבר היום את הכיסוי המירבי לשארים. במידה וכיום אין לכם את הכיסוי המירבי, ניתן לבחור במסלול ביטוחי השונה ממסלול בררת המחדל, מסלול המגדיל את אחוז הכיסוי לשארים. ניתן לבחור במסלול עתיר ביטוח שמגדיל את קצבת השארים ל- 100% כמעט בכל גיל או במסלול משולב מוטה ביטוח שמגדיל את קצבת השארים ביחס למסלול הכללי.

חשוב לזכור, כי הגדלת הכיסוי הביטוחי תגדיל גם את תשלומי הריסק, אך במקרה זה אתם יודעים כי במקרה של פטירה חס וחלילה, יקבלו בני משפחתכם פיצוי שיסייע להם לעבור את התקופה הקשה.

מה חשוב לבדוק בביטוח מנהלים?

בניגוד לקרן הפנסיה, במקרה של מוות של מבוטח ביטוח המנהלים, חברת הביטוח תשלם למוטבים סכום חד פעמי. זאת הזדמנות טובה לבחון מי הם המוטבים הרשומים בפוליסה שלכם ולעדכנם במידת הצורך.

בנוסף, חשוב לבדוק מה סכום הביטוח למקרה מוות שרכשתם, והאם סכום זה אכן יספיק למשפחתכם.

דוגמא:

אבי מרוויח שכר של 10,000 ₪ הוא רכש ריסק בביטוח מנהלים בגובה 400,000 ₪. במקרה של מוות תקבל משפחתו סכום חד פעמי שיחליף את ההכנסה החודשית של אבי לקצת פחות משלוש וחצי שנים.

טיפ לחיים. פעמים רבות, סכום הריסק, אותו רכשנו, נראה לנו גבוה ומספיק אך כאשר מתרגמים אותו לתחליף הכנסה רואים שמדובר בפיצוי למשך מספר קטן של שנים.

מה ניתן לעשות?

הדבר הפשוט ביותר כמובן הוא להגדיל את הריסק, אך בניגוד לקרן הפנסיה עלות הריסק בביטוח המנהלים יקרה יותר. לכן ניתן לבחור באפשרות של רכישת ריסק בנוסף לחיסכון הצבור לנו בפוליסת הביטוח, ולא בקיזוז, וכך במקרה של מוות המוטבים יקבלו הן את הסכום הצבור בפוליסה והן את הריסק שנרכש.

דוגמא:

ליוסי קיים חיסכון צבור בביטוח המנהלים בגובה 200 אלף שקלים, בנוסף הוא מעוניין בריסק בגובה של 400 אלף שקלים.

במידה ויוסי רכש ריסק בקיזוז לסכום הצבור, רוכשת עבורו חברת הביטוח ריסק בגובה הפער בין 400 אלף שקלים לבין החיסכון, כך שבכל מקרה של מוות יקבל יוסי את החיסכון הצבור ולא פחות מ- 400 אלף שקלים.

במידה ויוסי ירכוש ריסק בנוסף לחיסכון הצבור, תרכוש עבורו חברת הביטוח כל חודש ריסק בגובה 400 אלף שקלים. ובמקרה של מוות יקבלו המוטבים הן את הריסק בסך 400 אלף שקלים והן את החיסכון הצבור.

אפשרות נוספת עליה כדאי להתייעץ עם בעל הרישיון, היא רכישת ריסק נוסף של מסוג, מוות מתאונה, ריסק זה זול יותר מהריסק הרגיל אך בניגוד אליו הוא מכסה רק מקרים של מוות מתאונה ולא מקרים של מוות ממחלה. שילוב של שני הריסקים יכל להגדיל את הפיצוי החד פעמי ולהוזיל את עלויות הביטוח.