פיצול הפקדות בין קרן פנסיה לקופת גמל (האפשרות הנוספת)

בשנים האחרונות גוברת הנטיה להעביר הפקדות מקרן הפנסיה אל קופות הגמל. כיצד תשלבו בין שני מוצרי החיסכון הפנסיוני ותשמרו על גובה הכיסוי הביטוחי.

בעקבות הכתבה האם כדאי להעביר את כספי קרן הפנסיה לקופת הגמל שנכתב בתגובה לבלוגר משקיע בערך. התפתח דיון סוער בתגובות האם כדאי להעביר את הכספים מקרן פנסיה לקופת גמל, כאשר העמדה המרכזית של המצדדים בעברת הכספים לקופת הגמל היא שהתשואה שניתן להשיג בשוק ההון גבוהה בהרבה מהתשואה אותה ניתן להשיג בקרן הפנסיה.

השבוע החלטתי להציג עמדת ביניים בניהול החיסכון הפנסיוני, חלוקה טיפה אחרת בין קרן פנסיה לבין קופת גמל.

>>>קריאה נוספת : כל הדרכים להעברת כספים מקרן הפנסיה לקופת הגמל

חשוב לי להדגיש שהפוסט הקודם (או הנוכחי) לא מהוים המלצה להעברת כספים מקרן פנסיה לקופת גמל או את עמדתי האישית בנושא.

הגישה המסורתית לפיצול הפקדות בחיסכון הפנסיוני

כיום נהוג להפקיד כספים לקרן פנסיה, כאשר חוסכים עם שכר העולה על תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מחפשים מוצרים פנסיונים משלימים אליהם ניתן להפקיד את הכספים, פיצול זה מפצל את השכר לרוחב.

לדוגמא חוסך עם שכר של 22,000 שקלים יפקיד עד לשכר של 20,000 שקלים לקרן פנסיה ושכר של-2,000 שקלים הוא יפקיד לקרן פנסיה משלימה, לקופת גמל או תכנית ביטוח, כאשר השיקול לאן להעביר את הכספים עשוי להשתנות מחוסך לחוסך.

>>>מה הבדל בין קרן פנסיה לקופת גמל?

הפקדה בגישה המסורתית תראה ברוב המקרים בצורה הבאה:

בגישה הזאת החוסך משלם דמי ניהול מינימליים על החיסכון הפנסיוני ורוכש כיסויים ביטוחים במחירי עלות.

גישה נוספת : הפקדת הפיצויים לקופת הגמל והתגמולים לקרן הפנסיה

הגישה הנוספת היא עמדת ביניים בין אלה הסבורים שיש לנהל את החיסכון הפנסיוני בקרן הפנסיה לבין אלה הסבורים שיש להעביר את הכספים לקופת הגמל.

הגישה הנוספת נוגעת לאופן ניהול כספי הפיצויים.

כספי הפיצויים מהווים ב- 50% מהחיסכון הפנסיוני והם לא מהווים פרמטר באופן החישוב של הכיסוי הביטוחי לאבדן כושר עבודה.

חוסכים שרוצים להגדיל את החשיפה שלהם לשוק ההון יכולים להעביר את כל ההפקדה של כספי הפיצויים לקופת הגמל ואת כספי התגמולים להשאיר בקרן הפנסיה.

שימו לב ! כיום לא ניתן לנייד כספי פיצויים מקרן פנסיה לקופת גמל. לכן תצטרכו לנקוט בגישה הזאת לגבי ההפקדות החדשות בלבד.

יתרונות להפקדת כספי הפיצויים לקופת הגמל

• הגדלת החשיפה לשוק ההון וגם המשכת זכאות לאג"ח מיועדות בקרן הפנסיה
• אפשרות להגדלת השכר המבוטח בקרן הפנסיה במסגרת מגבלת התקרה
• אין פגיעה בכיסוי הביטוחי לאבדן כושר עבודה
• כיסוי ביטוחי מלא למקרה של מוות
• בנוסף, במקרה של מוות מלבד הקצבה מקרן הפנסיה השארים יקבלו כסכום חד פעמי את כספי הפיצויים מקופת הגמל

חוסכים בעלי שכר העולה על התקרה מקבלים יתרון נוסף, במקום לפצל שכר של 22,000 שקלים בין קרן פנסיה למוצר אחר. הם יבטחו את מלא השכר בקרן הפנסיה ואת כספי הפיצויים יפקידו בקופת פיצויים אישית.

דוגמה לדוח הפיצול שיש להעביר למעסיק:

שינוי תמהיל ההפקדות בין קרן הפנסיה לקופת הגמל יגדיל את אחוז ההפקדה לקופת הגמל מ-9% מהפקדה החודשית ל- 45% מהפקדה.

במקרה הזה, כל רכיבי התגמולים מופקדים לקרן הפנסיה ורכיב הפיצויים מופקד לקופת פיצויים אישית.

חסרונות בהפקדת כספי הפיצויים לקופת הגמל

• בחלק מהמקרים נדרש אישור המעסיק לשינוי מסלול השקעה לרכיב הפיצויים
• בשל העברת כספי הפיצויים מקרן הפנסיה לקופת גמל, עלות כיסוי הביטוחי לשארים תגדל.
• במרבית המקרים דמי הניהול על הצבירה בקופת הגמל יהיו גבוהים יותר מאשר בקרן הפנסיה
• במקרה של אבדן כושר עבודה, לא יתבצע שחרור מהפקדות על רכיב הפיצויים
• בכל מעבר בין מקומות עבודה תיפתח קופת גמל חדשה להפקדות
• לא ניתן לנייד את קופת הגמל עם רכיב הפיצויים בין החברות והופכים ללקוחות שבויים.

חיסרון נוסף יהיה בפרישה, כיום לא ניתן להוון בגיל פרישה פיצויים לא היוון מקביל של כספי תגמולים. חוסכים להם כספי פיצויים בקופת גמל יאלצו למשוך את הכספים כסכום חד פעמי ולפגוע בפטור על קצבת הזקנה או להעביר את הכספים לקופה משלמת קצבה ולקבל קצבה מכספי הפיצויים.

למי שצבר סכום משמעותי ברכיב הפיצויים עשויה להיות אפשרות נוספת בפרישה והיא הוצאת כספי התגמולים מקרן הפנסיה והעברה של כספי הפיצוייים. בצורה הזאת תקבלו קצבת זקנה מרכיב הפיצויים ואילו את כספי התגמולים תניידו אל קופת הגמל להעברה בין דורית (הורשה) פטורה ממס.

>>>קריאה נוספת : העברתי כסף לקופת הגמל, מה יהיה בפרישה?

חשוב לי להדגיש (שוב) שהפוסט הקודם (או הנוכחי) לא מהוים המלצה להעברת כספים מקרן פנסיה לקופת גמל. ומומלץ לבצע שינויים במוצרים הפנסיונים רק לאחר פגישה עם בעל רישיון מתאים.