למכשיר החיסכון הזה לא תוכלו להצטרף אחרי הראשון לספטמבר

החל מהראשון לספטמבר עובדים שמרוויחים פחות מ- 23,740 ש"ח לא יוכלו עוד להצטרף לביטוח מנהלים. עובדים שרוצים להצטרף למוצר ללא כיסוי ביטוחי יוכלו לחסוך בקופת גמל או בקרן פנסיה משלימה.

לאחר החלטת ועדת הכספים של הכנסת, החל מהראשון לספטבר לא יהיה ניתן להצטרף יותר לביטוחי מנהלים. עובדים שירצו להפקיד לביטוח מנהלים יצטרכו להפקיד רובד ראשון למוצר אחר, גובה הרובד הראשון בשנת 2023 הוא 4,866 ש"ח, תקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה.

התקנות חלות על עובדים שכירים ועצמאים, החל משנת 2017 גם עצמאים חייבים להפקיד לפנסיה, עצמאי שירצה לחסוך במוצר שאינו כולל כיסוי ביטוחי יוכל לחסוך בקופת גמל. עצמאי שירצה לחסוך בפוליסת ביטוח לעצמאים יוכל לעשות זאת רק בהנחה שפקיד כבר את הרובד הראשון למוצר אחר.

החלטת וועדת הכספים של הכנסת נובעת בעקבות נתונים שהוצגו לגבי הפער בחיסכון הצפוי בין קרן הפנסיה לבין ביטוח המנהלים, פער שעשוי להגיע ל- 58%. הפער בחיסכון נובע מדמי הניהול ועלןיות הכיסוי הביטוחי בביטוח המנהלים.

מגבלה גם על העברת כספים לביטוח מנהלים

המגבלה על ההצטרפות לביטוחי מנהלים חלה גם על העברת כספים לביטוח מנהלים (ניוד). החל מהראשון לספטבר יהיה ניתן לנייד צבירה מקרן פנסיה (או מקופת גמל) לביטוח מנהלים רק את החלק שמעבר לתקרה. כלומר נדרש להשאיר בקרן הפנסיה יתרה של תקרת הפקדה חודשית כפול חודשי הוותק בקופה.

מגבלה זו תמנע מפורשים שרוצים להעביר כספים לביטוח המנהלים כדי לנצל את תקופת התשלומים הארוכה שקיימת בביטוח המנהלים.

לצורך הדוגמה, בקרן הפנסיה חוסך שהיה זכאי לקבל קצבת נכות עד שנתיים לפני הפרישה אינו יכל לבחור בתקופת תשלומים מובטחים. בעבר אם היה רוצה לנצל את תקופת ההבטחה היה יכל לנייד את הכספים לביטוח המנהלים ולבחור שם תקופת תשלומים מובטחים של עד 360 חודשים. כעת בעקבות התקנות החדשות הוא לא יוכל לבצע את הניוד.

למה לא ביטלו לחלוטין את ביטוחי המנהלים?

המדינה מעניקה הטבה לקרנות הפנסיה המקיפות לפיה 30% מההקצבה של החוסך מוגנת בתשואה של 5.15% על ידי המדינה עד לגובה של פעמיים השכר הממוצע במשק, וכי הטבה זו אינה חלה על ביטוחי מנהלים, ובמידה שהחוסך יהיה מעוניין לבטח את עצמו מעל סכום זה בביטוח מנהלים, נוכח כך שהטבה זו אינה חלה מעל סכום זה, ההפרשים בין המוצרים יהיו סבירים יותר, וכי לצד כך, החוסך כבר יהיה זכאי לפנסיה ראויה על הסכום של עד פעמיים השכר הממוצע במשק.

מהלך זה של רשות שוק ההון נועד להגן על החוסכים ולהבטיח שחוסכים בעלי שכר הנמוך מפעמיים השכר הממוצע במשק יופנו לקרן הפנסיה המקיפה אך הוא פוגע בעיקרון אחר עליו הגנה הרשות – זכות הבחירה.

בנובמבר 2005 נכנס לתוקף חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) התשס"ה-2005, החוק כולל את הסעיף הידוע סעיף 20, סעיף המקנה לעובד את זכות הבחירה, את הבחירה במוצר הפנסיוני, בגוף המנהל ואפילו את סוכן הביטוח.

אותו סעיף אפשר לעובדים לבחור במוצר ביטוחי שאינו כולל כיסוי ביטוחי, זכות שהוגנה בבג"ץ בשנת 2020, אך כעת נדמה שיש לעובד את הזכות לבחור בכל מוצר, כל עוד הוא לא בוחר בביטוח ממנהלים.

מן הראוי היה שועדת הכספים ורשות שוק ההון היו מודאות את השמירה על זכויות העובדים המוחלשים באמצעות עכיפה ולא באמצעות חקיקה.