מה לדוח הוועדה למלחמה בעוני ולפנסיה?

השבוע הוגש לשר הרווחה דוח הועדה  (לדוח המלא) למלחמה בעוני. מה לעוני ולפנסיה תשאלו?

מלבד העובדה כי למעלה מ-20% מהקשישים בישראל חיים מתחת לקו העוני, הועדה הבינה כי חיים בעוני מקשים על צבירת נכסים לפנסיה, הן נכסים פנסיונים והן נכסים כמו רכוש או דירה. בין המלצות הוועדה  סיוע למשפחות העניות לצבור הון עצמי על ידי סיוע להגיע לבעלות על דירה, ולצבירה של זכויות פנסיה. אנשים צעירים שיוצאים ממשפחות עניות, מתחילים את חייהם מנקודה נמוכה עם מעט הון עצמי, והדבר מכביד מאוד על המעבר שלהם לחיים עצמאיים.

הועדה הציעה לבחון פיילוט של מתן מענק העצמה – חסכון עבור ילדים במשפחות עניות, עבור מטרות מוגדרות. החיסכון  יהווה בסיס כלכלי ראשוני צעירים שיוצאים ממשפחות החיות בעוני. מענק ההעצמה יעודד משפחות  שחיות בעוני לחסוך לעתיד ילדיהם.

תמונה ברישיון שימוש CC צולמה על ידי Luis Felipe Salas

המלצה ראשונה הגדלת קצבאות הזקנה

מערכת הביטחון הסוציאלי לזקנה בישראל כיום כוללת קצבת זקנה אוניברסלית, אחידה לכל הזכאים  – "ביטוח זקנה", עם תוספת ותק שמוענקת בהתאם למספר שנות הוותק של המבוטח ולפי שנות עבודה של המבוטחת. לכך מתווספת קצבה סלקטיבית, המעניקה תוספת כספית לזקן הנזקק – "השלמת
הכנסה".  מטרות מערכת קצבאות הזקנה והשלמת ההכנסה בזקנה הן מניעת ירידה חדה ברמת החיים לאחר  הפרישה מעבודה והבטחת רמת חיים מינימלית בעת זקנה. מערכת זו היא רובד אחד מתוך רבדים  נוספים של הביטחון הסוציאלי בזקנה, שהם מערך הפנסיה חובה והחיסכון הפיננסי הפרטי.

שילוב שבין הקצבה האוניברסלית של ביטוח זקנה עם הכנסה פנסיונית מעבודה, אותה צבר הזקן  במהלך תקופת עבודתו, נועד להבטיח כי לא תהיה ירידה חדה בהכנסות הזקן לאחר פרישתו מעבודה.  יחד עם זאת, זקנים רבים מגיעים לגיל זקנה ללא מקורות הכנסה נוספים על קצבת הזקנה  האוניברסאלית של הביטוח הלאומי, בעיקר מפני שאין ברשותם הכנסה מפנסיה תעסוקתית.

רבע מהקשישים בישראל הם עניים

כרבע מהקשישים בישראל הם עניים, לעומת 12.5 אחוזים בממוצע במדינות ה-OECD. מצבם הכלכלי של הקשישים ותלותם במערכת הקצבאות הייתה מהגורמים להחלטה להחיל פנסיית חובה על ציבור העובדים בישראל.

לאחר הנהגת תוכנית פנסיה חובה בשנת 2008, הציפיה היא כי בשנים הבאות מספרם של הזקנים ללא הכנסה  פנסיונית ילך ויפחת. יחד עם זאת, ספק אם רמת ההכנסה הפנסיונית של בעלי הכנסה נמוכה, בעת שהותם  בשוק העבודה ובגיל העבודה, תהיה גבוהה דיה על מנת להעלותם מעל קו העוני.

כיום, מרכיב "השלמת ההכנסה" בתכנית ביטוח זקנה נועד להוות מענה לכך. תוספת זו של "השלמת  הכנסה" אשר הנגישות אליה מותנית בעמידה במבחן הכנסות מבקשת להבטיח, יחד עם קצבת הזקנה  האוניברסלית, הכנסה אשר תאפשר לזקנים קיום סביר.

המלצות הוועדה:

להגדיל את קצבת השלמת ההכנסה של זקנים ושאירים, כך שיחד עם הקצבאות הקיימות כיום  הכנסתם תעלה את מקבלי הקצבה מעל לקו העוני. גובה העלאת הקצבה לכל קשיש ושאיר  יחידים יעמוד על כ-200₪ לחודש.  עלותה של המלצה זו היא כ-600 מיליון ש"ח בשנה.

המלצה שנייה שינוי במבנה קרנות הפנסיה ותוכניות ביטוח מבטיחות תשואה

מערך החיסכון הפנסיוני בישראל פגיע לסיכונים פיננסיים, ומשבר פיננסי יכול  לדרדר חוסכים לעוני עם הגיעם לגיל פרישה. כלי משמעותי המסייע להקטנת הסיכון הגלום בהשקעה בשוק ההון הוא 'אגרות החוב המיועדות',  המונפקות על ידי המדינה. אגרות חוב אלה נושאות ריבית ריאלית אפקטיבית של 4.86 אחוזים בשנה, אך קיימת מגבלה על רכישת ומנהל הקרן מורשה לרכוש אג"ח כאלה עד להיקף של 30 אחוזים בלבד מסך נכסי הקרן.

המלצות הוועדה:

מספר הערות

כמעט בתאום עם הוועדה פרסמתי את הפוסט, שלושה דברים שלא יקרו השנה בחיסכון הפנסיוני (לקריאה), בין הדברים היו הגדלת קצבאות הזקנה והגדלת הזכאות לאגרות חוב מיועדות.

וועדת העוני בראשותו של אלאלוף אלי מדברת על הגדלת קצבאות הזקנה ב- 200 שקלים. כלומר מסכום של 1500 שקלים ל- 1700 שקלים בחודש לא מדובר בסכום שישנה את רמת החיים של הקשישים.

גם בנושא הגדלת הזכאות לאגרות חוב מיועדות לא תגיע בשורה חדשה מהוועדה, בין הדברים אותם מקפיד הדוח להדגיש הוא  שמירה על ההיקף הכולל של אג"ח מיועדות. תוך הקצאה נכונה יותר של אגרות החוב בין צעירים למבוגרים ובין עשירים לעניים.

המלצה נוספת היא ביטול דמי הניהול על אחוז הכספים המושקעים באגרות החוב המיועדות, בקרנות הפנסיה החדשות 30% מהכספים מושקעים באגרות חוב מיועדות והוועדה ממליצה לבטל את דמי הניהול עליהן מהטענה שמדובר בכספים שאין צורך לנהל אותן. המלצות ברוח זו נכתבו גם בעבר על ידי עיתונאים (לקריאה)  או פעילים חברתיים. עלות ניהול השקעות מסך דמי הניהול אותם גובים קרנות הפנסיה היא שולית. המחשבה שהעובדה שאין צורך לנהל השקעות יכולה להוזיל דמי ניהול גובלת בתמימות כשם שקיימת מחשבה שקרן פנסיה בניהולה של המדינה לא תעלה דמי ניהול. פשוט דמי ניהול אלו ישולמו כמיסים על ידי כל תושבי המדינה.

לסיכום

העובדה שנושא הפנסיה נכנס לדיוני הוועדה למלחמה בעוני מדגיש את חשיבות הנושא ואת המקום שהוא יתפוס בשיח הציבורי בשנים הקרובות. גם במידה והמלצות הוועדה יתקבלו לא טמונה כאן בשורה גדולה לחוסכים. קצבאות הזקנה לא יגדלו בצורה ניכרת ושיעור הקשישים העניים ילך ויגדל בשנים הקרובות.