בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים לקחו הלוואה מקרן ההשתלמות וכעת לאחר העלאת הריבית הם נדרשים להחזרים הולכים וגדלים
למה זה חשוב? קצב העלאת הריבית מ- 1.6% בשנת 2021 ל- 6.00% באפריל 2023 ייקר את החזר החודשי על ההלואה מקרן ההשתלמות וגורם לחוסכים לבצע חישוב מסלול מחדש לגבי ההלוואות שנלקחו בעבר.
בשנת 2021 זינק מספר ההלואות מקופות הגמל וקרנות ההשתלמות ב- 40%. השילוב של התשואה הגבוהה שהניב שוב ההון באותה שנה וריבית בנק ישראל שעמדה על 1.6% הובילו אלפי ישראלים לאשראי הזול של שוק חיסכון הפנסיוני.
הגידול במספר ההלוואות ממוצרי החיסכון הפנסיוני
חלקם בחרו לקחת ההלוואה לצריכה שוטפת במקום למשוך את קרן ההשתלמות אבל חלקם בחרו למנף את הכסף הזול. בריבית של פריים מינוס חצי (בשנת 2021 – 1.1%) ותשואה ממוצעת של 12% בשנה וכמעט 7% בממוצע לחמש שנים זה נראה כמו כסף על הרצפה.
לצורך הדוגמה,
חוסך שלקח הלוואה בסך 300,000 ש"ח והניח הנחת תשואה של 7% הרוויח על הנייר כ- 200 אלף ש"ח בתום 5 שנים לאחר ניכוי מס רווחי הון ודמי ניהול.
כיצד השפיעה העלאת הריבית על ההלוואה מקרן השתלמות?
ישנם שלושה סוגי הלוואות מקובלים מקרן השתלמות, שפיצר, גרייס ובלון. החזר חודשי של קרן ושל ריבית, החזר חודשי של הריבית בלבד והחזר של הריבית ושל הקרן רק בתום התקופה.
מי שלקח הלוואה מקרן ההשתלמות בגובה 300 אלף ש"ח לתקופה של 60 חודשים, בהנחת ריבית של 1.1% בשנה. החוסך נדרש להחזיר ריבית בגובה של 16 אלף ש"ח בלבד לאורך כל תקופת ההלוואה.
ההחזר החודשי שלו עמד על 275 ש"ח, כיום החזר הריבית בלבד עומד על 1,375 ש"ח.
בהתאם לנתוני הדוגמה הקודמת שלנו, אותו חוסך שהניח הנחת תשואה של 7% ברוטו יפסיד לאחר 5 שנים כ- 15 אלף ש"ח
השינוי בריבית בנק ישראל בשנים האחרונות
| תאריך כניסת הריבית לתוקף | ריבית בנק ישראל | פריים | פריים מינוס חצי |
| 07/04/2023 | 4.50% | 6.00% | 5.50% |
| 23/02/2023 | 4.25% | 5.75% | 5.25% |
| 05/01/2023 | 3.75% | 5.25% | 4.75% |
| 24/11/2022 | 3.25% | 4.75% | 4.25% |
| 09/10/2022 | 2.75% | 4.25% | 3.75% |
| 25/08/2022 | 2.00% | 3.50% | 3.00% |
| 07/07/2022 | 1.25% | 2.75% | 2.25% |
| 26/05/2022 | 0.75% | 2.25% | 1.75% |
| 14/04/2022 | 0.35% | 1.85% | 1.35% |
| 4/2020 | 0.10% | 1.60% | 1.10% |
האם היום כדאי לקחת הלוואה מקרן השתלמות?
אמנם ריבית בנק ישראל עלתה, אך עדיין מי שצריך לקחת הלוואה לצורך צריכה שוטפת, הלוואה מקרן השתלמות או מקופת הגמל היא כנראה (עדיין) ההלוואה המשתלמת ביותר ביחס לאלטרנטיבות, הלוואה מהבנק או מחברות האשראי.
>>>קריאה נוספת : השוואת אפשרויות קבלת הלוואה
לקחתי הלוואה בעבר מקרן ההשתלמות האם כדאי להחזיר אותה?
אם לקחתם בעבר הלוואה מקרן ההשתלמות כדאי לבחון את הכדאיות להחזיר את ההלוואה, ככל שמדובר בהלוואה לצריכה שוטפת יש לבחון את המקורות להחזר ההלוואה (אולי פדיון של הקרן). אם מדובר בהלוואה לצרכי מינוף, יש לבחון מספר דברים:
- מתי נלקחה הלוואה?
- היכן הופקדו כספי הלוואה?
- מה מועד פירעון ההלוואה?
מי שלקח הלוואה לצרכי מינוף והשקיע את הכספים במוצר אחר צריך לבחון את כדאיות המשך המינוף ואת האפשרות להחזר הכספים. לצורך הדוגמה, ככל שלקחתם את ההלוואה מקרן ההשתלמות והשקעתם אותה בפרוייקט נדלן, אין לכם כעת את ההאפשרות לסגור את ההלוואה. אך אם לקחתם את כספי קרן ההשתלמות והשקעתם אותם בשוק ההון או במוצר פנסיוני אחר (פוליסת חיסכון) כדאי שתבחנו את כדאיות הלוואה בהתאם ליעד התשואה שהצבתם .
לדוג'
ריבית על הלוואה פריים מינוס חצי (כיום 5.5%)
יעד תשואה נדרש לצורך עמידה בהחזר ההלוואה כ- 9% לאחר ניכוי דמי ניהול ומס רווחי הון.
ככל שפרק הזמן עד לפרעון ההלוואה ארוך יותר הכדאיות להמשך המינוף קטנה.
אלפי ישראלים לקחו הלוואה מקרן השתלמות וכעת משלמים את המחיר by נדב טסלררוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283