פורשים בשנת 2023? המקדם שלכם נמוך יותר

בעקבות המעבר להבטחת תשואה בקרן הפנסיה, מי שיפרוש בשנת 2023 יקבל קצבת זקנה גבוהה יותר. גם עדכון לוחות התמותה בקרן הפנסיה לא פגע בגידול בקצבת הזקנה.

בעקבות שינויים שיתבצעו בקרנות הפנסיה בינואר הקרוב קצבת הזקנה של הפורשים צפויה להיות גבוהה יותר, השינוי צפוי להשפיע בעיקר על גברים שפורשים ללא בת זוג, אך גם גברים הפורשים עם בת זוג עתידים לראות קצבה גבוהה יותר מזו שהיו מקבלים לו היו פורשים בתנאים הקיימים כיום.

בינואר 2023 יכנסו לתוקף שני שינויים שישפיעו על גובה קצבת הזקנה של הפורשים מקרנות הפנסיה החדשות. השינוי הראשון הוא שינוי הריבית התחשיבית, הריבית שמשפיעה על חישוב מקדם הקצבה בקרן הפנסיה ואילו השינוי השני הוא עדכון לוחות התמותה .

עד לחודש אוקטובר 2022, המדינה הנפיקה לקרנות הפנסיה אגרות חוב מסוג "ערד" – אגרות חוב ממשלתיות צמודות למדד עם תשואה שנתית של 4.86%. השינוי בגובה התשואה המובטחת בקרנות הפנסיה יגדיל את הריבית התעריפית, הריבית התחשיבית, המשמשת את קרנות הפנסיה לחישוב המקדם בקרן.

כתוצאה מכך, הריבית התעריפית בקרן הפנסיה תעמוד החל מינואר 2023 על 4.38% במקום 4.26% כפי שהיא מחושבת כיום.

שינוי הריבית התחשיבית צפוי להקטין את מקדם הפרישה ולהגדיל את קצבת הזקנה.

לצד השינוי בריבית התעריפית, בוצע גם עדכון בלוחות התמותה, עדכון לוחות התמותה ישפיע באופן הבא:

1. תוחלת החיים לגבר בקרן הפנסיה יורדת
2. תוחלת החיים לאישה בקרן הפנסיה עולה

בהתאם לעדכון הנוכחי, תוחלת החיים של נשים עולה ולכן תשפיע גם על מקדם ההמרה של גברים נשואים.

כך שיש לנו שתי השפעות מנוגדות, מצד אחד הריבית התחשיבית תגדיל את קצבת הזקנה ומנגד עדכון תוחלת החיים עשוי להקטין את קצבת הזקנה. איזה פרמטר יהיה משמעותי יותר?

בואו נראה כיצד ישתנו מקדמי ההמרה בשנת 2023

מקדם המרה לגבר הפורש ללא בת זוג : קצבת הזקנה תהייה גבוהה יותר

לצורך הדוגמה ניקח גבר הפורש ללא בת זוג יליד יוני 1955

במידה שהיה פורש בתנאים הקודמים, ריבית תחשיבית 4.26% ולא 4.38%, מקדם הקצבה שלו היה עומד על 163.19 כיום מקדם ההמרה באותו מסלול פרישה יעמוד על 161.15. שיפור של שתי נקודות.

מבחינת קצבת הזקנה, מדובר בתוספת של כ- 80 ש"ח על צבירה של מליון ש"ח בקרן הפנסיה.

מקדם המרה לאישה הפורשת ללא בן זוג : האם הקצבה תהייה נמוכה יותר?

גיל הפרישה לנשים עולה בהדרגה מגיל 62 ועד לגיל 65, אך בקרן הפנסיה ניתן לפרוש החל מגיל 60. במועד הפרישה יחושב המקדם בהתאם לגיל שבו בחרת לפרוש.

נבחן כעת ונראה מה קורה לקצבת הזקנה של פורשת ילידת אוקטובר 1960.

למרות השינוי בתוחלת החיים לנשים, בשקלול תוחלת החיים והריבית התחשיבית, המקדם לפורשות החל משנת 2023 עתיד להיות טוב יותר מאשר המקדם שהיו מקבלות בתנאי 2022.

מקדם קצבה לפורש נשוי בשנת 2023

כאשר מחשבים את המקדם לפורש נשוי, יש לקחת בחשבון את שנת הלידה של הפורש ואת שנת הלידה של בת הזוג. ככל שפער הגילאים גבוה יותר כך מקדם ההמרה יהיה גבוה יותר. ראינו כי מקדם מקדם ההמרה לגבר ומקדם ההמרה לאישה ירד כתוצאה מהשינוי בריבית התעריפית, לכן גם המקדם המשוקלל לפורש הנשוי צפוי להיות נמוך יותר.

נבחן כעת את מקדם המרה של פורש יליד יוני 1955 שאשתו צעירה ממנו בשלוש שנים.

אצל פורש נשוי יש מטריצה של אפשרויות, המקדם משתנה בהתאם למסלול הפרישה שיבחר כאשר הפורש חייב להגדיר אחוז לבת הזוג, בין 30% ל- 100% ובנוסף באפשרותו לבחור תקופת תשלומים מובטחים, סוג של ביטוח על הקצבה.

גם אצל הפורש הנשוי (לפי התנאים המחושבים כאן) חישוב קצבת הזקנה בהתאם לתנאים החדשים הוביל לקצבה גבוהה יותר ביחס לתנאים שהיו קיימים עד כה.

מקדם המרה לפורש נשוי לפי תנאי 2022

חשוב לזכור כי עדכון הריבית התחשיבית אמנם הגדיל כעת את קצבת הזקנה של הפורשים, אך כעת נדרשת קרן הפנסיה לעמוד ביעד תשואה גבוה יותר. במידה שקרן הפנסיה לא תעמוד ביעד התשואה, קצבת הזקנה עשויה לקטון. יעד התשואה נבחן פעם בשנה ומתעדכן בקצבת אפריל.

>>>קריאה נוספת : יצאת לפנסיה? יכל להיות שמגיע לך החזר מס